Bank kafolati: turlari, shartlari, shartlari va xususiyatlari

2024 Muallif: Howard Calhoun | [email protected]. Oxirgi o'zgartirilgan: 2023-12-17 10:44

Bank kafolati tranzaksiya xavfsizligini ta'minlashning eng samarali usullaridan biridir. Bunday xizmatni taqdim etish uchun moliya instituti haq oladi.

Mohiyatan, kafolat kredit mahsulotidir, lekin uning qiymati naqd kreditga qaraganda ancha arzon. Markaziy bank tomonidan litsenziyalangan har qanday bank tashkiloti kafolatlar berishi mumkin. Biroq, har bir benefitsiar ularga o'z talablarini qo'yadi.

Mijozlarning bu istaklari birlashtirilgan va 44-FZ 45-moddasida mustahkamlangan, unga ko'ra Moliya vazirligi bank kafolatlarini beruvchi moliyaviy tashkilotlarga qo'yiladigan talablarni belgilash uchun javobgardir. Moliya vazirligi har oyda ushbu faoliyat uchun mos boʻlgan muassasalarning yangilangan reestrini eʼlon qiladi.

Asosiy tushunchalar

Bank kafolati - bu, agar direktor shartnoma shartlarini bajarmagan bo'lsa, moliya institutining mijozga ma'lum miqdorda pul to'lash bo'yicha yozma majburiyatidir. Ushbu vosita to'g'ri bajarilishini ta'minlashga imkon beradishartnoma bo'yicha majburiyatlar. Ayrim tranzaksiyalar uchun riskni kamaytirishning bu usuli hamkorlik uchun zaruriy shart hisoblanadi.

Bu jarayonda uchta sub'ekt ishtirok etadi:

• Benefitsiar asosiy shartnoma bo'yicha kreditor (mijoz) hisoblanadi. Uning manfaatlari himoya qilinadi.
• Prinsial - asosiy shartnoma bo'yicha qarzdor (ijrochi). Bu majburiyatni bajarish tashabbuskori.
• Kafil - ma'lum haq evaziga majburiyatlarni o'z zimmasiga oladigan bank. Ya'ni, kafillik kredit liniyasini, qoplanmagan xarajatlarni yoki shartnomada ko'rsatilgan miqdorni benefitsiarga to'lashni ta'minlovchi bankdir. Kafil sifatida ishlashga qodir akkreditatsiyalangan muassasalar ro'yxati muntazam ravishda yangilanadi (Rossiya Sberbanki, VTB 24 va boshqalar). Ilgari nafaqat bank tashkilotlari, balki IClar ham kafil bo'lishi mumkin edi. Biroq, bugungi kunda (qonunga muvofiq) sug'urta kompaniyalari bunday vakolatlarga ega emas.

turlar

Bank kafolatlarining asosiy tasnifi ta'minlangan bitim turiga qarab belgilanadi:

• Soliq, bojxona. Bunday bank kafolatlari ko'rsatilgan davlat organlari oldidagi majburiyatlarning lozim darajada bajarilishini ta'minlash imkonini beradi.
• Oldin. Agar tranzaksiya shartlari vaqt yoki hajm boʻyicha bajarilmasa, avans toʻlovlarini qaytarishni taʼminlash imkonini beradi.
• Toʻlov. Yetkazib berilgan tovarlar yoki bajarilgan ishlar uchun oʻz vaqtida toʻlovni taʼminlash imkonini beradi.
• Kafolatijro. Tovarlarni to'liq hajmda va o'z vaqtida yetkazib berish, xizmatlar ko'rsatish, ishlarni bajarishni ta'minlaydi.
• Raqobat (tender). Agar tender g'olibi keyingi hamkorlikdan bosh tortsa, mijozning xavfini kamaytirishga imkon beradi.

Eng ommabop mahsulot bu tender kafolati boʻlib, bu orqali banklar tender chizmalari, auktsionlar, tanlovlar va auksionlarda direktor ishtirokini taʼminlaydi. Tender kafolati qiymati odatda shartnoma summasining 5% ni tashkil qiladi. Bunday mahsulot mijoz va g'olib o'rtasida shartnoma tuzilmaguncha amal qiladi.

Bank kafolat bergan yana bir holat - bu xarid. Odatda bu ulgurji etkazib berishdir. Masalan, yetkazib beruvchi tovarni xaridorga oldindan to‘lovsiz jo‘natadi. Mijoz olingan mahsulot haqini to'lamagan taqdirda, sotuvchi bankka murojaat qiladi va yetkazilgan zarar uchun tovon oladi. Ya'ni, to'lov kafolati etkazib beruvchining xaridor tomonidan mablag'larni to'lamaslik xavfini qoplash imkonini beruvchi vositadir. Shunga o'xshash xizmat ko'pincha kechiktirilgan to'lovlar va tovar kreditlari uchun ishlatiladi.

Asosiy tranzaksiya maqsadiga qarab bank kafolatlarining boshqa turlari ham mavjud. Bundan tashqari, ular boshqa mezonlarga ko'ra tasniflanadi - qaytarib bo'lmaydigan va qaytarib olinadigan.

Sizga nima kerak

Bank kafolati mohiyatini tushunish oddiy misolni hisobga olsak, juda oddiy. Uning ish sxemasi quyidagicha:

• Prinsip (kompaniya X) koʻrsatilgan mahsulotning xaridori yoki mijozi sifatida ishtirok etuvchi benefitsiar (Y kompaniyasi) bilan tovar partiyasini yetkazib berish boʻyicha shartnoma tuzadi.tovarlar.
• Benefitsiar shartnoma shartlari toʻliq bajarilishi, yaʼni barcha tovarlar oʻz vaqtida yetkazib berilishi kafolatini talab qiladi.
• Shu maqsadda shartnomaning printsipial yoki ijrochisi yozma kelishuv shaklida kafolat olish uchun uchinchi shaxsga - kafilga (Z banki) murojaat qiladi.
• Bank, ma'lum bir haq evaziga, benefitsiarga ma'lum miqdorni, masalan, asosiy shartnoma qiymatining 30 foizini, agar asosiy shartnoma shartlarini bajarmasa, to'lash majburiyatini oladi.
• Agar bunday kafolat hodisasi yuzaga kelsa, direktor yozma ravishda haq toʻlashni talab qiladi.
• Kafil benefitsiarga belgilangan miqdorni toʻlaydi, soʻngra prinsipaldan toʻlangan summani regressiv tarzda qaytarishni talab qiladi.

Tranzaksiyani boshqa yoʻl bilan taʼminlashingiz mumkin - kompaniyadan naqd pul depozitini talab qilish orqali, ammo bu holda ijrochi kompaniya oʻz aylanmasidan koʻrsatilgan summani olib qoʻyishi kerak boʻladi. Ushbu yondashuv foydasiz, chunki ko'pincha buning uchun qarz mablag'larini jalb qilish kerak bo'ladi. Shu shartlar asosida biznes qilish foydasiz..

Bank bank kafolatini berish uchun nima talab qiladi?

Dizayn va bosqichlar

Roʻyxatdan oʻtish jarayonini yetti bosqichda tasvirlash mumkin:

• Shartnomani ta'minlash zaruratining paydo bo'lishi.
• Ijrochi tomonidan bank kafilini qidiring.
• Kafolat uchun ariza tuzilmoqda.
• Ariza va hujjatlarni bankka yuborish.
• Mijozning toʻlov qobiliyatini aniqlashtirish.
• Mijoz va bank oʻrtasidagi shartnomani rasmiylashtirish.
• Dizaynkafolat shartnomalari.

Oʻzingizga mos bankni topishingiz yoki brokerlik xizmatlaridan foydalanishingiz mumkin. Bundan tashqari, siz Sberbankning istalgan vakolatxonasiga murojaat qilishingiz mumkin - u vositachilarsiz ishlaydi, faqat to'g'ridan-to'g'ri.

Hujjatlar roʻyxati

Kafolat majburiyatini taqdim etish orqali bank tashkiloti o'z mablag'larini xavf ostiga qo'yadi, agar shartnomada ko'rsatilgan holat yuzaga kelsa, to'lanishi kerak bo'ladi. Keyinchalik, mijoz ko'rsatilgan mablag'ni qaytarishi kerak, shuning uchun bank uning to'lov qobiliyatiga ishonch hosil qilishi kerak.

Bankda kafolat majburiyatini rasmiylashtirishda talab qilinadigan hujjatlar toʻplami turli moliya institutlarida biroz farq qilishi mumkin. Qoida tariqasida quyidagi hujjatlar talab qilinadi:

• Ariza, anketa.
• ERGULdan koʻchirma, oxirgi oy ichida olingan TIN nusxalari.
• Roʻyxatdan oʻtganlik toʻgʻrisidagi guvohnoma va taʼsischilar yigʻilishi bayonnomasining notarius tomonidan tasdiqlangan nusxalari.
• Barcha MChJ muassislarining eng soʻnggi roʻyxati, ularning pasportlari nusxalari.
• Sertifikatlar, litsenziyalar nusxalari.
• Boyga egalik huquqini tasdiqlovchi hujjatlar yoki ularni ijaraga olish shartnomalari.
• Bosh buxg alter va menejer tayinlangan buyruqlar nusxalari, ularning pasportlari nusxalari.
• Tashkilotning oxirgi yildagi foyda va zararini aks ettiruvchi hisobot, balans.
• Ta'minlangan tranzaksiya shartnomasining nusxasi.
• Oxirgi 6 oy uchun moliyaviy hisobot.
• Agartashkilot soddalashtirilgan soliq tizimida ishlasa, oldingi 12 oy uchun xarajatlar va daromadlar deklaratsiyasini taqdim etishingiz kerak.
• Agar kompaniya UTII bo'yicha ishlayotgan bo'lsa, sizga soliq deklaratsiyasi kerak.
• Auditorning audit boʻyicha xulosasi.
• Qarz yoʻqligini tasdiqlovchi sertifikat.

Bundan tashqari, bank tashkiloti ilgari muvaffaqiyatli tuzilgan shunga o'xshash shartnomalar uchun hujjatlar nusxalarini va tashkilot ishonchliligini tasdiqlovchi boshqa dalillarni talab qilishga haqli.

Bank kafolati 44 FZ bilan tartibga solinadi.

Maqsad

Ba'zi moliya institutlari ulardan kafolatsiz bank kafolati sotib olishni taklif qilishadi. Ammo amalda bu kamdan-kam hollarda bo'ladi. Qoida tariqasida, banklar tavakkal qilmaslikni afzal ko'radilar. Shuning uchun ular odatda mijozdan yuqori likvidli garovni taqdim etishni talab qiladilar. Pul mablag'larini to'lash majburiyatini rasmiylashtirishning ajralmas qismi bank kafolatini taqdim etishdir. Shunisi e'tiborga loyiqki, garovni sotishdan olinishi mumkin bo'lgan summa moliya institutining uchinchi shaxs oldidagi majburiyat bilan bog'liq barcha xarajatlarini qoplashi kerak. Arizachilar bankni taklif qilishlari mumkin:

• Qimmatbaho tangalar.
• Aktsiyalar.
• Mahsulotlar.
• Mulk.
• Avtomobillar.

Ya'ni shartnomani ta'minlovchi garov yuqori likvidlikka ega bo'lishi kerak.

Talablar

Bank kafolat berishga rozi boʻlishidan oldin mijozning moliyaviy barqarorligini mutlaq va sinchkovlik bilan tekshiradi. Albatta, har qanday hujjatlarni qalbakilashtirishga yo‘l qo‘yib bo‘lmaydi.

Direktor quyidagi talablarga javob berishi kerak:

• Kredit tarixida muddati oʻtgan qarzlar boʻlmasligi kerak. Ayrim hollarda banklar umuman kredit talab qilmaydi.
• Hisobotda mavsumiy davrlar bundan mustasno, foyda keltirmaydigan davrlar boʻlmasligi kerak.
• Tashkilotning aylanmasi majburiyat miqdoriga mos kelishi kerak.
• Tashkilot bozorda kamida olti oy ishlashi kerak.

Koʻpincha bank kafolatlarini beruvchi banklar oʻz moliya institutida joriy hisob raqamini talab qiladi.

Shartnoma namunasi

Qonunchilik bank kafolati shartnomasini tuzish va koʻrinishiga nisbatan qatʼiy talablar qoʻymaydi. Biroq, bunday shartnomaning asosiy qoidalari normativ-huquqiy baza bilan belgilanadi. Ular shartnomada aks ettirilishi kerak.

Asosiy qonun hujjatlari orasida:

• Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi, Art. 368, 1-qism, 4-band.
• FZ-223 - ayrim yuridik shaxslar uchun.
• FZ-44 - munitsipal, davlat shartnomalari uchun.

Reestrni tekshirish

44-FZ ostidagi har bir bank kafolati reestrga kiritilishi kerak. Buni tekshirish uchun Yagona xaridlar axborot tizimining veb-saytiga tashrif buyurishingiz kerak. Ko'rsatilgan qonunga muvofiq, ma'lumotlar tizimga to'lov majburiyatlari ro'yxatdan o'tkazilgandan bir kun o'tgach kiritilishi kerak.

223-Federal qonuniga muvofiq berilgan boshqa kafolatlar reestrga kiritilmagan. Siz ularni Markaziy bankning veb-saytida "Ma'lumotnomakredit tashkilotlari". Bunday holda siz bankni, uning aylanma varag'ini, so'ngra kafolatlar bo'yicha aylanmani aks ettiruvchi 91315-ustunni topishingiz kerak bo'ladi.

Ushbu ustunda raqam ko'rsatiladi. Uni berilgan bank majburiyati summasi bilan solishtirish kerak. Agar summa unchalik katta boʻlmasa, uni chorak oxirida bank kafolatlari bilan depozitga qoʻyishga ruxsat beriladi.

Roʻyxat

Tadbirkorlar uchun bu xizmatni qayerga borishni bilish juda oson. Moliya vazirligi har oyda bank kafolati banklari ro‘yxatini yangilab boradi. Ya'ni, ushbu faoliyat uchun tashkilotning huquqini tekshirishingiz mumkin. Buni Moliya vazirligi portaliga tashrif buyurish orqali amalga oshirish mumkin. Bank kafolatlarini beruvchi banklar:

• OAJ "UniCredit Bank".
• OAJ "GUTA-BANK".
• VTB Bank (PJSC).
• PJSC Svyaz-Bank.
• PJSC Sberbank.

Bu faqat bir qismi. Roʻyxatda 250 dan ortiq moliyaviy institutlar mavjud.

Qabul qilishning asoslanishi

Benefitsiar faqat asoslar mavjud boʻlgan taqdirdagina kafolat boʻyicha kompensatsiya olishi mumkin. Ular quyidagilar bo'lishi mumkin:

• Pudratchi tomonidan asosiy shartnoma shartlarini buzish.
• Pudratchining shartnomaning lozim darajada bajarilganligini tasdiqlovchi hujjatlarni taqdim etishdan bosh tortishi.
• Pudratchi tomonidan bitim shartlari bajarilmaganligi.

Talab qilinadigan hujjatlar roʻyxati kafolat shartnomasiga kiritilishi kerak.

Sizga qancha kerakto'lash

Kafolat majburiyatining qiymati koʻpgina omillar va bitim shartlariga, shartnoma predmetiga, uning amal qilish muddati va miqdoriga bogʻliq. Qoida tariqasida, bu shartnoma summasining 2-10% ni tashkil qiladi.

Muhim omil - bu pul yoki mulkiy xavfsizlik, shuningdek kafolatning mavjudligi. Agar garov bo'lmasa, kafolat berish uchun komissiya deyarli ikki baravar ko'payadi.

Ko'pincha 44 FZ ostida kafillik beruvchi banklar belgilangan miqdorga teng minimal to'lovlarni belgilaydilar, masalan, 10 ming rubl. Kafolat miqdori 50 ming rubl bo'lsa ham komissiya bu ko'rsatkichdan past bo'lishi mumkin emas.

Hisoblash misoli

Aytaylik, shartnoma summasi 10 million rubl, kafolat summasi esa bu ko'rsatkichning 30 foizini, ya'ni 3 million rublni tashkil qiladi. Agar shartnoma 12 oyga amal qilsa va yillik komissiya 6% bo'lsa, bank kafolatini olish 180 ming rublni tashkil qiladi (1 yil6%bank kafolati summasi).

44 FZ ostidagi banklar tranzaktsiyaning maksimal xavfsizligini ta'minlash uchun bunday xizmatlarni taqdim etadilar. Ushbu tartib tender savdolari va davlat xaridlarini amalga oshirishda majburiydir. Ushbu mahsulot shartnoma bo'yicha garovga olingan kreditga qaraganda ancha foydali, shuning uchun u juda mashhur.