Ipoteka kreditini qayta moliyalashtirish va bankni qayta moliyalashtirish nima?

2024 Muallif: Howard Calhoun | [email protected]. Oxirgi o'zgartirilgan: 2023-12-17 10:44

Ipoteka uchun roʻyxatdan oʻtganingizdan keyin moliyaviy erkinligingizga chek qoʻymang. Agar bozor sharoitlari o'zgarsa, ipoteka dasturini yaxshilash mumkin. Ayniqsa, buning uchun "ipotekani qayta moliyalashtirish" tushunchasi kiritildi. Bunday dasturlar uchun eng yaxshi takliflar zamonaviy ishonchli banklar tomonidan taklif etiladi. Biroq, shunchaki hech narsa olishning hojati yo'q - avval siz turli moliyaviy institutlar taklif qilayotgan narsalarni solishtirishingiz kerak va faqat batafsil tahlil asosida uy kreditini qayerga o'tkazishni aniqlang.

Foydali manevr

Mavjud kreditni foydaliroq dasturga almashtirishni o'rganish uchun siz ipoteka kreditini qayta moliyalash nima ekanligini bilishingiz kerak. Amalda, hozirgi kunga qadar ko'plab vatandoshlarimiz nafaqat to'lov dasturida bunday o'zgarishlar bo'lishi mumkinligini bilishmaydi, balki, asosan, ular ipoteka dasturining xususiyatlariga yomon yo'n altirilgan. Bularning barchasi xavfli, murakkab, chalkash ko'rinadi - bir so'z bilan aytganda, bu oddiy fuqarolarning emas, balki iqtisodchilarning boshini buzish uchun sababdir.

Mutaxassislarning taʼkidlashicha, hozirda mamlakatimiz aholisining qariyb 20 foizi ipoteka kreditidan foydalanish imkoniyatiga ega, ammo bu imkoniyatdan 12 foizdan koʻpi foydalanmaydi. O'z imkoniyatlaridan xabardor, lekin ikkilanganlarkredit olish bilan ular odatda xatti-harakatni quyidagi fikrlar bilan izohlaydilar: kim biladi, agar kelajakda hozir bozordagidan yaxshiroq takliflar bo'lsa-chi? Bu erda boshqa banklarning ipoteka kreditlarini qayta moliyalashtirish yordamga keladi, ya'ni bir tuzilmada kredit olish va undan muvaffaqiyatliroq variantlar paydo bo'lganda uni boshqasiga o'tkazish imkoniyati.

Arzonroq yaxshiroq

Har qanday chegirma hamyurtlarimizning ruhi uchun balzamdek bo'ladi, bu mamlakatdagi turmush darajasini hisobga olsak, ajabmas. Uy-joy kreditlari bo'yicha foiz stavkasini pasaytirish - bu narxlarning o'zgarishi tendentsiyalaridan biri bo'lib, uni quvontirmaydi. So'nggi o'n yil ichida bu ko'rsatkich sezilarli darajada kamaydi va 2005-2015 yillarda kvartira sotib olish uchun kredit olganlarning ko'pchiligi hozir so'nggi so'zlar bilan o'zlarini ta'na qilmoqdalar - yaxshi, nega kutmang? Hukumat amaldorlarining rasmiy bayonotlari olovga yog‘quydi: hamma kreditlar yiliga 5% dan berila boshlaydi, deb va’da qilmoqda.

Va'daning amalga oshishini kutmaslik uchun, kelajakda ipoteka kreditini qayta moliyalash yaxshiroq bo'lishini yodda tutib, bugun kredit olishingiz mumkin. Mutaxassislarning ta'kidlashicha, kelgusi yillarda ipoteka stavkalari yiliga 9% darajasida kutilishi mumkin, ammo hali kattaroq pasayish haqida o'ylashning hojati yo'q - iqtisodiy vaziyat ham mamlakatimiz ichida, ham dunyoda juda og'ir. butun.

Taxmin qilish - taxmin qilmaslik

Iqtisodiy prognozlar bilan o'zini-o'zi bosh qotirsa bo'ladimi, birorta tahlilchi, hatto eng tajribali va nufuzli tahlilchilar ham mutlaq ayta olmaydi.ertaga bizni nima kutayotganiga aminmi? Kelajakda bankni va u bilan kredit shartlarini o'zgartirish mumkinligini inobatga olgan holda, bugungi kunda uy-joyni kreditga sotib olish ancha samarali variant bo'lishi mumkin. Bundan 5-10 yil avval kredit olganlarning ko‘pchiligi allaqachon kredit olgan. Buning ajablanarli joyi yo'q, chunki, masalan, Sberbankning ipoteka kreditini qayta moliyalash ilgari qo'llanilgan takliflarning aksariyatiga qaraganda ancha foydali.

Tarifni pasaytirish hamyonidagi pullarni hisoblashni biladigan va ularning narxini biladigan har bir kishi uchun mavjud. Avvaliga shaharliklar tomonidan ishonchsizlik bilan qabul qilingan qarz berish yaxshi obro'ga ega bo'ldi, chunki odamlar mashaqqat bilan ishlab topgan rubllarini tasarruf etishda erkinroq bo'lishdi.

Bu nima haqida?

Boshqa banklarning Ipoteka kreditini qayta moliyalashtirish dasturi turli vaziyatlarda qoʻllaniladigan moliyaviy imkoniyatdir. Odatda u uy-joy sotib olish uchun qarz bergan, lekin foiz stavkasini pasaytirmoqchi bo'lganlar tomonidan qo'llaniladi.

Tushunish kerakki, har oyda to'lovlarni qisqartirish boshqa yo'llar bilan amalga oshiriladi, bir moliyaviy tuzilmadan ikkinchisiga o'tish shart emas. Bularning barchasi ma'lum bir odamning xohishiga bog'liq. Albatta, boshqa banklarning ipotekasini qayta moliyalash qulay variant, ayniqsa qarz oluvchi uchun oylik to'lov miqdori to'satdan chidab bo'lmas bo'lib qolsa. Ammo kredit dasturining davomiyligini oshirish uchun bankingiz menejerlari bilan muzokaralar olib borishga harakat qilishingiz mumkin. Boshqa tomondan, masalan, VTB 24 bilan ishlashda, ipoteka kreditini qayta moliyalash qo'shimcha manba bo'lishi mumkin.mablag'lar, chunki bank ko'pincha katta miqdorda qarz beradi - u mebelni ta'mirlash yoki sotib olish yoki boshqa oilaviy ehtiyojlar uchun ishlatilishi mumkin.

Hovuzga boshingiz bilan shoshilmang

Koʻpchilik ipoteka kreditini qayta moliyalash nima ekanligini hali tushunmaganligi bu amaliyotning tarqalishini sezilarli darajada cheklaydi. Qo'shimcha murakkablik protseduraning murakkabligini keltirib chiqaradi. Eski bankni buzish va yangi bankka o'tish uchun siz bir qator rasmiy hujjatlarni chiqarishingiz kerak bo'ladi, bu vaqt va kuch talab qiladi. Boshqa tomondan, harakat bunga arziydi, chunki ko'pchilik banklar (masalan, VTB 24) ipoteka kreditini qayta moliyalashni taklif qilishadi, buning uchun siz kamroq to'lashingiz kerak bo'ladi. Ular aytganidek, jekpot doimiy ravishda buziladi.

Bu qanday boshlandi?

Amalda birinchi marta Fosborne Home mijozlari ipoteka kreditini qayta moliyalash nima ekanligini bilib oldilar. Aynan mana shu bank 2007-yilda boshqa, kam daromadli moliyaviy institutlardan mijozlarni jalb qilish umidida bunday tartibni boshlagan edi.

Oʻshanda firma ipoteka brokerligi boʻyicha yetakchi edi. Uning tahlilchilari qiziqarli taklifni ishlab chiqdilar, printsipial jihatdan, ilgari ichki bozorda mavjud bo'lmagan. Bu uy-joy sotib olish uchun allaqachon kredit olganlarga, agar ular qarz beruvchini Fosborne Home foydasiga o'zgartirishga rozi bo'lsa, yanada qulayroq shartlarni taqdim etishdan iborat edi. Taklif tezda keng doiradagi odamlarning e'tiborini tortdi va tez orada turli o'lchamdagi va ishonchlilik darajasidagi banklar ipoteka kreditini qayta moliyalashni taklif qila boshladilar.

Chetlaysizmi yoki qolasizmi

Ko'rinishidan, ipoteka kreditini qayta moliyalash nima? Barcha imtiyozlarni saqlab qolish, lekin yuqori qiziqishdan uzoqlashish qobiliyati. Shunga qaramay, dastur keng foydalanuvchilar uchun mavjud bo'lib, mashhurlikka erisha olmadi.

Birdaniga bir nechta sabablar bor edi. Kreditni qayta rasmiylashtirish uchun siz kredit olgan ob'ektni qayta ko'rib chiqishingiz, shuningdek, yangi sug'urta polisini tuzishingiz kerak. Bundan tashqari, siz hujjatlar to'plamini qayta ishlashingiz kerak bo'lishi mumkin - bu muayyan ishning o'ziga xos xususiyatlariga bog'liq. Bundan tashqari, Rossiya ko'chmas mulk bozorida eng birinchi ipoteka brokeri o'z xizmatlari uchun 8700 rubl so'radi. Albatta, foydali bankni tanlashda, ipotekani qayta moliyalash katta foyda keltiradi, ammo bularning barchasi kelajakda va siz darhol to'lashingiz kerak edi. Va kreditlardagi farq bir yarim foizdan ko'p emas edi. Bularning barchasi bir tiyinga behuda yugurishdek tuyuldi.

Vaziyat oʻzgarmoqda

Bugun, bozorning moliyaviy gigantlari ipoteka kreditlarini qayta moliyalashni boshlaganlarida (Sberbank, VTB, boshqa ishonchli banklar), dastur yanada sodda va arzonroq ko'rinishni boshladi. Shu bilan birga, kredit bilan bankdan bankka o'tish, birinchi navbatda, foiz stavkasi farqi ikki foiz yoki undan ko'p bo'lsa va to'lash muddati kamida besh yil bo'lsa, foydali ekanligini tushunishingiz kerak. Agar kredit bo'yicha to'lash uchun atigi bir yoki ikki yil qolsa, moliyaviy tuzilmadagi o'zgarish nafaqat o'zini to'lamaydi, balki avvalgisi bilan barqaror ishlashga qaraganda qimmatroq bo'lishi mumkin.bank.

Misollarda

Fuqaro bankdan 15 yilga 12,5% stavkada 100 000 AQSh dollari miqdorida ipoteka oldi deylik. Faraz qilaylik, ikki yildan so'ng boshqa bank bozorda o'z xizmatlarini taklif qildi, u erda foiz stavkasi atigi 9%. Fuqaro murojaat qildi va ma’qullandi, bu esa oylik to‘lovni 168 dollarga kamaytirdi. 13 yildan ortiq oylik to'lovlar 30 000 dollarni tashkil qiladi. Ta'siri aniq. Bundan tashqari, agar kredit 13 yil davomida eski shartlarda to‘langan bo‘lsa, ikki yilga o‘tishdan olinadigan foyda juda oz bo‘lib, qog‘ozbozlik va qayta baholashda yo‘qotilishi ham aniq.

Hammasini oʻzingiz qiling: bu kerakmi?

Shunday qilib, Sberbankning ipoteka kreditini qayta moliyalash (koʻplab boshqa yirik banklar kabi) foydali protseduraga oʻxshaydi, ayniqsa buni oʻz vaqtida qilsangiz. Shu bilan birga, ko'pchilik moliyaviy tuzilmani o'zgartirish bilan bog'liq qiyinchiliklardan qo'rqishadi. Ulardan qochish mumkinmi?

Zamonaviy ipoteka brokerlari potentsial mijozlarga barcha shart-sharoitlarni taklif qilishga tayyor, agar ular ularga o'tgan bo'lsa. Broker moliyaviy mukofot uchun tashkiliy masalalarni hal qilishi mumkin; uning qiymati (odatda) aql doirasida. Bu jihat o'tish uchun juda qulay shart-sharoitlarni taklif qiluvchi bank VTB ipotekasini qayta moliyalashtirishning foydali jihatlaridan biridir. Aytgancha, agar bunday takliflar paydo bo'lishining boshida kreditorni o'zgartirish kamida ming AQSh dollariga teng bo'lsa, so'nggi yillarda bu taxminan yuz rublni tashkil qiladi (lekin yangisi uchun qo'shimcha haq to'lashingiz kerak bo'ladi)..sug'urta va uyni qayta baholash).

Nima kutish kerak?

Hozirda VTB, Sberbank va boshqa yirik, taniqli moliyaviy tashkilotlar ipoteka kreditlarini qayta moliyalashtirishga ixtisoslashgan. Nima deyishim mumkin, ipoteka kreditlarini taklif qiluvchi deyarli barcha kompaniyalar mijozlarni raqobatchilardan jalb qilishga harakat qilmoqdalar, bu esa ularni qayta moliyalash opsiyasini taklif qilishga majbur qiladi. Moliya bozorida bunday ishtirokchilar soni yildan-yilga ortib bormoqda. Albatta, bu oxirgi mijozga tanlash imkoniyatini beradi, lekin shu bilan birga odamlarni chalg'itadi va ularga bunday keng takliflar ro'yxatida harakat qilishiga imkon bermaydi.

Shu bilan birga, Sberbank va boshqa ba'zi kompaniyalarning ipoteka kreditlarini qayta moliyalashtirish "boshqa yo'l" ga aylandi. Mijozning ular bilan qolishini xohlaydigan bank tuzilmalari, agar qarz oluvchi o'zining oldingi shartlariga qaraganda o'zi uchun foydaliroq narsaga qaragan bo'lsa, kredit dasturini o'zgartirishni taklif qiladi. Ya'ni, oxir-oqibat, siz qog'ozbozlik, ortiqcha to'lovlar, yugurish, qayta baholashsiz foiz stavkasini pasaytirishga erishishingiz mumkin.

Rivojlanish: bosqichma-bosqich

Ular aytganidek, jarayonni boshlash kerak, keyin rivojlanish o'z-o'zidan ketadi. Aynan shu narsa ipoteka kreditini qayta moliyalash dasturi bilan sodir bo'ldi. Sberbank va bank bozorining boshqa akulalari sotuvlarni ko'paytirishga harakat qilib, mijozlarga foydali va ishonchli narsani tanlashni o'rgatishdi va zamonaviy oddiy odam qulay sharoitlarni izlash huquqiga ega ekanligini tushunadi.

Foizlarni tejang, kreditni bankka qaytarish vaqtini sozlang -zamonaviy odamlar o'zlari uchun foyda erishish, bu vositalar bilan ishlashni o'rgandim. Odamlar asta-sekin turli xil vositalarni o'zlashtiradilar va ularning oilaviy byudjeti uchun nima foydali bo'lishini hisoblashni o'rganadilar. Ko‘pchilik kredit dasturi bo‘yicha ko‘chmas mulk garovining bozor bahosi yildan-yilga oshib borayotganini ham biladi, bu ham bankdan qulayroq shart-sharoitlarni so‘rashga asos bo‘lmoqda. Bu shuni anglatadiki, siz zamonaviy odamni somon bilan alday olmaysiz, asosiysi dangasa bo'lmaslik va yangi ma'lumotlardan qo'rqmasdan, siz ishtirok etish imkoniga ega bo'lgan har bir bank mahsulotining xususiyatlarini tushunishdir.

Xulosa

Demak, ipoteka kreditlash dasturi arzonlashishini kutishga arziydimi? So'nggi yillar amaliyoti shuni ko'rsatadiki, bunday xatti-harakatlar iqtisodiy asosga ega emas. Ma'lum bo'lishicha, foydaliroq kredit variantlari paydo bo'lganda, siz bankingizni boshqasiga o'zgartirishingiz mumkin va hech qanday qiyinchiliksiz ishlagan rubllar haqida qayg'urmaysiz. Bu esa, siz hozirda ham, kelajakda ham o‘zingiz uchun eng qulay shart-sharoitlarga tayanib, uy-joyni bugun ishonch bilan tanlashingiz mumkinligini anglatadi.