Qanday qilib ipotekani tezroq toʻlash mumkin? Sxemalar, variantlar, shartlar

2024 Muallif: Howard Calhoun | [email protected]. Oxirgi o'zgartirilgan: 2023-12-17 10:44

Kredit mablag'lari bilan uy sotib olgan har bir odamni qiziqtiradi: ipotekani qanday qilib tezroq to'lash kerak? Axir, deyarli har bir inson uchun bu masala psixologik xususiyatga ega. O'nlab yillar davomida qarz oluvchi qarzni to'lashini tushunish va qabul qilish juda qiyin.

Yildan yilga oylik toʻlovlar, sugʻurta muddatini uzaytirish toʻlovlari va yangi sotib olingan uy-joyga boshqa moliyaviy in'ektsiyalar ipoteka qarzini imkon qadar tezroq toʻlash istagini keltirib chiqaradi.

Oylik toʻlov sxemalari

Ayrim ipoteka dasturlari foydali boʻladimi, bu nafaqat yaxshi yillik foiz va qulay kredit muddati, balki toʻlov sxemalaridan birini tanlash bilan ham belgilanadi.

Annuitet sxemasi

Kredit muddati davomida oylik toʻlovlarni teng miqdorda amalga oshirish imkonini beradi. Ammo to'lov teng yarmidan iborat deb o'ylamang: asosiy qarz va undan foydalanish uchun foiz.

Masalan, ipoteka shartnomasi 20-25 yilga tuziladi va birinchi 13-15 yil uchun deyarli butun oylik toʻlovhisoblangan foizlardan iborat bo'ladi, lekin kreditning o'zi juda oz o'zgarishlarga uchraydi. Annuitet sxemasi bo'yicha ipotekani qanday tezda to'lash kerak? Bo'lishi mumkin emas. Bank, hatto ipotekani muddatidan oldin to'lash sharti bilan ham, qarz oluvchidan o'z foizlarini talab qiladi. Shunday qilib, o'zingizni yo'qotishlardan himoya qiling va maksimal daromadni ta'minlang.

Differentsial sxema

Oylik toʻlovlar notekis. Birinchi to'lovlar juda katta, lekin asta-sekin kamayadi va qarz oluvchiga juda ko'p yuk bermaydi. Va agar ro'yxatdan o'tish vaqtida qarz oluvchi ipotekani qanday qilib tezroq to'lash haqida o'ylayotgan bo'lsa, u uchun bu variantdan foydalanish yaxshidir.

Tabaqalashtirilgan toʻlov qarz va hisoblangan foizlarning teng qismlaridan iborat. Va agar ipoteka muddatidan oldin to'langan bo'lsa, summada mutanosib ravishda pasayish kuzatiladi.

Bunday oylik toʻlovlarni toʻlash deyarli barcha qarz oluvchilar uchun imkonsiz vazifa, shuning uchun annuitet toʻlovlari tanlanadi. Axir, aksariyat banklar qarz oluvchiga annuitet sxemasidan foydalangan holda tanlash huquqini bermaydilar.

Birinchi 10-15 yil ichida annuitet sxema bo'yicha qarzni muddatidan oldin to'lashda asosiy qarz miqdori unchalik o'zgarmaydi. Differentsiallashtirilgan sxema bilan erta to'lash istalgan vaqtda amalga oshirilishi mumkin. Barcha risklarni o'z vaqtida hisoblash uchun taklif qilingan ipoteka dasturlarini diqqat bilan ko'rib chiqish kerak. Axir, qarzni to'lash jarayonida hech narsani o'zgartirib bo'lmaydi.

Qayta moliyalash - bu ipotekani tezda to'lashning bir usuli

Qayta moliyalash dasturlaridan foydalaningnafaqat kelajakda qarzni to'lashning iloji bo'lmasa. Joriy ipotekani to'lash uchun boshqa bankda berilgan kredit to'lov muddatini sezilarli darajada qisqartirishi mumkin. Qayta moliyalashtirishning yagona katta kamchiligi bu uy-joyga bo'lgan huquqlarning garov sifatida paydo bo'lishidir (Ipoteka to'g'risidagi qonunning 4-bobi va 6-bobi).

Agar qarz oluvchi qayta moliyalashdan faqat uy-joyni og'irligidan xalos qilish uchun foydalangan bo'lsa, unda bunday qilmaslik kerak. Garov sifatida uy-joy va ipoteka, qayta moliyalash qo'llaniladi. Umuman olganda, qarz oluvchi, agar uning ipoteka qarzining qoldig'i 700 ming rubldan oshmasa, iste'mol kreditini olish va qolgan qarzni to'lash yaxshidir.

Ipoteka kreditini muddatidan oldin toʻlash uchun bank shartlari

Ipoteka kreditini muddatidan oldin toʻlashdan oldin uning qanchalik foydali boʻlishini tushunish uchun kredit shartnomasidagi bu haqdagi boʻlimni oʻrganishingiz kerak. “Iste’molchilar huquqlarini himoya qilish to‘g‘risida”gi qonunda shunday modda borki, shundan kelib chiqadiki, bank qarz oluvchining ipoteka kreditini muddatidan oldin to‘lashini to‘liq cheklash huquqiga ega emas, chunki bu uning iste’molchi sifatidagi huquqlarini buzadi. San'atda. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 810-moddasida aytilishicha, qarz oluvchi qarzni muddatidan oldin to'liq to'lashi mumkin, ammo kreditorning roziligi bilan. Shu bilan birga, bank qarz oluvchidan muddatidan oldin to'lash uchun qo'shimcha to'lovlarni undirish huquqiga egami yoki yo'qmi, savol qolmoqda.

Ushbu mavzu boʻyicha sud amaliyotida qarz oluvchi ham, qarz beruvchi ham gʻalaba qozongan paytdagi qarorlar mavjud. Ba'zi banklar qarz oluvchini 1 uchun majburiyatlaydiIpoteka to'liq to'lanishi kutilayotgan sanadan bir oy oldin ularni yozma ravishda xabardor qiling.

Men ipotekani onalik kapitali bilan toʻlay olamanmi?

Onalik kapitali yordamida ipoteka kreditini muddatidan oldin toʻlash uchun birinchi qadam sertifikat egasidan Pensiya jamgʻarmasiga ariza topshirish boʻladi. U egasining barcha ma'lumotlarini o'z ichiga oladi, shuningdek, pulni nimaga sarflash rejalashtirilganligini tushuntiradi. Arizaga quyidagilardan iborat hujjatlar toʻplami ilova qilinishi kerak:

• onalik kapitali sertifikati;
• sertifikat egasining pasporti;
• ipoteka shartnomasining nusxalari;
• bankdan kredit boʻyicha asosiy qarz va foizlar miqdori koʻrsatilgan maʼlumotnoma;
• sotib olingan mulkka bo'lgan huquqni davlat ro'yxatidan o'tkazilganligi to'g'risidagi guvohnomaning nusxalari;
• qarz oluvchi farzandlari va turmush oʻrtogʻi/yigiti uchun sotib olingan uy-joydagi ulushlarni ajratish majburiyatini olgan notarial tasdiqlangan majburiyat.

Agar ipoteka sertifikat egasining turmush o'rtog'iga berilgan bo'lsa, siz qo'shimcha ravishda uning pasporti va nikoh guvohnomasini taqdim etishingiz kerak bo'ladi.

Agar Pensiya jamg'armasi ariza berilgan kundan boshlab 2 oy ichida ijobiy qaror qabul qilsa, pul kreditorning hisob raqamiga tushadi. Bu usul ipotekani onalik kapitali bilan qaytarish mumkinmi degan savolga ijobiy javob berishga imkon beradi.

Soliq chegirmasi va ipoteka

Soliq imtiyozlari yordamida siz ipotekani qisman yoki toʻliq toʻlashingiz mumkin. Rossiya Federatsiyasining har bir fuqarosi ko'chmas mulkni sotib olish huquqiga egailgari to'langan soliqlarni qisman undira olish. Bu mulk chegirmasi. Ipoteka qarzi miqdorining 13 foizi hisoblab chiqiladi. Qarz oluvchi 2 million rubldan oshmaydigan soliq imtiyozini olish huquqiga ega.

Rejalashtirish, saqlash va saqlash

Agar qarz oluvchi yuqoridagi usullarni qoʻllagan boʻlsa-yu, lekin uni ipotekani qanday tezroq toʻlash kerakligi haqidagi savol qiynalayotgan boʻlsa, quyidagi maslahatlarga murojaat qilishingiz mumkin.

Olingan daromad va xarajatlarni sinchiklab tahlil qilish kerak. Xarajatlaringizni ko'rib chiqqandan so'ng, siz saqlagan pulingiz har oy ipoteka kreditini to'lash uchun ishlatilishi uchun qaysilaridan voz kechishingiz mumkinligini hal qilishingiz kerak. Misol uchun, avtomatlardan qahva ichishni va umumiy ovqatlanish joylarida ovqatlanishni to'xtating. Va har xil keraksiz mayda narsalarni xarid qilmang.

Ipotekani qanday qilib erta toʻlash mumkin?

Ipoteka kreditini tezda toʻlashning yana bir yoʻli qoʻshimcha ish bilan shugʻullanishdir. Siz repetitorlik yoki maslahat berish, matn yozish yoki qoʻlda ishlashingiz mumkin.

Agar siz oylik toʻlovga yana 10% qoʻshsangiz, bu sizga ipotekani muddatidan oldin toʻlash mumkinmi degan savolga ham ijobiy javob berishga imkon beradi. Siz shunchaki sxemani bilishingiz kerak, buning natijasida kredit to'lovlari yanada to'g'ri amalga oshiriladi. Misol uchun, bir nechta kreditlarga (iste'mol krediti, kredit karta) ega bo'lgan qarz oluvchi birinchi navbatda eng kichik kreditni to'lashi kerak. Shu bilan birga, ushbu turdagi kredit uchun oylik to'lovga 10% qo'shish va boshqalarni to'lashni unutmang. Eng kichikdan kattasiga o'ting. Boshqalardan keyinkreditlar yopiladi, qarz oluvchi ipotekani to'lash uchun foydalanishi kerak bo'lgan ko'proq bo'sh mablag'lar bo'ladi. Bunday sezilarli o'sish ipotekani tezroq to'lash imkoniyati sifatida ham xizmat qiladi.

Kreditlar qanday tartibda toʻlanishi kerak?

Bir nechta kreditga ega boʻlgan holda, qarz oluvchi birinchi navbatda eng yuqori yillik foiz stavkasi bilan ushbu kreditlarni toʻlashi maqsadga muvofiqroq boʻladi. Shuni esda tutish kerakki, barcha kreditlar uchun oylik to'lovni o'z vaqtida va to'liq to'lash kerak. Jarima va penyalar shakllanishiga yo'l qo'ymang: axir, bu qo'shimcha xarajatlar va natijada asosiy qarzni - ipoteka to'lash muddatini kechiktirishdir.

Eng "qimmat" kreditlarni to'laganingizdan so'ng, kichik kreditlarni to'lashni boshlashingiz kerak va shundan keyingina barcha bo'sh pullarni ipotekani to'lash uchun yuborishingiz kerak.

Ipoteka sug'urtasi

Qarz oluvchi qonunga muvofiq sotib olgan mol-mulkini, shuningdek, salomatligi va hayotini sugʻurta qilishi shart. Sug'urta bilan ipotekani muddatidan oldin to'lay olasizmi? Shu bilan bir qatorda, kredit imzolangandan keyin sug'urta shartnomasini bekor qilishingiz mumkin. Ammo bu faqat qarz oluvchi bunday qadamdan so'ng bank undan ipotekani muddatidan oldin to'lashni talab qilishiga to'liq ishonch hosil qilgan taqdirdagina amalga oshirilishi kerak. Ammo agar shartnoma shartlarida qarzning qolgan summasini muddatidan oldin to'lash nazarda tutilmagan bo'lsa, unda qarz oluvchining bunday qadami bankni sudga da'vo arizasi berishga undaydi. Axir, bu kredit shartnomasini buzishdir.

Kredit shartnomasini tuzayotganda, siz qarz beruvchi o'z qarzini qaysi muddatga majburiyatini olishini oldindan bilishingiz kerak.mulkni sug'urta qilish uchun qarz oluvchi. Agar shartnomada sug'urta butun kredit muddati uchun berilishi kerakligi ko'rsatilgan bo'lsa, bu holda siz tejashni orzu qila olmaysiz.

Agar shartnomada qarz oluvchi bir marta sugʻurta polisini olishi shartligi koʻrsatilgan boʻlsa, bu ipotekani tezroq toʻlash imkoniyati boʻladi.

Sug'urta 1 yildan 5 yilgacha muddatga beriladi. Sug'urta shartnomasining amal qilish muddati tugagandan so'ng, u yangilanishi kerak. Ammo shartnomada sug'urta muddatini uzaytirish kerakligi aytilmagan bo'lsa, qarz oluvchidan buni qilish talab qilinmaydi. Axir imzolangan hujjatda bunday band yo‘q.