Men kreditlarimni toʻlay olmayapman, nima qilishim kerak? Kredit qarzini qayta tuzish

2024 Muallif: Howard Calhoun | [email protected]. Oxirgi o'zgartirilgan: 2023-12-17 10:44

Inqiroz va tartibsizliklarga toʻla dunyoda hamma munosib yashashni xohlaydi. Va agar ilgari borib kerakli narsani sotib olishning iloji bo'lmasa, kreditlar paydo bo'lishi bilan deyarli har bir kishi bunga ega. Ammo sotib olish quvonchi har doim ham uzoq davom etmaydi, chunki qarzlarni to'lash muddati kelganda eyforiya tezda o'tib ketadi. Qarz oluvchi hisoblagan barqaror daromad mavjud bo'lganda hamma narsa yaxshi bo'lar edi, lekin agar kreditlar bo'yicha to'lashning iloji bo'lmasa? Bunday vaziyatda nima qilish kerak? Bu ushbu maqolada muhokama qilinadi.

Qarz oluvchilarning to'lovga qodir emasligi sabablari

Pul etishmasligining sabablari juda boshqacha bo'lishi mumkin - ishni yo'qotishdan jiddiy kasallikgacha. Albatta, ko'p fuqarolar, kreditga yana bir xarid qilish, yomon haqida o'ylamaydilar, lekin eng yaxshi umid. Biroq, keyingi inqiroz bir vaqtlar vijdonli kredit to'lovchining barcha rejalarini buzishi mumkin, shunda u bugungi kunda qiyin vaziyatga duch keladi.savol: "Kreditlarni to'lashning hech qanday usuli yo'q - nima qilish kerak?" Umidsizlikka tushmang, chunki har doim yo'l bor. Bundan tashqari, qonunga ko'ra, pul etishmasligi sababiga qarab, kechiktirilgan to'lovga erishish yoki hatto qarzni hisobdan chiqarish mumkin.

Qarz oluvchining birinchi qadamlari, agar kreditni toʻlash uchun pul boʻlmasa

Moliyaviy qiyinchiliklar yuzaga kelganda, birinchi navbatda, bu muammo haqida xabar berish uchun zudlik bilan bankka murojaat qilish kerak. Ko'pgina to'lovga layoqatsiz qarz oluvchilar omad yoki ularni qarzdan qutqaradigan qandaydir omadga umid qilishadi. Aslida, qarzni xuddi shunday to'lash yoki o'z-o'zidan hisobdan chiqarish uchun bunday sehr yo'q. Qanchalik ko'p vaqt o'tsa, kechiktirilgan to'lovlar uchun jarima shunchalik ko'p bo'ladi. Shunday qilib, birinchi qadam kredit berilgan bankingizga murojaat qilishdir.

Keyin, siz kreditni to'lashning iloji yo'qligi haqida ariza yozishingiz kerak, chunki so'rovni og'zaki tinglaganidan so'ng, bank menejeri kechqurungacha bu haqda unutishi mumkin. Shuning uchun siz kreditorni moliyaviy qiyinchiliklaringiz va qarzni qayta tuzish istagi haqida yozma ravishda xabardor qilishingiz kerak.

Qarzni qayta tuzish - bu nima?

Kredit olish bilan shugʻullanishga majbur boʻlgan koʻpchilik bunday tushuncha haqida eshitgan, ammo bu nima ekanligini biladiganlar kam. Qarzni restrukturizatsiya qilish - kredit to'lovlari yukini kamaytirish maqsadida qarz oluvchining to'lov qobiliyatini tekshirish tartibi. Qarzni qayta tuzishqarz oluvchining qarzni to'lash qobiliyatini saqlab qolish uchun kredit shartnomasi shartlarini o'zgartirishga qaratilgan chorani nazarda tutadi.

Valyutadagi kreditlarni qayta tuzish davlat tomonidan koʻpincha inqirozli vaziyatlarda, chet el valyutasida kredit olgan fuqarolarning aksariyati qarz yukidan aziyat chekkanda amalga oshiriladi.

Kreditni restrukturizatsiya qilishga qanday erishish mumkin

Bank qarz oluvchining ehtiyojlarini qondirishi uchun u o'z menejeriga imkon qadar tezroq yozma ariza bilan murojaat qilishi kerak. Arizada qarz oluvchining shartnomada belgilangan muddatlarda kredit qarzini qo'shimcha to'lay olmasligi sababi ko'rsatilishi kerak. Shuningdek, moliyaviy vaziyat ijobiy tomonga o'zgarishi mumkin bo'lgan vaqt oralig'ini yozishda to'lanishi mumkin bo'lgan pul miqdorini ko'rsatishga arziydi. Siz yozmasligingiz kerak: "Men ishimni yo'qotdim, qarzni to'lash uchun hech narsam yo'q". Shunday qilib, kredit menejeri so'rovga javob bermaydi, bundan tashqari, u buni o'z majburiyatlaridan voz kechish va qarz oluvchining bankrotligiga erishish deb hisoblashi mumkin. Shuning uchun, munozarali masalalardan qochish uchun: "Ishdagi kutilmagan moliyaviy qiyinchiliklar tufayli vaqtincha kreditlarni to'lash mumkin emas" deb yozish yaxshiroqdir. Qarz beruvchi sizga keyin nima qilish kerakligini aytadi. Vaziyatni bezash emas, balki ishonchli ma'lumot berish yaxshiroqdir. Aks holda, bank qarz oluvchi tomonidan taqdim etilgan ma'lumotlarni tekshirishi mumkin va agar ular haqiqatga mos kelmasa, u kreditni qayta tuzishdan bosh tortadi.

Aytganidekyuqorida, xorijiy valyutadagi kreditlarni qayta tuzish ko'pincha davlat yordami bilan amalga oshiriladi va bu erda shartnomani ko'rib chiqish uchun ariza berish vaqtini o'tkazib yubormaslik kerak. Ba'zan juda kech bo'ladi, agar bankka o'z vaqtida murojaat qilmasangiz, xorijiy valyutadagi kreditlar bo'yicha yuqori foizlarni to'liq qaytarishga to'g'ri keladi.

Ssuda qarzini restrukturizatsiya qilish natijalari

Qarz oluvchining arizasini ko'rib chiqqandan so'ng, bank tashkiloti qandaydir qaror qabul qilishi kerak. Odatda, banklar o'z mijozlari bilan uchrashish va kredit shartnomasini qayta ko'rib chiqish uchun boradilar. Shunday qilib, nochor qarz oluvchi to'lovni kechiktirish imkoniyatiga ega va kreditni bir muddat to'lash mumkin emas. Odatda bu muddat uch oygacha bo'ladi, keyin esa kichik miqdorda bo'lsa ham majburiy to'lovlar amalga oshirilishi kerak.

Ssudani restrukturizatsiya qilish faqat qarz oluvchining qisqa muddatdagi moliyaviy qiyinchiliklarini hal qilishi mumkin. Ertami-kechmi, qarzni to'lash muddati ko'payganligi sababli, pul krediti bo'yicha barcha qarzlar qo'shimcha foizlar bilan to'lanishi kerak. Ushbu chora kredit bo'yicha defoltga erishmaslik va qarz oluvchini bankrot deb e'lon qilmaslik uchun haddan tashqari hisoblanadi. Shuning uchun, agar kreditni o'z vaqtida to'lash imkoni bo'lsa, masalani kredit bo'yicha qarzni restrukturizatsiya qilishdan ko'ra kafillarga murojaat qilish yaxshiroqdir.

Qarzimni qachon toʻlay olmayman?

Ko'p odamlar muammo yuzaga kelganda majburiy kredit to'lovlarini osonlikcha rad etishlari mumkin, deb yanglishishadi. Hatto homiladorlik yoki tug'ruq ta'tillari ham olib tashlanmaydibu majburiyatlar. Hatto kasallik ba'zan qarzni to'lamaslikka olib kelishi mumkin emas, chunki bunday vaziyatda sug'urtalovchi kredit to'lovlarini to'lash majburiyatini oladi. Biroq, sug'urta kompaniyasi har doim ham bunday majburiyatlarni o'z zimmasiga olmaydi va shuning uchun bank jiddiy sog'liq muammolari bo'lgan mijozning ehtiyojlarini qondirishi mumkin. Bunday holda, kreditor to'lovlarni ma'lum muddatga kechiktirishni taklif qilishi mumkin, shu bilan birga qarz oluvchi o'z sog'lig'i haqida qayg'urishi mumkin.

Boshqa variant, agar kreditlar ko'p bo'lsa - to'lash uchun hech narsa yo'q, qayta moliyalash mumkin. Ya'ni, qarz oluvchi eskisini to'lash uchun yangi kredit olishi kerak. Ammo bu sxema har doim ham ishlamaydi, chunki naqd pul kreditini berishdan oldin har bir bank o'z mijozlarining kredit tarixini o'rganadi. Agar qarz beruvchi yana bir nechta to'lanmagan kreditlar borligini ko'rsa, u rad qilishi mumkin.

Kredit toʻlash imkoniyati yoʻq - nima qilish kerak?

Bank kreditni qayta tuzishdan bosh tortganda nima qilish kerak va boshqa banklarning koʻplab muvaffaqiyatsizliklari tufayli qayta moliyalash imkoni boʻlmasa. Har doim chiqish yo'li bor. Qarz oluvchilar ham, kafillar ham qiyin moliyaviy vaziyatda yordamga kelishlari mumkin. Odatda, yirik xarid uchun kredit olish uchun ariza berishda bank bir yoki bir nechta kafillarni taqdim etishni talab qiladi, bu qarzni to'lash va qarz oluvchining to'lov qobiliyatini kafolatlaydi. Kafil ham qarzni to'lay olmaydigan va kreditlar bo'yicha to'lash imkoniyatiga ega bo'lmagan yana bir holat mavjud. Bu holatda nima qilish kerak?Siz o'zingizni bankrot deb e'lon qilishingiz mumkin, ammo keyin kelajakda yangi kredit olish mumkin bo'lmaydi. Ma’lum bo‘lishicha, chiqish yo‘li bor – garovni sotish va qarz qoldig‘ini ushbu mablag‘lar hisobidan to‘lash mumkin.

Qarz oluvchining huquqlari

Bank ham, qarz oluvchi ham qiyin moliyaviy vaziyatda himoya qila oladigan o'z huquqlariga ega. Biroq, ular kredit shartnomasini imzolashdan oldin ham oldindan bilishlari va ular bilan tanishishlari kerak. Pullarini olishni istagan banklar, ba'zida kollektor agentliklarining yordamiga murojaat qilishadi, bu esa o'z navbatida, qarz oluvchidan barcha mumkin bo'lgan usullar bilan qarzni "yo'q qilishni" boshlaydi, ya'ni ular kechasi uni bezovta qiladilar, oilasiga murojaat qilishadi. va do'stlar, va hatto ish joyidagi nochor mijoz keladi. Shunday qilib, uning huquqlarini buzadi. Kerakli to'lovlarni to'lay olmasa ham, qarz oluvchi o'z obro'sini va tinch uyqu huquqini himoya qilish uchun bunday hollarda ixtisoslashgan tashkilotga shikoyat qilish huquqiga ega.

Ba'zida vijdonsiz kreditorlar ataylab o'z mijoziga oylik to'lovni qaytarish imkoniyatini bermaydilar. Masalan, qarzni to'lashning oxirgi kunida qarz oluvchiga bank filialiga kirishga ruxsat berilmaydi (kassa ishlamayapti yoki boshqa sabablarga ko'ra), keyin dam olish kunlari yoki bayramlardan so'ng ular unga penya bo'yicha katta foizlar undiradilar. Qarz oluvchi keyingi to'lovni unga ushbu huquqni beradigan oxirgi kundan oldin to'lash huquqiga ega ekanligini bilishi kerak va hatto holatlar bunga to'sqinlik qilsa ham, bank ushbu to'lovni qabul qilishi kerak. Bu bankning muammolari bo'ladi.

Kreditor oldidagi qarzning oqibatlari

Ba'zan eshitishingiz mumkinjasur bayonotlar: "Men bir yil davomida qarz to'lamayman! Va hech narsa!" Bu haqiqatan ham sodir bo'ladi, lekin oqibatlari shunchaki bunday vijdonsiz qarz oluvchilarga tegmagan. Katta foizlar, buzilgan kredit tarixi va oxir-oqibat, bankrotlik - bularning barchasi majburiy kredit to'lovlari to'lanmagan taqdirda sodir bo'lishi mumkin.

Penyalardan tashqari, kredit bergan bank tashkiloti kredit shartnomasi boʻyicha garov taʼminotini penya sifatida olishga haqli. Bu ham pulingizni qaytarishning keng tarqalgan usullaridan biridir. Shunday qilib, kredit to‘lovlarini o‘z vaqtida to‘lamagan to‘lovga layoqatsiz mijoz Markaziy kredit tarixi byurosidan moliyaviy obro‘siga putur etkazilganligi to‘g‘risida belgi oladi va yangi kreditlar olish huquqidan mahrum bo‘ladi.

Inqiroz sharoitida qarz oluvchi sifatida nima qilmaslik kerak

Eng muhimi, bankdan yashirinishga harakat qilish. "Men kredit to'lamayman, nima bo'ladi?" Degan savolga siz aniq javob berishingiz mumkin: "Joriy va buzilgan kredit tarixi." Agar bank vijdonsiz qarzdor bilan uchrasha olmasa ham, uning kredit hisobvarag'ida foizlar to'planishda davom etadi, bu har qanday holatda ham qaytarilishi kerak.

Agar qisqa muddatli moliyaviy qiyinchiliklar mavjud boʻlsa, eskilarini toʻlash uchun yangi kreditlar olishdan koʻra, qarzni qayta tuzish yoki toʻlovlarni kechiktirishga erishgan maʼqul. Bu erda har bir qarz oluvchi vaziyatga qarab qaror qabul qilishi kerak. Axir, faqat u o'z muammolarining yechimini ko'radi va ularni qaysi davrda hal qilish mumkinligini biladi.

Qarz oluvchilar uchun oddiy maslahatlar

Har qanday bankda kredit olish uchun ariza berishdan oldin uning shartlari bilan tanishib chiqishingiz kerak. Bundan tashqari, agar bank qo'ygan barcha talablar potentsial qarz oluvchining imkoniyatlariga mos keladigan bo'lsa, siz kredit shartnomasini o'rganishni davom ettirishingiz mumkin. Barcha ob'ektlar va ilovalarni diqqat bilan o'rganish va juda ehtiyotkorlik bilan davolash kerak.

Raqamlarga tegishli barcha elementlar kredit kalkulyatori yordamida mustaqil ravishda hisoblanishi kerak, chunki past foiz stavkalari koʻpincha yuqori yashirin toʻlovlar ortida yashirinadi. Shuning uchun, bir nechta banklardagi shartlar va stavkalarni solishtirish yaxshidir va hech ikkilanmay menejerdan kerakli miqdorni hisoblashni so'rang, shuningdek, majburiy to'lovlarga oid noaniq fikrlar haqida so'rang.

Barcha takliflarni sinchkovlik bilan oʻrganib chiqqandan keyingina oʻzingizni savoldan himoya qilish mumkin boʻladi: “Men kredit toʻlamayapman, keyin nima boʻladi?”, Lekin dadillik bilan tayanib, kredit olish uchun murojaat qiling. sizning imkoniyatlaringiz bo'yicha. Shuningdek, majburiy sug'urta qilishdan bosh tortmang, chunki yuqoridagilardan ko'rinib turibdiki, kutilmagan vaziyatlar yuzaga kelishi mumkin. Ba'zan sug'urta kompaniyasiga biroz ortiqcha to'lagan ma'qul, lekin o'zingizni vaqtinchalik moliyaviy qiyinchiliklardan himoyalangan his qilasiz.