Sugʻurta anderraytingi - bu foydali sugʻurta portfeli uchun risklarni boshqarish. Sug'urta shartnomasining asosiy shartlari

2024 Muallif: Howard Calhoun | [email protected]. Oxirgi o'zgartirilgan: 2023-12-17 10:44

Sugʻurta anderraytingi asosan banklar va sugʻurta kompaniyalari kabi moliya institutlari tomonidan taqdim etiladigan xizmatdir. Ular ma'lum moliyaviy yo'qotishlar yuzaga kelgan taqdirda to'lovlarni olishni kafolatlaydi. Sanoatga qarab anderraytingning bir necha turlari mavjud. Bunday funktsiyalarni bajaradigan kompaniyalar anderrayterlar deb ataladi.

Asosiy tushunchalar

Aytish mumkinki, bu atama bevosita ko'rib chiqilayotgan sohaning mohiyatidir. Shu munosabat bilan sug'urta sohasida anderrayting samaradorligini baholashning adekvat mezonini ishlab chiqish tashkilotning foydasi va bozor qiymatini oshirish yo'lidagi birinchi qadamdir. Bugungi kunda ushbu sohaga, xususan, nazariy asoslariga qiziqish sezilarli darajada oshgan.

Qiziqarli masalalardan biri bu har qanday sugʻurta tashkilotining asosiy biznes jarayoni boʻlgan anderraytingdir. Axir, har qanday tegishli muassasaning asosiy vazifasisamarali mijozlar xavfini boshqarish.

Oddiy so'zlar bilan aytaylik, bu anderrayting. Lug'atda berilgan atama ta'rifiga ko'ra, ushbu tushuncha kompaniya sug'urta qildiruvchining shartnoma tuzish taklifini qabul qilishga arziydimi yoki yo'qligini aniqlaydigan jarayon sifatida tushuniladi va agar shunday bo'lsa, qanday sharoitlarda.. To'g'ri, bunday ta'rif juda umumiy hisoblanadi va anderraytingning o'zi qaysi bosqichlardan iboratligi haqida hech narsa aytmaydi.

Ushbu atamaning quyidagi ta'rifidan foydalanishga arziydi: risklarni baholash, adekvat tariflar va shart-sharoitlarni aniqlash hamda foydali sug'urta portfelini shakllantirishga qaratilgan faoliyat.

Funksiyalar

Sugʻurta anderraytingi - bu xizmat boʻlib, uning asosiy maqsadi:

• Xavfni baholash. Bular ma'lum parametrlar bilan tavsiflanadi: miqdoriy mezon (zarar ehtimoli, uning matematik kutilishi va boshqalar) va sifat mezonlari (signal mavjudligi bilan birga yong'in xavfsizligi tizimini tahlil qilish, xodimlarning tayyorgarlik darajasi va tajribasi. uchuvchilar).
• Oddiy sug'urta tariflarini aniqlash. Ular aktuar usulda hisoblab chiqiladi va anderrayterning vazifasi ma'lum bir shartnomaning o'ziga xos xususiyatlaridan kelib chiqib, asosiy qiymatga adekvat kamaytirish va oshirish omillarini tanlashdir. Sug'urta tavakkalchiligini baholash tizimi yana nimani nazarda tutadi?
• Shartlarni aniqlang. Tashkilotning rentabelligi va tariflarini boshqarish doirasidagi vositalardan biri shundayqamrovning kengligi, sug‘urta hodisalaridan chetlashtirish va boshqalar kabi mezonlar.
• Foydali portfelni shakllantirish. Bu sug'urtaning ma'lum bir turi yoki uning barcha turlari bo'yicha anderrayting yilida olingan barcha yalpi mukofotlarning yig'indisi, undan mijozlarni jalb qilish (agentlik va brokerlik to'lovlari) va biznes yuritmaslik xarajatlari chegirib tashlanadi.

Keling, hayot sugʻurtasi boʻyicha anderrayting haqida quyida gaplashamiz.

Bu nima uchun kerak?

Har bir sugʻurta turi oʻziga xos anderrayting xususiyatlariga ega. Xatarlarni va (ob'ektni) himoya qilish uchun qabul qilinadigan narsalarni, shuningdek, nomaqbul hodisaning yuzaga kelish ehtimolini va kutilayotgan kompensatsiya miqdorini oshiradigan omillarning tavsifisiz xavfni to'g'ri baholash mumkin emas..

Va agar xavf darajasini pul ko'rinishida ifodalash mumkin bo'lmasa, foydali portfel ham shakllanmaydi va agar bu muvaffaqiyatli bo'lsa, unda faqat tasodif tufayli. Odatda, anderrayting muayyan xizmat turiga qarab bir qator parametrlar bo‘yicha xavfni tekshirish orqali amalga oshiriladi.

Masalan, quruqlikdagi transport uchun CASCO bilan quyidagilar boʻlishi mumkin:

• Yoshi va haydash tajribasi bilan birga mashina haydashga ruxsat berilgan odamlar doirasi.
• Istalgan franchayzing hajmi.
• Oʻgʻirlikka qarshi tizim mavjudligi, tungi vaqtda avtomobilni saqlash sharoitlari va hokazo.

Sugʻurta anderraytingining asosiy tamoyillari qanday?

Anderrayting tashkiloti

Uning jarayoni eng ko'pkompaniya faoliyatiga xosdir. Anderraytingni samarali tashkil etish odatda maxsus bilim va qo'shimcha ravishda katta tajribani talab qiladi. Butun sug'urta protsedurasi alohida tarkibiy qismlardan iborat bo'lishi mumkin: marketing, sug'urta xizmatlarini rivojlantirish, sotish, shartnomalarni qo'llab-quvvatlash, yo'qotishlarni qoplash. Amalda bu jarayonlar takrorlanadi va aralashtiriladi. Keng ma'noda anderrayting quyidagi operatsiyalarni o'z ichiga oladi:

• Tahlil, bu esa oʻz navbatida sugʻurta obʼyektlari va ularga xos boʻlgan xatarlarni oʻrganish va toʻplashni oʻz ichiga oladi.
• Tasniflash va tanlash, shuningdek, xavfni baholash.
• Tanlangan xavflarni sugʻurtalash yoki xizmat koʻrsatishni toʻliq rad etish toʻgʻrisida qaror qabul qilish.
• Sugʻurtaga qabul qilingan obyektlar uchun adekvat tarifni aniqlash.
• Pulning miqdori va hisob-kitobini muvofiqlashtirish.
• Xavfni qoplash shartlarini aniqlang.
• Sug'urta shartnomasini tuzish.
• Zararni yumshatish choralarini ishlab chiqish.
• Sug'urtalangan ob'ektlar va xavfning yuzaga kelishiga yordam beradigan yoki to'sqinlik qiluvchi omillarning holatini nazorat qilish.
• Xavfni kamaytirish.

Bu operatsiyalarning barchasi chambarchas bog'liq va bir-biriga bog'liq.

Nega bunchalik muhim

Fuqarolarning sog'lig'i, hayoti va mulkini sug'urtalash hozirda Rossiyada tobora ommalashib bormoqda. Shu munosabat bilan sug'urta shartnomasining muhim shartlarini ko'rib chiqish ortiqcha bo'lmaydi.

Har bir fuqaro o'z oilasi farovonligi haqida qayg'urishi kerak vaboshliqlar va menejerlar shunchaki o'z kompaniyasining mulkiga g'amxo'rlik qilishga majburdirlar. Hayot, mol-mulk va sog'liq sug'urtasi korxona bilan bir qatorda oilani ham kutilmagan vaziyatlardan kelib chiqadigan rejadan tashqari xarajatlardan himoya qilishga yordam beradi. Xizmatlar mijoz va kompaniya o'rtasida shartnoma tuzish orqali taqdim etiladi. Bunday shartnomalar ikki turga bo'linadi: shaxsiy sug'urta va mulk sug'urtasi.

Hayot sugʻurtasi

Sug'urta shartnomalarining asosiy shartlari qanday? Xizmat barcha sug'urtalangan fuqarolarning hayoti va o'limi bilan bog'liq mulkiy manfaatlarini himoya qilishni ta'minlaydi. Ushbu variant odatda sug'urtalanganlar va sug'urtalangan shaxslarning uzoq muddatli manfaatlari bilan bog'liq, chunki hayot uzoq muddatli shart sifatida qaraladi va shunga mos ravishda o'limning boshlanishi uzoq va oldindan aytib bo'lmaydi. Hayotni sug'urtalashning afzalliklari quyidagilardan iborat:

• Xavfli hodisalar uchun toʻlov soliqqa tortilmaydi. "Omon qolganlik uchun" to'lovlar bo'yicha daromad solig'i faqat tovon va badallar miqdori o'rtasidagi farqdan qayta moliyalash stavkasi miqdorini olib tashlagan holda undiriladi.
• Mijoz soliq organlariga maxsus ariza bilan murojaat qilishi va hayotni ixtiyoriy sugʻurta qilish shartnomasi boʻyicha toʻlangan badallar miqdoridagi (lekin oʻtkazilgan shaxsiy daromad soligʻidan koʻp boʻlmagan) soliq chegirmasini besh muddatga qaytarishi mumkin. yillar yoki undan ko'proq. Bunday sug'urta odamga yana nima beradi?
• Oʻlim holatidagi toʻlov merosga kiritilmaydi. U faqat ko'rsatilgan kishi tomonidan qabul qilinadi. Bu oilaning eng zaif a'zolariga g'amxo'rlik qilishdir. Shunday qilib, siz, masalan, nevaralarni yoki bolalarni birinchilardan himoya qilishingiz mumkinnikoh.
• Siyosat alohida maqomga ega. Gap shundaki, ular mulk emas, shuning uchun ularni uchinchi shaxslar undirib olishlari mumkin emas. Ularni hibsga olish, musodara qilish yoki, masalan, ajralishda bo‘lish mumkin emas.

Quyidagilar ijtimoiy sugʻurtaning asosiy tamoyillari.

Sog'liqni saqlash sug'urtasi

To'g'ri tashkil etilgan anderrayting jarayoni sog'liqni saqlash operatsiyalari samaradorligining muhim omilidir. Bu kompaniya uchun xavflarni tanlashni kamaytiradi, bu sug'urtachilar uchun mumkin bo'lgan tuzoqlarni qulay tanlash imkonini beradi. Sog'liqni saqlash sug'urtasi bo'yicha anderrayting ma'lumotlarining manbai arizadagi so'rovnoma, davolovchi shifokorlarning tibbiy hisobotlari, maxsus sertifikatlar va boshqalar. Sog'liqni saqlash sug'urtasi polisi insonga shunday beradi:

• Birinchidan, bu moliyaviy resurslar xavfsizligi kafolati, chunki xizmat sotib olingandan soʻng dastur doirasidagi tibbiy yordam uchun har qanday xarajatlar kompaniya tomonidan qoplanadi.
• Mijoz uchun eng maqbul tibbiyot muassasalarida zarur tibbiy xizmatlar hajmiga ega dasturni tanlash.
• Fuqaro oʻzi tanlagan sugʻurta dasturi doirasida oʻz vaqtida malakali tibbiy yordam olishini kafolatlash.
• Murakkab masalalar, jumladan, tibbiy muassasalarda zarur tibbiy yordamni tashkil etish boʻyicha aloqa markazida mutaxassislardan kechayu-kunduz bepul maslahat olish imkoniyati.
• Xizmatlarning doimiy sifatini nazorat qilishni ta'minlashkasalxonada advokatlik bilan birga.

Keyin, fuqarolarning mulkini himoya qilish masalasini koʻrib chiqing.

Mulk sug'urtasi

Fuqarolik Kodeksining 929-moddasiga muvofiq, bunday shartnoma ixtisoslashtirilgan tashkilotlarning sugʻurtalovchilar yoki boshqa benefitsiarlar oldidagi shartli mukofotni, tegishli holat yuzaga kelganda yetkazilgan zararni qoplash majburiyatlarini nazarda tutadi. sug'urtalangan mulkning yo'qolishi yoki shikastlanishi bilan bog'liq bo'lgan, hujjatda belgilangan miqdorda. Mulkni sug'urta qilish qoidalariga qat'iy rioya qilish kerak.

Mulkni sug'urtalash shartnomasi bo'yicha kompaniyalar quyidagi manfaatlarni himoya qilish huquqiga ega:

• O'lim, yo'qotish, shikastlanish yoki muayyan mulkning etishmasligi xavfi.
• Tadbirkorning kontragentlari tomonidan o'z majburiyatlarini buzishi yoki unga bog'liq bo'lmagan holatlar tufayli faoliyat shartlarining o'zgarishi natijasida yuzaga keladigan tadbirkorlik faoliyatidan zarar ko'rish xavfi. Ushbu xavf toifasiga kutilgan daromadni olmaslik ham kiradi.
• Hayot yoki mulkka etkazilgan zarardan kelib chiqadigan majburiyatlar uchun javobgarlik xavfi.

Keyingi, KASKO VA OSAGO haqida gaplashamiz.

Avtomobil sugʻurtasi

Avtomobil sugʻurtasining ommalashishi mamlakatimiz yoʻllarida avtomobillar sonining koʻpayishi bilan bogʻliq. Bu, o'z navbatida, avtohalokatlar sonining ko'payishiga tezda ta'sir qiladi, bu nafaqat avtomobil egalarining sog'lig'iga ta'sir qilishi, balki qo'shimcha ravishda hamyonlarni urishi mumkin. Munosabati bilanshuning uchun CASCO ro'yxatga olish uchun ishonchli tashkilotga murojaat qilish juda muhimdir. Ishonchli xizmat ko'rsatuvchi provayderdan bunday siyosatni sotib olib, fuqarolar qulay shartlarda himoyaga ega bo'lishadi. Baxtsiz hodisa yuz bergan taqdirda, avtomashinani sug'urtalash avtomobilni ta'mirlash va jabrlanganlarni davolash xarajatlarini qoplaydi. Tegishli holat yuzaga kelgandan keyingina kompaniyaga murojaat qilish kerak.

Avtomobilni majburiy sugʻurtalash polisi har bir avtomobil egasi uchun mutlaqo zarurdir. Avtomobilni ishlatish uchun shunga o'xshash shart amaldagi qonun hujjatlarida belgilangan. OSAGO siyosati haydovchi beixtiyor yo'l harakati jarayonida boshqa ishtirokchiga etkazgan zararni qoplaydi.

CASCO liniyasi ostida avtomobilni sug'urtalash o'z xavfsizligini ayniqsa qadrlaydigan fuqarolar uchun to'g'ri qarordir. OSAGO dan farqli o'laroq, bu sug'urta avtomobilni o'g'irlik va boshqa turdagi zararlardan himoya qilishi mumkin. Zamonaviy kompaniyalar o'z mijozlariga KASKO ostida transport vositalarini barqaror himoya qilishni, shuningdek, shisha, kuzov qismlari va faralarni yo'l harakati politsiyasidan majburiy sertifikat taqdim etmasdan tiklashni taklif qilishadi. Bundan tashqari, avtomobilni shu tarzda sug'urtalashga qaror qilganda, odamlar uni baxtsiz hodisa joyidan evakuatsiya qilish bilan bog'liq xarajatlarni qoplashga ishonishlari mumkin. Ushbu sug'urtani amalga oshirish, qoida tariqasida, haydovchining aybi bilan baxtsiz hodisa sodir bo'lgan taqdirda ham to'lovlarni o'z ichiga oladi.

Ushbu faoliyatning mohiyati

Sug'urtaning mohiyati nimada? Bu, birinchi navbatda, sug'urtalangan shaxs zarur badal to'lashini nazarda tutgan holda, ikki tomonlama iqtisodiy munosabatlardir.va qonun yoki shartnomada nazarda tutilgan tegishli holat yuzaga kelgan taqdirda, kompaniyadan to'lovlar miqdorini o'zi uchun kafolatlaydi.

Keyin, sugʻurta kompaniyasi nimaga asoslanishini aniqlaymiz.

Daromadli sug'urta portfeli

Bunday portfel kompaniya va uning mijozlari oʻrtasida tuzilgan barcha shartnomalar yigʻindisidir. Uning samaradorligi rentabellik parametrlari, risklar darajasi va turlari, shu bilan birga rentabellik bilan baholanadi. Sug'urta portfeli umuman alohida hujjat yoki ularning ro'yxati emas. Aslida, biz ma'lum bir tashkilotning polislarni sotib olgan barcha sug'urtalangan shaxslarining bazasi haqida gapiramiz va shuning uchun tegishli hodisalar yuz bergan taqdirda undan kompensatsiya talab qilish huquqiga ega. Har bir mijoz uchun shaxsiy hisob yaratiladi, unda shartnomani tuzishdan oldin va keyin to'plangan barcha ma'lumotlar qayd etiladi. Bunday ma'lumotlarga asoslanib, tuzilgan shartnoma bo'yicha xavf darajasi va majburiy to'lovlar miqdori hisoblanadi.

Foydali sug'urta portfelini shakllantirish nimani anglatadi? Naqd badallar hajmi bo'yicha sug'urtalovchi tuza oladigan shartnomalar qanchalik ko'p bo'lsa, portfelning barqarorligi shunchalik yuqori bo'ladi. Ushbu qoida sug'urtalangan ob'ektlarning o'ziga xos xususiyatlaridan qat'i nazar, barcha kompaniyalar uchun ishlaydi. To'g'ri, portfelga qancha ko'p bitimlar kiritilsa, risklar va rentabellik darajasini baholash shunchalik qiyin bo'ladi. Ba'zi kompaniyalar uchun tuzilgan hujjatlar hajmi bir necha yuz mingga, ba'zan esa millionlarga yetishi mumkin. Baholash jarayonini tezlashtirish uchunrentabellik, xavf va rentabellikni baholashning maxsus usullari va usullari qo'llaniladi:

• Bir hil ob'ektlar bitta sifatida ko'rib chiqiladi. Masalan, ikki yoki undan ortiq fuqaro bitta ko‘chada joylashgan uylarini yong‘in yoki suv toshqini sodir bo‘lishidan sug‘urta qilganda. Bunday ob'ektlarni bitta deb hisoblash kerak, chunki tabiiy ofat sodir bo'lganda, ularning barchasi zarar ko'rishi mumkin.
• Shu bilan birga polis narxi, shuningdek, toʻlovlar miqdori sugʻurta obyektlarining jismoniy holatidan kelib chiqib hisoblanishi kerak.
• Muayyan hudud, mamlakat va sugʻurtalangan obyektning faoliyat sohasi boʻyicha statistik maʼlumotlarni hisobga oling.

Barcha siyosatlar xatarlarning yuzaga kelish ehtimoli darajasi va toʻlovlar miqdori boʻyicha tasniflanadi. Xavfni o'ziga xos, yuqori, o'rtacha va past darajalarga bo'lish odatiy holdir. Shunga ko'ra, sug'urta ob'ektini birinchi baholash va shartnoma tuzilgandan so'ng, u ma'lum bir xavf toifasiga kiradi va shundan keyingina butun portfelni baholash amalga oshiriladi. Keyin uning turlarini muhokama qilamiz.

Sugʻurta portfellarining turlari

Ularning barchasi faoliyat sohasi, masalan, uy sug'urtasi yoki avtomashina sug'urtasi, shuningdek, xavf darajasi bo'yicha tasniflanadi. Quyidagi turlar ajratiladi:

• Klassik portfelga uzoq vaqtdan beri foydalanilgan ob'ektlar turlari kiradi. Bu mulkni ixtiyoriy va majburiy sug'urta qilish bo'yicha shartnomalarni o'z ichiga oladi. Shu bilan birga, xavf o'rtacha va rentabellik kichik, ammo barqaror. Ushbu turdagi xizmatdan foydalanish uchun kompaniya bo'lishi kerakmoliyaviy kuchning sezilarli chegarasi.
• Ixtisoslashtirilgan portfel. Bu foydalanish tor ixtisoslashtirilgan maqsad bilan ajralib turadigan ob'ektlar bilan faoliyat sohalari ob'ekt sifatida harakat qiladigan tur. Masalan, kosmik sug'urta, valyuta va valyuta riskini himoya qilish. Bunday ob'ektlar uchun risklar o'ziga xosdir va rentabellik yuqori. Kerakli ustav kapitaliga ega bo'lgan va ushbu faoliyat turini amalga oshirish uchun davlat litsenziyasiga ega bo'lgan yuridik shaxslar ko'rib chiqilayotgan navlar bilan shug'ullanish huquqiga ega.
• Birlashtirilgan portfel sug'urtaning ixtisoslashtirilgan va klassik turining elementlarini birlashtiradi. Ushbu yondashuv xavfni kamaytirishga imkon beradi, lekin daromad ham kamayishi mumkin.

Yuqorida sanab o'tilgan variantlardan tashqari yana bir maxsus tur mavjud, ya'ni muvozanatli portfel. Uning o'ziga xosligi shundaki, barcha ob'ektlar rentabellik bo'yicha bir hil, risk bo'yicha esa portfelga kiritilgan har bir siyosatning narxi ham bir xil.

Sugʻurta anderraytingining maqsadi bankrotlikning oldini olishdir.

Sug'urta tashkilotlarining bankrotligi

Bu faoliyat tadbirkorlardan biznes strategiyasini ishlab chiqish va amalga oshirishda hushyorroq boʻlishni talab qiladi. Bu nafaqat eng foydali, balki eng xavfli faoliyat turlaridan biri ekanligini hisobga olsak, ko'pchilik o'z kuchini hisoblamasdan bankrot bo'lishadi. Ko'pincha bankrotlik sababi tadbirkorning urinishidirkeng sug'urta bozorida demping bilan shug'ullanish. Ammo sug'urtachilar xotirjam bo'lishlari mumkin, chunki amaldagi qonunchilikka muvofiq, vayronagarchilikdan keyin portfel boshqa kompaniyaga o'tkaziladi yoki u davlatning vaqtincha boshqaruviga o'tkaziladi.

Biz buni sug'urta bo'yicha anderrayting deb hisobladik.