Bank depozit operatsiyalari nima?

2024 Muallif: Howard Calhoun | [email protected]. Oxirgi o'zgartirilgan: 2023-12-17 10:44

Zamonaviy iqtisodiyotda bank tizimi ideal holda bo'sh pullarni akkumulyator va tarqatuvchi sifatida harakat qilishi kerak. Albatta, qattiq haqiqatda hamma narsa unchalik yaxshi emas, lekin shunga qaramay, biz bu jarayonning eng muhim qismlaridan biri sifatida depozit operatsiyalarini o'rganamiz. Maqolada biz barcha jihatlarga e'tibor qaratamiz. Buning uchun biz Rossiya Bankining depozit operatsiyalarini, shuningdek, turli tijorat moliyaviy tuzilmalarini ko'rib chiqamiz.

Terminologiya

Depozit operatsiyalari nima? Bu banklarning jismoniy va yuridik shaxslardan ma’lum muddatga (yoki talab qilib) depozitlarga mablag‘larni jalb qilish bo‘yicha faol harakatlariga berilgan.

Bu holda ob'ektlar depozit hisoblanadi. Bu sub'ektlarning bank hisobvarag'iga kiritadigan pul miqdorining nomi. Bu bilan hech qanday muammo yo'q. Ammo kim sub'ektlar sifatida harakat qilishi mumkin? Ular jismoniy shaxslar, shuningdek, har qanday tashkiliy-huquqiy shakldagi korxonalar tushuniladi.mulk.

Depozit operatsiyalari: tayyorgarlik

Dastavval har bir kredit muassasasi oldida bu sohada oʻz siyosatini yaratish vazifasi turadi. Buni tijorat tuzilmasining bank resurslarini shakllantirish, rejalashtirish va tartibga solishga qaratilgan muayyan faoliyati majmui sifatida tushunish kerak.

Depozit siyosatini ishlab chiqish va keyinchalik amalga oshirishning yakuniy maqsadi ishchi resurs bazasi hajmini oshirishdan iborat. Shu bilan birga, barcha turdagi risklarni hisobga olgan holda xarajatlarni minimallashtirish va zarur likvidlik darajasini saqlab qolishga harakat qilish kerak.

Agar har bir bank o’zining depozit siyosatini ishlab chiqishini hisobga olsak, unda asosiy savol uning bor-yo’qligi emas, balki uning sifati haqida bo’ladi. Tashkilotning o'zi ko'p sonli omillarga, shu jumladan moliyaviy institutning hajmiga, operatsiyalarni qayta ishlash uchun mas'ul bo'lgan xodimlarning malakasiga va boshqalarga bog'liq. Axir, bankning depozit operatsiyalari katta miqdorda amalga oshiriladi va ularning yo'qolishiga yo'l qo'yish sizning obro'ingizga dog' tushirish demakdir.

Depozit operatsiyalari turlari

Depozit operatsiyalari turlari koʻp omillarga bogʻliq. Demak, omonatchilar toifasidan kelib chiqadigan bo'lsak, u holda yuridik shaxslar (korxonalar, tashkilotlar, boshqa moliya institutlari) va jismoniy shaxslarning depozitlari mavjud. Va yechib olish shakliga ko'ra, bunday depozitlar ajralib turadi:

1. Talab boʻyicha. Bu shuni anglatadiki, mijoz istalgan vaqtda kelib depozitni talab qilishi mumkin.
2. Shoshilinch. Bular cheklangan muddat uchun amal qiladi. Agar mijoz shartnoma muddati tugagunga qadar pul mablag'larini yechib olmoqchi bo'lsa, u foizlarning muhim qismini (hatto ularning hammasini) yo'qotishi mumkin.
3. Shartli. Ushbu mablag'lar faqat ma'lum, oldindan belgilangan shartlar yuzaga kelganda olinishi mumkin. Bunga misol: 18-tug'ilgan kunning boshlanishi.

Bular bankning depozit operatsiyalari. Lekin ular bo'linishi mumkin, batafsilroq ko'rinishga ega bo'ling. Hozir u haqida gaplashamiz.

Talab qilib olinadigan depozitlar

Bularga quyidagilar kiradi:

1. Davlat mulki boʻlgan nodavlat korxonalarning hisob-kitob, byudjet va joriy hisobvaraqlaridagi mablagʻlar.
2. Jismoniy shaxslarga tegishli pullar.
3. Har qanday maqsadda mablagʻlar hisobiga joylashtirilgan mablagʻlar.
4. Ommaviy talab qilib olinadigan depozitlar.
5. Boshqa banklarning vakillik hisobvaraqlaridagi mablagʻlar.
6. Moliya organlari, notijorat tashkilotlarning talab qilib olinmaydigan naqd depozitlari.
7. Hisob-kitoblardagi mablag'lar (ular akkreditivlar va cheklarni anglatadi), shuningdek, individual operatsiyalar bo'yicha majburiyatlar.

Bu depozitlar boʻyicha pulning yuqori harakatchanligi mavjudligiga qaramasdan, favqulodda vaziyatlarda barqaror kredit resursini olish uchun favqulodda vaziyatlarga qadar foydalanilmaydigan minimal qoldiqni aniqlash mumkin. Aytgancha, bu yashirin salohiyatga ega. Shunday qilib, biz hisob bilan kredit va depozit operatsiyalarini chaqirishimiz mumkin. Ular qulay va tez kirish imkonini beradizarur moliyaviy manbalar, bankdan kredit talab qilmasdan.

Muddatli depozitlar

Tijorat banklari balanslarining likvidligini saqlashda belgilangan ushlab turish muddati juda muhimdir. Shuningdek, ularning portfeli tashkilotning barqarorligi haqida gapirishga imkon beradi. Qoidaga ko'ra, muddatli depozitlar belgilangan muddatga qabul qilinadi:

• 30 kungacha;
• 31-90 kun;
• 91-180 kun;
• 181 kundan bir yilgacha;
• 1 yoshdan 3 yoshgacha;
• 3 yildan ortiq.

Ko'pincha muayyan muddatli omonatlarga da'vo qilinmagan holatlar mavjud bo'lib, ularning muomala muddati o'tib ketadi. Bu holatda pulingizni qaytarish juda muammoli bo'ladi.

Plastik kartochkalar va ular yordamida hisob-kitoblarning keng qoʻllanilishi ushbu turdagi omonatlarning ommalashishiga ijobiy taʼsir koʻrsatdi. Bunday hollarda, maxsus hisobvaraqlar yaratiladi, ular bo'yicha pasaytirilgan foiz stavkasi olinadi, ammo o'zboshimchalik bilan olingan taqdirda mijoz bankdan jarima olmaydi. Odamlarning qiziqishini oshirish uchun murakkab tariflar mexanizmi keng qo'llaniladi.

Resurslar miqdorini oshiring

Buning uchun aholining turli qatlamlariga, ularning ijtimoiy darajasiga, shuningdek, omonat ochilgan va oʻtkazilayotgan miqdor va muddatlarga qarab yoʻn altirilgan turli depozit bank operatsiyalari qoʻllaniladi.

Shu bilan birga, banklarhisob ochish mumkin bo'lgan turli toifadagi odamlarning talablari ham hisobga olinadi. Shunday qilib, talabalar va nafaqaxo'rlardan tortib o'rta sinf va ishbilarmonlargacha bo'lgan barcha bilan o'zaro aloqa qilish tizimlari ko'zda tutilgan. Bunga ishonch hosil qilish uchun ushbu moliya institutlari nimani taklif qilayotganiga qarang.

Har xil badallar mavjud: talaba, pensiya, investitsiya va boshqalar. Ular bo'yicha banklar oshirilgan foizlar yoki boshqa imtiyozli shartlarni taklif qilishadi. Bu holda shartnoma tuzish va hisob ochishning soddaligi va tezligi muhim ahamiyatga ega. Ko'pincha oldindan tayyorlangan shakllar qo'llaniladi. Ba'zi hollarda individual shartnoma tuzilishi mumkin bo'lsa-da (bu bevosita mijozning toifasiga bog'liq).

Banklar oʻrtasida mijozlar uchun kurash

Turli moliyaviy institutlar oʻrtasidagi raqobat ularni odamlar bilan oʻzaro munosabatlar shaklini tanlash uchun omonat operatsiyalarini tahlil qilishga majbur qiladi. Bu xizmatlarning toʻliq spektrini taqdim etish, xizmat sifatini yaxshilash hamda hisobingizni masofadan turib kuzatish imkoniyatidan iborat.

Yol cheklarini sotish, valyutalarni qulay kurs boʻyicha konvertatsiya qilish, plastik kartochkalarni chiqarish, pul oʻtkazmalarini tezlashtirish, turli tovarlar, kommunal toʻlovlarni toʻlash va boshqalar koʻrinishida turli bonuslar taqdim etilishi mumkin. Keng turdagi bank xizmatlarining yaratilishi va rivojlanishi omonatlarni sug‘urtalash bilan birga amaldagi va potentsial omonatchilar nazarida moliya institutining jozibadorligini sifat jihatidan oshiradi. Shu tufayli tuzilmaning resurs bazasi jadal kengayib bormoqda.

Omonat va depozit sertifikatlari

Ular muddatli depozitlarning bir turi. Birinchi marta ularga 1992 yilda Rossiya Federatsiyasida qonunchilik darajasida ruxsat berildi. Sertifikatlarga nisbatan qo'llaniladigan qoidalar barcha banklar uchun bir xil. Garchi har bir alohida turni chiqarish va muomalaga chiqarish shartlari moliyaviy tuzilmalar tomonidan aniq ishlab chiqilgan.

Sertifikatlarni faqat rublda berish mumkin. Bundan tashqari, muhim cheklov shundaki, ular ko'rsatilgan xizmatlar yoki sotilgan tovarlar uchun to'lov yoki hisob-kitob vositasi sifatida xizmat qila olmaydi. Maxsus xususiyat shundan iboratki, sertifikat stavkasi vaqt o'tishi bilan bir tomonlama o'zgarishi mumkin emas. Agar mijoz belgilangan muddatdan keyin to‘lov uchun ariza bergan bo‘lsa, moliya instituti talabga ko‘ra belgilangan summalarni to‘lashi shart.

Yuqorida muhokama qilingan depozit operatsiyalarini tashkil etish koʻproq bitta bank va uning jismoniy shaxslar (yoki kredit sektoriga aloqador boʻlmagan korxonalar) bilan oʻzaro munosabatlari bilan bogʻliq. Keling, tanishuv doirasini kengaytiraylik.

Obligatsiyalar chiqarish

Oligatsiyalar qoʻshimcha daromad sifatida ishlatiladi. Ular aktsiyalar bilan bir xil hujjatlar bilan tartibga solinadi. Bank obligatsiyalar chiqarishi mumkin:

• nominal;
• ko'taruvchiga.

Ular garov bilan yoki garovsiz, foizlar, chegirmalar,konvertatsiya qilinadigan, turli muddatlarga ega. Pul mablag'larini jalb qilish uchun ular xorijiy valyutada yoki rublda chiqarilishi mumkin.

Ta'kidlash joizki, banklar tomonidan boshqa moliya institutlariga resurslarni taqdim etish alohida ahamiyatga ega (agar depozit operatsiyalarini hisobga olish haqida gapiradigan bo'lsak). Bu auktsionlar va birjalar yordamida amalga oshiriladi, garchi tashkilotlar o'rtasida to'g'ridan-to'g'ri shartnoma munosabatlarini o'rnatish ham mumkin. Ammo agar unchalik katta bo'lmagan tuzilmalar bo'lmasa yoki ular o'rtasida ishonch bo'lmasa, unda kim oshdi savdosi yoki almashinuv ko'proq imkoniyatdir. Aytgancha, oxirgi rolni vositachilarning mavjudligi va hech bo'lmaganda qandaydir tanlovdan o'tish zarurati o'ynaydi.

Endi bizning voqeliklarimizga e'tibor qarataylik va Rossiya Bankining depozit operatsiyalari haqida gapiramiz.

CBR kreditlari

Markaziy bank pullarining asosiy qismi 1995-yilgacha iqtisodiyotning ustuvor tarmoqlarini kreditlash uchun ajratilgan. Bunday holda, bu mantiqiy edi. Bular sanoat, qishloq xoʻjaligi va davlat faoliyati uchun muhim ahamiyatga ega boʻlgan boshqa sohalarning alohida guruhlari hisoblangan.

1994-yildan boshlab Markaziy bank resurs auktsionlarini amaliyotga joriy qila boshladi. 1995 yildayoq ular qayta moliyalashning asosiy vositasiga aylandi. O'shandan beri yo'n altirilgan kreditlash fantastik yoki g'ayrioddiy narsa bo'lmasa-da, Markaziy bank asosan xususiy banklarni ommani qo'llab-quvvatlashi uchun pastroq stavkada moliyalashtirish vositasi sifatida foydalanildi.tadbirkorlar va oddiy fuqarolar, ularning talabi ichki iqtisodiyotga sezilarli darajada yordam berishi mumkin.

Tijorat banklari ishi

Keling, Sberbankning depozit operatsiyalari boshqa moliya institutlari bilan hamkorlik qilishda qanday bo'lishi mumkinligini ko'rib chiqaylik. 4 ta asosiy yoʻnalish mavjud:

1. Boshqa moliya institutlaridan olingan banklararo kreditlar. Ularga bunday bitimlar uchun zarur bo'lgan barcha narsalarni ko'rsatadigan shartnoma hamroh bo'ladi: miqdor, muddat, foiz stavkalari. Bu resursdan foydalanish juda qimmat, shuning uchun unchalik ishlatilmaydi.
2. Korrespondent hisobni toʻldirish orqali depozit operatsiyasini oʻtkazish. Bu pulni o'tkazish tegishli shartnoma asosida amalga oshirilishidan iborat. Bunday holda, resurslardan foydalanganlik uchun foizlar to'lanmaydi. Hisobdagi qoldiq mukofot sifatida beriladi. Bu usul odatda do'stona yoki ishonchli banklar tomonidan qo'llaniladi.
3. Boshqa filiallardan olingan manbalar. Bu usul faqat bitta bankda ishlaydi. Undan foydalanish qulay, chunki kredit olishdan oldin garov, ro'yxatdan o'tish va shartnomalar almashinuviga ehtiyoj yo'q. Yo'q, albatta, ma'lum hujjatlarni rasmiylashtirish kerak bo'ladi, ammo bu operatsiyadan keyin. Operatsiya kerak bo'lganda amalga oshiriladi. Buni amalga oshirish uchun telefon qo'ng'irog'ini qilish kifoya va elektron pochta yoki faks orqali yuborilgan bildirishnoma tasdiqlash vazifasini bajaradi. Shu sababli, ushbu vosita eng mobil va qulay hisoblanadi. Bu sizga kerakli miqdorlarni jalb qilish imkonini beradi,minimal xarajat bilan.
4. Asosiy bankdan yordam. Resurslarni jalb qilishning bunday turini birinchi nuqtaga bog'lash mumkin, agar foiz stavkasi odatda biroz pastroq bo'lsa va direktiv tarzda o'rnatiladi.

Dunyo buni qanday qiladi

Omonat koʻrinishidagi mablagʻlarni jalb qilish katta foiz stavkasida amalga oshiriladi. Bundan ham yuqori foiz stavkalarida kreditlar beriladi. Hamma joyda bir xilmi yoki istisnolar bormi?

Gap shundaki, depozitlar inflyatsiyadan ishonchli himoya vositasi sifatida ommalashgan. Albatta, bu faqat alohida holatlarda to'g'ri ekanligini aytish kerak - ko'pincha ular salbiy ta'sirlarning ta'sirini kamaytiradi. Shuning uchun stavkalar bevosita ushbu ko'rsatkichga bog'liq. Masalan, Yaponiya, AQSh, Daniya, Shveytsariyada yillik 0-0,5% depozitlarni kuzatishingiz mumkin.

Bu mamlakatlarda kreditlar 1-3% bilan beriladi. Bir tomondan, ular bilan mablag'larni joylashtirish foydali emas. Ammo keling, moliyaviy institutlarimizni ko'rib chiqaylik - bu erda siz dollar va evrodagi depozitlar bo'yicha stavkalarni 5, 6, 7 va hatto 10% da ko'rishingiz mumkin! Nazariy jihatdan, biz Rossiya Federatsiyasi hududida chet el valyutasida depozit qo'yish ancha foydali degan xulosaga kelishimiz mumkin. Ammo bu erda bir qator xavflar mavjud, jumladan, barcha depozitlarni rublga majburiy konvertatsiya qilish imkoniyati, bankning moliyaviy xizmatlar bozoridan yo'qolishi va yana ko'p narsalar. Shu sababli, yuqori foiz stavkalari valyuta egasi o'z zimmasiga oladigan tegishli risklar uchun o'ziga xos kompensatsiya hisoblanadi.

Xulosa

Demak, banklarning depozit operatsiyalari muayyan harakatlar boʻlib, ular orqali bank resurslari shakllanadi. Bu jarayon bir qator vositalar yordamida amalga oshiriladi.

Shunday qilib, resurslarni olishning asosiy manbai mijozlardan (jismoniy va yuridik shaxslar) mablag'larni jalb qilishdir. Bunday turdagi operatsiyalarsiz bankning dastlabki depozit portfelini shakllantirish mumkin bo'lmaydi, moliya instituti esa kreditlar berish va o'z faoliyatini amalga oshirish uchun resurslarga ega bo'lmaydi. Shunday qilib, busiz zamonaviy pul tizimi jiddiy muammolarga duch kelgan bo'lar edi.