Kredit tarixingiz yomon boʻlsa, qanday qilib kredit olish mumkin: banklar haqida umumiy maʼlumot, kredit shartlari, talablar, foiz stavkalari

2024 Muallif: Howard Calhoun | [email protected]. Oxirgi o'zgartirilgan: 2023-12-17 10:44

Ko'pincha kredit o'rtacha vaqt ichida kerakli miqdorni olishning yagona yo'lidir. "Kredit tarixi" atamasi birinchi marta ruslar tomonidan 2004 yil oxirida eshitilgan. Aynan shu yilning dekabr oyida tegishli qonun kuchga kirdi. Sizga kredit berayotgan har bir bank o'tmishda barcha majburiyatlaringizni sodiqlik bilan bajarganingizga ishonch hosil qilishni xohlaydi. Kredit tarixi yomon bo'lsa, qanday qilib kredit olish mumkin?

Kredit tarixi nima?

Endi siz olgan kreditlar haqidagi barcha ma'lumotlar bir joyda - Markaziy kredit byurosida saqlanadi.

Hatto kredit tarixining yo'qligi bankning sizni rad etishiga sabab bo'lishi mumkin. To'g'ri, bu holda bank boshqa mezonlarni hisobga oladi. Agar siz ilgari toʻlovlarni kechiktirishga yoʻl qoʻygan boʻlsangiz, maqbul shartlarda kredit olish deyarli imkonsiz boʻlib qoladi.

Kredit tarixi bo'lsa, qanday qilib kredit olish mumkinyomonmi? Darhaqiqat, kamdan-kam odam buni mukammal qiladi. Turli xil holatlar mavjud: ular tafsilotlarda xato qilishdi, bank pul o'tkazmasini kechiktirdi, keyinroq ular ish haqini berishdi, ular shunchaki o'z vaqtida to'lashni unutishdi.

Ba'zi banklar, agar kechikish muddati ikki haftadan oshmasa va ular vaqti-vaqti bilan ro'y bersa, bunday qonunbuzarliklarga ko'z yumishga tayyor.

Biroq jiddiyroq qoidabuzarliklar uchun siz qora roʻyxatga qoʻshishingiz mumkin. Va hatto ba'zi tovarlarni sotib olish uchun kredit olish ham ishlamaydi.

Nega har yili kredit tarixingizni tekshirib koʻring?

Keling, quyidagi vaziyatni tasavvur qilaylik. Siz bankka murojaat qilasiz va hech qanday sababsiz sizga kredit berishni rad etishadi. Siz nima bo'layotganini bilmaysiz. Aftidan, daromad mos keladi va boshqa parametrlarga ko'ra siz rasmiy ravishda o'tasiz, lekin bank sizni rad etadi.

Kredit tarixi yomon, lekin sizning aybingiz bo'lmasa, qanday qilib kredit olish mumkin?

Bunday vaziyatda qilishingiz kerak bo'lgan birinchi narsa - kredit tarixingizni tekshirish. 5 yil oldin siz allaqachon kredit olib, keyingi to'lovni kechiktirgansiz, lekin bu haqda shunchaki unutgansiz. Keyin bank sizni qora roʻyxatga kiritdi.

Biroq, bu boshqacha sodir bo'ladi. Hamma odamlar xato qiladi. Kredit byurolariga xatolik tufayli noto'g'ri ma'lumotlar kiritilgan bo'lishi mumkin. Bunday holda, vaziyatni tuzatish oson - buning uchun faqat bankdan tasdiqlovchi hujjatlarni taqdim etishingiz kerak.

Kredit tarixingizni qanday tekshirish mumkin?

Noto'g'ri kreditning asosiy sababi - to'lovni kechiktirish. Bu holatda qanday qilib kredit olish mumkin? Maqolaning oxirida siz topasizvaziyatni tuzatishning yagona qonuniy yo'li.

Biroq, birinchi qadam kredit tarixingiz haqida hisobot olishdir. Buni quyidagi usullar bilan qilishingiz mumkin:

• onlayn (Internetda 10 ga yaqin xizmatlar mavjud, ular kichik toʻlov evaziga bir necha daqiqa ichida barcha asosiy BCIlarga soʻrov yuboradilar);
• Kredit byurosida(har bir fuqaro yiliga bir marta kredit byurosiga shaxsan bepul murojaat qilish huquqiga ega, siz takroriy maslahatlar uchun pul toʻlashingiz kerak boʻladi).

Yodda tuting, agar kredit tarixingiz yomon boʻlsa – sizning aybingiz yoki xatolik tufayli kredit olish deyarli mumkin emas. Shuning uchun, siz hech bo'lmaganda bu haqda bilishingiz kerak. Keyin nima qilishni o'ylab ko'ring.

Banklar: yomon kredit tarixiga ega boʻlgan kredit olishga urinib koʻrishingiz mumkin

Agar hikoyangiz mukammal boʻlmasa, bankdan kredit olish hali ham mumkin, lekin faqat garov evaziga yoki muayyan maqsadlarda. Kichkina kechikishlar bilan hamon ishonishingiz mumkin:

• qabul qilingan mulk garovi ostidagi ipoteka krediti;
• sotib olingan avtomobil garovi bilan avtokredit;
• koʻchmas mulk yoki avtomobil garovi ostidagi isteʼmol krediti;
• doʻkondagi baʼzi tovarlarni kreditga xarid qiling.

Va yomon kredit bilan kredit olishning yana bir usuli bu bank sizga taklif qilayotgan kredit kartasini olishdir. Sberbank ko'pincha bunday mahsulotlarni ish haqi bo'yicha mijozlariga taklif qiladi.

Sotib olinadigan koʻchmas mulk bilan garovga olingan ipoteka krediti

Bu yerda hamma narsa aniq. Siz dastlabki to‘lovni amalga oshirasiz, qolgan summaga bank sizga ipoteka krediti beradi. Bundan tashqari, agar majburiyatlaringizni buzsangiz, butun kvartira musodara qilinadi.

Bu holda birinchi toʻlov 30% dan past boʻlishi dargumon va siz minimal foiz stavkasiga ishonmasligingiz kerak. Axir, bank ma'lum bir tavakkalchilikni o'z zimmasiga oladi: siz o'tmishda shartnomalarni buzgan bo'lsangiz, bu yana takrorlanishi ehtimoli yuqori.

Bunday holda, bank sizning mulkingizni kim oshdi savdosida sotadi. Va bozor narxidan sezilarli darajada past. Mana sizning dastlabki toʻlovingiz va chegirma sifatida xizmat qiladi, bu esa bankka hech qanday holatda yutqazuvchi qatorda qolmasligiga imkon beradi.

Naqd pul ishlamaydi. Axir, mulk kredit shartnomasi muddati davomida bank garovida qoladi.

Xarid qilingan avtomobil bilan garovga olingan avtokredit

Kredit tarixingiz mukammal boʻlmagan taqdirda ham pul olishingizga imkon beruvchi yana bir dastur. Umuman olganda, u avvalgisiga o'xshaydi, ammo bu erda sotib olingan mashina garov ob'ekti sifatida ishlaydi.

Ammo bu yoʻl bilan oldingi holatda boʻlgani kabi naqd pul ololmaydi. Biroq, avtomobilni kredit shartnomasi muddati davomida sotib olish opsiyasi bilan ijaraga olish mumkin.

Asosiysi oylik toʻlovlarni oʻz vaqtida toʻlash. Aks holda, pulsiz, mashinasiz va hatto qarzga botib qoladigan vaziyatga tushib qolishingiz mumkin.

Yomon kredit tarixiga ega boʻlgan kredit olishning eng oson yoʻli bu Moskvada – bu yerdagi aholi daromadlari darajasi mintaqalarga qaraganda ancha yuqori.

Kreditmulkingiz yoki mashinangiz tomonidan himoyalangan

Bu yomon kredit bilan naqd kredit olishning eng oson usuli. Biroq, uning muhim kamchiligi bor - sizda allaqachon avtomobil yoki ko'chmas mulkingiz bo'lishi kerak.

Majburiyatlaringizni buzsangiz, garov predmeti bank tomonidan kim oshdi savdosida sotiladi. Va natijada siz ham qolishingiz mumkin. Shuning uchun, yuzaga kelishi mumkin bo'lgan xavflarni va kreditni to'lash qobiliyatingizni oldindan ehtiyotkorlik bilan baholash muhimdir.

Doʻkonda baʼzi tovarlarni xarid qilish uchun kredit

Shoshilinch ravishda yomon kredit tarixi bilan kredit olish do'konda odatiy xaridga yordam beradi. Sxema oddiy. Dastlabki to‘lovni amalga oshirish orqali mahsulot sotib olasiz. Hamkor bank siz uchun qarz berib, qolgan summani do'konga to'laydi. Va vositachi bu mahsulotni sizdan darhol naqd pulga sotib oladi. To'g'ri, 20-30% chegirma bilan. Lekin siz pul olasiz.

Siz nafaqat xarajatlarning 30 foizini yo'qotasiz, balki bunday kredit bo'yicha foizlar ham eng yuqori bo'ladi (yiliga 50-60% gacha) - axir, bu holda bank o'z zimmasiga oladi. maksimal xavflar. Ammo shunday vaziyatlar mavjudki, bunday kredit yagona yo'ldir.

Banklar, shartlar va foiz stavkalari haqida umumiy ma'lumot

Mulk garovi ostidagi kreditni deyarli har bir bankdan, hatto oʻtmishdagi kichik kechikishlar bilan ham olish mumkin. Bunday holda, bank deyarli hech qanday xavf tug'dirmaydi - u har qanday stsenariyda o'z pulini qaytaradi (garov ta'minotining shikastlanishi yoki yo'q qilinishi bilan bog'liq bo'lgan fors-major holatlaridan tashqari, ammo bu holda mavjudsug'urta). Biroq, bunday kreditlar bo'yicha foiz stavkasi past - yillik 12 - 20%).

Ammo tovar krediti olish qiyinroq. Bu erda bank sezilarli darajada tavakkal qiladi - xavf taxminan 20% ni tashkil qiladi (Kredit tarixi milliy byurosining rasmiy statistik ma'lumotlariga ko'ra). Boshqacha qilib aytganda, har beshinchi qarz oluvchi bunday kreditni to'lash bilan bog'liq muammolarga duch keladi. Lekin bundan koʻproq pul ishlashingiz mumkin – yiliga 60% gacha.

Buni qaysi banklar oladi? Tezkor kreditlar uchtaligida:

• "OTP Bank".
• "Uy krediti".
• "Uyg'onish davri krediti".

Qarz oluvchiga qanday shartlar taklif qilinadi?

Ehtimol, sizga bir nechta kredit dasturlari taklif qilinadi.

Qarz oluvchiga qoʻyiladigan talablar:

• Rossiya Federatsiyasi fuqaroligi;
• 21 yoshdan 69 yoshgacha;
• doimiy roʻyxatdan oʻtish.

Shartlar shunday bo'ladi:

• summa - 2 000 dan 300 000 rublgacha;
• muddati - 3 oydan 36 oygacha;
• avval toʻlov - 0 dan 80% gacha;
• foiz stavkasi - yillik 20 dan 60% gacha;
• hujjat - Rossiya Federatsiyasi fuqarosining pasporti.

Ha, bu xato emas. Bugungi kunda bunday kredit haqiqatan ham pasport bilan olinishi mumkin, qo'shimcha hujjatlar talab qilinmaydi. Xususan, OTP Bank Novosibirskda yomon kredit tarixi bilan kredit olish imkonini beradi.

Biroq, hamma narsa unchalik oddiy emas. Dakredit arizasini to'ldirishda quyidagilarni taqdim etishga tayyor bo'ling:

• yashash joyining statsionar telefon raqami;
• ish joyidagi statsionar telefon raqami;
• 3 hamkasblarning faol mobil telefon raqamlari;
• mobil telefon raqamlari va yaqin qarindoshlar manzillari.

Ushbu raqamlar orqali bankning call-markazi xodimlari qoʻngʻiroq qilib, oʻzingiz haqingizda koʻrsatgan maʼlumotlarni tekshiradilar. Bundan tashqari, agar siz o'z majburiyatlaringizni buzsangiz, bank xavfsizlik xizmati sizni ko'rsatilgan manzillar va telefon raqamlari bo'yicha qidiradi. Shuningdek, agar qarzingiz sotilgan bo'lsa, ushbu ma'lumotlarning barchasi kollektor agentligi xodimlariga o'tkazilishi mumkin.

Kredit olishning muqobil usullari

Ba'zida kredit tarixi shu qadar buziladiki, hatto bankdan tezkor kredit olishning iloji bo'lmaydi. Bu odatda banklar sizni qora ro'yxatga kiritganda sodir bo'ladi. Bu sizning kredit balingiz mumkin bo'lgan eng past darajadan past ekanligini anglatadi. Bu kreditni bir necha oy davomida toʻlamaganingizda sodir boʻladi.

Bu holatda qanday bo'lish kerak? Banklar kabi muddatlarning buzilishiga ehtiyotkorlik bilan munosabatda bo'lmaydigan tashkilotlar mavjud. Bular MMT (mikromoliya institutlari) va xususiy investorlar.

Bu yomon kredit bilan tezda kredit olishning yaxshi va koʻpincha yagona yoʻli. Bunday vaziyatda kreditorlar sezilarli darajada katta xavflarni o'z zimmalariga oladilar. Ular sizning kredit tarixingizga ahamiyat bermaydilar. Asosiysi, ochiq joylar yo'qkechikishlar. Biroq, bu yerda garov evaziga katta miqdorda pul olmaysiz.

Mikromoliya institutlari (MMT)

Qoida tariqasida, bunday tashkilotlar garovsiz 30 000 rublgacha pul taklif qilishga tayyor. Va birinchi marta siz 5000 rubldan ko'proq ma'qullashingiz dargumon. Agar ularni vaqtida qaytarsangiz, kredit limiti oshadi.

Ularning risklari yuqori foiz stavkalari bilan qoplanadi - kuniga 2% gacha. Internetda siz hatto kuniga 3-4% kredit taklif qiladigan MMTlarni topishingiz mumkin. Ammo bu qoidadan ko'ra ko'proq istisno. Oʻrtacha bu kompaniyalar sizga kuniga 0,5-1% pul taklif qilishga tayyor.

Va kechikish toʻlovlari tovlamachilikdir. Ilgari, to'lovlarni bir oyga kechiktirishga arziydi va uni to'lash deyarli mumkin emas edi. Bugun vaziyat yaxshi tomonga o'zgardi, lekin bu pul hali ham juda qimmat.

Davlat MMTlarning ishtahasini qonuniy ravishda cheklashga harakat qildi. Shunday qilib, 2017 yil 1 yanvardan boshlab MMTlar kreditning "tanasi" dan 3 baravar oshsa, foizlarni undira olmaydi. Oddiy qilib aytganda, 10 000 rublga kredit berib, dastlab qanday foiz stavkasi belgilangan bo'lishidan qat'i nazar, siz MFIga 40 000 rubldan ortiq to'lamaysiz. Jarimalarga ham cheklovlar qo'yildi. Endi ular muddati o'tgan qarzning ikki barobaridan oshmasligi kerak.

Ammo biz eng yaxshisini xohlardik, lekin bu har doimgidek chiqdi. Endi MMT sizga 3 oydan ortiq muddatga kredit bermaydi. Bundan tashqari, agar siz bitta toʻlovni amalga oshirmasangiz, ushbu 3 oy uchun summa 5 baravarga oshadi.

Ha, u cheksiz o'sishi mumkin emasoldin. Ammo 3 oy ichida hatto 500% ham zamonaviy pul qarz oluvchilarga yiliga 2000% to'liq "nordon bo'lmagan" va olingan daromadni qayta investitsiyalashda undan ham ko'proq beradi.

Bu erda iloji boricha ehtiyot bo'lishingiz va xavflarni ehtiyotkorlik bilan baholashingiz kerak. Ular 10 000 olishdi va siz 50 000 rublgacha to'lashingiz mumkin. Mana, matematika.

Xususiy kredit

Shuningdek, sizga qarz berishga tayyor shaxslar ham bor. Shunga o'xshash reklamalarni Internetda osongina topish mumkin. Ushbu bozorda davlat tomonidan tartibga solinmagan. Foiz stavkalari, miqdori va shartlari hech narsa bilan cheklanmaydi. Tomonlar qanday kelishuvga erishgan bo'lsa, shunday bo'lsin.

Bundan tashqari, bitim shartlari ko'pincha qarz beruvchi tomonidan belgilanadi. Axir, bunday takliflar qolgan barcha imkoniyatlar tugagach, oxirgi chora sifatida foydalaniladi.

Bu kreditlarni toʻlash koʻpincha mikromoliya kompaniyalarini toʻlashdan ham qiyinroq. Ammo kredit tarixingizni hech kim tekshirmaydi.

Kredit tarixini qanday tuzatish kerak

Agar sizga BKIdagi kredit tarixingiz maʼlumotlarini pul evaziga oʻzgartirish taklif qilinsa, firibgarlarga duch kelganingizni biling. Hatto nazariy jihatdan buni amalga oshirish mumkin emas. O'zingiz o'ylab ko'ring: bir kishi bir vaqtning o'zida bank, BKI va CBKI ma'lumotlar bazasiga kirishi mumkinmi? Lekin bu maʼlumotlarni bir-biri bilan solishtirib, tekshiradigan va ikki marta tekshiradigan odamlar haqida-chi?

Bank yoki ma'lum bir CBI ma'lumotlar bazasini buzish juda qiyin, ammo nazariy jihatdan mumkin. Yoki ma'lum bir xodimga pora berish. Lekin hatto nazariy imkonsiz sindirish yokibutun tizimga pora berish. Shunday qilib, firibgar sizdan oldindan to‘lovni olib, g‘oyib bo‘ladi.

Shunga qaramay, CIni (kredit tarixi) va qonuniy ravishda tuzatish juda mumkin. Bu qora ro'yxatga kiritilgan bo'lsangiz ham ishlaydi. Buni qanday qilish bo'yicha bosqichma-bosqich ko'rsatma:

1. Barcha joriy qonunbuzarliklar va jarimalarni toʻlang.
2. Reabilitatsiyadan oʻting - kredit reytingingizni yaxshilash imkonini beruvchi banklarning maxsus dasturlari mavjud. Eng mashhuri Sovcombankning "Kredit Doktori".
3. Kreditga arzon tovarlar sotib oling.

Tabiiyki, bizning majburiyatlarimizni boshqa hech qanday buzishga yo'l qo'yib bo'lmaydi. Ikkinchi imkoniyat faqat 1 marta beriladi. Agar hamma narsa muammosiz bo'lsa, taxminan 2 yil ichida kredit tarixingiz sezilarli darajada yaxshilanadi va siz yangi kreditga ishonishingiz mumkin bo'ladi.