Ekvayring bankning funksiyalari va risklari

2024 Muallif: Howard Calhoun | [email protected]. Oxirgi o'zgartirilgan: 2023-12-17 10:44

Kontaktsiz toʻlovlar soʻnggi yillarda ruslar hayotida ildiz otgan. Texnologiya qog'oz pullari bo'lmagan iste'molchilarga xarid qilish imkonini beradi. Keling, sotib olish jarayonini va ushbu sxemaning barcha ishtirokchilarini batafsil koʻrib chiqaylik.

Essensiya

Plastik karta - bu moliyalashtirishga kirish imkonini beruvchi toʻlov vositasi. Undagi ma'lumotlarni o'qib chiqqandan so'ng, siz egasi va hisobdagi mablag'lar qoldig'i haqida ma'lumot olishingiz mumkin. Ushbu maqsadlar uchun chakana savdo nuqtalarida terminal ishlatiladi. PIN-kodni kiritish orqali karta egasi tovarlar uchun to'lovni amalga oshirish uchun pul mablag'larini o'chirishga ruxsat beradi. Bundan tashqari, bir nechta tashkilotlar toʻlov jarayoniga kiritilgan.

A'zolar

Emitent bank va ekvaying bank toʻlovlarni amalga oshirishda ishtirok etadi. Keling, ularning har birining funktsiyalarini batafsil ko'rib chiqaylik. Ekvayring bank - kartalarni qabul qilish punktlarini tashkil etuvchi bank. Ushbu maqsadlar uchun kredit muassasasi terminallardan foydalanadi, tashkilot xodimlariga to'lovlarni qabul qilish va bekor qilish, dasturiy ta'minotni sozlash masalalari bo'yicha maslahat beradi. Ammo bu ekvayer bankning barcha funktsiyalari emas. Kredit tashkiloti xarajatlari:

• avtorizatsiya va kartaning toʻlov qobiliyatini tekshirish;
• kiruvchi soʻrovlarni qayta ishlash;
• sotuvchining hisobiga pul oʻtkazadi;
• tranzaksiyani tasdiqlovchi hujjatlarni qayta ishlaydi;
• taqiqlangan (oʻgʻirlangan, muddati oʻtgan) kartalar roʻyxatini tarqatadi.

Emitent bank toʻlov kartasini chiqaradi va xizmat koʻrsatadi, pul mablagʻlari harakati uchun hisob ochadi. Xuddi shu muassasa bir vaqtning o'zida ekvayer va emitent bo'lishi mumkin. Bunda POS-terminal va xaridorning kartasi bir muassasa tomonidan beriladi. Ammo agar mijozda Tinkoff Bank kartasi bo'lsa va Sberbank bankomati orqali pul mablag'larini olib qo'ysa, unda birinchi kredit tashkiloti emitent, ikkinchisi esa ekvayerdir. Xizmat ko'rsatish nuqtasi savdo va xizmat ko'rsatish korxonasi (TSE) deb ataladi.

Protsessing markazi

Tranzaksiyani tasdiqlash uchun karta egasi pin kodini kiritishi kerak. Shundan so'ng darhol ekvayer bank kodni, bankning ishlashini va hisobdagi qoldiqni tekshirish jarayonini boshlaydi. Ushbu ma'lumotlarni olish uchun protsessing markaziga so'rov yuboriladi. Agar biron-bir og'ish aniqlansa, ekvayer bankka tranzaksiyaga ruxsat berilmaydi.

Protsessing markazi elektron tranzaktsiyalar quriladigan poydevor hisoblanadi. Bu bank kartalari o'tkazmalarini qayta ishlashning avtomatlashtirilgan tizimi. Uning asosiy vazifasi - do'konlarni naqd pulsiz to'lovlarni qabul qilish imkoniyati bilan ta'minlash. Protsessing markazi, shuningdek, emitent va ekvayer, savdo shoxobchasi va egasi o'rtasida o'zaro hisob-kitoblarni amalga oshiradi.kartalar. Rossiyada VISA va MasterCard toʻlovlari PayOnline markazi tomonidan muvofiqlashtiriladi.

Toʻlov tizimi

Naqd pulsiz hisob-kitoblarning afzalligi shundaki, ulardan dunyoning istalgan nuqtasida foydalanish mumkin. Ammo ekvayer bankning imkoniyatlari cheklangan. Bitta muassasa texnik jihatdan barcha savdo nuqtalari bilan hisob-kitoblarni tashkil qila olmaydi yoki hamma joyda bankomatlar o'rnatolmaydi. Aloqa funktsiyasi to'lov tizimi tomonidan amalga oshiriladi. Protsessing markazining so'roviga ko'ra, kartaning to'lov qobiliyatini tekshiradi. Agar tranzaksiyani amalga oshirish uchun balans yetarli bo‘lsa va moliya instituti tizim a’zosi bo‘lsa, u elektron tranzaksiya uchun so‘rov yuboradi.

Toʻlov kompaniyasi

Zanjirda mavjud boʻlishi mumkin boʻlgan boshqa havola. Billing kompaniyasi, xuddi toʻlov tizimi kabi, tranzaksiyani ekvayerga oʻtkazish funksiyasini oʻz zimmasiga oladi, lekin qoʻshimcha ravishda risklarni nazorat qiladi va boshqaradi, tranzaksiyalar boʻyicha batafsil statistik maʼlumotlarga kirishni tashkil qiladi va hisob egalari bilan hisob-kitoblarni taʼminlaydi.

Internet-ekvayring bank

Onlayn toʻlovlarni amalga oshirish tamoyili doʻkonda tovar sotib olish jarayoniga oʻxshaydi. Farqi faqat ma'lumotni uzatish usulida. Birinchi holda, terminal ma'lumotlarni o'qiydi, ikkinchi holda, mijoz ularni mustaqil ravishda saytdagi maxsus shaklga kiritadi. Ekvaying bankning funktsiyalari operatsiyalarni tashkil etishga xizmat ko'rsatuvchi kredit muassasasi tomonidan amalga oshiriladi. Naqd pulsiz hisob-kitoblar tizimining barcha ishtirokchilari tezkor tekshirish va o‘tkazish jarayonini ta’minlaydigan ishonchli aloqa kanallari va uskunalariga ega bo‘lishi kerak.maʼlumotlar.

Komissiya

Ekvayring bepul xizmat emas. Bitimning bir nechta ishtirokchilari to'lovlarni amalga oshirish jarayoni uchun javobgardir. To'lov tizimi butun dunyo bo'ylab savdo nuqtalari va kredit tashkilotlarining o'zaro bog'lanishini ta'minlaydi, buning uchun u to'lov summasining 1-1,1% doirasida komissiya oladi. Xuddi shu miqdor pul mablag'larini o'tkazish uchun emitentga yuboriladi. Va, albatta, ekvayring bankning to'lovlari. O'rtacha bozor stavkasi 2-4% ni tashkil qiladi. Komissiya miqdori, shuningdek, savdogarning faoliyat sohasi, mijoz hisobidagi mablag'lar aylanmasi, ulanish turi va qurilma turiga ta'sir qiladi.

Sxema

Ishning eng keng tarqalgan sxemasi - bu nuqta to'g'ridan-to'g'ri ekvayerga, masalan, terminal yoki veb-saytdagi maxsus shakl orqali ulanganda. Bunday holda, bank to'lovlarni qabul qilish uchun dasturiy ta'minotni ishlab chiqishi va aloqa kanallari holatini kuzatishi kerak. Do'kon tranzaksiyani ta'minlashi, server himoyasini tashkil qilishi, potentsial firibgarlarni aniqlash uchun tranzaktsiyalarni kuzatishi kerak. Agar onlayn-do'konning ierarxiyasi murakkab bo'lsa, dasturchilar tizimni amalga oshirish bilan shug'ullanishlari kerak. Bu esa qo‘shimcha xarajatlar.

Savdogar bankrot boʻlgan taqdirda ekvayer bankning risklari

Odamlarga o'z xizmatlarini ko'rsatuvchi tashkilot bankrot bo'lgan taqdirda, kredit tashkilotlari karta egalariga pul mablag'larini qaytarish xavfiga duch kelishadi. Xarid paytida barcha tranzaktsiyalar to'lanmaydi. Masalan, sayohatga chiqayotgan sayyohlar mehmonxonalar va samolyot chiptalarini oldindan bron qilishadi. Turoperator bankrot bo'lgan taqdirda, mijozlar pulni qaytarishni talab qiladilartoʻlangan, lekin olinmagan xizmatlar uchun.

Bu holatning yorqin misoli - Transaeroning qulashi. Moliyaviy muassasa kechiktirilgan turlar va havo sayohatlari uchun karta to'lovlarini qabul qildi, ammo bankrot bo'ldi. Xalqaro tizimlar qoidalariga ko'ra, bunday vaziyatlarda mablag'larni qaytarish muammosi ekvayer bankka tushadi. Dastlabki ma'lumotlarga ko'ra, bitimlar ishtirokchilarining yo'qotishlari yuzlab million rublni tashkil qilishi mumkin. To'lov qanday amalga oshirilganligi muhim emas: to'g'ridan-to'g'ri xizmat ko'rsatish nuqtasida, Internet yoki billing orqali. Barcha holatlarda ekvayer moliyaviy javobgarlikka tortiladi.

Toʻlovni qaytarish

Agar ekvayring bank serverida xatolik yuzaga kelsa, pul xaridorning hisobiga qaytariladi. Jarayon mijozning bank bilan bog'lanishini o'z ichiga oladi, u arizani tuzadi va ekvayerga o'tkazadi. Kredit tashkiloti pulni qaytarishga majburdir. Yana bir narsa shundaki, ko'rib chiqilayotgan misol kompaniyaning bankrotligi bilan bog'liq bo'lsa, bank faqat tashkilotni tugatish jarayonida yo'qotishlarni qoplashi mumkin.

Qattiqroq talablar

Transaero bilan bogʻliq vaziyatni hisobga olib, bankirlar TPS uchun xizmat koʻrsatish shartlarini qayta koʻrib chiqish niyatida. Shunday qilib, mijozning to'lov qobiliyatini tasdiqlovchi garov yoki depozit ko'rinishidagi qo'shimcha kafolatlarni joriy etish taklif qilinmoqda. Boshqa variantlar qatorida, TPN hisobiga pul mablag'larini kiritish muddatini ikki haftagacha oshirish varianti ham ko'rib chiqilmoqda. Bu amaliyot 2000-yillarda allaqachon mavjud edi. Ammo zamonaviy sharoitda bunday choralar mijozlarni yo'qotishga olib keladi.

Yangiliklar

Bank Rossiya tabiiy gazdan foydalanganlik uchun toʻlovlar uchun oʻzining internet-ekvayringini ishlab chiqdi. Gazprom Mezhregiongaz mijozlari tabiiy gaz uchun Rossiya banki veb-sayti orqali to'lashlari mumkin. Buning uchun onlayn toʻlovlar boʻlimida kredit tashkilotining sahifasiga oʻting va shaxsiy hisob raqamidan foydalanib mablagʻlarni oʻtkazing.

Bank Sankt-Peterburg o'zining bankomatlari, filiallari va terminallari tarmog'ida Mir milliy to'lov tizimining kartalarini qabul qila boshladi.

2016-yil 6-apreldan boshlab Rossiya standart banki Diners Club International (DCI) xalqaro tizimining chip kartalariga xizmat koʻrsatishni boshladi. Tranzaktsiyalar xalqaro EMV standarti bo'yicha amalga oshiriladi. Bu tranzaksiya xavfsizligining yuqori darajasini ta'minlaydi. Ekvayring bank Diners Clubning eksklyuziv kartalarini chiqarish huquqini 2011 yilda qo'lga kiritgan. O'shandan beri kredit tashkiloti mamlakatda brendning targ'iboti va maqomi uchun mas'ul bo'lgan yagona tashkilotdir.