Kredit berishning asosiy tamoyillari: tavsifi, xususiyatlari va talablari

2024 Muallif: Howard Calhoun | [email protected]. Oxirgi o'zgartirilgan: 2023-12-17 10:44

Koʻpchilik moliyaviy qiyinchiliklarga duch keldi. Bunday muammoni hal qilishning bir necha yo'li mavjud. Misol uchun, siz do'stlaringiz yoki qarindoshlaringizdan qarz so'rashingiz mumkin. Lekin ular siz uchun to'g'ri miqdorni topa oladimi? Va endi ularning ko'zlariga qanday qaraysiz? Shu bilan bir qatorda, siz tezda yarim kunlik ish topishingiz mumkin. Ammo ish har qadamda "qo'llab-quvvatlanmaydi" va bu qanchalik qiyin bo'ladi? Axir, hech kim minimal ish vaqti uchun yaxshi daromad taklif qilmaydi. Bunday hollarda bank krediti davoga aylanadi. Lekin hamma narsa birinchi qarashda ko'rinadigan darajada oddiymi?

Banklar hammaga ketma-ket kredit berish foydali

Bu kredit olmoqchi boʻlgan har bir qarz oluvchining aldanishi. Kreditlashning muayyan tamoyillari mavjud bo'lib, ular asosida bu jarayon asoslanadi. Faqat ularga qat'iy rioya qilgan holda, bank muassasasi kredit berishdan foyda olishi mumkin. Faqat mikrokredit kompaniyalari bundan mustasno, ammo ular haqida biroz keyinroq gaplashamiz.

Bank kreditlash tamoyillarini tushunishga urinishda, ko'p bo'lajak qarz oluvchilar ko'pincha chalkashib ketishadi, chunkiKo'pgina manbalar ma'lum terminologiyadan foydalangan holda ma'lumot beradi. Lekin bu siz oʻylagandan ham osonroq.

Kredit berishning asosiy tamoyillari

Qarz oluvchi hal qilishi kerak boʻlgan birinchi va asosiy tamoyil bu toʻlovdir. Oddiy qilib aytganda, qarzni to'liq to'lash zarurati. Albatta, agar pul qaytarilmasligi boshidan ma'lum bo'lsa, hech qanday kreditor bir tiyin bermaydi. Bu, albatta, pulni qaytarib bermasligini bilib, do'stingizga qarz berish kabi g'ayritabiiydir, aks holda bu shunchaki sovg'a deb ataladi. Garchi milliy tarix bank kreditlash tamoyillari orqada qolib ketgan holatlar bilan tanish.

Qaytarib boʻlmaydigan kredit

Qaytarib bo'lmaydigan kredit deb ataladigan kredit qishloq xo'jaligi sohasida mashhur bo'lib, qarz oluvchini inqirozli vaziyatdan chiqarishga qaratilgan edi. Qarz oluvchining halokatli moliyaviy ahvoli qarzning to'lanmasligi yoki to'liq to'lanmaganligini ko'rsatdi.

Bu turdagi moliyaviy yordam klassik kreditlashga deyarli oʻxshamaydi. Bu, aksincha, byudjet yordamini o'z ichiga oladi va kreditlar berish uchun davlat punktlari orqali amalga oshiriladi. Boshqa hollarda, to'lov kabi kreditlash tamoyillari kredit olishning asosiy shartidir.

Toʻlov taʼminlanmoqda

Qarz oluvchi kreditni toʻlay oladimi yoki yoʻqligini bank qanday tushunadi va buning uchun uning mablagʻi yetarlimi? Shartnomani tuzishda mas'ul xodim kelajakdagi qarzdorning barcha ma'lumotlarini diqqat bilan tekshiradi. Qarz oluvchi mumkin bo'lgan hujjatlar to'plamini to'playdima'lum bir bankning talablariga qarab, daromad sertifikatini ham, mulkka tegishli hujjatlarni ham o'z ichiga oladi. Jismoniy shaxs uchun doimiy to'lov qobiliyati kafolati ish haqi, depozitlar bo'yicha foizlar, boshqa bankdan olingan kredit yoki, masalan, ijtimoiy nafaqalar bo'lishi mumkin. Yuridik shaxslar, o'z navbatida, muntazam ravishda daromad yoki foyda oladi.

Barcha ma’lumotlarni tahlil qilgandan so’ng, bank xodimi xavfsizlik xizmati bilan birgalikda ushbu mijozga kredit berish mumkinmi yoki yo’qligini hal qiladi va bu holatda kreditlash tamoyillariga jiddiy rioya qilinadi. Ammo bankning o'zi to'lovni ta'minlashga ta'sir qilish imkoniyatiga ega. U foiz stavkalari va "moliyaviy yordam" shartlarini o'rtacha qarz oluvchi uchun qulay bo'lishi uchun belgilaydi.

Kreditni xohlaganimda qaytaraman

Bunday sxema hech qachon jiddiy banklar bilan ishlamaydi. Bu shunchaki shoshilinchlik tamoyili bilan oldini oladi. Demak, kredit shartnomada ko‘rsatilgan muddatda to‘liq to‘lanishi kerak. Biz nafaqat kredit summasi va foizlarni to'liq to'lash muddati haqida, balki har oyning hisob-kitob davri haqida ham gapiramiz. Shartnomani tuzishda sizga har oyning qaysi kuni va to'lov uchun hisob raqamiga minimal to'lovni amalga oshirish kerakligi aytiladi. Hatto bir kunlik kechikish toʻlovchiga katta miqdorda jarima solishga olib kelishi mumkin.

Biroq, ba'zi kreditorlar o'z qarz oluvchilarga ma'lum bir sodiqlik tizimini taqdim etadilar. Masalan,Agar majburiy to'lov eng yaqin vaqt ichida (bank xodimi tomonidan ko'rsatilgan) amalga oshirilgan bo'lsa, birinchi jarima miqdorini "kechiring". To'lovlarni amalga oshirish qulayligi uchun ko'plab banklar o'z mijozlariga hisob-kitob sanasi ko'rsatilgan kartani chiqarishni taklif qilishadi. Qarz oluvchi o'z kartasini ma'lum miqdor bilan to'ldiradi va majburiy to'lov kunida kerakli miqdor avtomatik ravishda hisobdan yechib olinadi. Bu to'lov tizimini soddalashtiradi va mijoz o'z hisob-kitob sanasini shunchaki unutib qo'ygan holatlarni yo'q qiladi. Kreditlashning shoshilinchlik tamoyillariga e'tibor bermay, siz bankning muammoli qarzdorlari to'g'risidagi ma'lumotlar bazasiga kirishingiz mumkin, buning natijasida keyingi safar oldingisi to'liq to'langan bo'lsa ham, kredit berishdan ishonchli tarzda voz kechishingiz mumkin.

Toʻlovchiga qoʻyiladigan talablar

Birinchidan, banklar barcha muhtojlarga yordam berish uchun emas, balki foyda olish uchun kredit berish bilan shug'ullanadi, shuning uchun siz kredit xizmati uchun to'liq to'lashingizga tayyor bo'lishingiz kerak. Bu kreditlashning to'lov kabi printsipini belgilaydi. To'langan degani, qarz oluvchi nafaqat kreditning tanasini o'z vaqtida to'lashga, balki bank pulidan foydalanganlik uchun foizlarni, shuningdek, foydalanish muddati uchun barcha hisoblangan jarimalar va xarajatlarni to'lashga majbur bo'lishini anglatadi. Xuddi shu printsipga ko'ra, bank muassasasi depozit uchun pul qabul qiladi. Shartnoma shartlariga ko'ra, omonatchi hisob raqamiga ma'lum miqdorni kiritadi va o'zining shaxsiy mablag'laridan bank tomonidan foydalanganlik uchun foizlar oladi. Xuddi shunday, qarz oluvchi bank pulidan foydalanish xizmati uchun haq to'laydi. Natijada ikkala tomon ham kelishuv tuzishdan manfaatdor.

Mohiyat va tamoyillarqarz berish

Biror kishining kredit olish-olmasligiga boshqa omillar ham ta'sir qiladi. Misol uchun, agar biz juda katta miqdor haqida gapiradigan bo'lsak, unda ko'p hollarda kafillar, garov yoki boshqa kafolatlarning mavjudligi talab qilinadi. Kreditor nafaqat qarzdorning hisobvarag'iga har xil turdagi to'lovlar muntazam ravishda kelib tushayotganiga, balki to'lovchining naqd pul tushumlari to'satdan to'xtab qolgan taqdirda ham qarz miqdorini to'lash uchun yetarli darajada ta'minlanganligiga ishonch hosil qilishi kerak.

Masalan, ishlayotgan odamga yaxshi maosh bilan kredit berildi. Ammo ma'lum holatlar tufayli u ishini yo'qotdi va yangi ish topa olmadi. Kredit to'lashda qanday bo'lish kerak? Ammo tez-tez shunday bo'ladiki, qarz oluvchi shunchaki to'lashdan bosh tortadi va hamma narsadan qutulish mumkin deb o'ylaydi. Bank bunday tavakkalchilikni o'z zimmasiga olmaydi va mablag'larni hammaga taqsimlay olmaydi. Kafillar yoki mulkning mavjudligi to'liq to'lashning qo'shimcha kafolati hisoblanadi. Bu xavfsizlik printsipi.

Xavfsizlik printsipisiz kredit

Kreditni toʻlamaganlik uchun jinoiy javobgarlik yoʻqligi sababli (faqat oʻta katta summalar haqida gap ketganda), doimiy ravishda qarzni toʻlamagan shaxs faqat maʼmuriy javobgarlikka tortilishi mumkin, yaʼni qarzni sud orqali qaytarishga majbur boʻladi. va ijroiya xizmati. Bu shuni anglatadiki, qarz oluvchining joriy hisobvaraqlari bloklanadi va ulardan qarz miqdoriga teng miqdorda pul yechib olinadi. Agar yo'q bo'lsa, daromadning taxminan 20 foizi ushlab qolinadiba'zi hollarda - 50%. Agar qarz oluvchining rasmiy daromadi va pul mablag'lari bilan hisob-kitoblari bo'lmasa, mulk maqsadli hisoblanadi. Kim oshdi savdosidan minimal narxda ruxsat etiladi va qarz miqdori qoplanadi. Ammo agar qarz oluvchi "cherkov sichqonchasi kabi kambag'al" bo'lsa, unda undan olinadigan hech narsa yo'q, u bankrotdir. Xavfsizlik printsipi bunday holatlarni bekor qiladi.

Maqsadli belgi ham muhim. Kreditor kerakli miqdorni to'lashdan oldin kredit qanday maqsad va ehtiyojlar uchun olinishi haqida bilishga to'liq haqli.

Qaysi kompaniyalar printsiplarni buzmoqda?

Bir qator mikrokreditlash firmalari mavjud. Bu kichik tashkilotlar yoki hatto onlayn kreditlar bo'lishi mumkin. Ko'pgina hollarda, moddiy yordamga muhtoj bo'lgan shaxs oddiygina qisqa so'rovnomani to'ldiradi, unda u pasport ma'lumotlarini, ro'yxatdan o'tishni, telefon raqamini va arizani to'ldirish uchun zarur bo'lgan boshqa ma'lumotlarni ko'rsatadi. Tasdiqlash jarayoni juda tez, kreditlash tamoyillari orqada qoladi. Biroq, tuzoqlar ham mavjud. Bunday kompaniyalardan katta mablag'larni kutish kerak emas, ayniqsa kredit birinchi marta olinsa. Bunday kreditlar bo'yicha foizlar o'rtacha bozordan ancha yuqori va muddatlar nihoyatda qisqa. Kechikish uchun jarimalar katta bo'ladi va ular har kuni o'sib boradi. Bu shoshilinchlikning narxi.

Endi siz kreditlash tamoyillari nima ekanligini bilasiz. Qarz oluvchi bo'lishdan oldin yaxshilab o'ylab ko'rish, shartnomani diqqat bilan o'rganish va bozorda yaxshi obro'ga ega bo'lgan munosib kompaniyani tanlash kerak.qarz berish.