Bank bo'lmagan kredit tashkilotlari: umumiy ko'rinish va xususiyatlar

2024 Muallif: Howard Calhoun | [email protected]. Oxirgi o'zgartirilgan: 2023-12-17 10:44

Moliyaviy hisobotlarni ochishda siz litsenziyani bekor qilish bilan bog'liq yangiliklarga tez-tez duch kelishingiz mumkin. Obro'si, reytingi va moliyaviy imkoniyatlaridan qat'i nazar, Rossiya regulyatori shafqatsizlarcha boshni chapga va o'ngga kesib tashlaydi. Shu bilan birga, u nafaqat banklardan, balki ayrim nodavlat notijorat tashkilotlaridan ham litsenziyani qaytarib oladi. Bunday holda, biz bank bo'lmagan kredit tashkilotlari haqida gapiramiz. Bu kompaniyalar nima? Ular nima qilishyapti? Va ular qanday tadbirlarni o'tkazadilar?

Tashkilotlarning umumiy xususiyatlari

Demak, NPO yoki nobank kredit tashkiloti bu Rossiya Federatsiyasining ulkan bank tizimining bo'g'inlaridan biri bo'lgan kompaniya. Qoida tariqasida, u Rossiya Markaziy banki tomonidan qat'iy tartibga solingan bank operatsiyalarining ayrim turlarini amalga oshiradi.

Bu tashkilotlar qonun doirasida ishlaydi va amaldagi litsenziya asosida ishlaydi. Banklar singari, bu kompaniyalar ham nazorat qiluvchi organlar tomonidan muntazam tekshiruvlardan o'tadilar. Biroq, davlat muassasalaridan farqli o'laroq, nobank moliya institutlari kamroq qattiq talablarga ega.

Banklar va nodavlat notijorat tashkilotlari: farq nima?

Nodavlat notijorat tashkilotlari (bankdan tashqari kredit tashkilotlari) va banklar o'rtasidagi farq ularning vakolatlari va imkoniyatlaridadir. Masalan, moliya instituti nafaqat omonatlarni jalb qilishi, balki hisob-kitob va kassa xizmatlarini ham ko‘rsatishi, shuningdek, kreditlar berishi mumkin.

Biroq, uy-joy kreditlarining aksariyati ta'sirchan miqdor va shartlarni o'z ichiga oladi. Bankdan tashqari kompaniyalar esa ushbu xizmatlarning faqat bitta turini amalga oshirishi mumkin, masalan, faqat kreditlar berish yoki depozitlarni jalb qilish. Shunisi e'tiborga loyiqki, nodavlat notijorat tashkilotlari o'z faoliyatini nobank sektorining kredit tashkilotlari uchun belgilangan tartib asosida amalga oshiradilar.

NNTlar faoliyatini tartibga solish tartibi haqida bir necha so'z

Rossiya Federatsiyasida mavjud bo'lgan barcha kredit tashkilotlari o'z faoliyatini 1996 yil 3 fevraldagi "Banklar va bank faoliyati to'g'risida" Federal qonuni asosida amalga oshiradilar. Keyinchalik ushbu qonunga ma'lum o'zgartirishlar kiritildi. Xususan, ular kredit firmalarining turlariga to'xtalib o'tdilar. Belgilangan me'yorlarga ko'ra, bunday kompaniyalar faqat uchta turdagi bo'lishi mumkin:

• Bank kredit tashkilotlari (tijorat va davlat muassasalari).
• Bankdan tashqari muassasalar.
• Xorijiy banklar.

Agar siz rasman oʻrnatilgan kontseptsiyaga ishonsangiz, kredit tashkilotlari har qanday yuridik shaxslardir. Rossiya bankidan olingan litsenziya asosida bank moliyaviy operatsiyalarini amalga oshirish. Bunday tashkilotlar faoliyatining yakuniy maqsadi, qoida tariqasida, shaxsiy foyda olishdir.

Kredit tashkilotlarining huquqiy holati

Bunday kompaniyalar 1-modda va Banklar toʻgʻrisidagi qonun asosida ishlaydi. Belgilangan qoidalarga ko'ra, bunday tashkilotlar qonun doirasida turli bank va moliyaviy operatsiyalarni amalga oshiradilar.

Banklar yuridik va jismoniy shaxslarning depozitlarini jalb qilish huquqiga ega kredit tashkilotlari hisoblanadi. Aholidan olingan mablag'larni ular qaytarilishi, muddati va to'lovini hisobga olgan holda o'z nomidan va o'z hisobvaraqlariga joylashtiradilar. Bundan tashqari, qonunga ko‘ra banklar ushbu bank hisoblarini yuritishi shart.

Bank bo'lmagan kompaniyalar bank operatsiyalarining faqat kichik ro'yxatini amalga oshirish huquqiga ega.

NPOlarning qanday turlari mavjud?

Bank bo'lmagan kredit tashkilotlarini shartli ravishda uch guruhga bo'lish mumkin:

• Aholiga hisob-kitob va kassa xizmatlarini koʻrsatuvchi kompaniyalar (CBS).
• Oʻtkazma xizmatlarini taklif qiluvchi va turli toʻlovlarni amalga oshiradigan firmalar (PNPO).
• Omonatlarni jalb qiluvchi va aholiga mikrokreditlar beruvchi nobank tashkilotlar (NDCO).

Shu bilan birga, hisob-kitob xizmatlariga ixtisoslashgan firmalar quyidagi xizmatlar turlarini taklif etadilar:

1. Yuridik shaxslarning moliyaviy hisoblarini ochish va yuritish.
2. Yuridik shaxslarning koʻrsatmalari (oʻtkazmalari) asosida turli hisob-kitoblarni amalga oshirishbank hisoblari, respondent banklar va yetkazib beruvchilarning schyot-fakturalarini to'lash).
3. Inkasso xizmatlarini amalga oshirish (joriy hisoblarni yuritish, veksellar va boshqa toʻlov hujjatlari bilan ishlash).
4. Yuridik shaxslar uchun kassa xizmatlarini ko'rsatish.
5. Chet el valyutasini sotib olish va sotish, uni bank oʻtkazmasi orqali almashtirish.
6. Hisob ochmasdan moliyaviy operatsiyalarni amalga oshirish (jismoniy shaxslar nomidan).
7. Qimmatli qog'ozlar bozorida savdo.

Bir so'z bilan aytganda, bu kompaniyalar faqat hisob-kitob va kassa xizmatlarini ko'rsatishi mumkin. Lekin ular aholiga kredit berish va omonatlarni jalb qilish xizmatlaridan foydalana olmayapti. Ammo kredit va depozit operatsiyalarini amalga oshirish moliya institutlari uchun mavjud.

Qaysi tashkilotlar RNKO hisoblanadi?

Hisob-kitoblarga ixtisoslashgan nobank moliya kompaniyalarining yaqqol vakillari orasida:

• Kliring firmalar va uylar.
• Diling markazlari.
• Qimmatli qog'ozlar bozorida savdo qilish imkoniyatiga ega hisob-kitob markazlari.
• Milliy va xalqaro toʻlov tizimlari vakillari.
• Chet el valyutasi bilan turli xil pul operatsiyalari uchun hisob-kitob markazlari.
• UIFs (investitsiya fondlari).
• Toʻlov tizimlariga xizmat koʻrsatuvchi hisob-kitob markazlari.
• Depozitariylar.
• Oʻtkazma tizimlari xizmatiga ega hisob-kitob markazlari (bank hisobini ochmasdan ishlaydi).

NPOlarning umumiy xususiyatlari va xususiyatlari

NPO - ko'pincha u amalga oshirish huquqiga ega bo'lgan yuridik shaxsdiryuqori ixtisoslashgan bank operatsiyalari. Davlat tuzilmalaridan farqli o'laroq, bunday tashkilotlar moliyaviy siyosatni soddalashtiradi va ularga murojaat qilgan har bir shaxsga individual yondashuv ham keng tarqalgan. Bunday firmalar qimmatli qog'ozlarga sarmoya kiritish va depozitlarni jalb qilishni nazarda tutmaydi.

Nobank kredit-moliya institutlari chet el valyutasini almashtirish, sotib olish yoki sotish (shu jumladan naqd pulsiz hisob-kitoblar) boʻyicha operatsiyalarni amalga oshirmaydi. Ular toʻlovlarni qabul qilmaydi va jismoniy shaxslar uchun bank hisoblarini ocha olmaydi.

Toʻlov kredit tashkilotlarining (PNPO) oʻziga xos xususiyatlari

Bankdan tashqari toʻlov kompaniyalari odatda mijozlar uchun hisob ochmasdan pul joʻnatadi va toʻlaydi. Qoida tariqasida, to'lov yo'nalishiga ega bo'lgan kredit tashkilotlarining faoliyati moliyaviy operatsiyalarning tor doirasi bilan bevosita bog'liq. Shunday qilib, bunday firmalarda ko'rsatiladigan xizmatlarning aksariyati xavfsiz to'lov operatsiyalarini ta'minlash bilan bog'liq. Masalan, bu pul o'tkazmasini yuborish yoki qabul qilish, turli xil elektron to'lovlarni amalga oshirish bo'lishi mumkin.

Bunday tashkilotlar orasida elektron toʻlov tizimlari, mobil aloqa operatorlari va pul oʻtkazmalari tizimlari vakillari bor.

Depozit kredit kompaniyalari: ular qanday tashkilotlar

Rossiya Federatsiyasining nobank depozit va kredit tashkilotlari depozitlarni jalb qilish, kreditlar berish, lekin hisob-kitob operatsiyalarini amalga oshirmasdan faol ishtirok etadigan kompaniyalardir. Biroq, bunday firmalarning imkoniyatlari tartibga soluvchi tomonidan cheklanishi mumkin. Qayerdama'lum chegara nafaqat omonatlar miqdori va shartlari, balki kreditlar uchun ham belgilanishi mumkin.

Kredit depozit kompaniyalari qanday operatsiyalardan iborat?

Depozit kreditlash faoliyati bilan shug'ullanuvchi kredit tashkilotlarining moliyaviy operatsiyalari odatda quyidagi xizmatlar bilan cheklanadi:

• Yuridik va jismoniy shaxslarga kreditlar berish.
• Jismoniy va yuridik shaxslardan investitsiyalar va depozitlarni qabul qilish.

Ba'zi tashkilotlar faqat jismoniy shaxslar bilan ishlashni afzal ko'radi. Boshqalar esa yuridik shaxslarga kredit beradi. Va ikkalasiga ham moliyaviy xizmatlar ko'rsatadiganlar bor. Ko'pincha bunday firmalar fond bozorida ancha faol bo'lib, kreditlar berish va depozitlarni qabul qilish bilan bog'liq bir qator operatsiyalarni amalga oshiradilar. Biroq, ular hisob ochmaydilar. Nobank sektorining kredit tashkilotlari faqat ochilgan bank hisoblari bilan ishlashi mumkin.

Qanday turdagi depozit kompaniyalari boʻlishi mumkin?

Quyidagi tashkilotlarni kredit depozit kompaniyalari deb tasniflash mumkin:

• Kredit uyushmalari va kooperativlar.
• Turli oʻzaro yordam fondlari.
• MMT yoki mikromoliya tashkilotlari.
• Lizing va sug'urta kompaniyalari.
• Barcha turdagi lombardlar.

Kredit uyushmalariga kelsak, bular shunchaki tashkilotlar emas, balki odamlarning guruhlarga birlashma turi. Bu shirkatlar, asosan, kasaba uyushmasining o‘z a’zolaridan (aksiyadorlaridan) kredit berish va depozitlarni jalb qilish maqsadida tashkil etiladi. Qoida sifatida,ushbu assotsiatsiya vakillari har oy yoki har yili tashkilotning umumiy kassasiga ma'lum miqdorda pul (u ulush yoki hissa deb ataladi) o'tkazadilar. Bunday uyushmada birinchi marta ro'yxatdan o'tishda bir martalik kirish to'lovi ham amalga oshiriladi.

Vaqt o'tishi bilan guruh hisobidagi pullar yig'ilib qoladi. Va agar kerak bo'lsa, uning har bir a'zosi bankdagi kabi kredit olishni kutishlari mumkin. Kredit tashkiloti va guruh a'zolarining o'zlari jamg'arilgan jamg'armalarni tasarruf etish huquqiga ega. Ular o'zlari kredit olishlari mumkin yoki tashkilot alohida manfaatdor shaxslarga kredit berishi mumkin (lekin uyushmaning amaldagi qoidalari doirasida).

Ammo bunday oʻziga xos kreditlar va depozitlar boʻyicha stavkalar odatda banklardagidan ancha yuqori.

Aksiyadorlarning kredit kooperativlari haqidagi fikrlari

Kredit kooperativiga a'zo bo'lgan ko'pchilik aktsiyadorlar uchun kredit olish imkoniyatini yoqtiradi. Ayrimlarni kredit shartlari va yuqori foiz stavkalari bo‘yicha mavjud cheklovlar qoniqtirmaydi. Shuning uchun ko'pchilik qarz oluvchilar o'zlariga berilgan kreditni imkon qadar tezroq qaytarishga harakat qilmoqdalar.

Bunday tashkilotlardagi omonatlarga kelsak, ular yuqori foizni jalb qilsa-da, ular boʻyicha katta miqdorda daromad olishingiz dargumon.

Investitsiya fondlari nima uchun edi?

Bunday tashkilotlar ommaviydir. Ular o'zlarining ixtiyoriy pul badallarini kiritish imkoniyati bilan odamlarni birlashtirishga asoslangan. Pay fondlari va kredit kooperativlarida bo'lgani kabi, pay fondlari ham o'zlarining to'plangan (tashkilot a'zolarining yordami bilan) kapitaliga ega. Shu bilan birga, bunday a'zolarfond hech qanday foizsiz kredit olishi mumkin.

Tarixga ishonadigan bo'lsak, bu tashkilotlar bir vaqtlar SSSR davrida mashhur bo'lgan. Biroq, keng tarqalgan moliyaviy firibgarlik va piramida sxemalari tufayli o'zaro yordam fondlari taqiqlashga qaror qilishdi. Shuning uchun ularning faoliyati hozirda qonun bilan taqiqlangan.

Mikromoliya kompaniyalarining xususiyatlari

Nobank sektorining moliya institutlari orasida mikromoliya tashkilotlari alohida o'rin tutadi. Odatda bular kichik hajmdagi va qisqa muddatga kredit beradigan kichik kompaniyalardir.

Qarz oluvchilarning fikricha, banklarga qaraganda MMTlarga murojaat qilish ancha oson. Birinchidan, ular potentsial qarz oluvchilarga ko'proq sodiqdirlar. Shunday qilib, agar sizda yomon kredit tarixingiz bo'lsa, muddati o'tgan kredit bo'lsa va hatto garov ta'minotini taqdim etmasdan ham rasmiy ishsiz kredit olishingiz mumkin. MMTdagi potentsial qarz oluvchilar uchun minimal yosh chegarasi 18 yoshdan boshlanadi. Banklarda u 21-23 yilga teng.

Ikkinchidan, agar sizga ozgina miqdorda va zudlik bilan kerak bo'lsa, daromad sertifikatlarisiz va faqat pasport bilan kredit olish juda qulay. Yana bir narsa shundaki, juda yuqori kredit risklari tufayli bunday kreditlar bo'yicha foizlar juda yuqori.

Sug'urta va lizing kompaniyalarining xususiyatlari

Lizing kompaniyalari ijara xizmatlarini (uskunalar, transport vositalari, mexanizmlar) va bank kreditlarini mukammal birlashtirgan kompaniyalardir. Bunday tashkilotlarga murojaat qilib, siz har qanday mulkni ijara asosida olishingiz mumkin, ammo keyinchalik sotib olish huquqi bilan. Sharhlarga ko'ra, yuridik shaxslarga bunday kredit berish juda qiziq.

Sug'urta kompaniyalari ham bank bo'lmagan moliya institutlari hisoblanadi, chunki ular sug'urtalangan shaxslarning mavjud to'plangan badallaridan foydalangan holda kredit berishlari mumkin. Sug'urtalovchilarning hikoyalariga ko'ra, ko'pincha biznes vakillari va sanoatchilar qarz oluvchilar sifatida ishlaydi.

Va nihoyat, lombardlar haqida

Lombardlar ham bankdan tashqari tashkilotlar vakillari hisoblanadi. Ular kredit berishadi, lekin garov bilan. Misol uchun, agar sizda nafaqat tilla taqinchoqlar, balki mashina ham bo'lsa, kredit olishingiz mumkin. Qarz oluvchilar nuqtai nazaridan, bunday kredit olish qulay. Yana bir narsa shundaki, har bir kun uchun foizlar olinadi. Natijada, munosib miqdorda foiz to'plaganda, qarz oluvchi o'zining asl buyumini yoki garovini qaytarib ololmasligi mumkin.