Sug'urta biznesining sub'ektlari tushunchasi, sub'ektlari faoliyati, huquq va majburiyatlari

2024 Muallif: Howard Calhoun | [email protected]. Oxirgi o'zgartirilgan: 2023-12-17 10:44

Sugʻurta bozori sugʻurta kompaniyalari, ularning mijozlari, agentlari va brokerlari, foyda oluvchilar va sugʻurtalangan shaxslar tomonidan ifodalanadi. Biroq, shuni bilishingiz kerakki, uning barcha ishtirokchilari sug'urta biznesining sub'ektlari emas. Axir, bunday o'ziga xos bozorga ko'plab boshqa mutaxassislar jalb qilingan, ular bilan sug'urta tashkilotlari mijozlari umuman uchramaydilar yoki faqat shartnomada ko'rsatilgan voqea sodir bo'lganda o'z kasblarini o'rganadilar. Kim sug'urta bozorining ishtirokchisi va kim sug'urta biznesining sub'ekti bo'lganligi aniqlanishi kerak.

Sugʻurta biznesi ishtirokchilari

Moliya bozori ko'chada oddiy odam sifatida hayotning barcha sohalarini, shuningdek, tashkilot, muassasa, sanoat korxonalarini qamrab oladi. Sug'urta mamlakat iqtisodiyotining bankdan tashqari sohasining bir qismi bo'lib, davlat tomonidan naqd pul zaxiralarini to'plash va kutilmagan vaziyatlar va kataklizmlardan yo'qotishlarni kamaytirish qobiliyati sifatida faol foydalaniladi. Amaldagi qonun hujjatlarining qoidalarini hisobga olgan holda, moliyaviy xizmatlar sug'urta kompaniyalari tomonidan taqdim etiladi vaolingan litsenziyalarga muvofiq sug'urta kompaniyalari.

Oddiy fuqarolar, xususiy tadbirkorlar, sanoat korxonalari, jamoat tashkilotlari, turli mulkka ega kompaniyalar sugʻurtalovchilar xizmatidan foydalanadilar. Ular ixtiyoriy va majburiy sug'urta turlari bo'yicha sug'urta shartnomalarini tuzadilar. Shartnomalarni tuzishda mijozlar sug'urtalanuvchilar bilan bir qatorda sug'urtalangan shaxslar sifatida ham ishlaydi. Ko'pincha shaxsiy va mulkiy sug'urta shartnomalarida kutilmagan hodisalar yuz berganda sug'urta tovonini olish huquqiga ega bo'lgan benefitsiarlar ko'rsatiladi.

Sug'urta agentlari va sug'urta brokerlari, aktuariylar va baxtsiz hodisalar komissarlari ham sug'urta bozorining bir qismidir. Ular sug'urta kompaniyalari uchun potentsial mijozlarni qidirmoqdalar va polislarni sotishmoqda. Shuningdek, nazorat qiluvchi davlat organlari, sug‘urtachilarning turli birlashmalari, brokerlar sug‘urta bozoriga kiritilishi kerak.

Sug'urta sub'ektlari

Shuni tushunish kerakki, sug'urta bozorining barcha ishtirokchilari uning sub'ektlari emas. Shu sababli, aniq farqlash uchun iqtisodiy faoliyatning ushbu sohasiga oid amaldagi qonunchilikka e'tibor qaratish lozim.

Uning me'yorlariga ko'ra, Rossiya Federatsiyasida sug'urta biznesining sub'ektlari to'g'ridan-to'g'ri sug'urtalovchilar, agentlar va sug'urta brokerlari, favqulodda vaziyatlar komissarlari va aktuariylardir. Sug'urta shartnomalarida ishtirok etuvchi yoki sug'urta jarayoni ustidan nazoratni amalga oshiradigan barcha boshqa tomonlar qonuniy ravishda ishtirokchilar deb tasniflanadisug'urta biznesi. Shunday qilib, sug'urta biznesining sub'ektlari sug'urta asosiy iqtisodiy faoliyat bo'lgan ishtirokchilardir.

Sug'urta tashkiloti

Sug'urta biznesining asosiy sub'ektlari mijozlar bilan tuzilgan shartnomalarga muvofiq sug'urta himoyasini ta'minlash bilan professional ravishda shug'ullanadigan moliyaviy kompaniyalardir. Ular iqtisodiyotning ushbu tarmog‘ining to‘laqonli faoliyat yuritishi va yanada rivojlanishi uchun asosdir.

Sugʻurta kompaniyasi yuridik shaxs sifatida roʻyxatdan oʻtgan boʻlishi kerak. Sug'urta tashkiloti olingan ruxsatnomalar asosida xizmatlar ko'rsatadi. Bunday moliyaviy kompaniyalarning faoliyati ularning ustavi va qonun hujjatlari bilan tartibga solinadi. Sug'urtalovchi berilgan hujjatda ko'rsatilgan kutilmagan vaziyatlarda mijozlarga himoya shartnomalarini taklif qilishi mumkin.

Sugʻurta kompaniyalari sugʻurtalanuvchilarning mol-mulki, ularning xavfli yuklarni tashish yoki tashish paytida yuzaga kelishi mumkin boʻlgan yoʻqotishlar, baxtsiz hodisalar sodir boʻlgan taqdirda hayoti va sogʻligʻi uchun javobgarligi uchun javobgarlikni oʻz zimmasiga oladi.

Oʻzaro sugʻurta kompaniyalari

Sugʻurta biznesining subʼyektlari sugʻurta kompaniyalari boʻlib, ular olingan litsenziyalar asosida faoliyat yurituvchi yuridik shaxslar sifatida taqdim etilishi oldindan toʻgʻri emas va faqat ular. “Sub’ekt” tushunchasiga yuridik jihatdan boshqa tashkiliy shaklga ega bo‘lgan o‘zaro sug‘urta kompaniyalari ham kiradi. Bunday jamiyatlar jismoniy shaxslar va tijorat tashkilotlari tomonidan tuziladi. Ular qo'shma moliyaviy resurslarni sarmoya qiladi va shu tariqa bunday jamiyat a'zolarining mulkiy manfaatlarini himoya qiladi.

Tashkilotlar asosan notijorat kompaniyalardir. Ular foyda uchun yaratilmagan. Bunday korxonalarning asosiy maqsadi sug'urta hodisasi yuz berganda ko'rsatilgan o'zaro sug'urta kompaniyasi ishtirokchilariga moliyaviy yordam ko'rsatishdir.

Sugʻurta agentlari - jismoniy shaxslar

Sug'urta biznesining sub'ektlari sug'urta brokerlari, aktuariylar, agentlar, favqulodda vaziyatlar komissarlari, o'rtacha adjuterlardir. Shunday qilib, to'g'ridan-to'g'ri sug'urtalovchidan tashqari, bular moliya bozorining sug'urta sohasida o'z xizmatlarini ko'rsatadigan shaxslardir.

Sugʻurta agentlari moliya instituti va mijoz oʻrtasidagi vositachilardir. Qonun hujjatlari talablarini inobatga olgan holda, doimiy yashash joyiga ega bo‘lgan va sug‘urtalovchi bilan shartnoma munosabatlari tuzgan jismoniy shaxs agent bo‘lishi mumkin. Tuzilgan shartnoma qoidalaridan kelib chiqib, sug'urta agenti o'z mahsulotlarini sotish orqali sug'urta kompaniyasining manfaatlarini ifodalaydi. To'g'ridan-to'g'ri sotishdan tashqari, sug'urta agentlari naqd sug'urta to'lovlarini bank muassasalariga o'tkazadilar, tuzilgan shartnomalar bo'yicha hisobotlarni tuzadilar va mijozga barcha sug'urta masalalari bo'yicha maslahat beradilar.

Sug'urta agentlari ma'lum bir sug'urta tashkilotida ishlashi va sug'urta bosh agenti (GA) bilan shartnoma tuzishi mumkin. Mavzularsug'urta ishi ham sug'urta agentlari ishini tashkil etishning shunday shakllari hisoblanadi. Ular bir vaqtning o'zida bir nechta sug'urta kompaniyalarida ishlay oladigan subagentlarni tanlaydilar.

Sugʻurta agentlari - yuridik shaxslar

Jismoniy shaxslardan tashqari, yuridik shaxslar ham sugʻurta agenti sifatida faoliyat yuritishi mumkin. Shunday qilib, ko'plab sayyohlik kompaniyalari, tashuvchilar, bank va nobank muassasalari o'z mahsulotlarini sotish uchun sug'urta kompaniyalari bilan shartnomalar tuzadilar. Sayyohlik kompaniyalari chet elga sayohat qilish uchun tibbiy sug'urta va Green Card olishga qiziqish bildirmoqda. Tashuvchilar yuklarni sug'urtalashni va yuklarni etkazib berish uchun ekspeditorlarning javobgarligini afzal ko'radilar. Banklar, lombardlar, kredit uyushmalari ssuda berishda kredit oluvchining xavfsizligi yoki hayotidan mulkni sug'urta qilish shartnomalarini tuzadilar.

Sug'urta brokeri

Sug'urta biznesining sub'ektlari sug'urta brokerlaridir. Ularning faoliyati sug'urta agentlari ishiga o'xshaydi. Shu bilan birga, bir qator muhim farqlar mavjud. Agent sug'urta kompaniyasida ishlaydi va sug'urta to'lovlarini olish orqali mijozlarga xizmat ko'rsatadi. Broker bir vaqtning o'zida mijozlar va sug'urta kompaniyasi uchun ishlay olmaydi. Sug'urta brokeri sug'urta kompaniyasi nomidan mijozlarni qidiradi va shartnoma tuzilishini ta'minlaydi. Yoki u mijoz nomidan sug'urta himoyasi bo'yicha mijozning talablarini qondiradigan sug'urta kompaniyasini qidiradi. Shunday qilib, sug‘urta brokeri sug‘urtalangan va sug‘urtalovchi o‘rtasida bog‘lovchi bo‘lib xizmat qiladi.

Sug'urta kompaniyalari faoliyatini nazorat qilish maqsadidaBrokerlarning yagona reestri yaratilib, brokerlik faoliyatini majburiy litsenziyalash amalga oshirilmoqda. U boshqa tadbirkorlik faoliyati bilan shug'ullanish huquqiga ega emas, sug'urta xizmatlarini ko'rsatishdan tashqari.

Sug'urta aktuarlari

Sug'urta biznesining sub'ektlari aktuariylardir. Bular barcha sug'urta turlari bo'yicha iqtisodiy asoslangan sug'urta tariflarini hisob-kitob qiladigan malakali mutaxassislardir. Shuningdek, sug'urta aktuarlari sug'urta kompaniyasining zahiralarining mavjudligi va to'liqligini tahlil qiladilar. Sug'urta aktuarlari sug'urta risklarini malakali boshqarish zaruriyatini hisobga olgan holda sug'urtalovchining sug'urta portfelining investitsion jozibadorligi bo'yicha iqtisodiy prognozlarni tuzadilar.

Bunday hisob-kitoblarni faqat tegishli iqtisodiy ma'lumotga ega bo'lgan shaxs amalga oshirishi mumkin. Sug'urta aktuariylari o'z ishlarini sug'urta kompaniyasida mehnat munosabatlarida yoki fuqarolik-huquqiy shartnoma shartlari asosida hamkorlikda bajaradilar.

Aktuar hisoblari iqtisodiy, statistik va matematik ma'lumotlarga asoslanadi. To'g'ri bajarilgan hisob-kitoblar kompaniyaning sug'urta zaxiralarining real rasmini aks ettiradi yoki ishlab chiqilgan sug'urta turlari bo'yicha tarif siyosatini ishlab chiqish uchun asos bo'ladi.

Underrayter

Yangi sugʻurta dasturlari boʻyicha hisob-kitoblarni amalga oshiruvchi aktuariylar bilan bir qatorda tuzilgan shartnomalarni tahlil qiluvchi sugʻurta mutaxassislari ham bor.sug'urta qilish, shuningdek, muayyan sug'urta shartnomasini tuzish imkoniyati to'g'risida o'z xulosalarini taqdim etish. Anderrayterlar ham sug'urta biznesining sub'ektlari hisoblanadi. Ushbu mutaxassislar o'z faoliyati davomida sug'urta himoyasiga olishni taklif qilayotgan ob'ektlarni baholaydilar. Sug'urta shartnomasini tuzishdan oldin anderrayter ob'ektga egalik yoki undan foydalanish huquqini tasdiqlovchi rasmiy hujjatlar mavjudligini tekshiradi. Agar mijoz individual sug'urta shartlarini talab qilsa, sug'urta kompaniyasining professional xodimi bunday shartnomaning mumkin bo'lgan foydasizligini hisoblab chiqadi va hisoblangan tarifni taqdim etadi.

Favqulodda vaziyatlar komissari

Olingan zarar miqdorini hisoblaydigan mutaxassislar ham sug'urta xizmatlarini ko'rsatuvchi shaxslar toifasiga kiradi. Shuning uchun sug'urta biznesining sub'ektlari favqulodda komissarlardir. Amaldagi sug'urta qonunchiligi normalaridan kelib chiqqan holda, favqulodda vaziyatlar bo'yicha komissar sifatida ham jismoniy, ham yuridik shaxs ishtirok etishi mumkin. Bunday mutaxassis oliy ma'lumotga, shuningdek, ixtisoslashtirilgan dastur bo'yicha kasb-hunar ta'limi diplomiga ega bo'lishi kerak.

Favqulodda vaziyatlar komissari sug'urta tovonini to'lash bilan shug'ullanadi, jabrlanuvchi sug'urtalanganlarning arizasini qabul qilishdan boshlab va sug'urta aktini rasmiylashtirish bilan uni to'lash uchun buxg alteriya bo'limiga topshirish bilan yakunlanadi. To'lovlar bo'yicha hujjatlarni rasmiylashtirish jarayonida favqulodda vaziyatlar komissari sug'urta hodisasining barcha holatlarini aniqlaydi, voqea faktini tasdiqlash uchun tegishli tashkilotlarga so'rovlar tuzadi, olingan zarar miqdorini belgilaydi,sug'urta tovonini hisoblash.

Dispasher (sozlagich)

Favqulodda vaziyatlar komissarining ishi asosan mulkni sug'urtalash yoki korpusni sug'urtalash shartnomalari bilan bog'liq. Dengiz sug'urtasi bo'yicha sug'urta hodisalari bo'yicha yo'qotishlarni aniqlash uchun sug'urta biznesining sub'ektlari bo'lgan adjuterlar jalb qilinadi. Dengizda tashishning tasdiqlangan qoidalariga muvofiq, sug'urta hodisasi yuzaga kelganda, administrator e'lon qilingan zararlar uchun o'rtacha hisob-kitoblarni tuzadi. U sug'urtalangan riskning yuzaga kelish holatlarini o'rganadi, tuzilgan sug'urta shartnomalarini o'rganadi va ekspert xulosasi shaklida xulosalar tuzadi.

Sug'urta biznesining barcha sanab o'tilgan sub'ektlari yagona sug'urta bozorining bir qismidir. Demak, sug'urta biznesining sub'ektlari yuqorida ko'rsatilgan sug'urta ishtirokchilari ekanligi to'g'ri emas va faqat ular. Axir, har yili sug'urta risklarining xilma-xilligi oshib bormoqda va biz amaldagi qonunlarga o'zgartirishlar kiritilishini va sug'urta biznesi sub'ektlari sonining ko'payishini kutishimiz kerak.