Kreditlar nima? Naqd pul krediti. Ekspress kredit

2024 Muallif: Howard Calhoun | [email protected]. Oxirgi o'zgartirilgan: 2023-12-17 10:44

Hozirgi zamon iqtisodiyotida kredit munosabatlaridan keng foydalaniladi. Shuning uchun kreditlar nima ekanligini va ular qanday iqtisodiy asoslarga ega ekanligini bilish kerak. Bu kredit va kreditlardan moliyaviy ehtiyojlarni qondirish vositasi sifatida samarali va toʻgʻri foydalanish uchun zarur.

Naqd pul krediti. Bu nima?

Kredit bitimida munosabatlar sub'ektlari sifatida qarz beruvchi (kafilsiz kredit beruvchi jismoniy shaxs, tashkilot yoki bank) va pulga, odatda naqd pulga muhtoj bo'lgan qarz oluvchi, jismoniy yoki yuridik shaxs hisoblanadi.

Iste'mol krediti eng keng tarqalgan. Kreditlar nima ekanligini hamma biladi, lekin ularni qanday qilib kafolatli olish kerakligiga hamma ham javob bermaydi. Asosan, bu kreditlar fuqarolarga naqd pulsiz yoki naqd pul shaklida beriladi. Birinchi holda, bu tashkilotlar xizmatlari yoki tovarlar (masalan, stomatologiya xizmatlari, sayohat paketlari va boshqalar) uchun to'lov uchun kreditlar, ikkinchi holda, maqsadli kreditlar.

Qarz tayinlash

Odatda kreditning asosiy mohiyatiaholining to'lov qobiliyatining oshishi va buning natijasida tovar ayirboshlashning ko'payishi. Kreditga bo'lgan talab tovarlarga bo'lgan talab bilan tug'iladi, ikkinchi tomondan, kreditlarning o'sishi tovarlarga bo'lgan talabni oshiradi. Bu ta'sir tovarlar bilan to'yingan bozorda juda sezilarli. Bugungi kunda iste'mol kreditini olish eng ommabop va davlat banki operatsiyalaridan biridir. Mutlaqo voyaga yetgan (yoki bank tomonidan belgilangan yosh) har qanday fuqaro mehnat daftarchasi, daromadlar to'g'risidagi hisobot va bank tomonidan talab qilinadigan boshqa hujjatlarni taqdim etgan holda kredit olishi mumkin. Daromadingiz haqida hisobot bermasdan naqd pulda iste'mol kreditini olishingiz mumkin. Ammo banklar tomonidan kreditni tasdiqlash imkoniyati kamroq. Qaysi kreditlar tovar yoki maqsadli ekanligini bilib, shuni esda tutish kerakki, qarz oluvchiga faqat pasport taqdim etishi kerak (u telefon do'koni yoki sayyohlik agentligi bo'lishidan qat'i nazar). Ammo bunday turdagi kreditni bankdan emas, balki kerakli tovarlarni sotadigan tashkilotlardan va oz miqdorda olish mumkin. Bank qarz oluvchiga jiddiy ehtiyojlar uchun (avtomobil sotib olish, o'qish uchun to'lov) ma'lum shartlarda, masalan, daromadlar to'g'risidagi guvohnoma, mulkka egalik qilish to'g'risidagi hujjat va boshqalarni taqdim etgan holda iste'mol kreditini beradi. Har bir bankning o'z shartlari mavjud. naqd kredit berish uchun.

Iste'mol kreditining kamchiliklari

Iste'mol kreditlari, shubhasiz, qator afzalliklardan tashqari, kamchiliklarga ham ega. Oddiy fuqaro to'satdan xarajatlar (shoshilinch ketish) muammosini hal qilish uchun bankdan kredit olishi mumkinboshqa shahar, avtomobilni ta'mirlash va boshqa holatlar) yoki amalga oshirib bo'lmaydigandek tuyulgan boshqa istaklarni amalga oshirish: noutbuk, uy kinoteatri yoki chet elda dam olish.

Biroq, naqd pul kreditini olishda, tayyor bo'lmagan odam uchun sezilishi qiyin bo'lgan barcha tuzoqlarni hisobga olish kerak.

Banklar past foiz stavkalari (yiliga oʻrtacha 15%) va ideal sharoitlar haqida gapirishadi, lekin aslida bu katta qoʻshimcha toʻlovlarni yashirishi mumkin - yiliga 70%.

Koʻpgina banklar kreditni muddatidan oldin toʻlash uchun katta komissiya undiradilar.

Bank faqat yil davomidagi kredit foizlari haqida hisobot berishi shart. Yillik foizlardan tashqari, boshqa to'lovlar ham mavjud, masalan, kreditni ko'rib chiqish, kreditni o'zi berish, oldi-sotdi shartnomasini tuzish, hisobni yuritish uchun komissiya. Qanday qilib naqd kredit olish va bu tuzoqlardan qochish kerak? Eng oson va eng muvaffaqiyatli usul - barcha moliyaviy va bank nuanslari va nozikliklarini biladigan mutaxassislar bilan bog'lanishdir.

Naqd pul krediti favqulodda yechim sifatida

Kreditlash iqtisodiyotdagi kreditor va qarz oluvchi oʻrtasidagi munosabatlarning ancha murakkab turidir. Bank moliyaviy xizmatlari iste’molchisi bo‘lgan qarz oluvchilar kredit mahsulotlarini olish, sug‘urta, shartnomalar tuzish, komissiyalar hisobini yuritish bo‘yicha yetarlicha tajribaga ega emaslar. Shuning uchun juda muhim ma'lumotlarning ko'pi ularga noma'lum bo'lib qolmoqda.

Har bir insonda shunday vaziyat boʻlganki, zudlik bilan pul kerak boʻladi. Ular nima uchun ekanligi muhim emas: bu yaqin kishiga sovg'a bo'lishi yoki yangisini sotib olish bo'lishi mumkin.maishiy texnika va ta'til paytida uzoq kutilgan sayohat va kvartirada ta'mirlash va boshqa ko'plab narsalar, ularsiz zamonaviy dunyoda - yaxshi, hech narsa. Kerakli miqdor qo'lda bo'lguncha juda uzoq vaqt kutishingiz mumkin. Nima qilish kerak?

Mana shunday vaziyatda odamlar bankka borishadi. Naqd pul krediti idealdir. Bu xizmat sizga tez naqd pul olish imkonini beradi.

Kredit nima va ularni qanday olish mumkin degan savol tug'iladi? Ushbu kreditni berish yaxshi o'rnatilgan va juda oddiy protsedura bo'lib, atigi bir kunni oladi. Kredit olish shartlari oddiy, hujjatlar soni minimal: Rossiya Federatsiyasi fuqarosining pasporti, ro'yxatdan o'tish, shuningdek, siz tanlagan yana bitta hujjat. Ammo bu erda muhim kamchilik bor - bank bunday kredit uchun oshirilgan foizlarni oladi.

Tezkor kreditlar

Hozirgi vaqtda Rossiyada tezkor kredit olish tobora ommalashib bormoqda, bu iste'mol kreditining turlaridan biridir. Ushbu turdagi banklar uchun foydalidir, shuning uchun bu usul har qanday moliya institutida qo'llaniladi. Bu kredit yakka tartibdagi tadbirkorlar, menejerlar yoki tijorat tashkilotlari egalari, jismoniy shaxslar uchun mos.

Aslida, bu iste'mol kreditining bir turi: tezkor kredit qarz oluvchiga naqd pul shaklida beriladi. Uning boshqalardan farqi shundaki, arizalar tez ko‘rib chiqiladi va bir nechta hujjatlar talab qilinadi. Odatda sizga pasport yoki boshqa shaxsni tasdiqlovchi hujjat, xalqaro pasport, pensiya sug'urtasi kartasi va haydovchilik guvohnomasi kerak bo'ladi. Agar qarz oluvchi, tekshirish paytida, bankning talablariga javob bersa, u holda kredit bir kun ichida berilishi mumkin. Ammo bunday turdagi kreditni olishdan juda xursand bo'lmang. Bank uni o'zi uchun maksimal foyda bilan chiqaradi, mos ravishda ekspress kredit boshqalardan katta miqdorda to'lovlar bilan ajralib turadi. Bunday kreditlar barcha iste'mol kreditlari orasida eng qimmat hisoblanadi: foiz stavkasi ancha yuqori, chunki bank qarz oluvchini minimal darajada tekshiradi. Bu shuni anglatadiki, bank bunday kreditni to'lamaslik xavfi katta. Shuning uchun tezkor kreditlar faqat qisqa muddatga va oz miqdorda beriladi.

Agar biz xususiy tadbirkor uchun tezkor kredit olish tartibini oladigan bo'lsak, u odatdagidan farq qilmaydi va kredit limiti 500 000 rubl darajasida.

Tezkor kreditlashning xususiyatlari

1. Berilgan kredit har doim faqat milliy valyutada hisoblanadi va har doim naqd pulda beriladi.

2. Kredit berish to'g'risida qaror qabul qilish uchun eng qisqa vaqt - qoida tariqasida, bir kun ichida.

3. Olishning eng soddalashtirilgan tartibi. Minimal hujjatlar toʻplami talab qilinadi, kredit yetarlicha tez berilishi mumkin va kafillarga ehtiyoj qolmaydi.

Ammo bunday qulay sharoitlar ham ayrim nuanslarga olib keladi. Bank jiddiy qadam tashlab, u haqida eng kam ma'lumotga ega bo'lgan holda, unga kredit beradi. Shuning uchun, qoida tariqasida, banklar buni yuqori foiz stavkasi, oylik komissiya, shuningdek, miqdorga nisbatan yuqori talablar bilan qoplaydi.bank xizmatlari uchun bir martalik toʻlov.

Kredit berishning ijobiy va salbiy tomonlari

"Qarzda doimiy yashash" tushunchasi qanchalik dahshatli bo'lsa, kredit berish hayotimizning ajralmas va ko'pincha juda qulay xususiyatiga aylandi. Bu sanoat sezilarli darajada rivojlanmoqda, shuning uchun aholi ko'proq qarz oladi, natijada ular yana ko'proq qaytib kelishadi.

Shunga qaramay, bunday qorong'u istiqbol hali ham bizning kunimizning xuddi shunday qorong'i haqiqati bilan to'qnash keladi. O'rtacha daromadga ega bo'lgan bunday aholining aksariyati kundalik hayotda zarur bo'lgan etarlicha katta miqdordagi tovarlarni sotib olish imkoniyatiga ega bo'lmaydi. Agar siz uni eski uslubda tokchadagi bankka qo'ymasangiz. Ammo inflyatsiyaning o'sishi va bozordagi narxlarning o'zgarishi bunga juda oz hissa qo'shmoqda va zarurat tug'ilganda barchani tejashni o'zlariga sarflashga undaydi. Hayotning oxiriga kelib, tejash mumkin, lekin afsuski …

Shuning uchun bugungi kunda ko'p odamlar cheksiz kutish va chidashdan ko'ra bugunni olishni afzal ko'rishadi. Agar biznesga oqilona yondashgan bo'lsa, qarzdor bo'lish umidi odamni biroz qo'rqitadi va uyda hayotimizni yorqinlashtiradigan yoki osonlashtiradigan yangi narsalar allaqachon mavjud.

Qarzda hayotning nuanslari

Kredit hayotni o'zgartiradi. Kundalik hayotingizni qayta tashkil etish va xarajatlarni keyinchalik optimallashtirish uchun ishlash uchun yaxshi sababga ega bo'lasiz, chunki ish haqining bir qismi hali ham kafillarsiz kredit uchun to'lanishi kerak. Shunday qilib, qo'shimcha ish haqi yoki hatto ko'tarilish uchun yaxshiroq va samaraliroq ishlashga to'g'ridan-to'g'ri rag'bat. Aytgancha, bu xayoliy hissa emaskreditlar endi sizga osilib qaysi juda imtiyozlar. Ular hozirda rivojlanish va hayotni osonlashtirishga yordam beradi, shuningdek, yashash sharoitlarini yaxshilashga yordam beradi - harakatchanlik, dam olish sifati, sog'liq sifati va boshqalar. Bu, albatta, ma'naviy va psixologik o'sishni talab qiladi, chunki hayot sifatining kutilayotgan real o'sishi har doim o'z-o'zidan faxrlanishga va yangi kundan yana bir bor xursand bo'lishga asos beradi. Agar mashaqqat bilan ishlab topilgan mablag'larning katta qismi o'sha behisob qarzlar tomonidan olib ketilishi bilan o'zingizni bezovta qilmasangiz, hayotdan chin dildan zavqlanishingiz va muvaffaqiyatingizga ishonishingiz mumkin.

Kredit javobgarligi

Ammo hammasi ham unchalik pushti emas. Agar siz yerga qaytsangiz, unda kredit nafaqat bu erda va hozir yangi muzlatgich, balki katta mas'uliyatdir. Oylik hisoblangan mablag'larni to'lash kerak, bu esa o'z navbatida olinishi kerak. Bunga qo'shimcha ravishda, birinchi navbatda, kreditni qayerdan olish kerakligini bilib olishingiz kerak. Bir nechta variant bo'lishi mumkin - banklar, xususiy kredit tashkilotlari va boshqalar. Bu ish va ish haqini saqlab qolish uchun qo'rquvni o'z ichiga oladi, variant sifatida - ishdagi haddan tashqari g'ayrat va mehnatsevarlik tufayli tananing eskirishi. Stress har qanday kreditlashning ajralmas qismidir. Doimiy ravishda birovdan kimgadir qarzdor ekanligingizni his qilish yoqimli emas, lekin agar u kuniga 24 soat davomida sizning boshingizda mustahkam o'tirsa, yangi narsalar endi zavq keltirmasligi mumkin.

Masalga aql-idrok va hisob-kitob bilan yondashsangiz, bunday asoratlarning oldini olish mumkin. Yo'qo'z qobiliyatingizni ortiqcha baholashingiz kerak. Bu, shuningdek, to'g'ri kredit turini tanlash masalasini sezilarli darajada osonlashtiradi, xayriyatki, bizning vaqtimizda ularning soni etarli va ularning har biri istalgan maqsadlarga maksimal darajada moslashtirilgan. Olingan kredit eskirmaydigan va vaqt o'tishi bilan qadrsizlanmaydigan narsaga sarflansa, bu juda yaxshi. Masalan, uy-joy uchun. Uy-joy uchun ko'chada oddiy odam uchun mo'ljallangan maxsus ipoteka krediti mavjud, biroq ayni paytda - uzoq muddat va katta miqdorda. Ipoteka krediti sizga 10-20 yil davomida tengsiz qarzdorlik hissini qoldirishi mumkin, ammo keyin siz aynan shu uyning haqiqiy egasiga aylanasiz. Bu doimiy ijaraga qaraganda ancha amaliy va yaxshiroq va investitsiya hatto keyinroq to‘lanishi mumkin.

Kredit berish imkoniyatlari va turlarini qanday to'g'ri tushunish kerak? Creditagentlari bu borada yordam berishga doim tayyor. Ularga murojaat qilsangiz, bebaho yordam va bepul maslahat olasiz.

Ball yoki nima uchun ular kredit bermaydilar

Bugungi kunda Rossiyada bankirlar kreditlash bozorini kengaytirmoqda. Ammo to'g'ri yo'l va tasdiqlangan reja hali o'ylab topilmagan. Yaxshi mijozga kredit berilmaydi yoki yuqori foiz stavkalari bilan beriladi. Va ular so'ralgan miqdorning faqat bir qismini berishi mumkin. Bundan ham yomoni, agar bunday holat ko'plab banklarda takrorlana boshlasa va mijoz gap nimada ekanligini tushunolmasa.

Odatda mijoz murakkab savollarni oʻz ichiga olgan soʻrovnomani toʻldiradi. Va barcha javoblar uchun ball kredit skoring yordamida mashina tomonidan qo'yiladi. U bilan bahslashish esa befoyda.

Bahoqarz oluvchilarning kreditni to'lash qobiliyatini baholashda murosaga kelish. Kredit qo'mitasi barcha arizalarni shaxsan ko'rib chiqa olmaydi va berilgan kreditlar soni ko'payishi kerak. Ballar majburiy va to'lovga qodir qarz oluvchini aniqlashga harakat qiladigan matematik modelga asoslanadi. Bunday qarz oluvchilar kredit olmaydilar. Rossiyada skoring tizimi endigina ishlay boshladi, banklar uni iloji boricha to'g'ri qo'llashni bilishmaydi. Shuni esda tutish kerakki, ball to'plash shunchaki matematik dastur bo'lib, u qarz oluvchini kamsitish uchun mo'ljallanmagan. Uning vazifasi kreditlashning zarur darajasida tavakkalchilikning maqbul miqdori hisoblanadi. Banklar to'lovni to'lamaslik xavfini minimallashtirmoqda, lekin biznes ko'lamidan foyda olish uchun.

Umuman olganda, banklar o'zlarining sobiq mijozlarini turli maqsadli guruhlarga ko'ra, insofdan tortib, ishonchsiz to'lovchilargacha baholash odati bor. Joylashuv dinamik ravishda o'zgarishi mumkin. Baholash, qoida tariqasida, o'nlab asosiy parametrlar bo'yicha amalga oshiriladi, masalan, avtomobilning mavjudligi, bir ish joyida turishning barqarorligi va boshqa bir qator. Bunday ko'rsatkichlar bo'yicha tegishli ball modellari quriladi. Misol uchun, agar qarz oluvchi muntazam ravishda ish joyini, yashash joyini o'zgartirsa va tez-tez ichsa, unga kredit berish juda xavfli bo'lishi mantiqan to'g'ri.

Baholash usullari

Banklar odatda kerakli mijozning bunday modellarini yaratish uchun 3 xil usuldan foydalanadilar. Birinchidan, bu maqsadli qarz oluvchining profiliga asoslangan o'z-o'zidan qurilgan model. Tizimni eng yaxshi ishlash va samaradorlik uchun sozlash imkonini beruvchi juda qulay va ob'ektiv model. In-ikkinchidan, bu boshqa bankning skoring modelidan foydalanish. Plagiat - bu plagiat, lekin nima uchun siz boshqa birovning, lekin allaqachon mavjud bo'lgan tajribasidan foydalana olmaysiz? Qoidaga ko'ra, bunday modellar hali ham ma'lum bir bank talab qiladigan darajada yakunlanishi kerak, ammo ishlarning aksariyati allaqachon amalga oshirilgan va eng muhimi, ishlab chiqilgan. Uchinchidan, bu ideal mijoz modelini yaratish. Yuqori talablar, bu faqat "oltin" mijoz tomonidan bajarilishi mumkin. Bank yana bir bor bu "oltin" mijozning mavjudligiga ishonch hosil qiladi va undan pul so'rashga rozi bo'ladi. Bunday sxema, odatda, butun banklar uchun emas, balki faqat ma'lum turdagi kreditlar uchun qo'llaniladi va yaxshi himoyani kafolatlaydi, ammo, afsuski, potentsial mijozlarning yuqori foizini chetlab o'tadi, bu ham bank uchun yaxshi yo'qotishlarni kafolatlaydi. Lekin ular firibgarlardan himoyalangan.

Mahalliy banklar hali ham bu sohada faqat o'rganmoqdalar, shuning uchun ham bunday usullardan foydalanishda katta tajribaga ega emaslar. Qoida tariqasida, hamroh bo'lgan risklar kredit bo'yicha foiz stavkalarining ko'tarilishi bilan qoplanadi va maqsadli qarz oluvchining bahosi, agar mavjud bo'lsa, tobora ko'proq kredit tarixiga asoslanadi. Bunday nuances iste'molchilar orasida talabning rivojlanishiga to'sqinlik qiladi. Bu omillarning barchasi kafolatlangan kreditni bir xil ipotekadan ancha qimmatroq qiladi, masalan.

Banklar har doim ham toza va shaffof ishlamaydi. Ba'zilar qo'shimcha yashirin komissiyalar va foizlarni to'laydilar, reklamalarda kreditlar bo'yicha unchalik real bo'lmagan ko'rsatkichlarni joylashtiradilar va hokazo. Ushbu amaliyot ko'paytirishda juda foydalibank byudjeti, lekin bank o'z mijozlarining kredit tarixiga muhtoj emasligi bilan bog'liq - ko'pincha ular nima ekanligini tushunib, boshqa banklarga kredit olish uchun murojaat qilishadi.

Kreditning rad etilishi har doim ham bankning aybi emasligini unutmang. Mijozlar ko'pincha o'zlarining haqiqiy xususiyatlarini bezashga yoki yashirishga harakat qilishadi. Ko'pincha rad etishlar boshqa banklardan olingan kreditlar aniqlanganda sodir bo'ladi. Qoidaga ko'ra, banklar har bir mijozning yaxlitligini kredit tarixi bo'yicha ko'rib chiqadi, agar mavjud bo'lsa.