MMTlarni kechikishlar bilan qayta moliyalash: tartib, shartlar, xususiyatlar, sharhlar

2024 Muallif: Howard Calhoun | [email protected]. Oxirgi o'zgartirilgan: 2023-12-17 10:44

MFI 50 ming rublgacha bo'lgan mablag'ni olayotganda kelajakdagi qarz oluvchilarga nisbatan pastroq talablarni qo'yadi. Biroq, bu qisqa muddatli kreditlash shartlari bilan qoplanadi - 7 kundan 30 kungacha, shuningdek kuniga 2% gacha bo'lgan yuqori stavka. Banklardan farqli o'laroq, MMTlar kredit olish uchun ko'p hujjatlarni talab qilmaydi, ayniqsa kichik miqdorlar uchun.

Mikromoliya tashkilotlaridan olingan bir nechta kreditlar va yuqori kunlik foiz stavkasi natijasida odam paydo boʻlgan qarzni oʻz vaqtida toʻlay olmaslik oqibatida qarz teshigiga tushib qolishi mumkin. Bunday harakatning oqibatlari achinarli. Ko‘pincha to‘lov muddati 90–120 kundan ortiq o‘tkazib yuborilgan qarzlar inkasso idoralarida tugaydi yoki ular sud ijrochilari orqali belgilangan miqdorni undirish uchun sudga da’vo arizasi shaklida o‘tkaziladi.

O'z-o'zidan qarz beruvchi moliyaviy muammolarni hal qila olmaydi, shuning uchun bu qiyin iqtisodiy vaziyatdan chiqishning ikkita yo'li bor. Birinchisi, masalaning sud qarori. Bu yoki mulkni keyinchalik sotish bilan olib qo'yish,yoki jami qarzlar miqdori 500 ming rubldan ortiq bo'lsa, bankrotlikni ro'yxatdan o'tkazish. Bunday huquqiy oqibatlarning oldini olish mumkin. Buning uchun turli moliya institutlari tomonidan taqdim etiladigan qarzlarni qayta moliyalashtirish dasturlari mavjud. Bu usul nafaqat mavjud qarzlarni tezda yopish, balki har oyda toʻlanishi mumkin boʻlgan yagona kredit summasi uchun stavka tanlash imkonini beradi.

MMTlarda qarzlarni qayta moliyalashtirish nisbatan yaqinda paydo bo'ldi. Ilgari banklar iste'mol, avtomobil yoki ipoteka kreditlari bo'yicha qarzlarni yopish bo'yicha shunga o'xshash xizmatlarni taklif qilar edi.

Qayta moliyalashtirish talab qilinishi mumkin boʻlsa

Shaxsiy mulkni, ham ko'char, ham ko'chmas mulkni yo'qotishi mumkin bo'lgan ishni sudga olib kelmaslik uchun sizda qarz yig'ilmasligi kerak. Agar kreditni to'lashning dastlabki bosqichlarida qiyinchiliklar mavjud bo'lsa, qarzni qayta tuzish variantini ko'rib chiqishga arziydi.

MMTlarda kreditlarni qayta moliyalash qarzlarning to'planishini oldini oladi. Biroq, ushbu usulni tanlashda, to'lov qobiliyatini baholashdan tortib, qarzni qayta tuzish bilan shug'ullanadigan tashkilotni tanlashgacha bo'lgan barcha nuanslarni hisobga olish kerak.

Qarz oluvchilar duch kelishi mumkin boʻlgan qiyinchiliklar

MMTlarda garov ta'minotisiz uzilishlar bilan qayta moliyalash har qanday moliya instituti uchun xavfli operatsiya hisoblanadi. Buning sababi, 1 yoki undan ortiq oy davomida to'lovlarni o'tkazib yuborishga yo'l qo'ygan shaxs murojaat qilmoqda. Kredit beruvchi banklar va boshqa moliyaviy tuzilmalar mijozlarning to'lov qobiliyatini hisoblab chiqadi.

Bunday moliyaviy tartibni tasdiqlash imkoniyatini oshirish uchun siz o'z daromadingizni oshirishingiz va uni belgilangan hujjatlar shakllariga (2-shaxsiy daromad solig'i) muvofiq rasman deklaratsiya qilishingiz kerak bo'lgan holatlar mavjud.

Asosiy muammo shundaki, mikrokredit kompaniyalari rasmiy ish bilan ta'minlanmagan fuqarolarga sodiqdir. Agar siz bankka qarzni restrukturizatsiya qilish uchun ariza berishingiz kerak bo'lsa, unda rad etish ehtimoli yuqori, chunki xodimlar daromadni tasdiqlovchi qonuniy hujjatni olishlari kerak.

Qayta moliyalashtirishning asosiy bosqichlari

Muvaffaqiyatsiz MMTdagi kreditlarni qayta moliyalash qarzdordan bir qator harakatlarni talab qiladi. Ushbu protsedura kreditni berishning o'zi kabi tez bo'lishini kutmasligingiz kerak. Endi, qayta qurish uchun ariza topshirayotganda, moliya instituti xodimlari shaxsning to'lov qobiliyatini, shuningdek, javobgarligini sinchiklab tekshiradilar.

Tasdiqlash imkoniyatini oshirish uchun siz kafolatdan foydalanishingiz mumkin. Bu mikrokredit kompaniyasi yoki bankning qayta moliyalash to'g'risidagi qarorni tasdiqlash ehtimolini biroz oshiradi. Biror kishining kichik, ammo barqaror oylik daromadi bo'lishi muhimdir. Agar ish bo'lmasa va daromad deklaratsiya qilinmasa, uzaytirish imkoni bo'lmaydi.

Shuning uchun, bankka murojaat qilganda, siz eng yaqin qarindoshlar shaxsidagi kafil va rasmiy ish mavjudligi haqida o'ylashingiz kerak.

Qaerga murojaat qilish kerak

MMTlarda masofadan turib qayta moliyalash mumkin, lekin faqat boshidabosqichlar. Agar qarz miqdori kichik bo'lsa, 15-20 ming rublgacha bo'lsa, u holda kredit tashkilotining ofisiga shaxsiy tashrif buyurmasdan Internet orqali xizmatdan foydalanish mumkin bo'ladi.

Muddati oʻtgan qarzni qayta moliyalashning uchta asosiy varianti mavjud:

1. Qarz tuzilgan mikrokredit tashkilotida.
2. Boshqa mikromoliya tashkilotida.
3. Bankda.

Roʻyxatda keltirilgan muassasalarning har biri ushbu xizmatni taqdim etish uchun oʻz shartlariga ega. Murojaat qilishdan oldin barcha shartlar bilan tanishib chiqish va ariza berish vaqtida qarz oluvchining ularga rioya qilishini tekshirish muhim.

Qarzdorligi bor MMTlarda

MMTlarda garov ta'minotisiz uzilishlari bo'lgan qayta moliyalash - eng keng tarqalgan variant. Mijoz bir necha marta kredit olish uchun ariza topshirgan va o'z vaqtida to'lagan bo'lsa ham muvaffaqiyatli bo'ladi. Shunda kompaniya xodimlarining o‘zlari qarzni yanada qulayroq shartlarda restrukturizatsiya qilishni taklif qilishlari mumkin.

Ko'pincha mikrokredit kompaniyalari o'z mijozlariga qarzlarni uzoqroq muddatga to'lash imkoniyatini taklif qilishadi. Agar kredit 7-14 kunga olingan bo'lsa, uni 2 oygacha uzaytirish mumkin. Ushbu shartga foiz stavkalarini muzlatish qo'shiladi. Bu shuni anglatadiki, mijoz kunlik foizlar hisoblanmasdan olingan qarzni o‘z vaqtida to‘lashi kerak bo‘ladi.

Bu haqdagi qaror mikromoliya tashkiloti xodimlari tomonidan qabul qilinadi. Shuning uchun qarzlarning dastlabki bosqichlarini hal qilish muhimdir. Bu sizga muammoni tezda hal qilish imkonini beradikreditni toʻlashda muammo.

Boshqa mikromoliya tashkilotiga

MMTlarda garovsiz qayta moliyalash bozorning boshqa ishtirokchilari tomonidan ham taklif etiladi. Ular buni mijozlar bazasini kengaytirish uchun qilishadi. Biroq, eski qarzni yopish va yangi kredit berish shartlari bilan bog'liq qiyinchiliklar bo'lishi mumkin.

Bu holatda shartlar deyarli farq qilmasligi mumkin. Rasmiy ravishda, qarz oluvchi eski qarzni to'laydi, lekin darhol u oldingi shartlarda yangisiga ega bo'ladi. Bunday holda, daromad to'lovlarni to'lash uchun etarli bo'lmagan holatga qaytish xavfi mavjud. Shu bilan birga, bunday kreditlash shartlari ham cheklanganligini tushunish kerak.

Yangi qarzni yopish uchun kreditorga 30 kundan ortiq vaqt beriladi. Agar daromad sizga qarzni o'z vaqtida to'lashga imkon bersagina, qayta tuzilishga ariza topshirishga arziydi.

Bankga

Fuqaroning rasmiy daromadi bo'lgan taqdirdagina MMTlarni bankda qayta moliyalashtirish mumkin. Shunisi e'tiborga loyiqki, bunday moliyaviy tuzilmalar qarzdorlar bilan qat'iy bog'liqdir. Shuning uchun, agar 90-120 kundan ortiq muddatga muddati o'tgan kreditlar mavjud bo'lsa, bank mutaxassislarining roziligi uchun qarzni qayta tuzishga arzimaydi.

Biroq, yangi mijozlarni jalb qilishga qaratilgan dasturlar ham mavjud. Ariza topshirishdan oldin siz banklarning rasmiy veb-saytlariga tashrif buyurib, taqdim etilayotgan kredit turlarini, shuningdek ularni olish shartlarini o'rganishingiz kerak. Shuni ta'kidlash kerakki, bunday dasturlar tez-tez kiritilmaydi va ularni jalb qilish uchun aksiyalardiryangi qarz oluvchilar.

Qayta moliyalashtirish tartibi

Qarzni qayta tuzish boʻyicha ijobiy qaror qabul qilish uchun qarz oluvchining barcha harakatlari bosqichma-bosqich amalga oshirilishi kerak. Moliyaviy institutlar bilan bog'lanishda asosiy fikrlarni ta'kidlash kerak:

1. Haqiqiy oylik daromadni tasdiqlovchi 2-shaxsiy daromad soligʻi shaklida sertifikat oling. Agar ishga joylashish rasmiy bo'lmasa, uni tuzatishingiz kerak bo'ladi.
2. Qayta moliyalash uchun ruxsat olish imkoniyatini oshirish uchun kafil boʻlish uchun doʻstlaringiz yoki qarindoshlaringizdan yordam soʻrang.
3. Barcha moliyaviy xavflaringizni baholang. Qayta moliyalashdan keyingi stavka pastroq bo'ladi, ammo bu qarz oluvchini yangi qarzni to'lash ko'rinishidagi javobgarlikdan ozod qilmaydi.
4. Qarz oluvchi joylashgan hududdagi barcha mavjud takliflarni koʻring.

Moskvada kechikishlar bilan MMTlarda qayta moliyalash mashhur xizmatdir. Shu sababli, nafaqat mikrokredit tashkilotlari yoki banklarning o'zlari, balki boshqa yuridik shaxslar tomonidan ham kredit shartnomasi shartlariga ko'ra, ariza beruvchining muddati o'tgan qarzlarini to'lash majburiyatini oladilar. Shundan so'ng, yangi qarz shakllanadi, lekin allaqachon kompaniyaning o'ziga va oylik to'lovlar miqdori belgilanadi.

Qarz oluvchilar uchun asosiy talablar

MMTdagi qarzlarni qayta moliyalash jiddiy moliyaviy operatsiya hisoblanadi. Shuning uchun u qonuniy huquqiy dizaynga ega. Qarz oluvchi barcha talablarga javob berishi muhim. Aks holda, qarzni restrukturizatsiya qilish rad etiladi.

Qayta moliyalashtirish va kreditlash bozoridagi mavjud shart-sharoitlarni baholab, belgilangan talablardan asosiy fikrlarni ajratib ko'rsatishimiz mumkin:

• kreditlangan shaxsning yoshi 21 yoshdan oshgan;
• rasmiy ishning mavjudligi;
• daromad mintaqada belgilangan yashash minimumidan kam boʻlmagan;
• kredit qayta tuzilgandan keyin toʻlanmaslik xavfi mavjud boʻlgan taqdirda kafillarning mavjudligi.

Bundan tashqari, MFI yoki bank mijozga qo'shimcha talablar qo'yishi mumkin. Shuningdek, rasmiy ish joyidan aloqa ma'lumotlarini ko'rsatish kerak, shunda xavfsizlik xizmati mutaxassislari murojaat qilishda so'rovnomada ko'rsatilgan ma'lumotlar va 2-NDFL sertifikatiga muvofiqligini tekshirishlari kerak.

Qachon ular rad qilishlari mumkin

MMTlarda kechikishlar bilan qayta moliyalash ham belgilangan chegaralarga ega. Asosan, agar qarz 100 ming rubldan ortiq bo'lsa, mikrokredit kompaniyalari qayta qurishni ta'minlamaydi. Buning sababi shundaki, stavka bir oy uchun emas, balki bir kun uchun hisoblanadi. Natijada, yangi qarz miqdori faqat oshadi va uni to'lash uchun bir necha yil kerak bo'ladi.

Rad etishning ikkinchi sababi 90 kundan ortiq toʻlovni oʻtkazib yuborish. Kredit tashkilotlari odatda bunday qarzlarni inkasso byurolariga o'tkazadilar yoki sud ijrochilari orqali qarz undirish uchun sudga yuboradilar. Muddati o'tgan uzoq muddatli qarz bilan uzaytirishni faqat ushbu kredit olingan MFIda olish mumkin.

Qayta moliyalashtirish uchun ariza berishda ariza formasida koʻrsatilgan notoʻgʻri maʼlumotlar hamqarzni qayta tuzish rad etilishi mumkin. Faqat ishonchli maʼlumotlarni koʻrsatishga arziydi.

Qarzni qayta moliyalash qanday xavflarga ega

MMTlarda mikrokreditlarni qayta moliyalashtirish eski qarzlardan xalos bo'lishga yordam beradi, lekin shu bilan birga, qarz oluvchi yangi foiz stavkasi bilan kredit shaklida yana bir mas'uliyatga ega. Oylik belgilangan toʻlovlarni bajarish uchun pul yetarli yoki yoʻqligini hisoblash muhim.

10 kundan ortiq muddati oʻtgan barcha toʻlovlar mijozning kredit tarixida qayd etilgan. Mikromoliya kompaniyasi yoki bankka yangi ariza bilan mutaxassislar NBKIdan ko'chirma oladi va shaxs oldingi qarzni to'lashda qanchalik mas'uliyatli bo'lganini tekshiradi.

Qaysi fikrlarga e'tibor berish muhim

MMTlarda qayta moliyalash shaxsiy hisobingizda onlayn tarzda amalga oshirilishi mumkin. Ba'zi mikrokredit tashkilotlari o'zlarining doimiy mijozlariga bunday imkoniyatni taklif qilishadi. Shuning uchun, qarzni shakllantirishda kompaniya mutaxassislari bilan foizlarni hisoblashni muzlatish yoki kredit muddatini oshirishni so'rash mumkinmi yoki yo'qligini tekshirishga arziydi.

Oylik toʻlov miqdori qarz oluvchining moliyaviy imkoniyatlaridan ancha yuqori boʻlsa ham, boshqa mikromoliya tashkilotlaridan kredit olmaslik kerak, hatto ular ruxsat olgan boʻlsa ham. Bu ko'proq qarzga olib kelishi mumkin. Banklar, qoida tariqasida, mijozning to'lov qobiliyatini hisobga oladi va agar u o'z daromadining 40-50% dan ko'pini ularga sarflamasagina kredit beradi. Ammo mikrokredit kompaniyalari ko'pincha bunday hisob-kitoblarni e'tiborsiz qoldiradilar.

Xulosanatijalar

MMTlarda qayta moliyalash dastlabki bosqichlarda va kichik miqdorlarda berilishi mumkin. Agar kreditlar bo'yicha kechikishlar bo'lmasa, bankdan qayta moliyalashtirishni olishingiz mumkinligini tushunish muhimdir. Buning uchun moliyaviy risklaringizni oldindan hisoblashingiz kerak.

Agar oy oxirida mikrokreditni toʻlash uchun kerakli miqdor undirilmasligi ehtimoli mavjud boʻlsa, istalgan maqsadda kredit yoki kredit karta olish uchun bankka murojaat qilishingiz kerak. Bu MFIga qarzni yopadi va oylik to'lov foizini kamaytiradi. Yaxshilangan kredit tarixi ham bunga bonus bo'ladi.