Kümülatif hayot sug'urtasi: bu nima va u nima uchun

2024 Muallif: Howard Calhoun | [email protected]. Oxirgi o'zgartirilgan: 2023-12-17 10:44

Jamiyatning zamonaviy hayoti xavf-xatarlar va har xil noxush holatlarga to'la. Agar siz barcha mumkin bo'lgan xavfsizlik qoidalariga rioya qilsangiz, ko'p qadamlar oldinda bo'lgan narsalarni hisoblasangiz va harakatlarni diqqat bilan tanlasangiz ham, ularning barchasidan qochish haqiqiy emas. Ko'pgina vaziyatlar insonning o'zi va uning oilasining farovon hayotiga putur etkazishi, bankrotlikka olib kelishi, yo'qotish va yo'qotishlarga olib kelishi mumkin. Ushbu muammolarni hal qilish uchun bir nechta moliyaviy vositalar, jumladan, hayotni sug'urtalash fondi mavjud. Ushbu maqolada kontseptsiyaning mohiyati, ro'yxatga olish xususiyatlari va maqsadlari, shartnoma mazmuni, shuningdek, ushbu xizmatni taqdim etuvchi tashkilotlar batafsil ko'rib chiqiladi.

Shart sifatida sug'urta

Barcha odamlar noxush hodisalardan qochishga intiladi. Tabiiyki, o'zingizni mutlaqo himoya qilish mumkin emas, lekin siz "zarba" ni yumshata olasiz,muayyan hodisalar yuz berganda yordam ko'rsatish. Buning uchun sug'urta qildiruvchi va sug'urtalovchi o'rtasida sug'urta shartnomasi tuziladi. Uning mohiyati shundan iboratki, ushbu xizmatni ko'rsatuvchi tashkilot, ma'lum bir voqea sodir bo'lganda, sug'urtalangan shaxsga ma'lum miqdorni to'laydi. Shunday qilib, u vaqt, kuch va pulni yo'qotmasdan, yuzaga kelgan muammolarni hal qilish imkoniyatiga ega. Xizmatlarni ko'rsatganlik uchun sug'urtalovchiga sug'urta mukofoti to'lanadi. Vaziyat yuzaga kelmasligi mumkin, lekin mukofot qaytarib berilmaydi. Ushbu to'lovlar tufayli tashkilot o'z mijozlariga to'lovlarni to'laydigan pul fondi shakllanadi. Tabiiyki, sug'urtalovchi ham ushbu fonddan daromad oladi.

Sugʻurtaning jamiyatdagi oʻrni

Hayot, sog'liq, mol-mulk va hatto moliyaviy xizmatlar bozorida muayyan hodisalarning yuzaga kelishi ehtimolini sug'urtalash juda uzoq vaqtdan beri mavjud. Moliyaviy tuzilmalarning ushbu mahsulotlaridan foydalanish juda keng tarqalgan va mashhurlikka erishishda davom etmoqda. Ayrim sug'urta turlari majburiy bo'lib qoldi. Masalan, majburiy tibbiy sug'urta va avtotransport vositalari egalarining javobgarligi. Turli xil transport vositalari (samolyotlar, avtobuslar, poezdlar) yordamida uzoq masofalarga sayohat qilish, ekskursiya va ekskursiyalarni amalga oshirishda chipta narxiga yo'lovchilarning hayoti va sog'lig'i sug'urtasi ham kiradi. Kredit, ipoteka, kredit olish uchun ariza berishda banklar ko'pincha qarz oluvchilarni sug'urta qilishga majbur qiladilar. Ikkinchisi mutlaqo zarur bo'lishi mumkin emas.qonun hujjatlari, ammo sug'urta qilishdan bosh tortganda, moliyaviy tashkilotlar ko'p hollarda mijozlar uchun shartnoma tuzishdan bosh tortadilar.

Koʻpgina ishbilarmonlar oʻz bizneslarini iqtisodiy inqirozning salbiy oqibatlaridan, shubhali operatsiyalardan, nopok sheriklardan himoya qilish uchun sugʻurta kompaniyalari xizmatlaridan faol foydalanadilar. Sug'urta mukofoti miqdori fors-major holatlari tufayli barcha mavjud aktivlarning yo'qolishidan ko'ra ancha yaxshi variantga o'xshaydi.

Ushbu xizmatlarni kim taqdim etadi

Har bir tashkilot sug'urta xizmatlarini taqdim eta olmaydi. Davlat bunday kompaniyalarga ma'lum miqdordagi talablarni qo'yadi: tashkiliy-huquqiy shakl, aktsiyadorlar soni, ustav va zahira kapitalining hajmi. Banklar singari, sug'urtachilar ham bitimlar va moliyaviy operatsiyalarni diqqat bilan tekshiradilar. Agar ularning katta qismi shubhali deb topilsa, tashkilot ushbu faoliyat turi uchun litsenziya bilan xayrlashishi kerak. Moliyaviy xavfsizlikka bo'lgan yuqori talablar tufayli sug'urta mahsulotlari ko'pincha yirik banklar va moliyaviy xoldinglar tomonidan taklif etiladi. Ular uchun bunday faoliyat uchun ruxsat olish ancha oson. Xuddi shunday bu sohaga kirish juda qiyin.

Hayot sugʻurtasi haqida

Eng keng tarqalgan sug'urta xizmatlaridan biri bu hayot va sog'liq sug'urtasi. Siz o'zingizni, yaqiningizni, bolangizni sug'urta qilishingiz mumkin. Ish beruvchi xuddi shu sxema bo'yicha sug'urta qilishi mumkinsizning xodimingiz. Ushbu tartibning mohiyati shundan iboratki, sug'urta hodisasi yuz berganda (sug'urta qildiruvchining o'limi, og'ir jarohatlar, nogironlik, kasallik, baxtsiz hodisa va boshqa hodisalar) mijozga pul kompensatsiyasi to'lanadi. Bu shaxs shartnomada ko'rsatilgan. Shunday qilib, ular sug'urtalangan shaxsning o'zi yoki uning oila a'zolari (o'lim bo'lsa) bo'lishi mumkin. Shartnoma shuningdek, sug'urtalangan shaxs bilan qarindoshlik aloqasi bo'lmagan boshqa shaxsni ham o'z ichiga olishi mumkin.

Bunday xizmatlardan foydalanish amaliyoti Yevropa va Qo'shma Shtatlarda eng ommabop, ammo bizning mamlakatimizda u asta-sekin kuchayib bormoqda. Hayot, sog'liq va nogironlik sug'urtasi, ayniqsa, faqat bir kishi boquvchisi bo'lgan yoki eng yuqori maosh oladigan oilalar uchun dolzarbdir.

Qaerda foydalaniladi (majburiy va ixtiyoriy hayot sug'urtasi)

Hayot va sogʻliq sugʻurtasi majburiy va ixtiyoriy boʻlishi mumkin. Ba'zi sug'urta dasturlari davlat tomonidan taqdim etiladi va u tomonidan aniq tartibga solinadi. Shunday qilib, FFOMS va TFOMS (federal va hududiy majburiy tibbiy sug'urta fondlari) kabi tuzilmalar majburiy tibbiy sug'urta uchun javobgardir. Ba'zi kasblar bunday sug'urtani talab qiladi, chunki ular turli darajadagi shikastlanish xavfi yuqori bo'lgan o'ta xavfli faoliyatdir.

Majburiy sugʻurtadan tashqari ixtiyoriy dasturlar ham mavjud. Masalan, hayotni sug'urta qilish. Hech kim fuqaroni foydalanishga majburlashga haqli emasbu moliyaviy vosita. Ammo har kuni ko'proq odamlar baxtsiz hodisa yuz berganda o'z yaqinlarining farovonligini ta'minlab, hayotni sug'urtalashni ongli ravishda tanlamoqda.

"Kumulyativ hayot sug'urtasi" nimani anglatadi

Sug'urta xizmatlari bozorida har qanday "ta'm" va byudjetga mos mahsulotlar juda ko'p. Ulardan biri hayotni sug'urta qilishdir. Ushbu dastur nisbatan yaqinda paydo bo'ldi, lekin allaqachon kuchayib ketdi va hatto doimiy mijozlariga ega bo'ldi. Uning mohiyati sug'urtalangan shaxsga to'lovlarning ko'p qismini qaytarishdadir. Shunday qilib, mijoz nafaqat baxtsiz hodisadan sug'urtalangan, balki sug'urta kompaniyasiga muntazam badallar orqali pul to'playdi. Bunday yondashuv hayotni sug'urta qilish shartnomasining ikkala tomoni uchun ham foydalidir. Tashkilot hali ham sug'urta mukofotini oladi va mijoz o'z oilasining kelajagiga ishonadi va shartnoma oxirida unda ko'rsatilgan to'plangan summani oladi.

Mablag'lar qanday to'planadi

Kumulyativ hayot sug'urtasi dasturlari juda murakkab moliyaviy vosita bo'lib, ko'plab nuanslarga ega bo'lib, ular bank va sug'urta tuzilmalaridan uzoqda oddiy odam uchun har doim ham mavjud emas. Shartnoma tugagandan so'ng mijoz oladigan miqdor bir nechta tarkibiy qismlardan iborat. Sug'urta qildiruvchi uning katta qismini o'zi to'laydi (shu maqsadda ochilgan hisob raqamiga). To'lovlar teng qismlarda, vaqtinchalik to'lanadiko'lami shartnoma muddati bilan cheklangan. Odatda, to'lovlar har chorakda amalga oshiriladi. To'langan summadan tashkilotning ko'rsatilgan xizmat uchun komissiyasi undiriladi.

Qolgan pul shunchaki yotish emas. Korxona ulardan foydalanadi, kreditlar beradi, sarmoya kiritadi, iqtisodiy faoliyatda foydalanadi. Amalga oshirilgan moliyaviy operatsiyalar natijalariga qarab, har bir hisobot davri oxirida investitsiya qilingan mablag'lar bo'yicha foizlar hisoblab chiqiladi. Aynan shu foizlar tufayli miqdorning to'planishi va ortishi sodir bo'ladi.

Shartnoma tuzilishi

Endowment hayot sug'urtasi shartlari va shartlari - bu e'tibordan chetda qolmasligi kerak bo'lgan tafsilot. Turli tashkilotlardagi shartnomalarning umumiy tuzilishi o'xshash bo'lishi mumkin, ammo ularning har biri o'z nuancelariga ega. Ba'zi kompaniyalarda sharoitlar yanada qulayroq bo'lishi mumkin. Yakuniy tanlov haqida qaror qabul qilishdan oldin ushbu turdagi xizmatlarning bir nechta provayderlarini aylanib chiqishga arziydi.

Sug'urta kompaniyalarining hayotni sug'urta qilish bo'yicha standart shartnomasi bir nechta tarkibiy qismlarni o'z ichiga oladi: sug'urta polisi va unga qo'shimchalar. Ilovalarda odatda tegishli ma'lumotlar yoki qo'shimcha xizmatlar mavjud. "Rosgosstrax" hayotni jamlovchi sug'urtasi, masalan, hayotni sug'urtalash polisi (shartnoma) bilan, tanlangan dasturni tavsiflovchi №1-ilova va shartnoma shartlari bo'yicha sotib olish summalari jadvalini o'z ichiga olgan №2-ilovada beriladi.

Shartnoma mazmuni

Mumkin boʻlgan voqealarni maksimal darajada yoritish, uning mohiyatini toʻliq aks ettirish uchunTomonlar bir-birining huquqbuzarliklaridan himoya qilish uchun sug'urta shartnomasi yoki polisida, shuningdek, uning ilovalarida bir qator parametrlar bo'yicha batafsil ma'lumotlar bo'lishi kerak. Endowment hayot sug'urtasi shartnomasida sug'urta kompaniyalari quyidagi ma'lumotlarni o'z ichiga oladi:

• Sugʻurtalangan shaxs, sugʻurtalangan shaxs, benefitsiar maʼlumotlari. Ko'rsatilgan shaxslarning o'ziga xos ma'lumotlari va ularning rolini kim bajarishi mumkinligi haqidagi umumiy qoidalar aks ettirilgan.
• Sugʻurta hodisalari va xavf-xatarlari, shuningdek ular sodir boʻlgan toʻlovlar miqdori.
• Shartnoma muddati, shundan soʻng mijoz yigʻilgan summani oladi.
• Sugʻurta mukofotlarini toʻlash shartlari.
• Shartnoma bo'yicha tomonlarning javobgarligi.
• Shartnoma shartlarini o'zgartirish yoki to'ldirish imkoniyati.
• Investitsiya daromadiga ulush.
• Shartnomani muddatidan oldin bekor qilish shartlari.
• Tomonlarning kelishuvi bilan tuzilgan boshqa shartlar.

Kümülatif hayot sug'urtasi: kompaniyalar reytingi

Bunday xizmatlarni koʻrsatuvchi kompaniyalar koʻp. Tabiiyki, odamlar eng ishonchli bilan bog'lanishni afzal ko'rishadi. Hayotni sug'urta qilish uchun ariza berishda kompaniyalar reytingi ko'pincha hal qiluvchi rol o'ynaydi. Turli saytlar, so'rovlar va statistik tadqiqotlar mashhurlik ketma-ketligi uchun turli xil variantlarni taqdim etishi mumkin. Ammo ko'p hollarda barcha reytinglarning etakchilari birinchi o'rinlarni egallaydi, faqat chiziqlar bo'ylab biroz o'zgarib turadi. Agar siz dasturlarning ommabopligini yig'ilgan sug'urta mukofotlari soniga qarab o'lchasangiz, quyidagi o'ntalikka kirishingiz mumkin:

1. "Sberbank hayot sug'urtasi".
2. "RESO-Garantia".
3. "VTB sug'urtasi".
4. "ALFA Insurance".
5. "VSK".
6. Ingosstrakh.
7. "SOGAZ".
8. Alpha Life Insurance.
9. "RGS Life".
10. Rosgosstrakh (IC PAO).

Tuzoqlar va sharhlar

Bunday turdagi shartnoma tuzishda siz bir qator tafsilotlarga e'tibor berishingiz kerak. Masalan, shartnoma oldindan bekor qilingan taqdirda hayotni jamg'arish sug'urtasini hisoblash qanday amalga oshiriladi. Odatda, agar mijoz 8 dan kam sug'urta mukofotini to'lagan bo'lsa, jamg'arma berilmaydi. Faqat shartnomaning 3-yilidan boshlab siz qandaydir to'lovga ishonishingiz mumkin. Shu bilan birga, bu muddat davomida kiritilgan mablag‘dan bir necha baravar kam bo‘ladi.

Shuningdek, ba'zi hayot sug'urtasi shartnomalari jarohatlar bilan bog'liq sug'urta hodisalarini o'z ichiga olmaydi. Bunday holda, sug'urtalangan shaxs vafot etgan taqdirdagina mijoz foydasiga muddatidan oldin to'lov amalga oshirilishi mumkin. Agar siz jarohatlar va boshqa baxtsiz hodisalarni shartnomaga kiritmoqchi bo'lsangiz, siz qo'shimcha shartnoma yoki siyosatga qo'shimcha tuzishingiz kerak bo'ladi. Bunday stsenariyda sugʻurtalovchiga toʻlanadigan sugʻurta mukofoti miqdori ortadi.

Xizmat haqidagi odamlarning fikr-mulohazalariga kelsak, hayotni jamg'arish sug'urtasi haqidagi sharhlar spektrda mutlaqo farq qiladi - so'zsiz ijobiydan qat'iy salbiygacha. Gap shundaki, agar moliyaviy barqarorlik bo'lmasa, bu shartnomani imzolamaslik kerak, va ba'zilaridaboshqa to'lovni amalga oshirishning iloji bo'lmasligi mumkin. Doimiy kechikishlar bilan sug'urta kompaniyasi to'lov summalarini to'lamasdan shartnomani bir tomonlama bekor qilishi mumkin. Ikkinchi nuqta, kichik miqdor bilan sug'urta kompaniyasiga murojaat qilish ham mantiqiy emas. Qanchalik kichik bo'lsa, mijoz investitsiya faoliyatidan shunchalik kam foiz oladi. Shartnoma oxirida olingan summa toʻlangan badallarga toʻgʻri kelmasligi ham mumkin.