Oʻz-oʻzini sugʻurtalash bu Taʼrifi, asosiy tamoyillari, afzalliklari va kamchiliklari

2024 Muallif: Howard Calhoun | [email protected]. Oxirgi o'zgartirilgan: 2023-12-17 10:44

Sug'urta umuman zamonaviy kashfiyot emas. Qadim zamonlardan beri odamlarga ma'lum. Bundan tashqari, uning birinchi shakli o'z-o'zini sug'urta qilishdir. Maqolada biz bugungi kunda dolzarb bo'lib qolayotgan ushbu kontseptsiyani tahlil qilamiz. Uning o'ziga xos xususiyatlari va xususiyatlarini, shakllanish tarixini ko'rib chiqing.

Bu nima?

Oʻz-oʻzini sugʻurtalash sugʻurta himoyasini tashkil etishning eng oddiy, eng dastlabki usuli hisoblanadi. U o'zaro va tijorat sug'urtasidan oldin bo'lgan. Ikkinchisi endi yanada ishonchli va tejamkor himoyani ta'minlay oladigan kengroq xavf-xatarlarga qaratilgan.

Oʻz-oʻzini sugʻurtalash sugʻurtaning tashkiliy-huquqiy shakli boʻlib, uning maqsadi jismoniy/xoʻjalik yurituvchi subʼyekt tomonidan oʻz mablagʻlari hisobidan zaxira rezervini shakllantirishdan iborat. Va kutilmagan, kutilmagan holatlar tufayli etkazilgan zararni qoplash uchun bunday fonddan foydalanishni davom ettirish.

Oʻz-oʻzini sugʻurtalash – sugʻurta fondlarini har qanday xoʻjalik yurituvchi subyekt tomonidan markazlashtirilmagan shaklda shakllantirish usuli.turli xil xavfli vaziyatlarda ishlab chiqarishning uzluksizligi.

Xususiyatlar

O'z-o'zini sug'urtalashning ikkita asosiy shakli mavjud - pul va natura. Sug'urtalovchi har qanday noqulay iqtisodiy vaziyat yuzaga kelganda o'zi tomonidan moddiy, xom ashyo, mahsulot ko'rinishidagi pul zahiralari fondini va (yoki) zaxiralarni mustaqil ravishda shakllantiradi va keyinchalik undan foydalanadi. Masalan, mijozlar tomonidan mahsulotlar uchun to'lovni kechiktirish. Bunday mablag'lar mablag'laridan foydalanish tartibi mijoz tomonidan nafaqat mustaqil ravishda tuziladi, balki u tomonidan tadbirkorlik sub'ektining ustavida ham tasdiqlanadi.

Bozor iqtisodiyoti sharoitida o'z-o'zini sug'urtalash chegaralari sezilarli darajada kengaydi. Bugun uni risk fondi deb atash mumkin.

Ushbu tizimning kamchiligi shundaki, unda zarar koʻrish sxemasi mavjud emas (yoki sezilarli darajada cheklangan). Shu sababli, sug'urtaning haqiqiy himoyasini ta'minlash uchun shakllangan zaxiralar sug'urtalangan tomonidan kutilgan har qanday zarar bilan taqqoslanadigan qiymatga yetishi kerak.

Asosiy shakllar

Oʻz-oʻzini sugʻurtalashning afzalliklaridan biri shundaki, zaxira fondi ikki shaklda tuzilishi mumkin:

• Tabiiy. Misollar: don, xomashyo, yem-xashak. Asosan, bunday zahiralar hosil yetishmasligi, ofatlar, yong'inlar va boshqa noqulay vaziyatlarda yaratiladi. Qishloq xoʻjaligi va sanoatda keng tarqalgan.
• Pul. O'zini sug'urtalashning bu shakli bozor sharoitida ko'proq mashhur. Undan nafaqat tadbirkorlik sub'ektlari, balki oddiylar ham foydalanishlari mumkinaholi.

Tarixiy taraqqiyot

O'z-o'zini sug'urtalash insoniyatning ilk tarixidan beri dolzarb bo'lgan hodisadir. Keyinchalik bu oddiy zaxira fondlari - noqulay sharoitlarda foydalanish uchun zaxiralar deb tushunildi. Ular don, toza suv, oziq-ovqat va hayotiy mahsulotlar bo'lishi mumkin.

O'z-o'zini sug'urta qilish nafaqat individual, balki jamoaviy hodisadir. Zaxira fondlari jamoalar (jamoalar, oilalar va boshqalar) a'zolari tomonidan umumiy kelishuv asosida tuzilgan. Yig'ilgan mablag'lardan har qanday vaziyat yuzaga kelganda foydalanish to'g'risidagi qaror birgalikda, lekin ierarxik tarzda qabul qilindi. Ya'ni oxirgi so'zni oqsoqollar, rahbarlar aytishdi.

Bunday tarixiy o'z-o'zini sug'urtalashning keng tarqalgan misollaridan biri qadimgi Misrning Ibtido kitobida tasvirlangan sug'urtadir. Bu Fir'avn Yusufning ruxsat etilgan siyosati. Bu “yogʻli” (mevador) yillar davomida kelajakdagi yogʻsiz yozdan omon qolish uchun yetarli miqdorda don yigʻib olinishini taʼminlashga qaratilgan edi.

Insoniyatning yanada rivojlanishi bilan o'z-o'zini sug'urtalash usullari dolzarb bo'lib qoldi. Ular hozirda foydalanilmoqda. Klassik misol: jamg'armalar davlat darajasida yaratilgan bo'lib, faqat tabiiy ofatlar, urushlar, texnogen ofatlar va hokazolarda foydalanish uchun mo'ljallangan.

Xususiyatlar

Nimao'z-o'zini sug'urta qilish risklarining turli usullari? U quyidagi xususiyatlar bilan ajralib turadi.

• Sug'urtalangan shaxs sug'urta fondining yagona egasi (mulk huquqi asosida). U ushbu zaxiralarni faqat o'z xohishiga ko'ra tasarruf qilishi mumkin. Zaxira fondi mablag'laridan foydalanish tartibini sug'urtalovchi mustaqil ravishda belgilaydi. Sug‘urta hodisasi qachon sodir bo‘lishini inventar egasining o‘zi hal qiladi.
• Sug'urtalovchining - tashqi yoki jalb qilingan sug'urta mablag'larining etishmasligi.
• Sugʻurtalangan shaxsning oʻzi sugʻurta fondini yaratuvchisidir.
• Sugʻurta fondlarini yaratish va sugʻurta dasturlarini tasdiqlashda sugʻurtalangan shaxs faqat oʻzi oldida javobgar boʻlib qoladi.
• Kompaniya yoki jismoniy shaxs tomonidan o'zini-o'zi sug'urta qilishning tabiati tovar emas.

Qurilish fondlari

Xatarlarni oʻzini-oʻzi sugʻurtalash (fors-major holatlarini sugʻurtalash) har qanday yuridik shaxs - jismoniy yoki yuridik shaxs, jismoniy shaxs yoki oila, davlat yoki munitsipalitet tomonidan amalga oshirilishi mumkin. Bu yerda sug‘urta fondi faqat ko‘rsatilgan shaxslarning o‘z mablag‘lari hisobidan shakllantiriladi. Ijodkor ulardan faqat muayyan sug‘urta hodisalari yuz berganda foydalanish niyatida.

Sug'urta dasturlari ham u tomonidan mustaqil ravishda tuziladi. Ular notovar (moliyaviy yoki natura) shakllarda taqdim etiladi. Bunday holda, sug'urtalovchining o'zi sug'urtalovchi sifatida ishlaydi.

Bu yerda mablagʻlarning shakllanishi odatda quyidagi yoʻllar bilan amalga oshiriladi.

• Jismoniy shaxslar oʻz daromadlaridan jamgʻarma hosil qiladi.
• Yuridik shaxslar - ularning tijorat foydalari hisobiga. Yoki ular ishlab chiqaradigan/sotgan mahsulot tannarxiga kiritilgan mablag'lar.
• Shtatlar - byudjet hisobidan.

Zarur

Bugungi kunda oʻz-oʻzini sugʻurtalash sugʻurta fondlarini shakllantirishning markazlashmagan usuli hisoblanadi. U davlat sugʻurtasining markazlashtirilgan zaxirasi va boshqa sugʻurta usullari bilan birgalikda sugʻurta himoyasini taʼminlashning yagona oʻzaro bogʻlangan tizimiga kiritilgan.

Oʻz-oʻzini sugʻurtalashga boʻlgan obʼyektiv ehtiyoj insoniyat jamiyati rivojlanishining hozirgi bosqichida quyidagi holatlar tufayli saqlanib qolgan:

• texnik aloqalarning murakkablashishi ham, fan va sanoat taraqqiyoti ham sugʻurta himoyasiga boʻlgan ehtiyojni oshiradi (lekin shu bilan birga, sugʻurta kompaniyalari har doim ham uni toʻliq taʼminlay olmaydi);
• oʻz-oʻzini sugʻurtalashning katta plyusi: bu korxonaga oʻz zaxira mablagʻlarini joylashtirishni nazorat qilish imkonini beradi.

Ushbu to'lqinda ta'sischilarning xatarlarini boshqarish uchun sanoat doirasida tashkil etilgan sug'urta asirlari deb ataladigan kompaniyalar paydo bo'ldi. Bunday sug'urta fondi allaqachon institutsionalizatsiya qilinmoqda. U allaqachon sugʻurta va oʻzini sugʻurtalash funksiyalariga ega.

Bugungi koʻrinish

Yana bir bor ta'kidlaymizki, o'z-o'zini sug'urtalash bugungi haqiqatda ham dolzarbligicha qolmoqda. Masalan, hozirgi kunga qadar davlat o'z tasarrufidagi byudjet mablag'lari hisobidan zaxira fondlarini shakllantiradi. Kelajakdaular milliy noqulay vaziyatlarda - yirik tabiiy ofatlar, ommaviy qurolli to'qnashuvlar, texnogen falokatlar paytida qo'llaniladi.

Tijoriy misollar qatorida bir qator xorijiy yuk tashish kompaniyalari bor. Ular vaqti-vaqti bilan o'z aylanmasidan ma'lum summalarni zaxira sug'urta fondiga ushlab turadilar. Ular tomonidan mustaqil ravishda shakllantirilib, u avariyalardan so'ng kemalarni ta'mirlash, halok bo'lgan transport vositalarini yangilariga almashtirish va hokazo xarajatlarni qoplaydi. Biroq, shu bilan birga, bunday o'zini-o'zi sug'urtalash kemani uchinchi tomon sug'urta kompaniyalarida allaqachon ma'lum xavflardan sug'urta qilish imkoniyatini istisno etmaydi.

Kimga foyda?

O'z-o'zini sug'urtalash bir yildan ortiq vaqt davomida tashqi sug'urtalovchilar xizmatlaridan foydalanayotgan tijorat tashkilotlari tomonidan ko'rib chiqilishi kerak. Ya'ni, ular o'zlariga nisbatan xavflar, yo'qotishlar, zararlar bo'yicha aniq statistik ma'lumotlarga ega.

Bu erda o'z xodimlari va kompaniya avtomashinalarini sug'urta qilish juda yaxshi variant, chunki katta to'lovlarni talab qiladigan sug'urta hodisasi ehtimoli nisbatan past. Bu erda kompaniyaning o'zi qanday yo'qotishlarni qoplash kerakligini hal qilishi mumkin. Bu usulning aniq ortiqchasi.

Transportni o'z-o'zini sug'urtalashda mamlakatda amaldagi qonunchilikni unutmaslik kerak. Agar baxtsiz hodisada aybdor bo'lsa, uning sug'urta kompaniyasi etkazilgan zararni qoplashi kerak.

Nega u juda kam ishlatiladi?

Shunga qaramay, zamonaviy dunyoda o'z-o'zini sug'urtalash klassik kabi keng tarqalgan emas. Nega? Asosiy kamchilik: bu xavfli. Agar ma'lum bir sug'urta hodisasi uchun yo'qotish juda katta bo'lsa, unda tayyorlangan zaxira fondi uning o'rnini qoplash uchun etarli bo'lmasligi mumkin. Kompaniya buning uchun pul to'lashi mumkin.

Yana bir sabab: xohlovchi yuridik shaxslar uchun oʻzini-oʻzi sugʻurta qilish tizimini yoʻlga qoʻya oladigan yetarli malakaga ega mutaxassislar, maslahatchilar yoʻq. Ularning yo'qligi oson tushuntiriladi: bunday mutaxassislarning mavjudligi ularni o'z mijozlarini yo'qotishni istamaydigan yirik sug'urta kompaniyalariga jiddiy raqobatchilarga aylantiradi.

Faqat oʻz risklari boʻyicha aniq statistik maʼlumotlarga ega boʻlgan firmalar oʻzini sugʻurtalash toʻgʻrisida qaror qabul qiladi. Kimning zaxira fondlari sug'urta hodisasi natijasida etkazilgan zararni to'lashi mumkin. Ularning ko'pi yo'q, albatta. O'z-o'zini sug'urtalash ba'zan bunday kompaniyalar xodimlari uchun salbiy omil bo'lib, ularni odatdagi imtiyozlardan mahrum qilishi mumkin.

Oʻz-oʻzini sugʻurtalash sugʻurtaning eng birinchi shaklidir. Shunga qaramay, u bugungi kungacha dolzarbligicha qolmoqda. Hammasi g‘alla va boshqa hayotiy resurslarni ozg‘in yil uchun yig‘ib olishdan boshlandi. Bugungi kunda deyarli har birimiz o'zimizni sug'urtalash tajribasiga egamiz, ko'pchilik pulni mashhur "yomg'irli kun" uchun tejashadi. Ammo yuridik shaxslarga nisbatan oʻzini-oʻzi sugʻurtalash hali unchalik rivojlanmagan.