Omonat kassasi nima? Birinchi omonat kassasi nechanchi yilda paydo bo'lgan?

2024 Muallif: Howard Calhoun | [email protected]. Oxirgi o'zgartirilgan: 2023-12-17 10:44

Bugungi kunda “jamgʻarma banki” iborasi keng qoʻllanilmay qoldi va biz mamlakatning yetakchi banki – Sberbank ham bu hodisadan kelib chiqqan deb oʻylamaymiz. Ushbu moliyaviy hodisa qaerdan paydo bo'ldi va u qanday ishlaydi? Maqolada biz omonat kassasi qaysi yilda paydo bo'lganligi, bu mexanizmni birinchi bo'lib kim o'ylab topgani va omonat kassalari qanday qilib zamonaviy kredit muassasalariga aylangani haqida gapiramiz.

Tejamkorlik tushunchasi

Insonda ortiqcha moddiy qadriyatlar paydo boʻlishi bilanoq ularni kelajakda foydalanish uchun saqlash haqida oʻylay boshladi. Shunday qilib, tejash g'oyasi paydo bo'ldi. Dastlab, bu jarayon faqat oziq-ovqat bilan bog'liq edi - odamlar ocharchilik bo'lsa, oziq-ovqat zaxirasini to'plashlari odatiy hol edi. Bu mutlaqo instinktiv faoliyat, chunki bizning tanamiz ortiqcha kaloriyalarni yog 'qatlamlarida saqlaydi va odam, masalan, oqsil kabi, zaxira qiladi.kelajakda foydalanish uchun.

Ammo jamg'arma tushunchasi aynan pulni saqlash bilan bog'liq. Bir necha o'n yuzlab yillar oldin odamlarning kelajak uchun pul yig'ish xayoliga birinchi marta kelgan. Misol uchun, Xitoyda tangalarni loydan muhrlangan qozonlarda "yomg'irli kun" uchun ajratish odati bor edi. U yerdan faqat idishni sindirish orqali pul olish mumkin edi. Ko'p asrlar davomida odamlar shunchaki pul yig'ishgan, ular hech qanday daromad keltirmagan va bu jamg'armalarni muomalaga kiritish mumkin degan fikr paydo bo'lgandagina jamg'arma kassasi paydo bo'lgan.

Omonat banki tushunchasi

Asta-sekin maxsus moliyaviy mexanizm shakllandi, bu jamg'armalarni yaratish va shu bilan birga ulardan daromad olish imkonini berdi. Omonat kassasi - bu ularni aholidan jalb qiluvchi va omonatchilarga foizlar to'laydigan tashkilot. Kapitalni ko'paytirish imkoniyati xohlovchilarga vaqtincha foydalanish uchun jamg'armalarni berish (kredit) orqali ta'minlanadi, buning uchun ular o'z navbatida kassirga to'laydilar.

Bugungi kunda omonat kassalari va banklari har qanday davlat iqtisodiyotining muhim qismidir. Hatto aholi tomonidan iqtisodiy tizim barqarorligini ta'minlovchi jamg'arma stavkalari ko'rsatkichlari mavjud. Shuningdek, iqtisod qilingan kapital hajmi davlatdagi umumiy vaziyatni baholash uchun yaxshi mezondir. Chunki odamlar yetarli bo‘lgandagina tejashni boshlaydilar.

Omonat kassasining ishlash tamoyillari

Aholining keyingi iste'moli uchun mablag'larni to'plashning an'anaviy usuli allaqachon mavjud - bujamg'arma banki. Aholining omonatlari ularga daromad keltiradi, bu esa o‘z zaxira jamg‘armalarini yaratish uchun moliya institutiga murojaat qilishda, tangalarni uy shkafiga shisha idishga solib qo‘ymaslikda asosiy rag‘batlantiruvchi omil hisoblanadi. Lekin bu foyda qayerdan keladi?

Odamlarga foizlarni to'lashning ikkita mexanizmi mavjud. Birinchisi moliyaviy piramida sifatida tanilgan: investorlar o'z pullarini olib kelgan yangi jalb qilingan mijozlardan foiz olishadi. Bunday sxemaning muvaffaqiyatsiz bo'lish xavfi yuqori, chunki har qanday depozitlarni ommaviy olib qo'yish inqirozga olib keladi va ba'zi mijozlar nafaqat foizlarni, balki qo'yilgan pulni ham olmaydilar.

Ikkinchi mexanizm esa murakkabroq. Bu shuni anglatadiki, pul daromad olish uchun foiz evaziga qarzga berilishi yoki boshqa foydali mexanizmlarga investitsiya qilinishi mumkin. Omonat kassalari asosan "depozit-ssuda-foiz" sxemasi bo'yicha, investitsiyalarsiz ishlaydi.

Jahonda jamgʻarma kassalarining paydo boʻlish tarixi

Moliyaviy jamg’arma mexanizmi tamoyilini birinchi marta aholining bashoratini qanday rivojlantirish haqida fikr yuritgan yozuvchi D. Defo shakllantirdi. Uning g'oyalariga asoslanib, 1778 yilda Gamburgda mahalliy tadbirkor omonatchining birinchi talabiga binoan qaytarilishi mumkin bo'lgan 3 foizli naqd depozitlarni qabul qiluvchi ofis ochdi. Ammo keyin g'oya faqat mahalliy tatbiq etildi.

Omonat kassalarining gullab-yashnashi Angliyada 18-19-asrlar oxirida boshlanadi. Keyin birinchi tejash keldiinvestitsiyalarni qaytarish va foizlarni olishni kafolatlaydigan kassa. 1817 yilda bunday moliyaviy institutlar to'g'risidagi birinchi Britaniya qonuni qabul qilindi. Ularga jalb qilingan mablag‘larni faqat ishonchli fondlar va davlat zayomlariga joylashtirish topshirildi. Shunday qilib, jamg'arma kassalari va davlat iqtisodiyotining o'zaro ta'siri boshlandi. U qo‘shimcha mablag‘oldi va aholini jamg‘arma yaratishga undadi.

Dastavval omonat kassalari aholining eng kam daromadli guruhlari uchun moʻljallangan edi. Shuning uchun maksimal depozit miqdori 150 funt sterling qilib belgilandi. Bu kambag'allarga kutilmagan hodisa uchun moliyaviy "havo yostig'i" yaratish imkonini berdi, bu davlat va yirik kapitalistlar uchun ham foydali edi, chunki bu ularni ishini yo'qotgan yoki kasal bo'lib qolgan kambag'allarga g'amxo'rlik qilish zaruratidan xalos qildi. 19-asr boshidan Yevropaning koʻpgina mamlakatlarida va AQShda omonat kassalari paydo boʻla boshladi.

Rossiyadagi birinchi omonat kassalari

Bu yuksalish Rossiya imperiyasini ham chetlab oʻtmadi. Mamlakatimizda birinchi omonat kassasi 1839 yilda imperator farmoni bilan paydo bo'lgan. Bular dehqonlar uchun omonat va yordamchi banklar edi - davlat krepostnoylikni bekor qilishga tayyorgarlikni shunday boshladi.

1841-yilda podshoning buyrug’i bilan Moskva va Sankt-Peterburgda yana birinchi shahar omonat kassalari ochildi. Dastlab, minimal depozit 50 tiyin, maksimal - 300 rubl edi, keyinchalik bu ko'rsatkichlar oshirildi. Birinchi bunday muassasalar korxonalar va shtatlarda tashkil etilgan1880-yildan boshlab ular davlat banki filiallarida, pochta va temir yoʻl vokzallarida kassalar ochishni boshladilar.

Bu yerda talab qilib olinmagan depozitlardan tashqari “shartli” depozitlar ham qabul qilingan. maxsus, ma'lum shartlar, shuningdek qimmatli qog'ozlardagi depozitlar. Shunday qilib, kassa xodimlari fuqarolar va davlat o'rtasida vositachi bo'lib ishladilar. Keyinchalik hayotni sug'urtalash xizmati paydo bo'ldi. 19-asrning oxiridan boshlab kassalar davlat obligatsiyalarini sotish, shuningdek, yutuqli kreditlarni saqlash uchun vositaga aylandi. Asta-sekin kassalar ko'p funksiyali kredit va kredit muassasasiga aylandi.

Sovet omonat kassalari

1917-yildagi davlat toʻntarishidan soʻng yangi hukumat birinchi marta aholi omonatlarini daxlsiz deb eʼlon qildi va qirollik ssudalari - bekor qilindi. Asta-sekin inflyatsiya depozitlarning haqiqiy qadrsizlanishiga olib keldi. Birinchi jahon urushi va fuqarolar urushidan keyin yangi iqtisodiy siyosat e'lon qilindi va yangi moliyaviy vosita - SSSR jamg'arma kassasi paydo bo'ldi.

Bu institutlar moliyaviy islohotlarni amalga oshirish vositasi boʻlib, ularning asosiy vazifasi inflyatsiya davrida ishchilarning ish haqini himoya qilish edi. Vaqt o‘tishi bilan ularga aholini sug‘urta qilish funksiyalari ham yuklatildi. 1925 yilda hukumat SSSR davlat mehnat jamg'arma kassalarini tuzdi. Ular orqali har xil turdagi depozitlar, davlat zayomlari va yutuqli obligatsiyalar sotuvi amalga oshirilgan.

1933 yilga kelib ko'proq50 ming omonat kassalari. Ikkinchi jahon urushi yillarida hukumat aholi omonatlarini muzlatib qo'ydi va bu pullar davlat mudofaasini ta'minlashda muhim yordam bo'ldi. Urushdan keyin pul islohoti va omonat kassalarini modernizatsiya qilish amalga oshirildi. Keyinchalik davlat aholidan ichki kredit olish uchun ushbu muassasalarning imkoniyatlaridan faol foydalandi.

SSSRda 60-70-yillardagi iqtisodiy vaziyat o'ziga xos bo'lganligi sababli: aholining puli bor edi, lekin ko'pincha uni sarflash uchun hech narsa yo'q edi, hukumat odamlarni davlat obligatsiyalariga mablag' qo'yish va jamg'arma hisoblarini shakllantirishga undagan. O'shanda shunday mashhur shior paydo bo'ldi: "Pulni jamg'arma kassasida saqlang!". 90-yillarda iqtisodiy kursning o'zgarishi bilan aholi omonatlarining amalda muzlatilishi va qisman bekor qilinishi sodir bo'ldi. Davlat aholining ayrim qatlamlariga hali ham arzimagan tovon to'laydi. Hozircha bu jarayonning oxiri ko‘rinmaydi.

Omonat kassalari bugun

Bugungi kunda koʻpgina mamlakatlarda davlat jamgʻarma kassasi kabi moliyaviy hodisa saqlanib qolmoqda. Bu muassasalar aholining kichik omonatlarini jalb qilishga qaratilgan. Ammo shunga qaramay, kassalar rivojlangan iqtisodiyotlarning zamonaviy moliyaviy tizimining juda kichik qismidir. Masalan, Italiyada bor-yo'g'i 87 ta jamg'arma kassalari mavjud bo'lsa, AQShda ular mamlakatning umumiy moliyaviy aylanmasining bir necha foizini tashkil qiladi. Ushbu institutlarning bunday qisqarishi jahon bank tizimining rivojlanishining natijasi bo'ldi.

Omonat kassalari va ularning xususiyatlari

Vaqt oʻtishi bilan koʻpgina shtatlarda jamgʻarma kassalari omonat kassalariga aylantirildi. Bu oddiy iste'molchi uchun nimani anglatadi? Ushbu muassasalar ko'proq xizmatlar ko'rsatadi. Bu yerda siz nafaqat turli turdagi omonatlarni ochishingiz, balki har qanday ehtiyojlar uchun kredit olishingiz, investitsiya muammolarini hal qilishingiz, valyuta va boshqa qimmatli aktivlar bilan operatsiyalarni amalga oshirishingiz mumkin.

Banklar naqd operatsiyalarni amalga oshiradilar, sug'urta dasturlarini taklif qilishadi. Bugungi kunda "jamg'arma banki" tushunchasi "tijorat banki" tushunchasiga tobora yaqinlashmoqda. Farq asosan ta'sischilarda qoladi - ko'pincha omonat kassalarida yetakchi ta'sischilardan biri davlat hisoblanadi.

Sberbank of Russia

Bir paytlar SSSRda asosiy moliyaviy shior, yuqorida aytib oʻtganimizdek, “Pulni jamgʻarma kassasida saqlang” iborasi edi. Ushbu shior Rossiya Federatsiyasining Sberbanki tomonidan qo'llaniladi va bu sababsiz emas. 1988 yilda davlat mehnat jamg'arma kassalari qayta tashkil etilib, jamg'arma bankiga (Sberbank) aylantirildi. 90-yillarda xususiy kapital ishtirokida aksiyadorlik jamiyatiga aylangan bo‘lsa-da, hozirgacha odamlarda bu davlat banki degan kuchli his bor. Ammo davlat Sberbankning ustav kapitalidagi o'z ulushini saqlab qoladi va uni faol qo'llab-quvvatlab, mamlakatning asosiy banki sifatidagi o'rnini shakllantiradi.

Omonat banki operatsiyalari turlari

Dastlab har qanday markaziy jamgʻarma kassasi aholidan omonatlarni qabul qilgantalab bo'yicha foizlar, keyin muddatli depozitlar va obligatsiyalarni sotish keldi. Bugungi kunda omonat kassalari hisob-kitob-kassa xizmatlarini, valyuta ayirboshlash, depozit xizmatlarini, shuningdek, kredit va investitsiya xizmatlarini ham taklif etadi. Bundan tashqari, Sberbank naqd pul yig'ish, qimmatli qog'ozlar va boshqa aktivlar bilan ishlash, depozitlarni sug'urtalash, hayot va mulkni sug'urtalash xizmatlarini taklif etadi.

Omonat kassasi funksiyalari

Omonat kassasi bajaradigan eng muhim vazifa aholidan pul mablag'larini jalb qilish edi. Shu ma’noda jamg‘arma kassalari ushbu an’anani davom ettirmoqda – ular jamg‘armalarni safarbar qilish va ularni mamlakat real iqtisodiyotiga kiritishning asosiy vositasi hisoblanadi.

Bu moliya institutlari iqtisodiyotning muhim boʻgʻini hisoblanadi, chunki ular kapital harakatini taʼminlaydi, shuningdek, aholini jamgʻarmalarni yaratishga undaydi, bu ham davlat moliya tizimida muhim rol oʻynaydi.