Ipoteka nima va uni qanday olish mumkin? Hujjatlar, dastlabki to'lov, foizlar, ipoteka kreditini to'lash

2024 Muallif: Howard Calhoun | [email protected]. Oxirgi o'zgartirilgan: 2023-12-17 10:44

Bugungi hayot haqiqatida, sayyoramiz aholisi barqaror o'sib borayotgan bir paytda, eng dolzarb masalalardan biri uy-joy muammosidir. Hech kimga sir emaski, har bir oila, ayniqsa, yosh oila o'z uyini sotib olishga qodir emas, shuning uchun ko'proq odamlar ipoteka nima va uni qanday olish kerakligi bilan qiziqmoqda. Ushbu turdagi kreditlashning afzalliklari nimada va bu qiyinchilikka arziydimi?

Ipotekaning mohiyati shundan iboratki, agar sizda tekinga uy sotib olish uchun qarz beradigan yaxshi qarindoshlaringiz boʻlmasa va siz haqiqatan ham shaxsiy kvartirangizga ega boʻlishni istasangiz, bankka murojaat qilib, kerakli miqdorni olishingiz mumkin.. Biroq, bu turdagi kredit biz allaqachon ko'nikib qolgan odatdagi iste'mol kreditidan biroz farq qiladi. Aniq nima - buni aniqlaymiz.

Ipoteka nima va uni qanday muammosiz olish mumkin

Avvalo, siz ipoteka krediti ekanligini tushunishingiz kerakma'lum bir mulkni sotib olish uchun maqsadli kredit va iste'mol kreditidan farqli o'laroq, siz pulni o'zingizning xohishingiz bilan boshqara olmaysiz. Bundan tashqari, bu holda, sotib olingan ob'ektning o'zi ko'pincha garovga aylanadi - kvartira, do'kon, ishlab chiqarish ob'ekti. Shu sababli, kreditorlar oldidagi majburiyatlarni ta'minlash uchun ko'chmas mulk garovi ipoteka ekanligini ta'kidlash mumkin. Aytgancha, banklar nafaqat uy-joyni qabul qiladilar - avtomobil, yaxta, er uchastkasi garov bo'lishi mumkin. Biroq, ushbu turdagi kreditlashning o'ziga xos xususiyati shundaki, shu tarzda olingan ob'ekt sotib olingan paytdan boshlab darhol qarz oluvchining mulkiga aylanadi.

Rossiyada ushbu turdagi kreditlashning eng keng tarqalgan varianti uy-joy uchun ipoteka hisoblanadi. Bundan tashqari, qoida tariqasida, aynan sotib olinayotgan kvartira bankka garov sifatida beriladi, garchi variant sifatida mavjud ko'chmas mulk ham garovga qo'yilishi mumkin. Ushbu turdagi xizmat deyarli barcha banklar tomonidan taklif etiladi - Sberbank, Gazprombank, Alfa-Bank, VTB. Ipoteka har qanday kredit tashkiloti uchun har doim foydalidir, chunki qarz oluvchining qarzni to'lash uchun mablag'lari bo'lmasa ham, bank garovga ega bo'ladi. Shuning uchun ham ikkinchisi “qulay” shartlarni taklif qilish uchun kurashib, bunday kreditlarni o'z xohishi bilan beradi.

Kimga kredit beriladi va buning uchun nima kerak

Ipotekadagi kvartira haqiqatga aylanishi uchun kerakli hujjatlar toʻplamini yigʻib, yetarlicha “ter toʻkishingiz” kerak boʻladi. Ammo biz bu haqda biroz pastroq gaplashamiz, lekin endi bir oz qilaylikIpoteka kreditini olishga qodir bo'lgan potentsial mijozning o'rtacha portreti:

1. Birinchidan, yosh - ideal diapazon 23 yoshdan 65 yoshgacha.
2. Ishonchlilik darajasi - sizga mukammal kredit tarixi kerak bo'ladi. Agar sizda yo'q bo'lsa, katta kredit olish uchun ariza berishdan oldin, bir nechta iste'mol kreditini oling va ularni ehtiyotkorlik bilan to'lang. Albatta, iste'mol krediti ipoteka kabi katta emas, siz ancha kichikroq to'lovni amalga oshirasiz, lekin ikki yoki uchta kreditni o'z vaqtida to'lash bank oldida obro'ingizga juda ijobiy ta'sir qiladi.
3. Ish tajribasi - ikki yildan ortiq va oxirgi ish joyida - kamida 6 oy.
4. Oylik toʻlovni toʻlash uchun yetarli "oq" daromadga ega.
5. Va, albatta, siz hujjatlarning katta ro'yxatini to'plashingiz kerak va bank qanchalik jiddiy bo'lsa, sizdan shunchalik ko'p qog'ozlar, sertifikatlar va cheklar so'raladi.

Albatta, yuqorida tavsiflangan talablar umumlashtirilgan versiyadir, bir oz boshqacha ko'rsatkichlarni broshyuralarda topish mumkin. Misol uchun, ba'zi banklar o'z prospektlari sahifalarida 18 yoshdan oshgan shaxslarga ipoteka kreditlarini berishga tayyorligini e'lon qiladilar. Yoki boshqa variant: go'yo ijobiy javob uchun sizga daromad sertifikati kerak emas. Bilasizmi: ko'pincha bu shunchaki reklama. Ipoteka nima ekanligini va uni qanday olish kerakligini o‘z tajribasidan bilgan mijozlar aytadilar: agar siz yuqoridagi talablarga javob bermasangiz, sizga kvartira uchun kredit berilmaydi. Va kim ijobiy javobga ishonishi kafolatlangan?

Demak, siz quyidagi hollarda kredit olishingiz mumkin:

• sizda dastlabki toʻlov uchun sotib olingan uy-joy narxining kamida 20%i bor;
• rasmiy maoshingiz oylik toʻlovingizdan kamida ikki baravar koʻp;
• ipoteka yer uchastkasi yoki xususiy uy uchun emas, kvartira uchun beriladi;
• barcha mehnatga layoqatli oila a'zolari "oq" maosh bilan rasmiy ish bilan ta'minlangan;
• egalik huquqi boʻyicha sizga tegishli boʻlgan boshqa mulk mavjud (ipoteka va u ham shart emas);
• sizda toʻlanmagan kreditlar yoki boshqa qarz majburiyatlari yoʻq;
• siz qarindoshlaringiz yoki doʻstlaringizdan olingan kreditlar uchun kafil emassiz;
• oxirgi ish joyidagi ish tajribasi 2-3 yildan ortiq;
• bir yoki ikkita hal qiluvchi kafolatni taqdim etishingiz mumkin (juda tez-tez talab qilinadi, lekin har doim ham emas).

Hujjatlar

Shunday qilib, siz yashash sharoitingizni yaxshilashning yagona yo'li - bu ipoteka, deb qaror qildingiz. Banklar sizdan ta'sirchan hujjatlar to'plamini talab qiladi. Keling, bu haqda batafsil toʻxtalib oʻtamiz.

Umumlashtirilgan roʻyxat quyidagicha koʻrinadi:

• bank anketasi;
• ipoteka uchun ariza - ba'zan siz muassasaning rasmiy veb-saytiga tashrif buyurib, uni onlayn tarzda topshirishingiz mumkin;
• fuqarolik pasporti yoki unga tenglashtirilgan hujjatning nusxasi;
• davlat pensiya sugʻurtasi guvohnomasi nusxasi;
• Rossiya Federatsiyasida soliq roʻyxatidan oʻtganlik toʻgʻrisidagi guvohnoma (nusxasi) (TIN);
• harbiy yoshdagi erkaklar hamharbiy guvohnoma nusxasi talab qilinadi;
• ta'lim haqidagi hujjatlarning nusxalari - diplomlar, sertifikatlar va boshqalar;
• nikoh/ajralish, bolalar tugʻilganligi haqidagi guvohnomalarning nusxalari;
• nikoh shartnomasi (nusxasi), agar mavjud boʻlsa;
• mehnat daftarining fotokopisi (barcha sahifalar) ish beruvchining shaxsini tasdiqlovchi yozuv bilan;
• daromadingiz hajmi va manbasini tasdiqlovchi har qanday hujjatlar - jismoniy shaxslardan olinadigan daromad soligʻi 2-shakl, bank koʻchirmalari, aliment yoki muntazam moliyaviy yordam uchun kvitansiyalar va h.k.

Ba'zi banklarda bu hujjatlar yetarli, lekin ko'pincha ipoteka krediti uchun juda ko'p hujjatlar talab qilinadi. Masalan, sizga katta ehtimol bilan tayyorgarlik ko'rishingiz kerak bo'ladi:

• 9-shakl - doimiy yashash joyida ro'yxatdan o'tganlik to'g'risidagi guvohnoma;
• Siz bilan birga yashovchi barcha shaxslarning, shuningdek, doimiy yashash joyidan qat'i nazar, yaqin qarindoshlarining (ota-onalari, farzandlari, turmush o'rtoqlari) fuqarolik pasportlarining nusxalari;
• tegishli yoshdagi ishlamaydigan qarindoshlar uchun pensiya miqdori toʻgʻrisidagi maʼlumotnoma va pensiya guvohnomasining nusxasi;
• vafot etgan barcha yaqin oila a'zolari - turmush o'rtoqlar, ota-onalar yoki bolalarning o'lim guvohnomalarining nusxalari.

Va boshqa hujjatlar

Agar sizda qimmatbaho mol-mulk boʻlsa, sizga mulk huquqini tasdiqlovchi hujjatlar kerak boʻladi - savdo veksellari, sovgʻa, yozgi uy, kvartira, avtomobil uchun xususiylashtirish sertifikatlari va hokazo. Shuningdek, sizga 7-shakldagi guvohnoma kerak boʻladi.turar joy/noturar joyingiz parametrlari.

Aktsiyalar, obligatsiyalar va h.k.larga egalik qilishingiz bilanoq qimmatli qogʻozlar egalari reestridan koʻchirma taqdim etishingiz kerak boʻladi.

Uy-joy uchun ipoteka - mas'uliyatli biznes. Shuning uchun ishonchliligingizni tasdiqlovchi hujjatlarni taqdim etishni unutmang - kredit tarixi, telefon va kommunal to'lovlarni o'z vaqtida to'lash uchun kvitansiya nusxalari, so'nggi bir necha oy uchun ijara haqi va yaxshisi bir yoki ikki yil uchun.

Agar sizda bank hisoblari bo'lsa - karta, joriy, depozit, kredit, talab va hokazo - ularning mavjudligini tasdiqlovchi hujjatlar kerak bo'ladi.

Hamma narsadan tashqari, ipoteka kreditiga murojaat qilish uchun psixo-nevrologik yoki narkologik dispanserda roʻyxatdan oʻtmaganligingizni tasdiqlovchi maʼlumotnomani toʻplashni unutmang.

Bank bilan bogʻlanishda yuqoridagi qogʻozlarning nafaqat nusxalari, balki asl nusxalari ham kerak boʻladi, agar sizda birgalikda qarz oluvchi boʻlsa, u bir xil hujjatlar toʻplamini tayyorlashi kerak boʻladi.

Va yana hujjatlar

"O'zi uchun" ishlaydigan va o'z biznesiga ega bo'lganlar uchun qo'shimcha hujjatlar kerak bo'lishi mumkin. Bular ta'sis hujjatlarining nusxalari, so'nggi bir necha yil davomida foyda / zararni ko'rsatadigan buxg alteriya hisobi, xodimlar soni, yirik shartnomalar nusxalari, balanslar - umuman olganda, kompaniyangizning moliyaviy barqarorligini va uning dinamik rivojlanish qobiliyatini tasdiqlaydigan har qanday hujjatlar bo'lishi mumkin..

Agar siz yuridik shaxsga ega boʻlmagan yakka tartibdagi tadbirkor boʻlsangiz, u holda banksoʻraydi:

• roʻyxatdan oʻtganlik toʻgʻrisidagi guvohnoma;
• soliqlar va turli fondlarga badallar boʻyicha tushumlar;
• oxirgi bir necha yil uchun bank hisobotlarining nusxalari;
• xarajatlar va daromadlar kitobi (agar mavjud bo'lsa);
• binoni ijaraga olish shartnomalarining fotosuratlari va barqarorligingiz va toʻlov qobiliyatini tasdiqlovchi boshqa hujjatlar;

Ko'rib turganingizdek, ipotekadagi kvartira juda qiyin ish. Barcha kerakli hujjatlar topshirilgandan so'ng, bankning ipoteka berish to'g'risidagi qarorini kutish kerak. Odatda, ko'rib chiqish muddati bir kundan bir necha haftagacha davom etishi mumkin, ammo ba'zi banklar "ekspress ipoteka" xizmatini taklif qilishadi, bunda qaror ikki-uch soat ichida qabul qilinishi mumkin. Tasdiqlangach, kvartira qidirishni boshlashingiz mumkin.

Bankni qanday tanlash mumkin: eng yaxshi ipoteka kreditlari

Agar talab qilinadigan hujjatlarning uzun roʻyxati sizni qoʻrqitmagan boʻlsa va siz faqat kreditga uy olishga qaroringizni kuchaytirgan boʻlsangiz, keling, eng foydali taklifni qanday tanlash masalasini batafsil koʻrib chiqamiz. Ma'lumki, ipotekani to'lash uzoq va juda qimmat jarayon va siz bilganingizdek, hech kim ortiqcha to'lashni xohlamaydi. Kredit tashkilotini tanlashda nimalarga e'tibor berish kerak?

1. Avvalo, banklar taklif qilayotgan dasturlarni diqqat bilan oʻrganishingiz kerak. Shu bilan birga, bozorda bir yildan ortiq faoliyat yuritayotgan va obro'si isbotlangan muassasalarga e'tibor berishga harakat qiling.
2. Agar sizda allaqachon kartangiz bo'lsa (har qanday)har qanday bank va siz uning ishidan umuman mamnun bo'lsangiz, birinchi navbatda e'tiboringizni ushbu korxonaga qarating. Gap shundaki, odatda ko‘plab moliya institutlari doimiy mijozlarga birinchi marta murojaat qilganlarga qaraganda maxsus, qulayroq kredit shartlarini taklif qiladilar.
3. Nafaqat foiz stavkasiga, balki bir martalik toʻlovlarning ehtimoliy soniga ham eʼtibor bering, ularning miqdori oxirida ancha katta boʻlishi mumkin. Bunday "komissiyalar" bank tomonidan turli sertifikatlar, sug'urta va boshqa xizmatlar uchun undirilishi mumkin.
4. Kreditni muddatidan oldin toʻlash imkoniyatlarini oʻrganib chiqing. Masalan, VTB kabi bankda ipoteka muddatidan oldin muammosiz to'lanishi mumkin, boshqa kredit tashkilotlari bu holda mijozni qo'shimcha jarimalar va jarimalar to'lashga majbur qiladi. Bu sizning tanlovingizga ham taʼsir qilishi mumkin.
5. Deyarli har bir bank muassasasida ipoteka kalkulyatorini osongina topishingiz mumkin boʻlgan oʻz veb-sayti mavjud. Bu juda qulay: tegishli maydonlarni to'ldirish orqali siz oyiga qancha to'lashingiz kerakligini taxminan hisoblashingiz mumkin. Bir nechta banklar sahifalarini ko'rib chiqish orqali ushbu raqamlarni solishtiring va eng foydali taklifni aniqlang.

Ko'p sonli takliflar bilan adashmaslik uchun siz o'zingiz uchun kichik jadval yaratishingiz mumkin, bu erda ustunlar kredit shartlari, qatorlar esa ipoteka kreditlarini taklif qiluvchi bir nechta banklar bo'ladi. Ipoteka kalkulyatoridan foydalanganingizga ishonch hosil qiling - bu sizning hisob-kitoblaringizni sezilarli darajada osonlashtiradi va umumiy ortiqcha to'lovni aniqlashga yordam beradi vaoylik toʻlov miqdori.

Ustunlar (mezon) boʻlishi mumkin:

• ipoteka muddati;
• foiz stavkasi;
• oylik toʻlov;
• uchinchi tomon toʻlovlari, bir martalik toʻlovlar;
• daromadni tekshirish kerak;
• erta toʻlash opsiyasi;
• dastlabki majburiy badal miqdori;
• kechiktirilgan oylik toʻlovlar uchun jarimalar;
• reklama takliflari.

Albatta, taklif qilingan mezonlar roʻyxatini oʻz xohishingizga koʻra toʻldirishingiz mumkin. Eng past foiz stavkasi bo'lgan bankni tanlashga shoshilmang - ehtimol boshqa barcha shartlar unchalik qulay bo'lmaydi. Shuning uchun kompleksdagi barcha narsalarni baholang.

Ijtimoiy ipoteka krediti

Bank tanlashda yana bir jihatga e'tibor berish kerak. Gap shundaki, ayrim toifadagi fuqarolar uchun ijtimoiy ipoteka deb atalmish imtiyozli kreditlash, aholining “tijorat ipotekasi” bo‘yicha kvartira sotib olishga qodir bo‘lmagan aholining ijtimoiy himoyaga muhtoj qatlamlarini uy-joy bilan ta’minlashga qaratilgan imtiyozli kreditlar taqdim etiladi.

Ushbu turdagi kreditlashning asosiy farqi sotib olingan uy-joyning bir kvadrat metri narxidir. Dasturda ishtirok etish uchun yashash sharoitlarini yaxshilash uchun ariza yozish va yashash joyidagi ma’muriyatda ro‘yxatdan o‘tish kerak. Sizning arizangiz ko'rib chiqiladi va qaror qabul qilinadi. Bunday ro‘yxatga olishning asosiy mezonlaridan biri bu Farmoni № 190-sonli Dekani Vazirlari Jumhurii Tojikiston muvofiqligi bo‘lib, undan kelib chiqadiki, me’yori ta’minlash umumiykishi boshiga 18 m2.

“Ijtimoiy ipoteka” dasturining ishtirokchilari, masalan, davlat xizmatchilari boʻlishi mumkin. Kredit yillik atigi 7% va 28,5 yilgacha muddatga berilishi mumkin va ko'pincha u hatto dastlabki to'lovni ham talab qilmaydi.

Biroq, barcha banklar bunday kreditlash turi bilan ishlamaydi. Uni qayerda berish mumkinligi, shuningdek, ariza topshirishingiz mumkinligi haqidagi kerakli ma'lumotlarni shahar (tuman) ma'muriyatida topish mumkin. Ko'pincha uy-joy siyosati uchun mas'ul bo'lim mavjud.

Yosh oilaga qarz berish

Agar keksalar asosan sovet davrida uy-joy olgan boʻlsa, yosh oilalar uchun ipoteka bugungi kunda oʻz uy-joyiga ega boʻlish va mustaqil boʻlishning amalda yagona yoʻli hisoblanadi. Yaxshiyamki, bu turdagi kreditlar davlat tomonidan ham qo'llab-quvvatlanadi.

Har bir yosh oila federal dasturda ishtirok etishi va oʻz uy-joyini sotib olish uchun davlat subsidiyalariga ariza topshirishi mumkin. 2 kishilik oila uchun normal maydon 42 kvadrat metrni tashkil qiladi. Bunday oila uy-joy narxining 35% miqdorida subsidiya olishi mumkin. Agar yosh er-xotinning farzandlari bo'lsa, u holda uy-joy me'yori bir kishi uchun 18 m2 deb hisoblanadi va subsidiya miqdori kvartira narxining 40% gacha oshiriladi.

Yoshlar uchun davlat ipotekasi nafaqat turmush qurgan bo'lsa, balki "bo'ydoqlar" ham taqdim etilishi mumkin.imtiyozli kredit. Shu maqsadda mamlakatimiz bo‘ylab ko‘plab oliy o‘quv yurtlarida tashkil etilayotgan talabalar qurilish otryadlari amaliyoti qayta tiklanmoqda. Bunday otryadning jangchisi bir yuz ellik smenada "Vatan farovonligi uchun" ishlagandan so'ng, u o'z narxida kvartirani ipoteka olish uchun ariza berish huquqini oladi. Shunday qilib, ozgina mehnat bilan siz uyni bozor narxidan 2-3 barobar arzonga sotib olishingiz mumkin.

Harbiy xizmatchilar uchun ipoteka

“Harbiy ipoteka” umummilliy dasturi aholini qoʻllab-quvvatlashning yana bir variantidir. Dastur yig‘ma ipoteka tizimi orqali harbiy xizmatchilarning turmush sharoitini yaxshilashga qaratilgan. Hammasi ishtirokchining harbiy unvoniga va xizmat uchun birinchi shartnoma tuzilgan sanaga bog'liq.

"Harbiy ipoteka" dasturining mohiyati shundan iboratki, har yili davlat har bir harbiy xizmatchining shaxsiy hisob raqamiga ma'lum miqdorni o'tkazadi, uning miqdori darajasiga qarab Rossiya Federatsiyasi hukumati tomonidan muntazam ravishda ko'rib chiqiladi. inflyatsiya va boshqa ko'rsatkichlar. Vaqt oʻtishi bilan toʻplangan summa ipoteka uchun dastlabki toʻlov sifatida ishlatilishi mumkin.

Ijobiy va kamchiliklar

Endi siz hech boʻlmaganda umumiy maʼnoda ipoteka nima ekanligini va uni qanday olish kerakligini tushunganingizdan soʻng, ushbu turdagi kreditlashning asosiy afzalliklari va kamchiliklari haqida toʻxtalib oʻtmaslikning iloji yoʻq.

Albatta, ipoteka kreditining asosiy afzalligi shundaki, siz hozirda o'zingizning kvartirangizga ega bo'lishingiz mumkin va buning uchun ko'p yillar davomida "burchaklarni taqillatib" jamg'amaysiz. Kredit ko'p yillar davomida berilganligi sababli, keyinoylik toʻlov odatda unchalik yuqori emas va oʻrtacha ruslar uni toʻlashga qodir.

Biroq, istiqbollarning barcha "roziligi" bilan kamchiliklarni unutmaslik kerak, ular orasida birinchi navbatda foizlar bo'yicha katta ortiqcha to'lovni nomlash kerak, ba'zan esa 100% dan oshadi. Bundan tashqari, deyarli har bir ipoteka shartnomasi majburiy ravishda uchinchi tomon xarajatlarini o'z ichiga oladi - kredit hisobini yuritish, arizani ko'rib chiqish, turli sug'urta, komissiyalar va boshqalar. Bularning barchasi birgalikda dastlabki to'lov qiymatining 8-10 foizini tashkil qilishi mumkin. Va, albatta, hujjatlarning katta ro'yxati, bu ajablanarli emas, chunki bank sizga katta mablag'larni ishonib topshiradi va juda uzoq vaqt.