Skor - bu Kredit balli

2024 Muallif: Howard Calhoun | [email protected]. Oxirgi o'zgartirilgan: 2023-12-17 10:44

Umrida bir marta boʻlsa ham kredit ishlatmagan odam yoʻqdir bugun. Ba'zida bank xodimlari arizangizdan so'ng 15-20 daqiqa ichida kredit berish to'g'risida qaror qabul qilishlari mumkin.

Buni qanday qilishadi, qanday qilib qisqa vaqt ichida qarz oluvchining qadriga etishadi? Ular buni o'zlari qilmaydi - qaror xolis kompyuter dasturi - ball tizimi tomonidan qabul qilinadi. Aynan u kiritilgan ma'lumotlarga asoslanib, mijozning ishonchlilik darajasini baholaydi.

Qanday g'alati so'z

Bu unchalik aniq boʻlmagan nom inglizcha ball soʻzidan olingan boʻlib, “hisob” degan maʼnoni anglatadi. Skoring - bu qarz oluvchini tavsiflovchi anketa turi bo'lgan kompyuter dasturi. Kredit berish to'g'risida qaror qabul qilishdan oldin, bank xodimi sizdan ba'zi savollarga javob berishingizni so'raydi va javoblarni kompyuterga kiritadi, shundan so'ng dastur natijalarni baholaydi, har bir element uchun ma'lum miqdordagi ball beradi. Barcha hisob-kitoblarni qo'shish natijasidaball ball sifatida belgilangan ma'lum bir umumiy ko'rsatkich olinadi. Ushbu ball qanchalik yuqori bo'lsa, kredit berish bo'yicha ijobiy qaror qabul qilish ehtimoli shunchalik yuqori bo'ladi. Ko'pincha bir emas, balki bir vaqtning o'zida bir nechta skorlama turlari qo'llaniladi, mijozni turli yo'nalishlarda baholaydi yoki murakkab ko'p bosqichli tizim qo'llaniladi.

Baholash turlari

Ularning eng muhimi va eng keng tarqalgani bu mijozning toʻlov qobiliyatini baholovchi tekshirish usuli boʻlgan ilova ballidir. Agar siz ushbu turdagi baholash uchun etarli ball olmagan bo'lsangiz, unda kredit olish juda qiyin bo'ladi. Shu bilan bir qatorda, sizga boshqa kredit shartlari taklif qilinishi mumkin - yuqori foiz stavkasi yoki kichikroq kredit miqdori.

Baholashning keyingi bosqichi potentsial qarz oluvchining firibgarlikka moyilligini aniqlashdan iborat. U Fraud-skoring tizimi bilan baholanadi. Ushbu parametrni hisoblash uchun mezonlar har bir bankning tijorat siri hisoblanadi.

Xulq-atvor bahosi - mijozning kelajakda toʻlov qobiliyatini bashorat qilish imkonini beruvchi tekshirish turi. Shuningdek, ushbu tahlil tizimi ba'zi "xulq-atvor" omillarini aniqlash imkonini beradi: mijoz kreditni qanday boshqarishi, to'lovlarni aniq va o'z vaqtida amalga oshiradimi, darhol kredit karta limitini tanlaydimi yoki pulni bo'lib-bo'lib ishlatadimi, va boshqalar.

Tasdiqlashning yana bir turi mavjud - qarz oluvchining inkasso-skoringi, muddati o'tgan qarzlari bo'lgan mijozlar bilan ishlash chora-tadbirlarini ishlab chiqish uchun juda muhimdir. Kreditni to'lamaslik xavfini etarli darajada baholash kerakva profilaktika choralarini o'z vaqtida qo'llash.

"Aldash" mumkinmi?

Kredit skoringi mashina tomonidan amalga oshirilganligi sababli, tizimni aldash qiyin emasdek tuyulishi mumkin - bank nuqtai nazaridan "to'g'ri" javoblarni berish kifoya. Biroq, bunday emas, bunday urinish faqat dastur siz haqingizda ba'zi ma'lumotlarni darhol tekshirish imkoni bo'lmaydigan tarzda qurilgan hollarda muvaffaqiyatli bo'lishi mumkin. Agar ball qo‘yish faqat hujjatlashtirilgan ma’lumotlarni kiritishni talab qilsa, tizimni aldash deyarli mumkin emas.

Soʻrovnomadagi maʼlumotlarning ishlarning haqiqiy holatiga muvofiqligini tekshirish xavfsizlik xodimlari uchun qiyin emas, chunki ularning mutlaq koʻpchiligi Ichki ishlar vazirligi, FSB va boshqa shu kabi boshqarmalarning sobiq xodimlari va bajonidil "eski ulanishlar" dan foydalaning. Bundan tashqari, ba'zida faqat ishga yoki bo'lajak mijozning qo'shnilariga qo'ng'iroq qilish kifoya.

Demak, dasturni aldashga hali ham arzimaydi, chunki u dastlab barcha maʼlum sxemalar va firibgarlik belgilarini oʻz ichiga oladi va agar bunday urinish aniqlansa, bu bankdagi kredit sizga hech qachon berilmaydi.

Shunday ekan, keling, potentsial qarz oluvchi muammosiz kredit olishni istasa, qanday afzalliklarga ega boʻlishini koʻrib chiqamiz.

Shaxsiy ma'lumotlar - kimga omadli

1. Gender - Ayollar o'z moliyaviy majburiyatlarini bajarishda ko'proq mas'uliyatli deb ishoniladi.
2. Yosh - bu erda haddan tashqari yoshlik yoki etuklik sizni aldashi mumkin. Eng maqbul yosh - 25-45 yosh. Ushbu diapazonga kiruvchi mijozlar ushbu mahsulot uchun qo‘shimcha ball olishlari mumkin.
3. Ta'lim - agar siz oliy ma'lumotli bo'lsangiz, bank sizga ko'proq ishonadi. Bunday mijozlar muvaffaqiyatli, mas'uliyatli va moliyaviy barqarorroq hisoblanadi.
4. Oilaviy rishtalar - yolg'iz odamlar birinchi o'rinda emas, shuning uchun agar siz hech bo'lmaganda umumiy nikohni "ko'rsata olsangiz", qo'shimcha ball oling.
5. Qaramida boʻlganlar - albatta, farzandli boʻlish kredit olishga toʻsqinlik qilmaydi, ammo ular qancha koʻp boʻlsa, ushbu band boʻyicha shuncha past ball olasiz.

Moliya sektori - qaysi kasblarga afzallik beriladi

Anketaning ushbu qismida dastur sizning mehnat sohasidagi muvaffaqiyatingiz - umumiy va ish tajribasi, kasbning nufuzi, yaqinda olingan ish haqi darajasi, qo'shimcha daromad manbalarining mavjudligi va boshqalarni baholaydi. Bu holatda ideal variant - mehnat daftarchasida faqat bitta yozuv bo'lishi - ishni qanchalik tez-tez o'zgartirsangiz, har bir korxonada qancha kam qolsangiz, tizim sizga shunchalik kam ball beradi.

Gʻalati shundaki, banklar kompaniya direktorlari, moliyaviy menejerlar, shuningdek, oʻzlari ish bilan taʼminlovchi fuqarolarni (notariuslar, advokatlar, xususiy detektivlar, yakka tartibdagi tadbirkorlar va boshqalar) yoqtirmaydilar, chunki ularning daromadlari unchalik katta emas. qat'iy, lekin to'g'ridan-to'g'ri bozor tendentsiyalariga bog'liq. Ish bilan ta'minlangan mijozlarga ustunlik beriladi, -davlat xizmatchilari, mutaxassislar, ishchilar va o‘rta darajadagi menejerlar - ularning daromadlari barqarorroq hisoblanadi.

Toʻlov qobiliyati balansi

Skoring-xarajatlar va daromadlar nisbati, ilgari olingan to'lanmagan kreditlar mavjudligini baholash ham amalga oshiriladi. Shuning uchun daromadingizni sun'iy ravishda oshirmang, ayniqsa siz olmoqchi bo'lgan kredit miqdori juda kichik bo'lsa. Qabul qiling, oylik daromadi 100 ming rublni da'vo qilayotgan, 10-15 ming rubl miqdorida kredit so'rab murojaat qilgan shaxs ancha shubhali ko'rinadi.

Skor dasturi yana nimani bilishni xohlaydi

Albatta, tizim tomonidan baholanadigan savollar roʻyxati turli banklarda juda katta farq qilishi mumkin, ammo ularning har birida sizdan kredit garovining qoʻshimcha manbalari haqida soʻralishi aniq. Bank xodimlari sizning qo'shimcha moliyaviy manbalaringiz bor-yo'qligi, siz dacha, garaj, er, avtomobil egasimisiz (agar shunday bo'lsa, qaysi biri) bilan qiziqadi. Shuningdek, bank sizga nima uchun pul kerakligini, avvalroq kredit olish uchun murojaat qilganmisiz, avval sizga kredit bergan tashkilotlar oldidagi majburiyatlaringizni qanchalik bajarganligingizni so'raydi. Bu mezonlarning har biriga ham ball beriladi.

Tanlash mezonlari

1. Yuzni boshqarish. Skorlash avtomatik kompyuter dasturi bo'lsa-da, ma'lumotlar hali ham odam tomonidan kiritiladi, shuning uchun ham bu holatda ham "inson omilini" butunlay yo'q qilish mumkin bo'lmaydi. Shuning uchun, suhbatga ketayotganda, harakat qilib ko'ringaqlliroq kiyin.
2. Kredit berishdan maqsad. Agar siz jismoniy shaxs sifatida kredit olish uchun murojaat qilsangiz, buning uchun ideal sabab ta'mirlash, yozgi uy sotib olish, dam olish, ko'chmas mulk yoki avtomobil sotib olish bo'lishi mumkin. Agar siz bank xodimlariga biznes ochish uchun pul olayotganingizni aytsangiz, katta ehtimol bilan sizga rad javobi beriladi - yuridik shaxslarni baholash mezonlari butunlay boshqacha.
3. Kredit tarixi. Albatta, ko'pincha skoring dasturi sizning tarixingizga to'g'ridan-to'g'ri kirish huquqiga ega emas, lekin u kredit byurolariga oldingi so'rovlar asosida bank xodimlari tomonidan tuzilgan "qora ro'yxat"da siz haqingizdagi ma'lumotlar mavjudligini tekshirishi mumkin.

Hali qachon qarz berishmaydi

Agar soʻnggi 30 kun ichida siz uch marta kredit olishga urinib koʻrgan boʻlsangiz va rad javobini olgan boʻlsangiz, uni qayta takrorlamang. Katta ehtimol bilan, sizni yana rad etishadi. Gap shundaki, bunday sxema dastur ma'lumotlar bazasiga kiritilgan. Shuning uchun, qiynamang, faqat bir yarim oy kuting, shunda kredit reytingidan o‘tish imkoniyati bir necha barobar ortadi.

Yana bir muhim omil - bu mijozning kredit yuki. Dastur kredit toʻlovlarining umumiy sonini hisoblab chiqadi va boshqasini “tortib olish” yoki yoʻqligini hal qiladi.

Banklar butun skoring tarmog'ini tashkil qiladi, shuning uchun siz bir vaqtning o'zida bir nechta kredit olish uchun ariza topshirmasligingiz kerak. Agar ularning soni 3–4 tadan oshsa, siz barcha banklardan birdaniga rad javobini olasiz.

Avtotekshiruvning afzalliklari va kamchiliklari

Gol bo'lishiga qaramaydastur juda yuqori texnologiyali, ammo uning kamchiliklari bor:

• banklar hisob-kitoblar uchun juda yuqori shkaladan foydalanadilar, bu oddiy qarz oluvchi uchun ko'p jihatdan erishib bo'lmaydi;
• mijozning aniq ma'lumotlari umuman hisobga olinmaydi, masalan, poytaxt markazidagi Xrushchevni mos ko'chmas mulk deb hisoblash mumkin, ammo Irkutsk viloyatidagi daryo bo'yida joylashgan saroy tayinlanadi. tizim tomonidan "qishloqdagi uy" sifatida;
• qimmatbaho skoring tizimini sotib olish uchun yetarli mablag'ga ega bo'lmagan kichik banklar, tekshirish juda yuzaki amalga oshiriladi;
• Skorlash tizimining normal mavjudligi tegishli infratuzilma (kredit byurolari va boshqalar) mavjudligini talab qiladi.

Biroq, ba'zi kamchiliklar ushbu turdagi baholashdan foydalanishning ijobiy tomonlarini inkor eta olmaydi:

• tizim eng xolis baho beradi, xodimlarning shaxsiy taassurotlari ta'siri minimallashtiriladi;
• Skoring tizimidan foydalanadigan moliyaviy institutlar o'z mijozlariga yaxshi foiz stavkasini taklif qiladilar, chunki qaytarilmaslik xavfi minimallashtiriladi;
• skorlash bankka arizalarni koʻrib chiqishda ishtirok etadigan xodimlar sonini kamaytirish imkonini beradi;
• qaror qabul qilish vaqti 15-20 daqiqagacha qisqartirildi;
• salbiy qaror qabul qilingan taqdirda, mijozga past ball olishiga ta'sir qilgan omillar ro'yxati beriladi - bu yo'l qo'yilgan xatolarni tuzatishga imkon beradi.keyingi qo'ng'iroqlar.

Xulosa qilib shuni aytish kerakki, bunday baholash tizimi Rossiya uchun mutlaqo yangi. Va har bir bank undan foydalanmaydi. Shunday ekan, agar siz o'z kamchiliklaringizni aniq bilsangiz va ballarsiz kredit olishga qaror qilsangiz, buni qilish juda mumkin, shunchaki "o'z" bankingizni topishingiz kerak.