Sog'liqni saqlash sug'urtasi - bu nima? Sog'liqni saqlash sug'urtasi jamg'armasi

2024 Muallif: Howard Calhoun | [email protected]. Oxirgi o'zgartirilgan: 2023-12-17 10:44

Sifatli tibbiy yordam ko'rsatish fuqarolarni ijtimoiy himoya qilish tizimining muhim va ajralmas qismi hisoblanadi. Fuqaro qayerda bo'lmasin, moliyaviy ahvoli qanday bo'lishidan qat'i nazar, oldindan aytib bo'lmaydigan vaziyatda unga munosib tibbiy yordam ko'rsatilishi mumkin.

Tibbiyot sugʻurtasi sanoatini rivojlantirish

Sug’urta bozori iqtisodiy tizimning ajralmas qismi bo’lib, bozor munosabatlarining rivojlanishi ichki sug’urta bozorini xalqaro talab va standartlarga mos ravishda shakllantirishni taqozo etadi. Fuqarolarni ijtimoiy himoya qilish qisman yoki tanlab bo'lishi mumkin emas, shuning uchun uni doimiy ta'minlash hokimiyatdan uning barcha tarkibiy qismlarini bajarishini talab qiladi.

Ixtiyoriy tibbiy sug'urta ham bundan mustasno emas. Chunki bugungi kunda har bir fuqaro uchun aynan shu yo‘l bilan yetarli darajada tibbiy yordam ko‘rsatilmoqda. Hozirgi vaqtda tibbiy sug'urta sohasining rivojlanishi bir qator sabablarga ko'ra cheklanib qolmoqdaBunda asosiylari sog'liqni saqlashni davlat tomonidan moliyalashtirishning kamayishi, eskirgan moddiy baza, dori-darmon taqchilligi, mamlakat demografik rivojlanish ko'rsatkichlari va fuqarolarning kasallanish darajasi va boshqalar. Bugungi kunda tibbiy sug'urta sohasida qo'shimcha o'rganishni talab qiladigan ko'plab qarama-qarshiliklar va muammolar mavjud.

Sug'urta asoslanishi

Rossiyada sog'liqni saqlashni moliyaviy qo'llab-quvvatlash darajasi to'liq etarli emas, bu fuqarolarning hayoti va davolanish sifatiga ta'sir qiladi. Shifokorlarning maoshining pastligi va bepul tibbiy yordam ko'rsatishning e'lon qilingan konstitutsiyaviy kafolatlari, afsuski, zarur tibbiy xizmatlar ko'rsatishni rag'batlantirmaydi. Shu sababli, bugungi kunda tibbiyot sanoati o'zini o'zi ta'minlashga asoslangan bo'lib, u xayriya badallarida va qonunlar bilan kutilmagan to'lovlarda namoyon bo'ladi. Shunday qilib, Rossiyada tibbiyotga umumiy xarajatlar tarkibida davlat xarajatlarining ulushi atigi 56% ni tashkil qiladi, Evropa Ittifoqiga a'zo mamlakatlarda esa taxminan 76%. Rossiyada moliyalashtirishning muhim qismi (taxminan 40%) aholining cho'ntak xarajatlaridan, qolgan qismi (taxminan 4%) ixtiyoriy tibbiy sug'urta va xayriya yordamidan to'g'ri keladi.

Sog'liqni sug'urtalash - shaxsiy sug'urtaning bir tarmog'i. U 2 asosiy shaklda amalga oshiriladi: ixtiyoriy va majburiy. Qoidalarga ko'ra, ixtiyoriy sug'urta quyidagi turlarga ega: tibbiy sug'urta (uzluksiz tibbiy sug'urta), tibbiy xarajatlar sug'urtasi va sug'urtasalomatlik. Tibbiy sug'urta qonuni qat'iy tartibga solinadi.

Sog'liqni saqlash sohasini davlat tomonidan moliyalashtirishni ko'paytirish shtatdagi og'ir iqtisodiy vaziyat tufayli muammoli ekanligini hisobga olib, ushbu sohaga pul jalb qilishning boshqa usullarini izlash kerak. Majburiy shakl bo'lmasa, ixtiyoriy tibbiy sug'urta ko'plab muammolarni hal qilishi mumkin.

Sug'urta bozori tahlili

Sog'liqni saqlash sug'urtasi ijtimoiy yo'nalishdir, shuning uchun aholi o'rtasida sug'urtaning ushbu turiga talab yil sayin ortib bormoqda. VHI shartnomalari bo'yicha to'lovlar darajasi oshdi, bu omillardan biri hisoblangan sug'urta hodisalari sonining yillik o'sishidir.

Sugʻurta bozori tahlili koʻpchilik sugʻurta rahbarlari uchun VHI foydasiz ekanligini taʼkidlashga asos boʻladi. Sug'urtaning tadbirkorlik faoliyati turi sifatidagi o'ziga xosligi sug'urta kompaniyasining ma'lum bir sug'urta turidan qancha ko'p daromadga ega bo'lsa, sug'urta to'lovlarining mos ravishda o'sishi ehtimoli shunchalik yuqori bo'lishi bilan bog'liq, chunki sug'urta majburiyatlari daromad bilan mutanosib ravishda o'sib boradi.

2013 yilda uzluksiz tibbiy sug'urta bo'yicha sof sug'urta to'lovlari 2011 yilga nisbatan 34,2 foizga o'sdi. Kasallik uchun aniq tibbiy sug'urta mukofotlari ham deyarli ikki baravar ko'payadi. Ammo umuman olganda, sug'urta mukofotlari to'lovlardan oshib ketdi, bu sug'urta kompaniyalari faoliyatida ijobiy daqiqadir.kompaniyalar.

Sohaning rentabelsizligi sabablari orasida sog'liq sifatining yomonlashuvi, aholining qarishi, mijozlarning talabchanligi, anderraytingning nomukammalligi tufayli tibbiy yordamga murojaat qiluvchi mijozlar sonining ko'payishi hisoblanadi. xizmatlar, iqtisodiy asossiz tariflardan foydalanish, yo'qotishlarni qoplash bo'yicha ishlarning noto'g'ri tashkil etilganligi, davlat davolash-profilaktika muassasalarining mijozlarga past yo'n altirilganligi, biznesni yuritish uchun ko'tarilgan xarajatlar, shu jumladan sug'urta vositachilari - VHI xizmatlarini sotuvchilarning komissiya to'lovlari.

Ixtiyoriy sug'urta

Hozirgi kunga qadar Rossiyada ixtiyoriy tibbiy sugʻurta sohasida maʼlum bir tuzilma shakllangan. Ichki VHI bozori tarkibiga davlat sug'urta nazorati organlari, nodavlat sug'urta uyushmalari, sug'urta kompaniyalari, sug'urta vositachilari, tibbiyot muassasalari, yordamchi xizmatlar va iste'molchilar kiradi.

Tadqiqot natijalariga ko'ra, ixtiyoriy tibbiy sug'urta rivojlanishiga jiddiy qarshilik ko'rsatuvchi soliq imtiyozlarining yo'qligi hisoblanadi, chunki sug'urta to'lovlarining 41 foizini tashkil etuvchi kompaniyalar ularni sof foydasidan soliqdan keyin to'laydilar. Soliq imtiyozlarining yo'qligi bilan bog'liq bo'lgan bu holat tibbiy xizmatlar sohasini soya qilish jarayonini sezilarli darajada sekinlashtiradi.

Ixtiyoriy tibbiy sug'urta xarajatlarini ma'muriy va umumiy ishlab chiqarish xarajatlariga, ikki maqsadli xarajatlarga kiritishda,xizmatlar ko'rsatish bilan bog'liq xarajatlar, shuningdek, hisobot soliq davri uchun bunday xarajatlarning son miqdorini aniqlash bilan bog'liq muammolarni hal qilgandan so'ng, tibbiy xizmatlar sifatini oshirish mumkin, bu esa tibbiy xizmatlarning sifatini oshirishga yaxshi turtki beradi. -tibbiy xizmat ko'rsatish sohasida soya qoldirish va mahalliy va davlat byudjetlariga tushumlarni oshirish.

Sug'urta fuqarolarni ijtimoiy himoyalash elementi sifatida

Tibbiy sug'urtani amalga oshirish amaliyoti sub'ektlar uchun iqtisodiy rag'batlar mavjud emas degan xulosaga kelishga imkon beradi: sug'urtalovchilar uchun - ularning sog'lig'ini yaxshilash; tibbiy muassasa uchun - zarur tibbiy xizmatlarni taqdim etish. Shuning uchun tibbiy sug'urta dasturini joriy etish orqali sub'ektlarni rag'batlantirish mexanizmini qo'llash zarur. Bu sug'urtalovchilarni sog'lig'ining sifat ko'rsatkichlarini yaxshilash va oshirishga, uning yomonlashuvining oldini olishga va ularning jismoniy holati uchun zarur xavf tug'dirmaslikka undaydi.

Sog'liqni saqlash sug'urtasi fuqarolarni ijtimoiy himoya qilish tizimining elementi bo'lib, bemorlarning tibbiy yordamga bo'lgan harajatlarini qoplashni ta'minlaydi. O'z navbatida, ixtiyoriy tibbiy sug'urta majburiy sug'urtaga qo'shimcha bo'lib, tibbiy xizmatlar uchun to'lovni kafolatlaydi. Munozarali masalalar ish haqi fondiga yukni oshirish, tibbiy sug'urta fondlarini boshqarish, sug'urta funktsiyalarini takrorlash va boshqalar bilan bog'liq.

MDHdagi sugʻurta

U ijtimoiy himoya elementi sifatida tibbiy sug'urta muammolari bilan shug'ullanganham xorijiy, ham rus olimlari - iqtisodchilar va amaliyotchilarning keng doirasi. Bu yo‘nalishdagi muhim o‘zgarishlar fuqarolarni ijtimoiy himoya qilishning nazariy asoslarini, xususan, kontseptual apparatni ishlab chiqish va amaliy chora-tadbirlarni joriy etishga xizmat qildi.

Biroq, MDH davlatlariga borgan davlatimiz fuqarolari va Rossiyaga ma’lum muddatga kelgan MDH davlatlaridan istalgan fuqarolarga tibbiy yordam ko’rsatish masalasi hal etilmagan. Transformatsion iqtisodiyotga xos bo'lgan murakkab iqtisodiy sharoitlar aholini chet elga, xususan, MDH mamlakatlariga tez-tez sayohat qilishga undaydi. Yaqin iqtisodiy, do'stlik va oilaviy rishtalar ham sayohatga sabab bo'ladi.

Shu bilan birga, sayohat turistik paket bo'yicha (sug'urta majburiy bo'lganda) yoki o'zingiz amalga oshirilganidan qat'i nazar, inson salomatligi uchun xavf omillari doimo mavjud. Tibbiy sug'urta polisi kabi hujjatga ega bo'lmagan fuqarolarga tibbiy yordam ko'rsatish zarurati sof moliyaviy muammoga olib keladi. Ya'ni, chet el fuqarolariga tibbiy yordam qanday to'lanadi? Masalan, Rossiyada majburiy tibbiy sug'urta mavjud bo'lib, unga ko'ra tibbiy yordam faqat Rossiya fuqarolariga bepul taqdim etiladi. Bu holat Belarusiyada ham mavjud. Shunday qilib, MDH mamlakatlarida Rossiya fuqarolarini ma'lum bir himoya qilishda muammo paydo bo'ladi, bu hali ham nazariy va amaliy jihatdan o'z yechimini topa olmadi.

Ketishayotganlar uchun sugʻurtaqo'shni davlatlar

Rossiya Federatsiyasida ixtiyoriy tibbiy sug'urta rivojlanishda davom etmoqda, bu esa fuqarolarning o'z sog'lig'ini himoya qilish zaruratidan xabardor ekanligini ko'rsatadi. Har yili ko'plab fuqarolar tegishli muddatga chet elga sayohat qilishadi. Chet elga sayohat qiluvchi sayyohlar soni yil sayin ortib bormoqda.

Safarlar davomida Rossiya fuqarolari qiyin vaziyatga tushib qolishlari mumkin (kasallik, jarohatlar va h.k.). Ushbu muammolarni hal qilish uchun ma'lum bilim kerak, masalan, tibbiy sug'urta polisini qaerdan olish kerak, moddiy xarajatlar qanday bo'ladi. Biroq, qoida tariqasida, chet elga qarindoshlari yoki do'stlarini ziyorat qilish uchun ketgan odamlar kasal bo'lib qolishlarini va davolanish uchun zarur mablag'lar bilan ta'minlanishini kutmaydilar (bu erda SSSRda tibbiy yordam ko'rsatilganda ma'lum bir fikrlash inertsiyasi mavjud. bepul edi).

Ba'zida tibbiy yordam shoshilinch bo'lishi mumkin (mahal chaqishi, virusli kasalliklar, jarohatlar va boshqalar uchun). Vaziyatni tahlil qilish Rossiya fuqarolariga boshqa shtatlarda tibbiy yordam ko'rsatish tegishli to'lov evaziga amalga oshirilishini ta'kidlashga asos beradi. O'z navbatida, Rossiyadagi chet elliklar bepul tibbiy yordam olish imkoniyatiga ega bo'ldilar. Chet elda sog‘lig‘ini yo‘qotgan fuqarolarning ijtimoiy himoyasini ta’minlash maqsadida sinov loyihasini (tegishli qonunchilik bilan qo‘llab-quvvatlagan holda) amalga oshirish taklif etilmoqda: shartnoma asosida majburiy tibbiy yordam ko‘rsatishni joriy etish. MDH davlatlari va Rossiya o'rtasidagi Tibbiy sug'urta byurosi orqali tibbiy sug'urta.

Chet elga sayohat kartasi

Agar siz chegarani shaxsiy avtomobilingizda kesib oʻtsangiz, bojxona tibbiy sugʻurta polisingizni tekshirishi mumkin. Agar siz samolyot, poezd yoki avtobusda sayohat qilsangiz, sug'urta mukofoti chipta narxiga kiritilishi kerak. Chet elga chiqish uchun taklif etilayotgan majburiy tibbiy karta davolanish (statsionar, ambulatoriya), dori-darmonlarni xarid qilish, tibbiy xizmatlarni olish, tez yordam mashinasida tashish, vafot etgan taqdirda esa marhumning jasadini o‘z vataniga qaytarish uchun barcha xarajatlarni qoplash imkonini beradi. vatan.

Chet elga chiqish uchun majburiy tibbiy karta ushbu loyihada ishtirok etuvchi har bir davlat uchun amal qiladi. Ushbu tibbiy sug'urta polisi 90 kunlik muddatga berilishi mumkin. Chet elga sayohat qilish uchun karta loyihaning barcha ishtirokchilari bilan kelishilgan aniq tasdiqlangan yagona shaklga ega bo'lishi kerak. Tibbiy sug'urta shartnomasi sayohatchining chet elda davolanish xarajatlarini qoplashning 100% kafolati bo'la olmaydi. Sug'urta hodisalariga quyidagilar kirmaydi:

• ruhiy kasalliklarni davolash;
• kasalliklarni davolash, noqonuniy harakatlar natijasida jarohatlar;
• giyohvand moddalar yoki spirtli ichimliklar ta'sirida olingan jarohatlar;
• plastik jarrohlik, travma tufayli zarurat boʻlgan hollar bundan mustasno;
• stomatologiya xizmatlari, agarodamning o'tkir tish og'rig'i;
• OITS va STD bilan bog'liq kasalliklarni davolash;
• u tashrif buyurayotgan polis egasining qarindoshlari va yaqin doʻstlari bilan muomala qilish;
• oʻz joniga qasd qilishga urinish jarohatlari;
• abort qilish, bu ayolning hayotiga tahdid soladigan hollar bundan mustasno;
• sugʻurtalangan shaxsning iltimosiga binoan diagnostika oʻtkazish;
• sanatoriylarda davolanish va boshqalar.

Tibbiy sugʻurta byurosi

Tibbiy sugʻurta byurosi (MSB) mamlakatdagi sugʻurta tashkilotlarining yagona birlashmasi hisoblanadi. Ushbu tashkilot chet elga sayohatchilarni tibbiy sug'urtalashni ta'minlaydigan ma'lum miqdordagi assotsiatsiya va to'liq a'zolardan iborat bo'lishi mumkin. Ya'ni, a'zolik ushbu sug'urta turini amalga oshirish imkoniyatining asosiy shartidir. Ushbu byuro aʼzolari “Chet elga chiqish uchun majburiy tibbiy karta” tibbiy sugʻurta shartnomalari boʻyicha tibbiy sugʻurta fondiga badallarni ushlab qolish huquqiga ega. Byuro, o‘z navbatida, ushbu shartnomalar bo‘yicha sug‘urta hodisalarining o‘z vaqtida va sifatli hal etilishini ta’minlaydi. Bemorni xorijda davolash, tibbiy xizmat ko‘rsatish, vafot etgan taqdirda o‘z vataniga qaytarish zarurati tug‘ilsa, barcha KO‘B a’zolari tibbiy sug‘urta fondiga o‘z vaqtida to‘lovlarni amalga oshirishlari mumkin bo‘ladi. Sogʻliqni sugʻurtalash byurosi notijorat tashkilot sifatida ishlaydi.

Taklif etilayotgan “Sayohatchilarning majburiy sogʻliqni saqlash kartasi” loyihasida quyidagilar koʻzda tutilgan:

1) Milliy sog'liqni sug'urtalash byurosining tashkil etilishi, tochet elga sayohat qiluvchilar uchun majburiy tibbiy sug'urtani ta'minlovchi barcha sug'urtalovchilarni o'z ichiga oladi;

2) MDH davlatlariga maʼlum muddatga (90 kungacha) tashrif buyurish uchun oʻz davlati chegarasini kesib oʻtuvchi shaxslar uchun majburiy tibbiy sugʻurta;

3) fuqarolarning tibbiy sugʻurtasi boʻyicha ushbu sohadagi sugʻurtalovchilar faoliyatini tartibga soluvchi tegishli qonunchilik bazasining mavjudligi.

Rossiya sogʻliqni sugʻurtalash jamgʻarmalari

Majburiy tibbiy sugʻurta jamgʻarmasi Rossiya fuqarolarining sogʻliqni saqlash xizmatlariga boʻlgan xarajatlarini moliyalashtirish uchun tashkil etilgan. Majburiy tibbiy sugʻurta davlat ijtimoiy sugʻurtasining ajralmas qismi hisoblanadi.

Fondning asosiy maqsadlari:

• mablag'lardan oqilona foydalanishni nazorat qilish;
• maqsadli dasturlar uchun toʻlov.

Fond daromadi quyidagi badallardan iborat:

• davlat byudjetidan sogʻliqni sugʻurtalash;
• korxona hissalari;
• fondning vaqtincha bo'sh mablag'laridan foydalanish.

Federal CHI fondining asosiy vazifalariga quyidagilar kiradi:

• moliyaviy tibbiyot;
• moliyaviy resurslarni jamlash;
• sog'liqni saqlash sohasida - federal dasturlarni amalga oshirish.

Majburiy tibbiy sugʻurtaning hududiy tizimi tibbiyot muassasalarini bevosita moliyalashtirishni taʼminlaydi. Sug'urta badalining stavkasi hisoblangan ish haqining 3,6% ni tashkil qiladi. Majburiy tibbiy sug‘urta fondiga sug‘urta badallari asosiy tannarxga kiritiladi. Tibbiyot uchun to'lovijtimoiy va pensiya fondlari yagona ijtimoiy soliq deb ataladi.

Asosiy omillar

Yuqoridagilardan kelib chiqib, hozirgi sharoitda sugʻurta bozori faoliyatining tibbiy sugʻurtaga taʼsir etuvchi asosiy omillarini aniqlash mumkin:

• Shtatdagi iqtisodiy beqarorlik, bu aholini moliyaviy jihatdan faqat zaruriy narsalarga sarflashga majbur qiladi.
• Qonunchilikning nomukammalligi (masalan, bu soliq imtiyozlari yo'qligida namoyon bo'ladi).
• Dori-darmonlarni sotish va narxi oshdi.
• Sug'urta biznesining ijtimoiy mas'uliyatini oshirish (VMI dasturlari bo'yicha xodimlarning jamoaviy sug'urtasi ulushini oshirish, bu ish beruvchilarga tibbiy xarajatlarni qoplashdan qochishga imkon bermaydi).
• Tibbiy xizmatlar bozorining monopollashuvining kuchayishi tibbiyot muassasalarini ko'rsatilayotgan xizmatlar narxi va miqdorini oshirishga majbur qiladi.
• Fuqarolarning sugʻurta madaniyati pastligi.

Xulosa qilib shuni ta'kidlash mumkinki, tibbiy sug'urta, jumladan, ixtiyoriy sug'urta turlarini rivojlantirish istiqbollari tasalli beradi. Sug'urta xizmatlari bozorida VHI ulushi o'sish tendentsiyasiga ega, VHI xizmatlarini ko'rsatuvchi sug'urtachilar raqobatbardosh bo'lib bormoqda, aholining ushbu sug'urta turiga qiziqishi ortib bormoqda va hokazo.