Omonatga qanday qilib pul ishlash mumkin? Oylik foizlar bilan bank depoziti. Eng foydali depozitlar

2024 Muallif: Howard Calhoun | [email protected]. Oxirgi o'zgartirilgan: 2023-12-17 10:44

Zamonaviy dunyoda, mutlaqo vaqt etishmasligi sharoitida, odamlar qo'shimcha, passiv daromad olishga harakat qilmoqdalar. Hozir deyarli hamma banklar yoki boshqa moliya institutlarining mijozi. Shu munosabat bilan juda ko'p qonuniy savollar tug'iladi. Bank depozitlarida qanday qilib pul ishlash mumkin? Qaysi investitsiyalar foydali va qaysi biri yo'q? Bu hodisa qanchalik xavfli?

Depozit va badal

Soʻzning keng maʼnosida omonat moliyaviy muassasaga joylashtirilgan pul, qimmatbaho buyumlar yoki boshqa aktivlardir. Ingliz tilida "hissa" so'zi umuman yo'q va mijoz tomonidan qo'shilgan qiymatlar shunchaki depozit deb ataladi. Ammo rus tilida ikkala tushuncha ham bor va ularning ma'nolarini talqin qilishda farqlar mavjud. Rus tilida so'zlashuvchi makonda depozit - bu mijoz tomonidan ma'lum yoki noma'lum muddatga bankka qo'yilgan pul miqdori. Bank tashkiloti bu pulni kiritishga ruxsat beradimuomala qilinadi va buning evaziga omonatchi o'z foizlarini oladi.

Omonat (ruscha ma'noda) nafaqat pulda ifodalanishi mumkin, balki har qanday qimmatli vosita bo'lishi mumkin va u nafaqat bankka joylashtirilishi mumkin. Agar, masalan, har qanday majburiyatlarni ta'minlash uchun bojxona tashkilotiga pul summasi o'tkazilsa, bu omonat deb ham ataladi.

Banklar depozitlardan qanday qilib pul ishlaydilar?

Banklar aholiga foizli kreditlar beradi. Ammo birinchi navbatda, kredit berish uchun omonatchilardan (moliya muassasasi vaqtincha ushlab turadigan mablag'lar egalari) past foiz stavkalari bo'yicha mablag'larni jalb qilish kerak. Ushbu qarz mablag'lari kreditlar berish uchun ishlatiladi, lekin yuqori foiz stavkasi. Ayni paytda bank depoziti yillik 6-8% bilan beriladi, kredit bo'yicha foizlar esa yillik 15 dan 18% gacha. Aynan shu farq asosida banklar o'z foydalarini shakllantiradilar.

Mijozlardan yigʻilgan mablagʻlarni turli loyihalarga qoʻyadigan moliyaviy institutlar ham borki, bu ham ularga bundan daromad olish imkonini beradi. Asosan, bu investitsiya fondlari. Ko'pincha banklar Western Union kabi pul o'tkazmalari tizimlarida vositachilardir. Bu operatsiya uchun joʻnatuvchidan haq olinadi.

Boshqa xizmatlar, jumladan, valyuta konvertatsiyasi, turli toʻlovlar, banklararo oʻtkazmalar ham toʻlanadi. Banklar, shuningdek, aktsiyalar, obligatsiyalar va boshqa qimmatli qog'ozlar bilan savdo qiladigan savdo maydonchalariga kirishni ta'minlash orqali pul ishlashadi. Bularning hammasi hambepul taqdim etilmaydi. Bu funksiyalar odatda kichik, ammo barqaror toʻlovlar bilan birga keladi.

Bank depozitlari boʻyicha daromad

Bu qoʻshimcha pul ishlashning oddiy usullaridan biridir. Depozitlarda qanday qilib pul ishlash mumkin?

Agar mijozning ixtiyorida biroz vaqtga qoldirish mumkin boʻlgan boʻsh summasi boʻlsa, uni bank depozitiga qoʻyish va undan daromad olish, aytaylik, oyiga 1%, boshqa harakatlarsiz.

Ammo biz inflyatsiya koʻrinishidagi bir noxush lahzani hisobga olishimiz kerak. Bu jarayon depozit narxini oyiga taxminan 0,5% ga kamaytiradi (summa emas, balki uning qiymati). Ma'lum bo'lishicha, real foyda investitsiya qilingan summaning oyiga yarim foizini tashkil qiladi. Ya'ni, agar mijoz bir million rubl miqdorida depozit qo'ygan bo'lsa, u oyiga taxminan 11-12 ming pul oladi.

Ammo inflyatsiyadan tashqari xarid qobiliyati ham mavjud. Va agar omonatchi yil davomida o'z pulini olib qo'ymagan yoki ishlatmagan bo'lsa, unda yil davomida millioniga 120 ming rubl (yiliga 12%) olgan holda, siz taxminan 200 ming rubl miqdorida tovarlarni (narxlari ko'tarilgan) sotib olishingiz mumkin. 100 ming rubl (ya'ni 120 ming rubldan 7% inflyatsiyani olib tashlang).

Ammo shuni ham hisobga olish kerakki, zamonaviy texnologiyalar raqobat tufayli ancha tez arzonlashib bormoqda. Misol uchun, televizor, albatta, bir yilda 20% ga arzonlashadi, lekin omonat miqdori 120 ming rubl bo'lgani kabi saqlanib qoldi. Shunday qilib, inflyatsiyaga qaramay, ushbu televizorni xarid qilish orqali xaridor tovar narxining 20 foizini tejaydi.

Pulni yechib olish: depozit eng oson va xavfsiz hisoblanadipassiv daromad opsiyasi.

Omonatlarning maqsadi boʻyicha tasnifi

Omonatlar moʻljallangan maqsadi toifasiga koʻra boʻlinadi. Sarmoyani to'g'ri aniqlash uchun, birinchi navbatda, mijoz uni amalga oshirish orqali qanday maqsadni ko'zlayotganini tushunishi kerak.

Bunga qarab depozitlar mavjud: omonat, omonat yoki hisob-kitob. Agar mijoz omonat hisobvarag'ini tanlasa, u omonat qo'yishi va undan pul mablag'larini yechib ololmaydi. Bunday depozitlar bo'yicha eng yuqori foizlar hisoblanadi va bular, qoida tariqasida, eng foydali depozitlardir. Agar maqsad shunchaki pulni tejash bo'lsa, belgilangan foizli depozit amalga oshiriladi. Bu holatda shartlar baʼzan qoʻshimcha badallar kiritishga imkon beradi, yakuniy miqdor bundan oshadi.

Omonat depozitlari shartnoma muddati davomida omonatni toʻldirmoqchi boʻlgan mijozlar uchun moʻljallangan. Ular katta miqdorda tejash uchun javob beradi.

Hisob-kitob depoziti mijozga pullarini nazorat qilish, jamgʻarmalarni boshqarish, daromad yoki debet operatsiyalarini amalga oshirish imkoniyatini qoldiradi.

Vaqt boʻyicha tasnif

Bu nafaqat qancha investitsiya qilinganligi, balki qancha muddatga ham muhim - bu depozitlar bo'yicha qancha daromad olishingiz mumkinligiga bog'liq. Banklardagi omonatlarning ikkita asosiy turi mavjud:

• talab boʻyicha;
• muddatli depozitlar.

Birinchisi, birinchi navbatda, oʻzini va kapitalini inflyatsiya xavfidan himoya qilmoqchi boʻlganlar uchun javob beradi. Bunday omonat shartlariga ko‘ra, mablag‘ni istalgan qulay vaqtda hisobdan yechib olish mumkin.

Ba'zi banklarda bir nechta bo'lishi mumkinminimal balans yoki komissiya to'lovlarini joriy etish orqali naqd pul olishni cheklash. Ammo bunday depozitda pul ishlash qiyin, chunki bu holatda foiz stavkasi juda past.

Muddatli omonat qoʻyishda (belgilangan muddatga) mijoz maʼlum muddatga hisobvaraqdan pul yechib olmaslik majburiyatini oladi.

Agar mijoz shartnomaning ushbu bandini buzishga qaror qilsa, bank uni foizlardan mahrum qiladi. Ammo bu noqulaylik bunday depozitning yuqori foiz stavkalari bilan to‘lanadi, inflyatsiya xavfini qoplaydi va sizga kichik, ammo kafolatlangan daromad olish imkonini beradi.

Investitsiya muddati mezonini diqqat bilan ko'rib chiqish kerak. Agar yaqin kelajakda katta xarajatlar bo'lmasa, bir yil yoki 9 oyga investitsiya qilish yaxshiroqdir, chunki bu davrlar uchun stavkalar maksimaldir. Ammo agar siz hali ham pul sarflashni rejalashtirmoqchi bo'lsangiz, 1, 3 yoki 6 oyga sarmoya kiritganingiz ma'qul. Hisobvaraqdan pul muddatidan oldin yechib olingan taqdirda, foiz stavkasi talab qilib olinmagan depozit bo'yicha stavka (yillik 0,01%) sifatida hisoblab chiqiladi va to'langan foizlar shartnoma bekor qilingandan keyin umumiy summadan yechib olinadi. Bunday holda siz pul ishlay olmaysiz: bilasizki, investitsiya muddati qanchalik qisqa bo'lsa, daromadning foiz stavkasi shunchalik past bo'ladi.

Shuning uchun omonatni muddatidan oldin tugatish uchun qat'iy cheklovlar qo'ymaydigan bankni tanlash juda muhimdir. Moliyaviy institutlar o‘rtasidagi katta raqobat tufayli, shartnomani bekor qilganlik uchun jarima qo‘llamaydigan banklar yetarlicha.

Hisoblash usulifoiz

Rossiyada banklarda rubldagi depozitlar bo'yicha foizlar yiliga 3,5 dan 7,15% gacha. Hujjatlarni qayta ishlashni boshlashdan oldin, siz turli banklarning takliflarini diqqat bilan o'qib chiqishingiz va foiz stavkalari hajmiga alohida e'tibor berishingiz, shuningdek foizlarni hisoblashning barcha mumkin bo'lgan usullari bilan tanishishingiz kerak.

Qoida tariqasida, banklar dasturni taklif qiladilar, unga ko'ra foizlar miqdorini belgilash investitsiya muddati tugagandan keyin hisoblanadi. Ammo muqobil variant bor - oylik foizlar to'lanadigan bank depoziti. Ushbu sxemaga ko'ra, hisob-kitob har oy yoki chorakda va oylik kapitallashuv bilan amalga oshiriladi.

Bu shuni anglatadiki, oy oxirida mijoz olmagan foizlar miqdori aktivning umumiy miqdoriga qo'shiladi va keyingi oy uchun kunlik hisob-kitob allaqachon hisobga olingan holda amalga oshiriladi. oldingi oy uchun qo'shilgan foizlar. Ushbu printsipga ko'ra, umumiy stavka yana 0,8-1,2% ga oshadi va pulni olish muddatiga bog'liq emas.

Sugʻurta tizimidagi banklar

Zamonaviy banklarning deyarli barchasi omonatlarni sugʻurtalash tizimiga kiritilgan, ammo mavjud boʻlmaganlari ham bor. Shartnoma tuzilganda sug'urta avtomatik ravishda o'tadi. Agar bankda jiddiy vaziyat (halokat) yuzaga kelgan bo'lsa, sug'urta jamg'armasi mijozga 12 kun davomida 700 ming rublgacha, qo'shimcha ravishda hisoblangan foizlarni to'laydi.

Bu erda bitta noziklik bor: belgilangan miqdorgacha bo'lgan hissa yakka tartibda bo'lishi va bir kishi uchun berilishi kerak. Ya'ni, agar bitta mijoz500 ming rubllik 2 yoki undan ortiq omonat mavjud bo'lsa, unda faqat 500 ming qo'shimcha foizlar to'lanadi, agar omonat 100 million rubl bo'lsa, mijoz hali ham sug'urta agentligidan foizlar bilan 700 ming oladi.

Bundan oddiy xulosa kelib chiqadi: agar 700 ming rubldan ortiq pul boʻlsa, bu summani sizning nomingizga emas, balki yaqinlaringiz yoki soʻzsiz ishonishingiz mumkin boʻlgan odamlaringizga qoʻyish kerak.

Yana bir tafsilotni oldindan bilish juda muhim - har bir omonat uchun har bir aktivingiz bilan har doim manipulyatsiya qilish imkoniyatiga ega bo'lish uchun sizda o'zaro ishonchnoma bo'lishi kerak. Ishonchnomalar, qoida tariqasida, bitta bankda bepul berilishi mumkin. Agar siz o'z mablag'laringizni yozib qo'yadigan qarindoshlaringiz bo'lmasa, siz o'zingizning nomingizga turli banklarga pul qo'yishingiz kerak. Bunda sug‘urta tizimi har bir bankda yuqoridagi sxema bo‘yicha ishlaydi (700 ming kishi boshiga foiz qo‘shiladi).

Bank depoziti yuqori foiz stavkasida taklif qilinsa, masalan, yillik 10% dan yuqori boʻlsa ham ehtiyot boʻlishingiz kerak. Bunday kelishuv juda shubhali.

Bu tashkilot xavfli moliyaviy operatsiyalarda ishtirok etishi mumkin.

Aslida, agar mijozning ushbu bankning barcha hisobvaraqlaridagi mablagʻlari 1 million 400 ming rubldan oshmasa, siz shartnoma tuzishga xavf tugʻdirishingiz mumkin, chunki bu 100% sugʻurta toʻlovlari amalga oshiriladigan investitsiyalarning maksimal miqdori. bank muvaffaqiyatsizlikka uchragan taqdirda kafolatlangan.

Koʻp valyutadagi depozitlar

Pul bozorida bo'ron bo'lganda, ko'pchilik shunday qiladiboshqa valyutalardagi depozitlar bo'yicha foyda. Inflyatsiya davrida bunday depozitlar eng foydali hisoblanadi. Moliyaviy ma'lumotga ega bo'lgan odamlar o'z jamg'armalarini yuzaga kelishi mumkin bo'lgan xavflardan himoya qilish uchun ko'p valyutadagi depozitlarga qaror qilishadi.

Bir depozitga turli valyutalarda mablagʻ qoʻyishingiz mumkin, agar kerak boʻlsa, ularni bir valyutadan boshqasiga oʻtkazishingiz mumkin. Ushbu usul yordamida mijoz o'z jamg'armalarini tezda manipulyatsiya qilish, ularni allaqachon mavjud bo'lgan qiziqishni yo'qotmasdan o'zaro aylantirish imkoniyatiga ega. Bu odatda narxlar keskin o'zgarib turadigan paytlarda sodir bo'ladi.

Ammo bunday rejani muvaffaqiyatli amalga oshirish uchun siz valyuta bozori kon'yunkturasini bilishingiz, ko'p valyutali depozitda pul ishlashni bilishingiz kerak. Misol uchun, dollar ko'tarilganda, ilg'or bozor ishtirokchilari valyutani qisman rublga aylantiradilar va aksincha, rubl barqarorlashgandan keyin dollar sotib oladilar. Shunday qilib, investor foiz daromadidan tashqari stavkalardagi farqdan ham foyda olishi mumkin.

Deyarli barcha koʻp valyutali depozitlar klassik triada uchun moʻljallangan: rubl, evro va dollar. Ayrim banklarning xizmatlari qatorida Shveytsariya franki va funt sterlingiga ham sarmoya kiritish mumkin.

Koʻp valyutali aktiv shuningdek, depozit qoʻyish, kengaytirish va erta yechib olish imkonini beradi. Foizlarni muddat oxirida yoki har oyda toʻlang.

Ko'p valyutali depozitlar stavkalari odatda rubldagi depozitlarga qaraganda rublda 1-2 foiz punktga va chet el valyutasida 0,3-1 foizga past bo'ladi. Bu bunday investitsiyalarning umumiy sonining pastligi bilan bog'liq. Investor daromadini kamaytirishi mumkinnaqd pulsiz konvertatsiya xarajatlari. Banklar valyutalarni Markaziy bank kursi bo‘yicha emas, balki o‘z kursi bo‘yicha konvertatsiya qiladi. Shu sababli, valyuta kursidagi ozgina tebranishlar bilan mablag'larni konvertatsiya qilishning ma'nosi yo'q.

Depozitni toʻldirish, foizlar hisobi

Asosiy mezonlardan biri bu foizlar qayerda oʻtkazilishi.

Mijoz uchun ularni alohida mijoz hisobiga oʻtkazish yaxshi boʻlardi va ulardan oʻz xohishiga koʻra foydalanish mumkin. Bu shartnomaning muhim shartidir.

Pul va qimmatbaho narsalarni saqlash uchun kassa aslida har qanday bankda bo'ladi, lekin uni to'lash shartlari hamma joyda farq qiladi, buni hisobga olish kerak. Shuni ham unutmangki, hujayradan foydalanish ko'pincha depozit bonusi sifatida qo'shiladi, shartlar qanchalik yumshoq bo'lsa, depozit miqdori shunchalik katta bo'ladi.

Omonatni to'ldirish ham juda muhim protsedura, ammo ko'plab yirik banklar buni qilishni istamaydilar va bir vaqtning o'zida qo'shimcha bitimlar tuzishni taklif qilishadi, bu mijoz uchun foydasiz, lekin odatda hech qanday muammo bo'lmaydi. bu kichik va o'rta bank tashkilotlarida.

Kichik yoqimli narsalar

Depozitlarda pul ishlashning boshqa usullari ham mavjud. Misol uchun, siz omonat ochganingizda yoqimli sovg'a olishingiz mumkin. Ba'zida banklar juda munosib bonuslarni taqdim etadigan rag'batlantirish tizimlariga ega: bu turli chegirmalar, "oltin" kredit kartalari, qimmatbaho tangalar, sayohatlar va boshqalar bo'lishi mumkin, ammo bu investitsiya qilingan miqdorga bog'liq bo'ladi. Mijoz o'ziga mos shartlarni tanlashda uyalmasligi kerak.

Hamma narsani diqqat bilan talaffuz qilish kerakxizmat xodimlari, chunki ularning vazifasi mijozni saqlab qolishdir.

Aytilganlarni sarhisob qilsak, bu juda haqiqat degan xulosaga kelishimiz mumkin - omonatlarda pul ishlash. Bugungi kunda ham banklar, ham boshqa moliya institutlari omonat qo'yish uchun turli shart-sharoitlarni taqdim etadi. Shartnoma tuzishdan oldin mijoz o'z investitsiyasining maqsadlari va shartlarini ko'rib chiqishi, foizlarni hisoblash qoidalarini diqqat bilan o'rganishi, tanlangan bank ishonchli ekanligiga va omonatlarni majburiy sug'urta qilish tizimida ishtirok etishiga ishonch hosil qilishi kerak. Qisqasi, hech narsani o'tkazib yubormaslik uchun shartnomaning barcha nuqtalari va nuanslarini diqqat bilan o'rganing.