Depozit - bu Tushunchaning ta'rifi, shartlari, foiz stavkasi

2024 Muallif: Howard Calhoun | [email protected]. Oxirgi o'zgartirilgan: 2023-12-17 10:44

Depozit - bu tijorat banki, investitsiya fondi yoki mikromoliya tashkiloti boʻlishi mumkin boʻlgan moliya institutiga mablagʻlarni joylashtirish usuli. Investitsiyalar uchta asosiy omilni hisobga olgan holda amalga oshiriladi: xavfsizlik, tizimning ko'payishi va shaffofligi. Depozit qo'yish shartlari moliya instituti va jismoniy (yuridik) shaxs o'rtasidagi maxsus shartnomada belgilanadi.

Shartnoma majburiyatlarida shartnoma predmeti, foizlarni hisoblash usuli, foiz stavkasi miqdori, toʻldirish imkoniyati va boshqa koʻplab nuanslar koʻrsatilgan. Muddat tugagandan so'ng, mablag'lar egasi dastlabki depozitni, shuningdek, depozitni oshirishi kerak. Qaysi nuanslarni hisobga olish kerak, nimalarga e'tibor berish kerak, biz maqolada keyinroq ko'rib chiqamiz.

Asosiy ta'riflar

Bank depozitlarining mohiyatini tushunish uchun bu zarurasosiy ta'riflar bilan shug'ullanadi. Eng oxirgisi quyida berilgan:

1. Depozit - bu bank foizlari koʻrinishidagi imtiyozlarni olish uchun tijorat tashkilotiga pul mablagʻlarini ixtiyoriy ravishda joylashtirish. Foiz stavkasi bajarilishini ta'minlash uchun tuzilma ushbu mablag'larni yanada foydali sarmoyadan olishi kerak. Shuning uchun bankirlar boshqa tijorat banklarining yoki Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining qimmatli qog'ozlariga yanada qulayroq foiz stavkasi bilan sarmoya kiritadilar. E'tibor bering, depozitlar jismoniy shaxslar yoki kompaniyalarga kredit berish uchun amalda ishlatilmaydi. Bu yuqori darajadagi xavf bilan bog'liq.
2. Foiz stavkasi - mijoz bankka to'laydigan depozit mablag'laridan foydalanganlik uchun to'lov. Tezlik qanchalik yuqori bo'lsa, o'zaro ta'sir qilish shartlari shunchalik qulay bo'ladi. Shuni ta'kidlash kerakki, zamonaviy amaliyotda oddiy va qo'shma foizlar qo'llaniladi. Birinchi holda, summa haqiqatda qat'iy bo'lib chiqadi, ikkinchidan, o'sish nafaqat asosiy, belgilangan miqdor uchun, balki oldingi davrdagi o'sish (kapitallashtirish) uchun ham amalga oshiriladi. Foiz stavkasi bank, valyuta turi va joylashtirish muddatiga qarab farq qilishi mumkin.
3. Joylashtirish muddati - bu bankka pul joylashtirilgan davr. Hozirgi vaqtda qaytarib olinadigan va qaytarib olinmaydigan omonatlarga bo'linish mavjud bo'lib, ular pul mablag'larini muddatidan oldin olib qo'yish imkoniyati bilan ajralib turadi. Yuqorida ta'kidlanganidek, foiz stavkasi bunga bog'liq, chunki bank uchun bir qator risklar mavjud.

Bu murakkab va juda noyob tizimda harakat qilish uchun yetarli.

Nega bizga depozitlar kerak

Depozit depoziti –bu bitimning har bir tomonini boyitish imkoniyatidir. Jismoniy yoki yuridik shaxs uchun - bank va'da qilgan foiz stavkasi. Va moliyaviy tuzilma uchun bir xil daromad, lekin kamroq likvidli sarmoya va katta foiz bilan. E'tibor bering, bunday faoliyat nafaqat bank xodimlari va oddiy fuqarolar uchun, balki davlat uchun ham foydalidir. Zanjir ba'zi makroiqtisodiy ko'rsatkichlarni tartibga solishga yordam beradi:

• bozorda pul massasining aylanish tezligini tartibga solish;
• pulga talab va taklifning oʻzgarishi hisobiga inflyatsiya jarayonlarini toʻgʻrilash;
• Aholini, biznesni kreditlash uchun individual davlat yoki xususiy dasturlar uchun resurslarni to'plash;
• Investitsiya taklifi uchun foiz stavkasini tuzatish.

Davlat uchun pul-kredit siyosati eng maqbul va qulay boshqaruv vositalaridan biri hisoblanadi va depozit bir butunning bir qismidir.

Tizim qanday ishlaydi?

Bank xizmatlaridan foydalanish uchun mavjud takliflarni hisobga olish kifoya. Ta'rifga asoslanib, asosiy farqlar foiz stavkasi, uzoq muddatli joylashtirish va qaytarib olish imkoniyatiga bog'liq. Ba'zi tuzilmalar omonatchilar uchun minimal depozit miqdori ko'rinishida sun'iy to'siqlar yaratadi.

Mavjud takliflarni ko'rib chiqqandan so'ng, depozit ochish kerak. Buning uchun shartnoma tuziladi, unda o'zaro munosabatlarning asosiy pozitsiyalari ko'rsatiladi. Ushbu hujjat tomonidan majburiyatlarning bajarilishini oldindan belgilab beradibank.

Shuni ta'kidlash kerakki, ko'pchilik moliyaviy institutlar barcha mijozlar mablag'larini o'z xohishiga ko'ra ishlatadi, deb noto'g'ri fikrda. Bu butunlay to'g'ri emas, chunki tijorat tuzilmalari uchun ba'zi shartlar Markaziy bank tomonidan belgilanadi. U ushbu emitent markazida saqlanishi kerak bo'lgan barcha olingan depozitlarning foizini belgilaydi. Qolgan mablag'lar ko'pincha investitsiya loyihalariga, juda kamdan-kam hollarda jismoniy va yuridik shaxslarga kredit berishga yo'n altiriladi.

Omonatlarning asosiy turlari

Depozit omonati - bu juda keng tushuncha boʻlib, u turli xil va turlarga ega. To'liq rasm uchun asosiy guruhlarni ko'rib chiqing:

1. Qisqa muddatli va uzoq muddatli. Ular bank tuzilmasida mablag'larni joylashtirish muddati asosida farqlanadi. Odatda amalda bir yilgacha qisqa muddatli, bu davrda uzoq muddatli hisoblanadi. Davr qancha uzoq bo'lsa, foiz stavkasi shunchalik yuqori bo'ladi. Bank uchun uzoq muddatli kreditlarni jalb qilish foydaliroq, chunki ulardan olinadigan daromad ham yuqori.
2. Valyuta turlari boʻyicha: milliy va xorijiy valyutada chiqarilgan. Foiz stavkasi ko'rsatilgan omilga qarab farqlanadi, ammo u sezilarli darajada farq qilishi mumkin. Bu banknotlarning barqarorligi, shuningdek, davlat siyosati bilan bog'liq.
3. Robit va oʻzgaruvchan foiz stavkasi. Ko'pincha banklar Markaziy bankning tuzatishlariga bog'liq bo'lgan suzuvchi kursni taklif qilishadi. Ayniqsa, ko'pincha ikkinchisi uzoq muddatli investitsiyalar va pastga qarab o'zini namoyon qiladi. Shartnoma majburiyatlarini diqqat bilan o'qing.
4. Olib tashlash yoki toʻldirish imkoniyati. Shartnomada xizmatlar ko'rsatish shartlarida nazarda tutilgan aniq farqlar ko'zda tutilgan. Aksariyat banklar depozitlarni qabul qiladilar, lekin yechib olishmaydi. Buning aksi ham sodir bo'lsa ham.
5. Jismoniy shaxslar yoki tijorat shaxslar uchun. Biznes va oddiy fuqarolar uchun shartlar sezilarli darajada farq qiladi. Bu investitsiyalar miqdori va bankrotlik holatida qaytarish imkoniyatiga ham tegishli.

Omonatlarning asosiy turlarini koʻrib chiqib, banklar tomonidan qoʻllaniladigan foiz stavkalarining xilma-xilligiga oʻtishimiz mumkin.

Qiziqish turlari

Foiz stavkalarining ikkita asosiy turi mavjud. Birinchi holda, odatiy ma'lum bir miqdor uchun belgilangan hisob-kitobni nazarda tutadi. Yakuniy xarajat kapitalizatsiya shaklidagi o'zgarishlar tufayli tuzatilmaydi, chunki u oddiygina mavjud emas. Ko'pincha foizlar amal qilish muddati tugaganidan keyin qaytariladi.

Ikkinchi turi murakkab foiz stavkasi deb ataladi va har kuni, haftada, oyda yoki boshqa davrda pul mablag'larini to'plashni o'z ichiga oladi. Eng keng tarqalgan - bu depozit hisobini har oy to'ldirish. Taqdim etilgan variant mijoz uchun maqbulroq hisoblanadi, chunki u sizga mablag‘larni eksponent tarzda oshirish imkonini beradi.

Oddiy qiziqish

Omonat boʻyicha foizlar hisob-kitob davrining oxirida bir marta hisoblanganda oddiy deb ataladi. Ko'pincha banklar yillik stavkani belgilaydilar va undan foydalanadilar. Hisoblash uchun siz depozitning boshlang'ich qiymati miqdoridan o'sish foizini topishingiz va keyin uni qo'shishingiz kerak bo'ladi. E'tibor bering: agar hisob kunlar, haftalar yoki oylarda bo'lsa, foiz stavkasini yildagi davrlar soniga bo'lishingiz kerak (365, 52, 12).

Oddiy foizlarni hisoblash misollari

Bugungi kunda bu turdagi depozitlar kamdan-kam qoʻllaniladi, bu moliyaviy xizmatlar bozoridagi raqobat bilan bogʻliq. Mijozni aynan shu bank tuzilmasiga investitsiya qilmasligi uchun jalb qilish kerak. Misolga kelsak, u quyidagicha:

• depozitni joylashtirish muddati - 3 yil;
• oddiy foiz - 10%;
• depozit miqdori - 5000 rubl.

3 yil oxirida qancha pul beriladi? Aslida, mijoz 1500 oladi va umumiy summasi 6500 ming rublni tashkil qiladi.

Murakkab foizlar (kapitallashtirish)

Zamonaviy depozit hisobvaraqlari koʻpincha murakkab foizlardan foydalanish bilan birga keladi. Bu bozorda raqobatlashish, banknotlarni ko‘proq jalb qilish zarurati bilan bog‘liq. Formula aniq, uni yuqoridagi rasmda baholashingiz mumkin. Esda tutingki, o'sish eksponent tarzda amalga oshiriladi va omonatdagi pulni saqlash davrlari soniga bog'liq.

Murakkab foizlarni hisoblash misoli

Yaqindan koʻrish uchun quyidagi muammoni koʻrib chiqamiz:

• joylashtirish muddati - 3 yil;
• murakkab hisoblash stavkasi, stavka - oyiga bir marta kapitallashuv sharti bilan 10%;
• depozit miqdori - 5000 rubl.

Mijozga qanday miqdor keyin beriladi3 yil? Omonatchi 6655 oladi. Foydasi aniq! Hisoblash uchun maxsus kalkulyatorlardan foydalangan ma'qul.

Banklarga sarmoya kiritish foydalimi?

Bu juda murakkab savol, unga javob berish qiyin. Bank xizmatlaridan foydalanuvchi uchun ham ijobiy, ham salbiy ta'sir ko'rsatishi mumkin bo'lgan bir qator xususiyatlar mavjud. Ijobiy tomoni shundaki, mijoz pulni amortizatsiyadan tejaydi, ya'ni banknotalar xarid qobiliyatini yo'qotmaydi.

Turli sharoitlarda siz xorijiy valyutaning milliy valyuta kursining oʻzgarishi natijasida yuzaga keladigan kurs farqida yutib olishingiz mumkin. Agar biror kishi valyuta kursi sanktsiyalar tufayli sezilarli darajada oshgan dollarga investitsiya qilgan bo'lsa, u haqiqatan ham ko'proq rubl oldi. Bu aksincha sodir bo'ladi, chunki odam o'z pullarini mahalliy banknotlarda saqlashi mumkin.

Ba'zi ekspertlar ta'kidlaganidek, jismoniy shaxslar uchun depozitlar yuqori likvidli va foydali vosita hisoblanmaydi. Bu faqat iqtisodiyotning barqarorligini hisobga olgan holda pulni tejash imkonini beradi. Bu sohada xavflar juda koʻp.

Depozitni qanday ochish mumkin?

Buni amalga oshirish uchun oddiy va tushunarli harakatlar ketma-ketligidan foydalanishingiz mumkin:

1. Moliya muassasasini tanlang. Bu maxsus saytlar - axborot generatorlari orqali amalga oshiriladi.
2. Bankning rasmiy veb-resursiga tashrif buyuring, foizli depozitlarni joylashtirish uchun kerakli variant mavjudligiga ishonch hosil qiling.
3. Bankka tashrif buyuring va shartnoma imzolagan holda omonat kiritingmajburiyatlar. Ayrim hollarda siz onlayn depozit ochishingiz mumkin.

Shaxsiy hisob ochish uchun bu yetarli. Kelajakda natijalarni Internet-banking orqali kuzatib boring va belgilangan muddatgacha pulni qaytarib oling.

Sberbank: depozitlar

Hozirda Sberbank milliy rejaning eng yirik tijorat banki hisoblanadi. Aynan shu erda fuqarolarning aksariyati doimiy ravishda omonat qo'yishadi, bu sizga o'z mablag'larini himoya qilish va kafolatlangan foizni olish imkonini beradi. Eng yaxshi depozitlar orasida quyidagilarni ta'kidlash kerak:

1. "Pasportsiz." Bu Internet-banking tizimi orqali amalga oshirilishi mumkin bo'lgan yangi, noyob omonatdir. Minimal miqdor 50 ming rublni tashkil qiladi, lekin qaytarib olish imkoniyatisiz. Joylashtirish muddati 5 yoki 12 oy, foiz stavkasi esa 7%.
2. "Saqlash". Yig'ilgan mablag'larni tejashning yana bir yaxshi varianti. Tarif 5,15% ni tashkil qiladi, dastlabki to'lov miqdori esa 1 ming rublni tashkil qiladi. Taqdim etilgan depozit opsiyasini to‘ldirib bo‘lmaydi, stavka belgilangan.
3. "To'ldirish". Pastroq foizli omonat turi - atigi 4,7%, lekin to'ldirish imkoniyati bilan. Bu munosib miqdorda mahsulot olish uchun asta-sekin naqd pul qo‘shishga yordam beradi.

Sberbankning depozit depozitlari bu bilan cheklanmaydi. To'g'ridan-to'g'ri bankning rasmiy veb-saytida topish mumkin bo'lgan boshqa variantlar ham mavjud.

Xulosa

Depozit - bu investitsiyajismoniy yoki yuridik shaxslarning banklardagi yoki boshqa moliya tashkilotlaridagi maxsus hisobvaraqlariga foiz stavkalari bo‘yicha hisob-kitob shaklida nafaqa olishlari. Zamonaviy bozorda takliflar uchun bir qancha omillar bilan farq qiluvchi turli shartlar mavjud: joylashtirish muddati, valyuta turi va boshqalar.

Depozitdagi barcha mablag'lar alohida vositalar va qimmatli qog'ozlarga investitsiya qilish orqali mustaqil ravishda boyitilgan muassasalar tomonidan boshqariladi. CBga sarmoya kiritishning afzalliklariga kelsak, barchasi yuqorida aytib o'tilgan miqdor, muddat va boshqa xususiyatlarga bog'liq. Bugungi real sharoitlarda xavflar yuqori va inflyatsiya jarayonlarini kamaytirishga imkon bermaydi.

Passiv daromad sifatida bank depozitlari ideal emas. Xavfli jarayonlarni kamaytirish bilan birga tegishli foyda olish imkonini beruvchi qaytarib olinadigan qisqa muddatli yechimlardan foydalanish yaxshiroqdir.