Sug'urta: mohiyati, vazifalari, shakllari, sug'urta tushunchasi va sug'urta turlari. Ijtimoiy sug'urta tushunchasi va turlari

2025 Muallif: Howard Calhoun | [email protected]. Oxirgi o'zgartirilgan: 2025-01-24 13:27

Bugungi kunda sugʻurta fuqarolar hayotining barcha jabhalarida muhim oʻrin tutadi. Bunday munosabatlarning tushunchasi, mohiyati, turlari xilma-xildir, chunki shartnoma shartlari va mazmuni bevosita uning ob'ekti va tomonlariga bog'liq. Sug'urtaning asosiy elementi - bu xavf. Bu so'z shartnoma ob'ektiga zarar yetkazilgan holatlarni anglatadi. Sug'urta tushunchasi va sug'urta turlarini ajratib turuvchi xilma-xillikni belgilovchi ko'plab risklar mavjud. Shartnoma tuzayotgan shaxslar muhim moddiy manfaatlarga ega - o'zlarini sog'lig'i, hayoti yoki mol-mulkiga jiddiy zarar etkazish bilan bog'liq yo'qotishlardan himoya qilish.

Konseptsiya

Sugʻurta tushunchasi va umumiy maʼnoda sugʻurta turlari hammaga maʼlum. Bu noqulay vaziyatlarda mulkiy yo'qotishlarni kamaytirishga mo'ljallangan iqtisodiy munosabatlar tizimi. Boshqacha qilib aytganda, bunday kelishuv o'zingizni baxtsiz hodisa tufayli katta miqdorda yo'qotish xavfidan himoya qilishga yordam beradi. Ishtirokchilar hissa qo'shadi, shundanzaxira fondi shakllantiriladi. Agar sug'urta ob'ekti (mulk, sog'liq va h.k.) shikastlangan bo'lsa, tashkilot yo'qotishlarni qoplash uchun zarur bo'lgan miqdorni to'laydi.

Biroq, sub'ekt nafaqat turli xil zararlar uchun, balki faqat shartnomada oldindan ko'rsatilgan holatlarda tovon oladi. Zararni qoplashga olib keladigan hodisa sug'urta hodisasi deb ataladi. Bu tushuncha katta moddiy yo‘qotishlarga olib kelishi mumkin bo‘lgan tasodifiy vaziyatni bildiradi.

Bunday xizmatlar koʻrsatuvchi yuridik shaxslar sugʻurtalovchilar deb ataladi. Faoliyatini amalga oshirish uchun ular davlat talablariga javob berishi va litsenziya olishi kerak. Sug'urta tushunchasi, uning funktsiyalari va turlari Rossiya Federatsiyasining tegishli qonunida ko'rsatilgan. Shunday qilib, rasmiy kompaniya bilan shartnoma imzolashga qaror qilgan shaxslar o'z huquqlarining buzilishidan qo'rqmasliklari mumkin. Tashkilotlar faoliyati bonus hisobiga to'lanadi - shartnoma shartlarida ko'zda tutilgan mukofot.

Funksiyalar

Ibtidoiy shaklda sug'urta tushunchasi va sug'urta turlari qadimgi davrlarda, odamlar yomon ob-havo va tabiiy ofatlarda g'alla va qurilish materiallarini zaxiralashda paydo bo'lgan. Bugungi kunda ushbu turdagi shartnomalar iqtisodiyotning asosi bo‘lib, jismoniy va yuridik shaxslarga moliyaviy barqarorlikni kafolatlaydi. Zamonaviy sug'urta tushunchasi va sug'urta turlari bosqichma-bosqich rivojlanib, iqtisodiy munosabatlarning yangi shakllarining paydo bo'lishi bilan to'ldirildi. Ayni paytda u oldinbirinchi navbatda, tadbirkorlarga o‘z biznesini ta’minlash, fuqarolar esa mehnat qobiliyatini vaqtincha yoki yakuniy yo‘qotgan taqdirda o‘zini-o‘zi ta’minlash imkoniyati. Ushbu turdagi munosabatlar muhim funktsiyalarni bajaradi, ular orasida quyidagilar mavjud.

Funksiya	Essensiya
Kompensatsiya	Sugʻurtalangan shaxsga maʼlum holatlar yuzaga kelganda yoʻqotishlarning oʻrnini qoplash uchun yetarli miqdorni taʼminlash
Profilaktik	Yirik tashkilotlar o'z daromadlarining bir qismini noqulay vaziyatlar xavfini kamaytirish uchun ajratadilar
Tejamkorlik	Kumulyativ hayot sug'urtasi nafaqat kompensatsiya funktsiyasini bajaradi, balki jismoniy shaxsga foyda keltiradi
Indikator	Kompaniyalar muayyan xavflar, ularning yuzaga kelish ehtimoli haqida keng koʻlamli statistik maʼlumotlarni toʻplaydi

Tasnifi

Sug’urta ko’p turlarga bo’linadi, ular o’z navbatida ikki shaklga birlashtiriladi: majburiy va ixtiyoriy. Tasniflashning asosiy mezoni shartnoma predmetidir. Bugungi kunda sug'urta jamiyat hayotining deyarli barcha sohalarini qamrab oladi: moddiy qadriyatlar, inson salomatligi, mehnat faoliyati. Har xil turdagi aloqalar uchta sohaga birlashtirilgan, jadvalda keltirilgan.

Mulk	Shaxsiy	Mas'uliyat sug'urtasi
Koʻchmas mulk, transport vositalari, yongʻin va tabiiy ofatlar xavfi	Hayot, salomatlik, baxtsiz hodisa ehtimoli, chet elga chiqishda shartnoma tuzish	Fuqaro, professional, ishlab chiqaruvchi, ish beruvchi, avtomobil egasi

Mulk sugʻurtasi tadbirkorlar uchun ham, jismoniy shaxslar uchun ham muhim. Yong'in, baxtsiz hodisa va boshqa kutilmagan holatlar tufayli mulkka etkazilgan zarar biznes egalari ko'pincha mustaqil ravishda bartaraf eta olmaydigan katta xarajatlarga olib kelishi mumkin. Shu sababli, sug'urta shartnomasini tuzish tadbirkorlar uchun odatiy amaliyotdir. Bepul tibbiy yordam kafolatlanmagan shtatlarda shaxsiy sug'urta keng tarqaldi. Bunday shartnomaning kontseptsiyasi va turlari inson hayoti va sog'lig'iga bevosita bog'liqdir. Bir vaqtning o'zida bir nechta sug'urta turlariga tegishli bo'lishi mumkin bo'lgan birlashtirilgan sug'urta turlari ham mavjud.

Hayot va salomatlik

G'arb mamlakatlarida va MDH davlatlarining badavlat fuqarolari orasida shaxsiy sug'urta keng tarqalgan. Ushbu turdagi shartnomaning kontseptsiyasi va turlarini umumiy shaklda yoritish qiyin: butun dunyo bo'ylab turli kompaniyalar faoliyatning keng doirasini qamrab oluvchi keng ko'lamli xizmatlarni taqdim etadilar. Aytishimiz mumkinki, bu sug'urta ob'ekti mulkiy manfaat bo'lgan munosabatlar turi,inson va uning faoliyati bilan bog'liq. Shartnomaning predmeti bo'lishi mumkin:

• hayot;
• salomatlik;
• baxtsiz hodisalar xavfi.

Salomatlik bu turdagi shartnomaning eng keng tarqalgan mavzusidir, chunki jiddiy kasalliklar katta xarajatlarga olib kelishi mumkin. Tibbiy sug'urta tushunchasi va turlari spektrga va shunga mos ravishda klinikada ko'rsatiladigan xizmatlarning narxiga qarab farqlanadi. Shartnomaning eng noodatiy ob'ekti - bu insonning hayoti. Ushbu sug'urta turi jismoniy shaxsga ma'lum vaqtdan keyin (masalan, nafaqaga chiqqanda) yoki uning vafotidan keyin merosxo'rlarga to'lanadigan pul mablag'larini to'plashni nazarda tutadi. Shunday qilib, shartnoma oilani ta'minlash va qulay keksalikni ta'minlashga yordam beradi. Baxtsiz hodisalardan sug'urtalash qisqa muddatga amal qiladi. Kompensatsiya tashqi sabablarga ko'ra vafot etgan yoki mehnat qobiliyatini yo'qotgan taqdirda to'lanadi. Bunday shartnoma ko'pincha yo'lovchilar, korxona xodimlari yoki sayyohlar tomonidan tuziladi.

Davolash

Inson salomatligiga taalluqli har xil turdagi shartnomalar keng tarqalgan, ammo umumiy bo'lgan tibbiy sug'urta tushunchasi va turlarini ajratib ko'rsatish mumkin. Avvalo, bu fuqarolarning ijtimoiy himoyasi bo'lib, u turli kasalliklarda tibbiy xizmatlarga haq to'lashda namoyon bo'ladi. Bunday sug'urtaning ikkita asosiy turi mavjud:

• majburiy (CMI);
• qoʻshimcha (VHI).

Oxirgisi shartnomalarni ham o'z ichiga oladifuqarolar tomonidan chet elga chiqishda tuzilgan. Aksariyat mamlakatlarda, shu jumladan Rossiya Federatsiyasida majburiy tibbiy sug'urta mavjud. Uning yordami bilan davlatning barcha fuqarolari davolanish va dori-darmonlarni olishda teng imkoniyatlarga ega. Hududiy MHI jamg'armasi ma'lum bir hududdagi sug'urtalangan shaxslar soniga qarab MHI sug'urtalovchilarining hisob raqamiga pul o'tkazadi.

Ixtiyoriy tibbiy sug'urtani ko'rib chiqaylik, uning tushunchasi, turlari, shakllari davlatdan unchalik farq qilmaydi. Farqi shundaki, ushbu turdagi munosabatlar bilan individual davolash-profilaktika muassasalarida mijozlarga qo'shimcha xizmatlar ko'rsatiladi. Shartnoma tijorat asosida ishlaydi va tor mutaxassislardan yaxshiroq davolanishga imkon beradi. Shuningdek, chet elga chiqishda tibbiy sug'urta shartnomasi tuziladi. Ayrim mamlakatlar uchun bu tartib majburiydir.

Mulk sug'urtasi

Ushbu turdagi shartnoma moddiy qadriyatlarni - narsalar, transport vositalari, ko'chmas mulkni himoya qilish uchun mo'ljallangan. Ham jismoniy, ham yuridik shaxslar mulkni sug'urta qilishlari mumkin. Shartnomaning kontseptsiyasi va turlari oldingi turdagi shartnomaga o'xshash, faqat shartnoma ob'ekti moddiy xavf-xatarlardan iborat bo'lib, inson hayoti emas. Mulkni sug'urtalash - bu narsalarga egalik qilish, tasarruf etish va ulardan foydalanish bilan bog'liq manfaatlarni himoya qilish. Shartnomada ko'rsatilgan moddiy boyliklarga zarar yetkazilgan taqdirda, mijozga kompensatsiya to'lanadi. Shaxsiy shartnomada bo'lgani kabi, shartnoma ham ikki shaklga ega:majburiy va ixtiyoriy.

Koʻrish	Essensiya
Olov	Yongʻin, portlash, chaqmoq urishi, samolyot halokatida etkazilgan zarar uchun kompensatsiya
Texniklar	Ishlamaydigan, nuqsonli yoki ishlab chiqarish uchun yaroqsiz uskunani sotib olish uchun qoplama
Tijoriy xavf	Yomon savdo sharoitlari uchun tovon
Ishlab chiqarishdagi uzilishlar tufayli yoʻqotishlar	Biznes toʻxtab qolganda yoʻqotilgan foyda uchun kompensatsiya
Transport xavfi	Transport vositalari yoki ular olib yurgan tovarlarni sugʻurtalash
Boshqa turlar	Bo'ron, avtomobil bilan to'qnashuv, talonchilik, baxtsiz hodisa natijasida etkazilgan zarar uchun kompensatsiya

Agar mulk vayron qilingan boʻlsa va uni qayta tiklash imkoni boʻlmasa, uning egasiga toʻliq qiymati toʻlanadi. Buyumga shikast yetgan taqdirda, to‘liq summa emas, balki ularni ta’mirlash uchun zarur bo‘lgan qismigina qoplanadi.

Mas'uliyat sug'urtasi

Ba'zida bunday turdagi shartnoma tasniflashda alohida lavozimga ajratilmaydi, lekin mulk shartnomasining tarkibiy qismi hisoblanadi. Biroq, u ba'zi o'ziga xos xususiyatlarga ega. Ushbu turdagi sug'urta ob'ekti shaxsning uchinchi shaxslar oldidagi ularga yoki ularning mulkiga zarar yetkazganlik uchun javobgarligidir. Rossiya Federatsiyasi qonunchiligiga ko'ra, bunday holatlarda etkazilgan zararni qoplash kerak. Mijoz bilan shartnoma tuzgan kompaniya kompensatsiya to'lash uchun zarur bo'lgan miqdorni ajratadi va shu bilan mulkiy manfaatni qondiradi. Bundan tashqari, majburiy sug'urta tushunchasi va turlari, masalan, avtomobil egalari uchun javobgarlik bo'lgan shartnomalarni ham o'z ichiga oladi.

Ob'ekt	Essensiya
Avtomobil egasi	Baxtsiz hodisa yuz bergan taqdirda, kompaniya mijozga barcha xarajatlarni to'laydi, agar ular shartnomada ko'rsatilgan miqdordan oshmasa. Uning mashinasini kim boshqargani muhim emas
Prodyuserlar	Xaridorlar ishlab chiqaruvchining tovarlaridan foydalanish yoki undan foydalanishda koʻrgan zarar uchun kompensatsiya
Biznes	Sugʻurtalangan shaxsning tadbirkorlik faoliyati jarayonida inson salomatligiga, jismoniy va yuridik shaxslarning mol-mulkiga hamda atrof-muhitga etkazilgan zararni qoplash
Kasbiy mas'uliyat	Mutaxassis ishini bajarish bilan bogʻliq yoʻqotishlar uchun kompensatsiya (xatolar, beparvolik)
Boshqa turlar	Hayvonlar, uylar va yer egalari, ovchilar, ishlab chiquvchilar va boshqalarning javobgarligi

Ishlab chiqarishdagi baxtsiz hodisalar

Ifloslanish xavfi bilan bog'liq kelishuvlar deyiladi"ekologik sug'urta". Shartnoma tushunchasi va turlari oldingi tasniflash pozitsiyalari qoidalarini o'z ichiga oladi. Bunday kelishuv atrof-muhitning ifloslanishi natijasida etkazilgan zararni qoplashga qaratilgan. Ba'zi baxtsiz hodisalarda yer va suv ob'ektlaridan foydalanish imkonsiz bo'lib qolishi va odamlarning ma'lum bir hududda bo'lishi sog'liq uchun xavfli bo'lishi mumkin. Bunday holatlar katta xarajatlarni talab qiladi. Ekologik sug'urta turlari:

• shaxsiy (yuqori xavfli zonada yashovchi yoki ishlayotgan fuqarolarning hayoti);
• mulk (ekologik ofat yoki baxtsiz hodisa paytida zarar ko'rishi mumkin bo'lgan ko'chmas mulk);
• mas'uliyat (faoliyati atrof-muhitga zarar etkazishi mumkin bo'lgan korxonalar).

Ba'zi shtatlarda ekologik sug'urta majburiy hisoblanadi. Bu asosan atrof-muhitga jiddiy zarar yetkazishi mumkin bo'lgan ishlab chiqarish nosozliklari yuzaga kelishi mumkin bo'lgan korxonalarga taalluqlidir (masalan, neftning to'kilishi).

Qayta sug'urta

Ba'zida kompaniyalar juda katta xavfga ega mijozlar bilan shartnoma tuzadilar. O'zlarini himoya qilish uchun firmalar boshqa qayta sug'urtalovchi bilan shartnoma tuzadilar. Mas'uliyat va ish haqining bir qismi ularda qoladi, qolgan qismi esa ikkinchi kompaniyaga o'tadi. Shunday qilib, sug'urtachilar moliyaviy muvozanatga erishadilar. Xatarlarni o'zgartirish jarayoni tsessiya deb ataladi. Bunday zanjir har qanday pozitsiyadan iborat bo'lishi mumkin, masalan, ikkilamchi sug'urtalovchi qismni o'tkazish huquqiga ega.uchinchi darajali javobgarlik. Ushbu turdagi shartnomaning turli shakllari mavjud.

Qayta sug'urtalashning majburiy tasnifi:

• kelishish mumkin (kompaniya yoki shaxs mas'uliyatning bir qismini boshqa shaxsga o'tkazishni xohlaydimi yoki yo'qmi, shuningdek, ushbu ulush hajmini o'zi tanlaydi);
• avtomatik (ba'zi firmalar qayta sug'urtalovchilar bilan shartnoma tuzadilar, buning natijasida ma'lum mezonlarga to'g'ri keladigan barcha operatsiyalar ularga o'tkaziladi).

Oʻtkaziladigan ulush ikki usulda oʻrnatilishi mumkin. Proportsional sug'urta javobgarlik, kompensatsiya va mukofotlarning mutanosib taqsimlanishini ta'minlaydi. Shunday qilib, asosiy va ikkilamchi sug'urtalovchilarning foydalari va xarajatlari bir xil bo'ladi. Qismlarni aniqlashning yana bir usuli nomutanosibdir, chunki shartnoma taraflarining manfaatlari mutanosib emas, xususan, ulardan biri katta yo'qotishlarga duch kelishi mumkin. Bular sug'urta tushunchasi va asosiy turlari bo'lib, javobgarlik va to'lov bir necha shaxslar o'rtasida taqsimlanadi.

Majburiy davlat shartnomasi

Shartnoma kim bilan tuzilganligiga qarab, uning ikki shakli mavjud. Tashkilot mamlakatga tegishli bo'lsa, bu shartnomalar davlat deb ataladi, agar u yuridik shaxslarga tegishli bo'lsa - xususiy. Shu bilan birga, Rossiya Federatsiyasi qonunchiligiga muvofiq birinchi turdagi shartnoma majburiydir. Shartnomalar tuziladigan summa davlat tomonidan ushbu maqsadlar uchun maxsus ajratiladi.

Iqtisodiyotda davlat majburiy sugʻurtasi katta rol oʻynaydi. Tushuncha, turlari, qoidalari vaushbu shartnoma shaklining tariflari aniq belgilangan. Davlat majburiy sug'urtasi deganda shartnoma taraflari o'rtasida qonunga ko'ra yuzaga keladigan munosabatlar tushuniladi. Bu mamlakatning butun aholisini yoki odamlarning katta guruhlarini qamrab oladi. Majburiy sug'urta turlari mavjud:

• tibbiy;
• ijtimoiy;
• harbiy xizmatchilar;
• yoʻlovchilar;
• avtomobil egalarining javobgarligi (OSAGO);
• xavfli ob'ektlar egalari.

Ixtiyoriy sug'urta

Bu turdagi shartnoma ixtiyoriy hisoblanadi va sub'ektning tashabbusi bilan tuziladi. Yuqorida tavsiflangan munosabatlar shaklidan farqli o'laroq, ixtiyoriy sug'urta qilish qoidalari, bunday shartnoma tushunchasi va turlari qonun bilan faqat umumiy ma'noda belgilanadi. Maxsus tariflar va shartlar shartnoma taraflari tomonidan belgilanadi. Uning turlari sug'urtani o'z ichiga oladi:

• hayot;
• salomatlik (doimiy va kasallik holatida);
• baxtsiz hodisalardan;
• avtomobillar;
• yuk;
• tabiat hodisalaridan;
• avtomobil egalarining javobgarligi;
• moliyaviy risklar va h.k.

Munosabatlarning bunday turi mijozlarni tanlab qamrab olish bilan tavsiflanadi, ya'ni kompaniya sug'urtalovchining talablariga javob bermasa, uni rad etishi mumkin. Shu bilan birga, ixtiyoriy shartnoma har doim o'z shartlariga ega. Tugallangach, shartnoma toʻlovni qayta toʻlash orqali qayta tuzilishi mumkin.

Ijtimoiy sug'urta tushunchasi va turlari

Ushbu turdagi shartnomalar nogironligi boʻlgan fuqarolarni kasallik, ishsizlik yoki boquvchisini yoʻqotish holatlarida moddiy taʼminlashga moʻljallangan ijtimoiy himoya tizimini anglatadi. Ijtimoiy sug'urta tushunchasi va turlari shartnoma shakliga qarab farq qilishi mumkin, ular uchtasi bilan ajralib turadi:

• jamoa (kasaba uyushmalari);
• hukumat;
• aralash.

Birinchi holda, shartnomani tuzish ixtiyoriydir va davlat tegishli moddiy himoyani ta'minlamagan holatlarda amalga oshiriladi. O‘zaro munosabatlar demokratiya, sheriklik va o‘zini o‘zi boshqarish tamoyillari asosida qurilgan. To'lovlar miqdori qat'iy emas va bevosita xodimlarning daromadlari darajasiga bog'liq.

Majburiy ijtimoiy sug'urta tushunchasi va turlari Rossiya Federatsiyasi qonunchiligi bilan aniq tartibga solinadi. Bu ishchilarni moddiy ahvoli yomonlashishini ta'minlashga qaratilgan davlat ijtimoiy himoya tizimining bir qismidir. Majburiy ijtimoiy sug'urta turlari mavjud:

• tibbiy;
• pensiya;
• vaqtinchalik nogironlik;
• baxtsiz hodisalardan;
• onalik;
• oila a'zosining vafoti tufayli.

Shartnoma tuzish

Hujjatni rasmiylashtirishdan oldin anderrayting protsedurasi amalga oshiriladi - sug'urta hodisasi xavfi baholanadi. Mukofotning hajmi to'g'ridan-to'g'ri bunga bog'liq va shuning uchun jarayon ehtiyotkorlik bilan hisob-kitoblarni talab qiladi. Noto'g'ri baholangan xavfsezilarli isrofgarchilikka va kompaniyaning bankrotligiga olib kelishi mumkin.

Shartnoma tuzish uchun mijozning yozma va og'zaki arizasi asos bo'ladi. Ushbu hujjatda sug'urtalangan shaxs xavfni eng aniq baholashga yordam beradigan faktlarni batafsil sanab o'tishi kerak. Shartnoma ikki xil shaklda tuziladi: shartnoma yoki siyosat shaklida. Birinchi holda, hujjat ikkala tomon tomonidan imzolanadi, ikkinchi holatda esa faqat sug'urtalovchi tomonidan imzolanadi.