Omonatlarni sug'urtalash tizimi: tizim ishtirokchilari, bank reestri va Rossiyada rivojlanishi

2024 Muallif: Howard Calhoun | [email protected]. Oxirgi o'zgartirilgan: 2023-12-17 10:44

2003 yil 27 dekabrda Rossiya Federatsiyasida "Jismoniy shaxslarning Rossiya Federatsiyasi banklaridagi omonatlarini sug'urta qilish to'g'risida" Federal qonuni (bundan buyon matnda Qonun deb yuritiladi) kuchga kirdi. Taxminan o'n yillik mashaqqatli mehnat, shiddatli munozaralar va tortishuvlar shunga qaramay, Rossiya bank tizimi uchun yangi moliyaviy mexanizm - omonatlarni sug'urtalash tizimini (DIS) ishlab chiqishga imkon berdi. O'tgan asrning 30-yillarida jahon iqtisodiyotidagi inqiroz DISning paydo bo'lishiga asos bo'ldi. Birinchi marta faoliyatning bunday shakli 1933 yilda AQSh bank sektorida paydo bo'lgan. Evropa Ittifoqi mamlakatlari banklarida omonatlarning ishonchliligini ta'minlaydigan davlat tizimining mavjudligi davlat moliya sektori muvaffaqiyatining asosiy shartidir.

Jahon amaliyoti fonida Rossiya Federatsiyasida bank-moliya tizimining ishi omonatchilar nuqtai nazaridan yetarlicha ishonchli emas edi. Bunday holat bank sektoriga erkin kapital oqimini sezilarli darajada kamaytirdi.

Depozitlarni sug'urtalash tizimini rivojlantirish butun bank tizimiga barqarorlashtiruvchi ta'sir ko'rsatish uchun mo'ljallangan. 1998 yil voqealaridan so'ng, omonatchilarning muhim qismijamg'armalarini yo'qotdi, Rossiyadagi banklarga ishonch so'ndi. Bu bank sektoriga bo'sh kapitalning kirib kelishiga salbiy ta'sir ko'rsatmasligi mumkin emas.

Bu aholi omonatlarini majburiy sug'urtalashni tartibga soluvchi me'yoriy-huquqiy bazani ishlab chiqishga turtki bo'ldi. Rossiya moliya tizimi uchun bu bank hamjamiyati tomonidan davlat bilan birgalikda amalga oshirilayotgan eng muhim dasturdir. Bunday hamkorlikdagi faoliyat samarasi aholining bank sektoriga ishonchi ortib bormoqda.

CER maqsadlari

Toʻgʻri moliyaviy siyosatni amalga oshirish orqali siz omonatlarni majburiy sugʻurta qilish tizimi tomonidan belgilangan maqsadlarga erishishingiz mumkin:

• banklar ishiga ishonchni oshirish, shu bilan potentsial omonatchilarni rag'batlantirish;
• rus bank omonatchilarining huquqlarini himoya qilish;
• fuqarolarning omonatlarini bank sektoriga jalb qilish.

Shu bilan birga, maqsadlarning hech biri ustuvor emasligi juda muhim. Maqsadlardan biriga erishishda siljish bo'lishi bilanoq, bank sektorida inqiroz ko'rinishlari paydo bo'la boshlaydi, bu doimo omonatchilar uchun xavflarning oshishiga olib keladi. Oldinga qo‘yilgan barcha maqsadlarga erishishning asosi bank-moliya tizimining barqaror rivojlanishi hisoblanadi.

CER tamoyillari

Rossiyada depozitlarni sugʻurtalash tizimi asos boʻlgan asosiy tamoyillar Qonunning 3-moddasida qonuniy mustahkamlangan.

Jismoniy shaxslardan hisob ochish va yuritish huquqiga ega boʻlgan barcha Rossiya banklari DISga aʼzo boʻlishlari shart. Banklar -omonatlarni sug'urtalash tizimi a'zolari quyidagilarga majbur:

• Sugʻurta mukofotlarini muntazam ravishda CER fondiga oʻtkazing, bu fondni toʻldirishning jamgʻarish xususiyatini taʼminlash. To'lovlardan tashqari, banklar o'z vazifalarini kechiktirganliklari uchun jarimaga tortiladilar. Penya summalari ham fondni toʻldirish manbai hisoblanadi.
• Mijozlaringizni jamoat joylaridagi stendlarda xabardor qilish orqali CERlarda ishtirok etish, sugʻurta toʻlovlari miqdori haqida xabardor qiling.
• Bank kreditlari majburiyatlarining yangilangan reestrini yuriting.
• Qonunda nazarda tutilgan boshqa majburiyatlarni bajarish.

Banklar mijozlar oldidagi majburiyatlarini bajara olmagan hollarda omonatchilarning risklarini imkon qadar kamaytirish kerak.

CER faoliyati shaffof boʻlishi kerak. Bu potentsial ishtirokchilarning CER faoliyati haqidagi ma'lumotlarga kirishini nazarda tutadi.

CER ishlashining yana bir qancha tamoyillari

Yuqorida sanab oʻtilgan fikrlarga qoʻshimcha ravishda Qonundan qoʻshimcha tamoyillar ham olinishi mumkin:

• faqat Rossiya Federatsiyasining moliyaviy barqaror banklari tizim ishtirokchisi boʻlish imkoniyatiga ega;
• sugʻurta imtiyozlari cheklangan;
• Maksimal toʻlov stavkalariga rioya qilish kerak.

Moliyaviy jihatdan kuchli banklarni qabul qilish tamoyili faqat yuqori moliyaviy talablarga javob beradigan moliyaviy institutlar DIS ishtirokchisi boʻlishi mumkinligini taʼminlaydi. Shunday qilib, ushbu maqsadga erishish uchun Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki mavjud banklarni muntazam va har tomonlama tekshiruvdan o'tkazadi. Tekshirish paytidamuassasa aktivlarining likvidligini, rentabelligini, boshqaruv darajasini va boshqalarni baholaydi. Bu sizga "muammo" banklarni istisno qilish va moliyaviy mablag'larning qaytarilmasligi xavfini minimallashtirish imkonini beradi.

Omonatlarni sug'urtalash tizimi cheklangan kompensatsiyaga ega qaytarish mexanizmidir. Qonunning 11-moddasiga muvofiq, sug‘urta hodisalarida (bank o‘z majburiyatlarini bajarmaganida) omonatchi hisoblangan foizlarni hisobga olgan holda bankka qo‘yilgan barcha omonatlarning 100 foizi miqdorida to‘lovni amalga oshirishga ishonishi mumkin.

Mablag'lar depozitlari va hisoblangan foizlarni qaytarish rublda amalga oshiriladi. Chet el valyutasidagi depozitlar sug'urta hodisasi sodir bo'lgan paytdagi Rossiya bankining kursi bo'yicha konvertatsiya qilinadi. Agar mijozning bir nechta banklarda hisob raqamlari bo'lsa, kompensatsiya har bir moliya instituti uchun alohida amalga oshiriladi. Bankda kredit shartnomasining mavjudligi tovon miqdorini kredit miqdoriga kamaytirish imkonini beradi.

Jahon amaliyotida depozitlar boʻyicha sugʻurta toʻlovlari 30 kun ichida amalga oshiriladi. To'lov muddatining uzoqroq bo'lishi vahima keltirib chiqarishi va CERlarning ishonchliligini pasaytirishi mumkin degan fikr bor.

Depozitlarni sugʻurtalash tizimi aʼzolari

Belgilangan majburiyatlarga qarab, quyidagi CER ishtirokchilari ajratiladi:

• Sug'urtalangan - omonatlarni sug'urtalash tizimidagi banklar, tizim reestriga kiritilgan. Har bir bank Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki tomonidan naqd pul omonatlarini ochish uchun aholidan bo'sh pul mablag'larini jalb qilish uchun berilgan litsenziyaga ega bo'lishi sharti bilan DISga a'zo bo'lish huquqiga ega. Bankning tizimdagi ishtiroki haqida ma'lumot olingRossiya Federatsiyasidagi depozitlarni sug'urtalash DIA veb-saytida, bankning o'zida mavjud.
• Benefitsiar sug'urta to'lovlarini talab qilish huquqiga ega bo'lgan omonatchilar, bank mijozlari hisoblanadi.
• Sug'urtalovchi DIS ishini nazorat qilish uchun mas'ul organ, ya'ni Omonatlarni sug'urtalash agentligi (DIA).
• Rossiya Banki majburiyatlarni nazorat qilish yuklangan organdir.

Bundan tashqari, Rossiya Federatsiyasi hukumati tizimning ishlashida faol ishtirok etadi, xususan, unga CER faoliyatini nazorat qilish yuklangan.

Omonatlarni sugʻurtalash agentligi

DIA depozitlarni sugʻurtalash tizimini taʼminlashda muhim rol oʻynaydi. Qonunning 15-moddasi 2-qismida Agentlikning vakolatlari ro‘yxati belgilangan:

• bank tashkilotlarining buxg alteriya hisobi va reestri;
• sugʻurta mukofotlarini jamgʻarish, fond nazorati va xavfsizligini taʼminlash;
• depozitorlarning murojaatlarini hisobga olish va ularning qonuniy talablarini bajarish;
• bank tomonidan qonun va javobgarlik choralarini qoʻllash talabi buzilgan hollarda Rossiya Bankiga murojaat qilish;
• fondning bo'sh mablag'larini investitsiya qilish;
• banklar tomonidan qonun hujjatlarida nazarda tutilgan talablarning bajarilishini nazorat qilish;
• banklar tomonidan majburiy badallarni hisoblash va toʻlash mexanizmini belgilash.

SHS aʼzosi boʻlmagan hissalar

Qonunning 5-moddasida jismoniy shaxslarning omonatlarini sugʻurtalash tizimi ularning aksariyat qismini qamrab olishi belgilangan, bundan mustasno:

• Rossiya banklarining filiallarida ochilgan hisoblar,chet elda joylashgan;
• omonatchilar;
• yakka tartibdagi tadbirkorlar, advokatlar, notariuslarning tadbirkorlik faoliyatini amalga oshirish uchun ochilgan omonatlari;
• bankka ishonchli boshqaruv uchun oʻtkazilgan omonatlar;
• elektron hisoblardagi pul;
• shaxssiz metall hisoblar.

Omonat sugʻurtasi qonun bilan koʻzda tutilgan va maxsus shartnoma tuzishni talab qilmaydi.

Sug'urta hodisalari

CER omonatchilarga kompensatsiya beradigan bir nechta holatlarni o'z ichiga oladi:

• moliyaviy faoliyatni amalga oshirish huquqini beruvchi bank litsenziyasini bekor qilish;
• Rossiya Banki tomonidan ayrim moliyaviy operatsiyalarga cheklovlar joriy etilishi.

Bankni CER reestriga kiritish va chiqarishga oid barcha qarorlar Agentlik tomonidan qabul qilinadi.

Hissyorlarning huquqlari

Tijorat banklarining omonatchilari Qonunda mustahkamlangan huquqlarga ega:

• depozitlar boʻyicha sugʻurta tovonini olish;
• bank tomonidan omonatlar boʻyicha oʻz majburiyatlarini bajarmaganlik holatlari toʻgʻrisida IIVga xabar berish;
• bankning CERdagi ishtiroki haqida toʻliq maʼlumot oling.

Omonatlarni sug'urtalash tizimi Qonunning 12-moddasiga muvofiq sug'urta to'lovlarini amalga oshirish tartibini tartibga soladi. Bank faoliyatini to'xtatib turish to'g'risidagi ma'lumotlar Rossiya Bankining byulletenida va DIA veb-saytida e'lon qilingan. Sug'urta hodisasi sodir bo'lgan kundan boshlab va bankrotlik protsedurasi tugagunga qadar kreditor o'z talablarini taqdim etishga haqli.vaqtinchalik ma'muriyatga yoki tugatuvchiga yozma ariza bilan murojaat qilish. To'lovning o'zi 3 kun ichida, lekin sug'urta hodisasi sodir bo'lgan paytdan boshlab 14 kundan oldin amalga oshiriladi. Omonatchining iltimosiga ko'ra, kompensatsiya miqdori naqd pul shaklida beriladi yoki ko'rsatilgan bank hisob raqamiga o'tkaziladi.

Ijobiy va salbiy fikrlar TER

Banklardagi naqd pul omonatlarining saqlanishini ta'minlash muammosi mamlakat iqtisodiyotining ijobiy rivojlanishidagi asosiy muammolardan biridir. Hech kimga sir emaski, bank tizimiga ishonchsizlik aholini o‘z mablag‘larini abadiy yo‘qotishdan qo‘rqib, sarmoya kiritmaslikka undaydi. Ushbu noxush omilni bartaraf etish uchun omonatchilarga kafolatlar berishga qaratilgan Federal qonun qabul qilindi.

Omonatlarni sug'urtalash tizimi banklar faoliyatiga ishonchni oshirish yo'lidagi muhim qadamdir. CERning muhim jihati bank depozitining bankning emas, balki omonatchining mulki sifatida ta'riflanishidir.

Tizim faoliyatini tartibga solish, prinsiplar va maqsadlar ijrosini nazorat qilish maqsadida Omonatlarni sugʻurtalash agentligi tashkil etilgan boʻlib, u oʻz navbatida Qonun normalariga asoslanadi. Bundan tashqari, fondni mustahkamlash maqsadida Agentlikka moliyaviy operatsiyalarni mustaqil amalga oshirish huquqi berilgan.

Depozitlarni sugʻurtalash barqaror moliyaviy tizimning ajralmas qismi hisoblanadi. Bundan tashqari, banklarning o'zlari ularning DISda ishtirok etishidan manfaatdor. Chunki bankrotlikning oldini olmasdan, shuningdek, inqiroz davrida uni davlat mablag'lari hisobidan qo'llab-quvvatlamasdan turib, bankning muvaffaqiyatli faoliyat yuritishi mumkin emas.

Afsuski, bugungi kunda Rossiya Federatsiyasida omonatlarni sug'urtalash tizimini ideal deb hisoblash mumkin emas. Bu yanada takomillashtirishni talab qiladi. Mutaxassislarning ta'kidlashicha, quyidagi qoidalarni tartibga soluvchi qo'shimcha qoidalar qabul qilinishi kerak:

• Bank faoliyatini toʻxtatib turish toʻgʻrisidagi nazorat qaroriga qaramay, ayrim banklarga depozitlarga xizmat koʻrsatishga ruxsat berish toʻgʻrisidagi qaror.
• “Sugʻurtalangan” obʼyektlar roʻyxatini yakka tartibdagi tadbirkorlar, kichik yuridik korxonalar, metall konlari va boshqalarni qamrab olish uchun kengaytirish.
• Mumkin bo'lgan maksimal tovon miqdorini bosqichma-bosqich oshirish. Mamlakat iqtisodiyoti, fuqarolarning turmush darajasi yuksalishi sharoitida, tabiiyki, omonatlar miqdori ham ortib bormoqda. Bunday holat bank omonatlari bo‘yicha davlat kafolatlarining oshishiga ham olib kelishi kerak, bu esa omonatchilarning ishonchini oshiradi.
• Ishtirokchi bankning majburiy badallarini aniqlash tartibi. Bugungi kunda badallar darajasini aniqlash uchun "tekis shkala" qo'llaniladi. Barcha banklar omonatlarning bir xil foizini to'laydilar. Biroq, banklarning turli risk darajalarini hisobga olsak, bu tizim adolatli emas.
• IIVning bank nosozliklarining oldini olish va ularga qiyin moliyaviy vaziyatlardan chiqish uchun zarur yordam koʻrsatishdagi rolini oshirish.

Shunday qilib, omonatlarni sugʻurtalash tizimi zarur oʻzgarishlarni amalga oshirish uchun kompleks yondashuvni talab qiladi.va yaxshilanishlar. Bundan tashqari, bu ish omonatlarni sug'urtalash tizimining barcha ishtirokchilari tomonidan birgalikda amalga oshirilishi juda muhim.