Mulkni sug'urtalash turlari. Rossiya Federatsiyasi fuqarolarining mulkini ixtiyoriy sug'urta qilish. Yuridik shaxslarning mulkini sug'urta qilish

2024 Muallif: Howard Calhoun | [email protected]. Oxirgi o'zgartirilgan: 2023-12-17 10:44

Rossiya Federatsiyasi fuqarolarining ixtiyoriy mulkini sug'urtalash, agar biror kishi biron bir mulkka ega bo'lsa, sizning manfaatlaringizni himoya qilishning eng samarali usullaridan biridir. Biroq, bu sizning qimmatbaho narsalarni tartibda saqlashning yagona yo'li emas va falokat yuz berganda, bir oz pul oling. Mulkni sug'urta qilish uchun turli shartlar mavjud va ixtisoslashgan kompaniyalar juda ko'p tariflarni taklif qilishadi. Ba'zi firmalar, shuningdek, mijozga muayyan sug'urta shartnomasining xususiyatlarini aniqlash imkonini beradi. Bunday hamkorlikning mohiyati nimada?

Bu nima haqida?

Umuman olganda, zamonaviy ixtisoslashgan tashkilotlar tomonidan taklif qilinadigan mulkni sug'urtalash tariflari ba'zi mulklarni himoya qilishni o'z ichiga oladi. Bu rasmlar yoki binolar, yuk yoki avtomobillar, investitsiyalar bo'lishi mumkin. Agar sug'urta hodisasi yuz bergan bo'lsa, shartnomada ko'rsatilgan tovonga ishonishingiz mumkin. Ushbu holatning xususiyatlari shartnoma tashabbuskori va sug'urtalangan shaxs o'rtasida tuzilgan shartnomada ham aniq ko'rsatilgan. Ekin sugʻurtasi bor, siz mahsulotni himoya qilishni tashkil qilishingiz mumkin.

Sug'urtaning klassik versiyasidahodisa - suv toshqini, yong'in, texnogen ofat, o'g'irlik yoki elementlarning bostirib kirishi. Agar chorva mollarini sug'urta qilish shartnomasi tuzilgan bo'lsa va shartnomada nazarda tutilgan voqea sodir bo'lgan bo'lsa, chorva molining egasi pul kompensatsiyasiga ishonishi mumkin. Kompaniya bilan ishlaydigan egalari muntazam ravishda uning manziliga ma'lum miqdorlarni yuborganligi sababli, sug'urtalovchi jamg'armani tashkil qiladi. Tegishli ish sodir bo'lganda, to'lov undan to'lanadi.

Ba'zi diqqatga sazovor joylar

Amaldagi qonunchilikka muvofiq, shaxsiy mulkni sugʻurtalash mamlakatning har qanday fuqarosi tuzishga haqli boʻlgan shartnoma asosida amalga oshiriladi, lekin hech kim bunday huquqiy munosabatlarga kirishish majburiyatiga ega emas. Ammo yuridik shaxs shartnoma tuzishi shart. Binolar, poydevorlar va boshqa mol-mulkni sug'urta qilish majburiy bo'lgan barcha holatlar mamlakatimizning amaldagi qonunlarida ko'rsatilgan.

Tuzilgan shartnomaga ko'ra, mijoz yo'qotishlar uchun ma'lum miqdorda kompensatsiya olishi mumkin. Ba'zi hollarda u to'liq bo'ladi, lekin har doim emas. Proportsional yoki muayyan miqdorga ruxsat beriladi. Amaliyotdagi misollardan: bankda omonatga ega bo'lgan har qanday shaxs sug'urta bilan duch keladi. Hech kimga sir emaski, davlat dasturi doirasida barcha omonatlar 1,4 millionga sug'urtalangan va sug'urta hodisasi sodir bo'lgan taqdirda, belgilangan yuqori chegara doirasidagi summani qaytarishga ishonishingiz mumkin. Mulkni sug'urta qilish muddati har bir holat uchun shartnoma bilan belgilanadiindividual asosda tuzilgan. Bu ham qisqa muddatli, ham uzoq muddatli shartnomalar boʻlishi mumkin.

Kelishuv haqida

Qishloq xoʻjaligi ekinlari, uy-joy, binolar yoki mablagʻlarni sugʻurtalashning oʻziga xos xususiyatlarini nazarda tutuvchi shartnoma ushbu mulk egasi va tegishli xizmatni taklif qiluvchi kompaniya oʻrtasida tuziladi. Shartnoma haqiqiy bo'lishi va sharoitlar adolatli bo'lishi uchun, amalda bajarilishidan oldin, himoya qilinadigan mulkni baholash amalga oshiriladi. Sug'urta summasi sug'urtalanganning haqiqiy qiymatidan oshmaydi. Shartnoma tuzilgan sanada belgilangan qiymatlarni hisobga oling.

Odatda kvartira, bino, fond, hosilni sugʻurtalash bir yil yoki undan koʻproq muddatga tuziladi, garchi baʼzi hollarda qisqaroq shartnoma uchun sugʻurtalovchiga murojaat qilishingiz mumkin. Uzoq muddatli hamkorlikda shartnomada sug'urtalangan ob'ektlar narxini muntazam ravishda qayta hisoblash zarurligi ko'rsatilgan. Agar siz kvartirani sug'urtalashni rejalashtirmoqchi bo'lsangiz, to'liq narxni sug'urta qilish shart emasligini tushunishingiz kerak - dasturga faqat bir qism uchun murojaat qilishingiz mumkin. Bundan tashqari, bir xil ob'ekt bir vaqtning o'zida bir nechta kompaniyalarda sug'urta dasturi bo'yicha chiqarilishi mumkin, ammo kompensatsiya hali ham mulkning haqiqiy qiymati doirasida bo'ladi.

Sugʻurta: yuridik shaxslar

Yuridik shaxslarning sug'urta kompaniyalari bilan ishlashi bir qator o'ziga xos xususiyatlarga ega. Ba'zi hollarda mulkni sug'urtalashning majburiy turlari dolzarb bo'lib, ularga bo'lgan ehtiyoj hozirgi kunda ko'zda tutilganqonunlar. Bundan tashqari, har bir korxona, tashkilot ixtiyoriy sug‘urta shartnomasini o‘zi oqilona va foydali deb hisoblasa, uni tuzishga haqli.

Umuman olganda, mulkni majburiy sug'urtalash turlari davlat mulki bilan ishlashda, o'rtacha darajadan yuqori xavflilik darajasi berilgan ob'ektlar bilan ishlashda dolzarbdir. Kreditga sotib olingan yoki avtomobil lizing dasturi bo'yicha olingan garov qiymatlari bo'yicha sug'urta qilish kerak. Mulkni sug'urtalashning har xil turlari bo'yicha shartnoma tuzish yuridik shaxsga tegishli bo'lgan barcha narsalarga ham, uning mulkining bir qismiga ham har tomonlama xizmat ko'rsatishni o'z ichiga oladi. Zarar faqat kompaniya sodir bo'lgan voqeada aybdor emasligini isbotlay olsagina qoplanadi. Sug'urtalangan mulkning qiymati shartnoma bo'yicha qoplanishi uchun sug'urta hodisasi sodir bo'lganligini rasman hujjatlashtirish kerak.

Jismoniy shaxslar: oqilona sugʻurta qiling

Xususiy sektordagi ko'plab binolar egalari xususiy uyni yong'indan sug'urtalash foydalimi yoki yo'qmi, bunday dasturda ishtirok etish uchun ro'yxatdan o'tishga arziydimi va u qanday qoidalar bo'yicha tuzilganligi haqida savol tug'diradi. Hozirgi vaqtda qonun jismoniy shaxsning mulkini majburiy sug'urta qilishga majbur qilmaydi, shu bilan birga, ko'plab banklar sug'urta shartnomasisiz transport yoki uy-joy uchun kredit bermaydilar.

Hozirgi kunda xususiy uyni yongʻindan sugʻurtalash, bank inqirozidan jamgʻarish va boshqa dasturlarda ishtirok etish boʻyicha Amerika, Yevropa amaliyoti aholining 90% gacha taʼsir koʻrsatayotgan boʻlsa, bizning mamlakatimizda ixtiyoriy ravishda shunday dasturlarifuqarolarning uch foizdan ko'p bo'lmagan qismi ishtirok etadi. Shartnomani tuzishda miqdorlar aniq ko'rsatilgan va voqea sodir bo'lgan paytdagi to'lovlar shaxs tomonidan etkazilgan zararni to'liq yoki qisman qoplashi kerak. Mumkin bo'lgan maksimal kompensatsiya shartnomani tuzishda kelishilgan mulkni sug'urtalash qiymati, ob'ektning o'zi narxi va boshqa bir qator omillar, shu jumladan sug'urta kompaniyasining o'zi tomonidan belgilangan to'lovlar bo'yicha limitlar bilan belgilanadi.

Biz oʻzimizni ixtiyoriy ravishda sugʻurtalaymiz

Mulkni sug'urtalashning bu turi ma'lum bir shaxsning o'z tashabbusi bilan sug'urta tashkiloti bilan huquqiy munosabatlarga kirishini nazarda tutadi. Mamlakatimizda ijtimoiy o'zaro munosabatlarning ushbu sohasini tartibga solish uchun bir nechta federal qonunlar, shuningdek, kodekslarning bir qator bandlari qabul qilindi. Xususan, 2013-yilda sug‘urta biznesiga bag‘ishlangan qonunchilik hujjati kuchga kirdi. Aynan ushbu hujjat mulkni sug'urtalash turlari va hamkorlik dasturlarining o'ziga xos xususiyatlarini tartibga soladi.

Agar tashkilot oʻz tashabbusi bilan ixtiyoriy dasturga kirsa, ushbu ishtirokga muvofiq koʻtaradigan xarajatlar “Boshqa” ustuniga kiritilishi kerak. Bu sug'urta dasturi tufayli ishlab chiqarish va sotish xarajatlarini o'z ichiga oladi. Ixtiyoriy sug'urta shartnomasi bo'yicha hamkorlik aniq belgilangan muddatlarga ega. Ular huquqiy munosabatlarni tasdiqlovchi hujjatlardagi shartlarda ko'rsatilgan.

Sug'urta: Majburiy

Manfaatlarni, mulkni himoya qilishning bu shakli, dan quyidagichamamlakatimizning amaldagi qonunchiligi birinchi navbatda yuridik shaxslarga tegishli. Qonunlarda majburiy sugʻurta lizing shartnomasi boʻyicha ijaraga olingan mol-mulkni, shuningdek, garov predmeti boʻlgan yoki shaxsiy mulk boʻlgan davlat mulki boʻlgan mol-mulkni himoya qilish imkonini berishi taʼkidlangan. Zarar sug'urtalangan mulkning butun majmuasi yoki uning bir qismi uchun qoplanadi - bu muayyan shartnoma shartlaridan kelib chiqadi.

Sug'urta shartnomasida odatiy risklar ko'rsatilgan bo'lib, agar buning uchun zaruriy shartlar mavjud bo'lsa, ular to'ldirilishi mumkin. Maxsus sug'urta qoidalari qabul qilindi va davlat ro'yxatidan o'tkazildi. Ushbu hujjat mulkni majburiy sug'urta qilish shartlarini belgilaydi. Shartnomada sug‘urta hodisasi yuz berganda javobgarlik, barcha pul qiymatlari, baholash natijasi, hodisa yuz berganda to‘lovni amalga oshirish tartibi va sug‘urta tashkiloti yetkazilgan zararni qoplash qoidalari aniq belgilanishi kerak.

Sug'urta: pul jihati

Mulk egasi va sug'urta tashkiloti o'rtasida tuzilgan shartnomada huquqiy munosabatlar ob'ekti bo'lgan mulkning qiymati aniq belgilab qo'yilgan. Bu bir qator omillar bilan belgilanadi. Qiymatni baholash, eskirish darajasini hisobga olish va xavf omillari ro'yxatini belgilash kerak. Bundan tashqari, sug'urta hodisasi yuz berganda to'lanishi kerak bo'lgan chegirma miqdori ko'rsatilgan.

Ko'pgina sug'urta veb-saytlarida siz onlayn kalkulyatordan foydalanishingiz mumkin, bu esa juda aniq tasavvurga ega.xizmatlar uchun narx. Biroq, Internetda mulkni sug'urta qilish shartnomasini tuzishda, odatda, dasturda ishtirok etish uchun ariza berish mumkin emas. Siz ofisga tashrif buyurishingiz kerak bo'ladi, u erda menejer muayyan ishning xususiyatlaridan kelib chiqqan holda aniq qiymatlarni hisoblab chiqadi. Turli kompaniyalar sezilarli darajada boshqacha shartlarni taklif qilishga tayyor. Sug'urta dasturi doirasida bir necha turdagi polislar chiqariladi. Har bir fuqaro, tashkilot mijoz oldiga qo‘yilgan maqsadlarga to‘g‘ri javob beradigan variantni aniq tanlash huquqiga ega.

Sug'urta: qoidalarga rioya qilish

Amaldagi qonunlar sugʻurtalangan va mijoz oʻrtasidagi huquqiy munosabatlarni tartibga soluvchi qoidalarni belgilaydi. Ulardan ba'zilari faqat jismoniy shaxslarga nisbatan qo'llaniladi, boshqalari yuridik shaxslar uchun tashkil etilgan, ammo ba'zilari ham universaldir. Maxsus tartibda ro'yxatga olingan sug'urta qoidalari umumiy qoidalarni va ushbu sohada qo'llaniladigan atamalarni tushuntirishni o'z ichiga oladi, shuningdek, huquqiy munosabatlarga kirish tartibini belgilaydi. Shartnoma tuzishda qoidalar hamkorlik shartlari, u qo'llaniladigan ob'ektlar va dastur amalga oshiriladigan tariflarni belgilaydi. Xatarlarning barcha turlarini va toʻlovni qaytarish zarur boʻlgan shartlar roʻyxatini koʻrsatganingizga ishonch hosil qiling.

Qonunlarda belgilangan va ma'lum bir kompaniya bilan tuzilgan shartnomada e'lon qilingan qoidalar, albatta, franchayzing shartlarini, ob'ektlarning narxini hisoblash tamoyillarini, zarar miqdorini, sug'urta hodisasi sodir bo'lgan taqdirda to'lovlarni o'z ichiga oladi. Qanday qilib talaffuz qilish shartbu to‘lovlar amalga oshirilganligi, huquqiy munosabatlarga kirishganligi munosabati bilan tomonlar zimmasiga qanday mas’uliyat yuklanishi, o‘zaro munosabatlarda yuzaga kelgan nizolarni qanday tartibda hal etish mumkinligi. Shuningdek, shartnoma bo'yicha aniq qoidalar mijoz va sug'urta kompaniyasining ixtiyoriga ko'ra boshqa qoidalarni ham o'z ichiga olishi mumkin.

Mulk sug'urtasi: turlari

Sug'urta xizmatlariga zamonaviy yondashuv mijozlarni guruhlarga, ob'ektlarni turlarga, risklarni turlarga va shartnomalarni shartlarga bo'lishdan iborat. Sug'urtaning har xil turlari ish boshlashdan oldin sug'urtalovchi tomonidan berilgan faoliyat litsenziyasida belgilanishi kerak. Sug'urta majburiy, ixtiyoriy, jismoniy va yuridik shaxslar bo'lishi mumkin.

Sug'urta dasturlarini turlarga bo'lishning muqobil usuli - shartnoma ob'ektini hisobga olish orqali. Bu transport vositasi, bino, qishloq xo'jaligi ob'ekti, oddiy shaxsning mulki yoki yuridik shaxsga tegishli bo'lishi mumkin. Dastur doirasida turar-joy binosi va ishlab chiqarish, ishlab chiqarish yoki yordamchi binolarni, shu jumladan qurilishi tugallanmagan binolarni sug‘urta qilish mumkin. Qishloq xoʻjaligida ekinlar, texnika, chorva mollari va plantatsiyalarni sugʻurtalash amaliyoti keng tarqalgan.

Mulk va uy sug'urtasi

Hozirda o'z xizmatlarini taklif etayotgan aksariyat sug'urta kompaniyalari turar-joy binolari va odamlarning mulkini himoya qilish uchun maxsus dasturlar ishlab chiqqan. Bu har bir manfaatdor shaxsga o‘zi uchun mos shart-sharoitlarni tanlash va o‘z manfaatlarini himoya qilish, shuningdek, sug‘urta hodisasi yuz berganda tovon to‘lashga ishonish imkonini beradi.

Munitsipalitetlar faoliyati sohasiga bir qator imtiyozli dasturlar kiritilgan. Ularning yordami bilan sug'urta dasturlari keng aholi uchun mavjud. Bu sug‘urtalovchilar xizmatlariga talabni oshirish va mamlakat aholisi xavfsizligini oshirish maqsadida amalga oshirildi. Ko'pgina moliyaviy xizmatlar kompaniyalari, xususan, mulkni lizingga berish yoki ipoteka berish uchun maxsus sug'urta dasturlari mualliflaridir.

Koʻchmas mulk: eng yuqori darajadagi xavfsizlik

Ba'zi ko'chmas mulkni shartnoma ob'ekti sifatida qabul qiladigan sug'urta dasturi tuzilma, bino, uchastkaga asoslangan bo'lishi mumkin. Huquqiy munosabatlarga kirishingiz mumkin, uning ob'ekti butun majmua yoki kichik xonadir. Muhim shart: ushbu ob'ekt sug'urtalovchi bilan o'zaro munosabatlarni boshlagan shaxsga tegishli bo'lishi kerak, shu bilan birga mulkni to'liq sug'urta qilish yoki faqat bir qismi uchun shartnoma tuzish huquqi mavjud.

Ko'pincha jismoniy shaxslar ixtiyoriy ravishda sug'urta qiladilar, ammo tashkilotlar uchun bu chora amaldagi qonunlarda nazarda tutilgan majburiydir. Shartnomaning moliyaviy jihatlari, sug'urta hodisasi yuz berganda pulni qaytarish usuli ko'p jihatdan shartnomada ko'rsatilgan javobgarlik bilan belgilanadi. Hujjatlarni imzolashda summa har doim baholash natijalaridan kam yoki unga teng bo'ladi. Huquqiy munosabatlar kelishilgan ish sodir bo'lganda to'liq miqdorni qaytarishni tartibga solishi mumkin, ba'zida zarar faqat qisman qaytariladi. Shuningdek, u huquqiy munosabatlarni tartibga soluvchi shartnoma shartlariga bo'ysunadi.

Xususiyatlarxususiy mulk sug'urtasi

Ushbu dastur keng jamoatchilik manfaatlariga xizmat qilish uchun ishlab chiqilgan. Shartnoma tuzish tashabbusi ob'ektning saqlanishi uchun javobgar bo'lgan va unga nisbatan mulkiy manfaatlarga ega bo'lgan shaxs tomonidan chiqishi kerak. Hozirgi vaqtda amaldagi qonunlar bo'yicha barcha avtotransport egalari uchun majburiy bo'lgan OSAGO sug'urtasi sug'urtalovchi va mijoz o'rtasidagi huquqiy munosabatlarning yorqin namunasidir. Ushbu dastur qonun bilan belgilangan. Shunga o'xshash mantiqqa ko'ra, ayrim qishloq xo'jaligi ob'ektlarini - chorva mollarini, ijaraga olingan mulkni himoya qilish uchun sug'urta shartnomasini tuzish majburiydir.

Sug'urta: muhim toifalar

Hozirda siz qonunda belgilangan toifalardan birida sugʻurta shartnomasini tuzishingiz mumkin. Qoidalarda quyidagilar qayd etilgan:

• investitsiyalar;
• yuk;
• kredit dasturlari;
• uy mulki;
• fuqaroning mas'uliyati;
• tadbirkorlik faoliyati bilan bog'liq zarar xavfi (shu jumladan, ishlamay qolish, kontragentlar tomonidan majburiyatlarni bajarmaslik);
• koʻchmas mulk;
• transport.

Kategoriyalarning har birida ma'lum bir holatning o'ziga xos xususiyatlarini hisobga olgan holda kichik turlarga bo'linish mavjud. Shunday qilib, transport sug'urtasi shaxsiy avtomobillar va temir yo'l transporti, kemalar, samolyotlar va kosmik uchun alohida dasturlarni o'z ichiga oladi.

Sug'urta va risklar

Sugʻurta shartnomasida koʻrsatilgan odatiy risklar:

• olov, chaqmoq, portlash;
• dovul, bo'ron va boshqa tabiiy ofatlar;
• qozonlar, gaz omborlari, boshqa mexanizmlar, mashinalarning shikastlanishi;
• suv shikastlanishi (shu jumladan kanalizatsiya, isitish, yong'inga qarshi, sanitariya-tesisat);
• qasddan zarar etkazish (shu jumladan talonchilik, o'g'irlik);
• oynalar, derazalar, shisha vitrinlar shikastlangan.

Sugʻurta kompaniyasi odatda taklif qiladigan yana bir qancha toifalar mavjud.

Koʻpincha amalda mulkni yoʻqotish va shikastlanishdan sugʻurtalash maqsadida shartnoma tuziladi. Fuqaroning javobgarligi sug'urtalangan shartnomalar juda aniq bo'ladi. Bu yerda ob'ekt mulk emas, balki shaxsning qandaydir mol-mulki uchun javobgarligi bo'lib, zarar fakti aniqlanganda bu shaxs kimgadir ko'taradi.

Sug'urta munosabatlari: universal yondashuv

Sugʻurta shartnomasi boʻyicha ayrim huquqiy munosabatlar yuridik shaxslarga, boshqalari esa jismoniy shaxslarga tegishli ekanligi yuqorida aytib oʻtilgan edi. Ikkala guruh ham ko'rib chiqildi. Sug'urta kompaniyalari va barcha turdagi mijozlar, xoh u xususiy shaxs yoki tashkilot bo'lsin, uchinchi toifadagi universal munosabatlar mavjud. Odatda, bunday sug'urta shartnomalari qishloq xo'jaligi va transport (avtomobillar, mototsikllar) sohasida tuziladi. Transportdan tashqari, texnik xavf sug'urtasi ham mavjud.