Yevropadagi jami sug'urta: sharhlar

2024 Muallif: Howard Calhoun | [email protected]. Oxirgi o'zgartirilgan: 2023-12-17 10:44

Sug'urta xizmatlarining barcha turlari bizning hayotimizga uzoq vaqtdan beri kirib kelgan. Har yili biz sog'lig'imizni siyosat bilan himoya qilamiz, avtomobilni sug'urtalashni unutmang va ba'zida biz qo'shimcha dasturlarni sotib olamiz. Endowment sug'urtasi - bu rossiyaliklarning aksariyati hech qanday tasavvurga ega bo'lmagan kam sonli xizmatlardan biridir. Evropa mamlakatlarida bunday siyosat odatiy hol va hatto ma'lum darajada zarur. Ko'p yillik amaliyot davomida odamlar pulni shu tarzda tejashga odatlangan. Bundan tashqari, uy-joy sug'urtasi polisi insonning eng qimmatli narsasini - uning hayoti va sog'lig'ini himoya qiladi.

Inson hayoti bebaho bo'lsa-da, bu uning qadriga etish kerak emas degani emas. Taxminan har uchinchi evropalik bunday fikrlash tarziga ega. Shu tufayli Evropada hayotni sug'urtalash ko'p yillar davomida rivojlanib kelmoqda.

Bu nima?

Bu siyosat biroz depozitga oʻxshaydi. NSJ -mablag'larni keyinchalik to'plash va ortiqcha daromad olish uchun investitsiya qilish bilan uzoq muddatli investitsiyalar.

Bunday shartnomani 3 yildan 35-40 yilgacha tuzishingiz mumkin. Bu o'lim, jiddiy kasallik, jarohatlar, nogironlik va boshqa mumkin bo'lgan xavf-xatarlardan sizni qo'shimcha xarajatlardan himoya qiladigan o'ziga xos cho'chqachilik banki sifatida ko'rib chiqilishi mumkin. Agar yuqorida sanab o'tilgan holatlar ro'y bersa, kompaniya sizga to'liq pul to'laydi. Agar hammasi yaxshi boʻlsa, mablagʻlar toʻplanishda davom etadi.

Endowment sug'urtasiga oylik badallar ikki qismga bo'linadi:

• mumkin boʻlgan xavflarni toʻlash;
• cho'chqachilik banki yaratish uchun.

Yordamchi daromad olish uchun jamgʻarmalarni turli moliyaviy modellarga investitsiya qilish mumkin. Shartnoma muddati tugagandan so'ng mijoz to'plangan summani birdaniga olishni yoki hatto pensiyani oshirish ko'rinishidagi to'lovlarni afzal ko'rishni mustaqil ravishda hal qilishi mumkin.

Agar biz Rossiya qonunchiligi haqida gapiradigan bo'lsak, unda bunday miqdorlar soliqqa tortilmaydi, deb bahslashish mumkin. Bundan tashqari, ularni uchinchi shaxslar foydasiga, hatto sudda ham undirib bo'lmaydi. Ya'ni, faqat mijozning o'zi va boshqa hech kim mablag'larni boshqara olmaydi. Evropada sug'urta (kumulyativ) deyarli bir xil imtiyozlarga ega.

Xavf sugʻurtasi va moliyalashtirilgan sugʻurta oʻrtasidagi farq nima?

Tavakkalchilik siyosati boʻyicha sugʻurta summasi 1 marta toʻlanganda shartnomaning bu turi tushuniladi. Shu bilan birga, shartnomada juda ko'p narsa nazarda tutilgansug'urta hodisasi yuz berganda mijozga to'lanadigan katta miqdor. Biroq, shartnoma muddati tugagunga qadar sizga hech narsa bo'lmagan bo'lsa, depozitga qo'yilgan pul sug'urtalovchida qoladi.

Sug'urta jamlanganda vaziyat boshqacha ko'rinadi. Evropada siz siyosat sotib oldingiz yoki Moskvada, bu muhim emas. Bu erda siz oylik to'lashingiz kerak. Agar sizda boʻsh mablagʻ boʻlsa, summani darhol yil uchun depozitga qoʻyishingiz mumkin.

Kompaniya sizning hisobingizda to'plangan mablag'larni doimiy ravishda investitsiya qiladi va uni ko'paytirishga harakat qiladi. Bu erda sug'urtalovchining daromadi yotadi. Pul ikki turdagi daromadga qayta taqsimlanadi:

• Kafolatlangan. Bu yerda daromad juda kichik, u 3 dan 5% gacha oʻzgarishi mumkin.
• Ixtiyoriy. Bu qism kompaniya sizning mablag'ingizni qanchalik muvaffaqiyatli investitsiya qila olganiga bog'liq bo'ladi. U 2% yoki 15% boʻlishi mumkin.

Agar sugʻurta hodisasi roʻy bersa, mijoz hujjatda koʻrsatilgan toʻliq summani darhol oladi. U qancha pul qo'ygani muhim emas.

Masalan, siz 10 yillik HA shartnomasini tuzdingiz va har yili 5000 AQSh dollari toʻlashingiz kerak. Ammo oradan ikki yil o‘tib baxtsiz hodisaga uchradingiz, nogiron bo‘lib qoldingiz va mehnat qobiliyatini yo‘qotdingiz. Shartnoma shartlariga ko'ra, siz bor-yo'g'i 10 000 dollarni depozitga qo'yganingizga qaramay, barcha 50 000 dollarni olasiz. Agar o'n yil davomida sizga hech qanday yomon narsa bo'lmagan bo'lsa, kompaniya sizga barcha 50 mingni qaytarib beradi va hatto shartnomada nazarda tutilgan bo'lsa, foizlarni ham undiradi. Shuning uchun sug'urta kümülatif hisoblanadi. Evropada bunday siyosat mavjudhar uchdan bir. Keling, sababini bilib olaylik.

Tarixiy ma'lumot

Birinchi sugʻurta polislari qadimgi Yunonistonda paydo boʻlgan. Ammo Evropada bunday hodisa faqat 18-asrning boshlarida mashhur bo'ldi. Hayotni sug'urtalash Jeyms Dodson tomonidan kashshof bo'lgan. U shaxsan Londondagi barcha qabristonlarni kezib chiqdi va bir yil avval barcha dafn marosimlarida hayot va o‘lim sanalarini qaytadan yozdi. Shu tariqa u o‘rtacha londonliklarning taxminiy umr ko‘rish davomiyligini hisoblab chiqdi va sug‘urta mukofoti qancha bo‘lishi mumkinligini hisoblab chiqdi. Ammo faqat 77 yildan keyin Evropada sug'urta (kumulyativ) ko'proq yoki kamroq ommaviylashdi. O'shandan beri ushbu xizmatni taklif qiladigan ko'plab sug'urta kompaniyalari mavjud. Ulardan ba'zilari bugun ham ishlamoqda.

Hozirgi ishlar

Bugungi kunda barcha toʻlovlarning qariyb 70% Buyuk Britaniya, Germaniya, Italiya va Fransiyaga toʻgʻri keladi. Ushbu segmentdagi kompaniyalarning aksariyati mustahkam obro'ga va katta tajribaga ega. Aynan mana shu fakt endowment hayot sug'urtasini juda mashhur qiladi.

Sugʻurta kompaniyalari oʻz xizmatlari bilan deyarli butun aholini qamrab oladi. O'nta oiladan sakkiztasida barcha a'zolar, shu jumladan chaqaloqlar ham siyosatga ega. Ba'zi evropaliklar bir vaqtning o'zida turli xil jamg'arish shartlari bilan bir nechta sug'urtaga ega. O‘rtacha hisobda yevropaliklar o‘z daromadlarining to‘rtdan bir qismini sug‘urta dasturlariga sarflaydilar. Bu erda bunday vosita bolani o'qitish va pensiyani oshirish uchun qo'shimcha mablag'larni to'plash uchun sababdir. Shuning uchun, quvnoq bobo va buvilar, dunyo bo'ylab sayohat qilish va quvnoq bosishkameralar, endi hech kim ajablanmaydi. Ularning imkoniyati bor.

Yevropa qonunchiligi mijozlarning pullarini faqat eng yirik banklar hisob raqamlariga yoki daromadli korxonalar aktsiyalariga investitsiya qilishga ruxsat beradi. IC mas'uliyati xalqaro qayta sug'urta kompaniyalari tomonidan qo'shimcha ravishda kafolatlanadi. Bu shuni anglatadiki, mijozlarning pullari har qanday holatda ham hech qaerga ketmaydi. Bunday ishonchlilik darajasi bilan bunday sug'urta juda foydali depozitga o'xshaydi.

Yagona Yevropa sugʻurta bozori

Siz tushunganingizdek, Evropada jamg'arma sug'urtasi juda mas'uliyatli biznesdir. 20-asrning oʻrtalarida Yevropaning bir qancha davlatlari yagona sugʻurta bozorini shakllantira boshladilar. Markaziy organi Yevropa sug‘urta qo‘mitasi deb ataladi va uning bosh ofisi Bryusselda joylashgan. Bunday tadbirning maqsadlari juda jiddiy:

• sugʻurta bilan shugʻullanuvchi barcha tashkilotlarning ishi uchun umumiy standartlarni ishlab chiqish;
• ishlab chiqilgan kelishuvlarga rioya etilishi ustidan eng qattiq nazoratni amalga oshirish.

Tashkilotlar uchun talablar

Sugʻurtalovchilar quyidagi qoidalarga amal qilishlari kerak:

• sugʻurta xizmatlarini koʻrsatishdan tashqari boshqa har qanday faoliyat turi bilan qoʻshimcha shugʻullanish taqiqlanadi;
• kompaniyalarning top-menejerlari va egalari mijozlarning yoʻqotishlari uchun toʻliq majburiy javobgarlikni oʻz zimmalariga olishlari, sudlanganliklari yoʻqligi va qonun hujjatlarini muqaddas bajarishlari shart;
• kompaniyaning kafolat jamg'armasi bo'lishi kerakbarcha kerakli toʻlovlarni taʼminlang.

Bugungi kunda Yevropa Ittifoqining istalgan davlatida sugʻurta xizmatlarini koʻrsatish litsenziyasiga ega boʻlgan har qanday sugʻurta kompaniyasi shu ittifoqqa aʼzo boʻlgan boshqa mamlakatlarda ham xuddi shunday xizmatlarni taklif qilishi mumkin.

Mashhur kompaniyalar

Endowment sug'urtasini ta'minlovchi eng mashhur Yevropa kompaniyalari ro'yxati (ular eng ijobiy sharhlarga ega) quyidagicha ko'rinadi:

• Myunxen - Germaniya;
• AXA - Fransiya;
• Powszechny Zakład Ubezpieczeń (PZU) - Polsha;
• Assicurazioni Generali - Italiya;
• Venna sug'urta guruhi - Avstriya;
• GRAWE - Avstriya;
• Allianz - Germaniya;
• Huquqiy va umumiy guruh - Buyuk Britaniya.

Bu kompaniyalar kattalar va bolalar uchun turli xil dasturlarni taklif qiladi. Ulardan birini ishlatib, siz nogironlik holatida yoki biron bir tadbir (mashq, to‘y) uchun osonlik bilan pul tejashingiz mumkin.

O'tgan asrning o'rtalarida Evropada investitsion sug'urta deb ataladigan narsa jadal rivojlana boshladi. Uning biz ta'riflagan jamg'armadan asosiy farqi shundaki, shartnomaning butun muddati davomida mijoz mablag'larni mustaqil ravishda boshqarishi mumkin. Ya'ni, pulni qaerga investitsiya qilishni o'zingiz hal qilishingiz mumkin va qayerga yo'q. Ammo salbiy tomoni ham bor: qaror uchun javobgarlikshuningdek, sug'urta egasi tomonidan to'lanadi.

Xulosa

Vaqt oʻtishi bilan Rossiyada jamgʻarib boriladigan sugʻurta amaliyoti Yevropadagi kabi mashhur boʻlib qolishi ehtimoldan xoli emas. Va tez orada Rossiya fuqarolari "hayotning qadri" iborasining tom ma'nosini qadrlashadi.