Germaniyada ipoteka: ko'chmas mulkni tanlash, ipoteka olish shartlari, zarur hujjatlar, bank bilan shartnoma tuzish, ipoteka stavkasi, ko'rib chiqish shartlari va to'lash qoidalari

2024 Muallif: Howard Calhoun | [email protected]. Oxirgi o'zgartirilgan: 2023-12-17 10:44

Koʻpchilik xorijda uy sotib olishni oʻylaydi. Kimdir bu haqiqatga to'g'ri kelmaydi, deb o'ylashi mumkin, chunki bizning standartlarimiz bo'yicha chet elda kvartiralar va uylar uchun narxlar juda yuqori. Bu aldanish! Masalan, Germaniyadagi ipotekani olaylik. Bu mamlakat Yevropadagi eng past foiz stavkalaridan biriga ega.

Mavzu qiziqarli boʻlgani uchun uni batafsil koʻrib chiqishingiz, shuningdek, uy-joy kreditiga ariza berish jarayonini batafsil oʻrganishingiz kerak.

Koʻchmas mulk bozori haqida

Germaniyada ipoteka haqida gapirishdan oldin shuni ta'kidlash kerakki, bu mamlakatda uy-joyga bo'lgan talab taklifdan oshib ketadi. Tugallangan ob'ektlarda yangi binolarni topish juda qiyin. Ammo endigina qurilayotgan binolardan kvartira sotib olish bo‘yicha takliflar ko‘p.

Narxlar haqida nima deyish mumkin? Ham yuqori, ham past bor. Bir narsani aytish mumkinAynan: narxlar sharqdan g'arbga qarab ko'tariladi. Bavariya poytaxtidagi eng qimmat uy-joy - Myunxen. U yerda 1 m2 narxi 4000 evrodan boshlanadi. Berlinda ancha arzon - 2500 yevro.

Har qanday holatda ham, agar kishi bir xonali kvartira yoki studiyani xohlasa ham, taxminan 150-200 ming evro miqdorida qattiq mablag' talab qilinadi. Yaxshiyamki, nemis banklari o'z fuqarolariga ham, boshqa mamlakatlar rezidentlariga ham ipoteka kreditlarini taklif qilishadi. Agar qurilishi tugallanmagan uy-joy sotib olishni rejalashtirmoqchi bo‘lsangiz, xarid uchun to‘liq summani ham, bir nechta transhni ham olishingiz mumkin.

Endi esa eng muhimi. Germaniyada ipoteka stavkasi qanday? Nemislar uchun u 0,8 dan 2% gacha. Chet elliklar uchun esa 3% dan 5% gacha.

Ijaraga berish uchun uy sotib olish

Koʻpchilik aynan shu maqsadda ipoteka olishadi. Buning sababini tushunishingiz mumkin. Munich yoki Berlinda kvartira sotib olgan odam yiliga taxminan 4% daromad olishiga ishonishi mumkin. Wuppertalda ijaraga olingan uy-joy 8%, Gelzenkirchenda - deyarli 10% olib keladi. Dortmund, Duysburg, Essenda yuqori daromad olish mumkin.

Misol keltirish arziydi. Aytaylik, bir kishi Dortmunddan 8 xonadonga uy sotib oldi va buning uchun 620 000 AQSh dollari berdi. Bir xonadon unga yiliga taxminan 6500 yevro olib keladi. Va barchasi birgalikda - taxminan 52 000 AQSh dollari. Shunday qilib, rentabellik 8% bo'ladi. Ya'ni, ipoteka nafaqat to'lanadi, balki foyda keltiradi.

Shartlar xususiyatlari

Agar siz Germaniyada ipoteka asosida kvartira olishni istasangiz, narxi 100 000 yevrodan ortiq bo’lgan variantlarni ko’rib chiqqaningiz ma’qul. Hozirgi kurs bo'yicha bu biroz8 000 000 rubldan ortiq. Bu pul evaziga odam quti emas, bezakli keng xonadon oladi.

Nega qimmat variantlarni tomosha qilgan ma'qul? Chunki banklar bunday xorijlik mijozlarni joylashtirishga tayyor.

Agar shartlar haqida gapiradigan bo'lsak, ular har bir kishi uchun individual xususiyatlarga ega. Shartnoma tuzishda ko'plab omillar hisobga olinadi, jumladan:

• Oldin toʻlov miqdori.
• Toʻlov qobiliyati.
• Kredit tarixi.
• Mulk joylashuvi va holati.

Birinchi ipotekani olish hamma ham olishni rejalashtirmaydigan ikkinchi yoki uchinchi ipotekaga qaraganda qiyinroq. Debyut uy krediti uchun ariza topshirayotganda mulk umumiy qiymatining 40-50 foizini depozitga qoʻyishingiz kerak boʻlishi mumkin.

Bu ham ortiqcha, ham minus. Bir tomondan, qarzlar kamroq bo'ladi va shuning uchun ular tezroq to'lashlari mumkin bo'ladi. Ammo boshqa tomondan, hamma ham birdaniga 4-5 million rubl yig‘ib, sovg‘a qila olmaydi.

Lekin koʻpgina banklar foiz stavkasini pasaytirgan holda miqdorni oshirishga rozi. Aytgancha, agar fuqaro keyinchalik ikkinchi ipotekani berishga qaror qilsa, unda birinchisi bilan bog'liq muammolar bo'lmasa, u hatto hissa qo'shishi shart emas. Yoki bu turar joy narxining 20% dan oshmaydi.

Mijoz talablari

Agar siz Germaniyada ipoteka olishni rejalashtirmoqchi bo'lsangiz, buning uchun nima talab qilinishini bilishingiz kerak. Mijozlardan:

• Germaniya bankida kamida 2 yil hisob ochilgan boʻlishi kerak. Uning bo'sh bo'lmasligi muhim. Ungapul muntazam ravishda olinishi kerak.
• 21 yoshdan 65 yoshgacha boʻlishi kerak.
• Sizda Germaniyada daromadingizni tasdiqlovchi hujjat boʻlishi kerak. Xodimlar oxirgi 6 oy, tadbirkorlar esa 2 yil uchun ko'chirma taqdim etishlari kerak. Lekin bu faqat ish haqida emas. Uy egasining faoliyati ham daromad manbai hisoblanadi.
• Ssuda yoki aliment bor yoki yoʻqligini tasdiqlovchi hujjat taqdim etishingiz kerak. Germaniya qonunchiligiga ko‘ra, shaxs oylik daromadining 35% dan ko‘pini ipoteka to‘loviga sarflamasligi kerak.

Talab qilinadigan hujjatlar

Germaniyada ipoteka uchun ariza berish uchun siz bankka hujjatlar toʻplami bilan kelishingiz kerak, jumladan:

• Asl pasport va nusxasi.
• Shaxsiy ma'lumotlar bilan so'rovnoma.
• Chet el pasporti va uning nusxasi.
• Daromadni tasdiqlash: jismoniy shaxs uchun - shaxsiy daromad solig'i to'g'risidagi guvohnoma. Tadbirkor uchun - uning kompaniyasi hisoboti.
• Mijoz sotib olmoqchi boʻlgan mulk uchun hujjatlar: obʼyekt tavsifi, uning fotosuratlari, uy-joy ustavi va yer reestridan koʻchirma (u koʻpi bilan 6 hafta oldin tuzilgan boʻlishi kerak).
• Uyni baholash natijalari.
• Agar mulk ijaraga berilgan boʻlsa, ijara shartnomasi kerak.
• Boshlangʻich toʻlov uchun zarur boʻlgan miqdor mavjudligini tasdiqlash.

Barcha hujjatlarni nemis tiliga tarjima qiling va notarius tomonidan tasdiqlang.

Soʻrov nima?

Aslida, bu odatda to'ldirilgan shaklning analogidirRossiya banklari. Ariza beruvchining shaxsiy maʼlumotlari soʻrovnomasi kredit olishni rejalashtirayotgan shaxs haqidagi qisqacha maʼlumotlarni oʻz ichiga olgan hujjatdir.

Unda uning mol-mulki, oylik daromadlari va xarajatlari, jumladan, boshqa kreditlar, ijara, alimentlar, kommunal xizmatlar va sug'urta to'g'risidagi ma'lumotlar bo'lishi kerak. Mijozning moliyaviy muammolari qanchalik kam bo'lsa, kredit tarixi shunchalik aniq bo'lsa, uning Germaniyada ipoteka kreditiga ruxsat olish ehtimoli shunchalik yuqori bo'ladi.

Tariflar va toʻlovlar haqida

Yaqinda nemis banklari belgilangan stavkada kredit berishmoqda. Bu qulay, chunki u kredit muddati tugaguniga qadar oʻzgarmaydi - unga valyuta kursi hech qanday tarzda taʼsir qilmaydi.

Ular Germaniyadagi ipotekani oylik annuitet toʻlovlari bilan toʻlaydilar: har 30 kunda mijoz hisob raqamiga bir xil miqdorni kiritishi kerak. Unga Germaniyadagi ipoteka foizlari ham, asosiy kredit summasi ham kiradi.

Kreditni muddatidan oldin toʻlash imkoniyati boʻyicha yakka tartibda kelishib olish real ekanligini aytishadi. Lekin bu bank uchun unchalik qulay emas va shuning uchun stavka yuqoriroq bo'ladi.

Va agar muddatidan oldin to'lash imkoniyati ta'minlanmagan bo'lsa, u holda odam jarima to'lashi kerak bo'ladi. Siz darhol bu haqda o'ylab ko'rishingiz va asosiy qarzni tezlashtirilgan tarzda to'lash imkoniyati bilan kredit olishingiz kerak. Qulay yechim: 1 yil ichida siz kreditning taxminan 10 foizini to'lashingiz mumkin.

Misol

Shunday qilib, deylik, bir kishi Germaniyada 39 m2 boʻlgan Myunxen markazida 2 boʻlgan Yevropa uslubidagi rekonstruksiyaga ega boʻlgan studio sotib olish uchun ipoteka krediti olishga qaror qildi. Uning narxi 290 000 yevro. Bu taxminan 23 000 000rubl.

Dastlabki toʻlov 9 200 000 rublni tashkil qiladi. Albatta, odamga 13 800 000 kredit kerak bo'ladi, bu 171 735 evro. Nemis banki bunday miqdorni taqdim etadi, chunki ularning minimal miqdori 50 000 AQSh dollarini tashkil qiladi. e.

Germaniyada ipoteka 5 yildan 40 yilgacha muddatga berilishi mumkin. Lekin, qoida tariqasida, har bir kishi oladi 10. Aytaylik, mijoz uchun ular 4% foiz stavkasini belgilashadi. Bu holatda rublda nima sodir bo'ladi:

• Oylik toʻlov: 46 016.
• Bir yil uchun foizlar miqdori: 552 000.
• Kredit muddati tugagandan keyingi barcha toʻlovlar: 19.322.000.
• Barcha 10 yil uchun ortiqcha toʻlov: 5.520.000.

Shuni ta'kidlash kerakki, shaxs Germaniyada ipoteka foiz stavkasi bo'yicha qarzlarini to'lamaguncha, uy-joy bankning mulki bo'ladi.

Xarajatlar

Ularning mavjudligini ham eslash kerak. Germaniyada ipoteka foiz stavkalari haqida gapirganda, xarajatlar haqida gapirish kerak. Uy sotib olishda ko'plab qo'shimcha xarajatlar mavjud, jumladan:

• Mulk solig'i. Narx ko'chmas mulkning joylashgan joyiga qarab o'zgaradi. Odatda 3,5% dan 6% gacha.
• Uy-joyni yangi egasiga qayta roʻyxatdan oʻtkazish xizmati uchun toʻlov. Bu umumiy tranzaksiya summasining 0,5-1% ni tashkil qiladi.
• Notarial toʻlovlar (1,5-3%).
• Vositachilarga komissiya (3-6%). Brokerlar va rieltorlarsiz Germaniyada bitimlar tuzilmaydi. Ayniqsa, chet elliklar bilan. Bundan tashqari, ular asosiy ishni bajaradi va mijozning hayotini ancha osonlashtiradi.
• Kadastrga yangi egani kiritish xizmati uchun toʻlov (0,5%).
• Ruslar va boshqa chet elliklar uchun Germaniyada ipoteka olish komissiyasi (1%).
• Garovga qoʻyiladigan mol-mulkni baholash uchun toʻlov (taxminan $1500).
• Koʻchmas mulk auditi (0,5-1,5%).
• Sertifikat va koʻchirmalar berish, bank hisobini yuritish (yiliga 150 AQSh dollarigacha).

Jami, agar kishi 100 000 c.u ga uy sotib olishni rejalashtirsa. Ya'ni, qo'shimcha xarajatlar uchun qo'shimcha 10-15 ming evroga ega bo'lishi kerak. Ehtimol, xarajat kamroq bo'lishi mumkin, lekin uni xavfsiz o'ynagan ma'qul.

Qaerdan boshlash kerak?

Germaniyada ipoteka uchun talablar, shartlar va qanday foiz stavkalari qo'llanilishi haqida yuqorida ko'p narsa aytilgan. Birinchi qadam haqida ham gaplashishimiz kerak.

Oʻzingizni ikki yoki uchta bank bilan cheklamang. Kelajakda tejash uchun 10-15 ta tashkilotga tashrif buyurish tavsiya etiladi. Biror kishi o'rganishni qanchalik ko'p taklif qilsa, eng foydali variantni topish ehtimoli shunchalik yuqori bo'ladi.

Bundan tashqari, boshqa muassasalar vakillari bilan muloqot qilganda, mijoz avvalgi joyda unga pastroq stavka taklif qilinganligini bron qilishi mumkin. Ko‘pgina banklar potentsial qarz oluvchini yo‘qotishni istamay, qo‘shimcha bonuslarga qiziqishni boshlaydilar.

Shuningdek, agar turar joy quyidagi talablarga javob bersa, eng past narx taklif qilinishini ham bilishingiz kerak:

• Uning kafolati 100 yil.
• U ekologiyasi, logistikasi yaxshi va markazga yaqin joyda joylashgan.
• Qabul qilish mumkinijaraga.

Koʻchmas mulkni qanday qidirish kerak? Buning uchun rieltorlik firmalari, ixtisoslashgan onlayn resurslar, shuningdek, brokerlar va xususiy reklamalar mavjud.

Hisobni qanday ochish kerak?

Koʻchmas mulk uchun toʻlovni faqat bank orqali amalga oshirish mumkinligi allaqachon qayd etilgan. Va bu erda bir nuancega aniqlik kiritish kerak. Gap shundaki, Rossiyaning "Sberbanki" orqali buni ham qilish mumkin! Shuning uchun naqd pulsiz to'lov mavjud.

Lekin siz hali ham nemis bankida hisob ochishingiz kerak. Albatta, buning uchun siz shaxsan ishtirok etishingiz kerak. "Pochta qonuniyligi" faqat Germaniya fuqarolari uchun mavjud.

Hujjatlardan sizga pasportlarning asl va nusxalari (fuqarolik va xorijiy), toʻldirilgan blankalar va roʻyxatdan oʻtish kerak boʻladi. Ba'zi banklar sizdan ma'lumotnoma-tavsiya berishingizni so'raydi. Germaniyada ular faqat sof kapital bilan ishlashni afzal ko'rishadi.

Hisob evroda ochiladi, shundan keyin shartnoma imzolanadi. Pulni oʻsha kuni oʻtkazish mumkin.

Shartnoma tuzish

Bu nuance Germaniyada qanday ipoteka haqida gapirganda ham e'tiborga olish kerak. Mijoz va bank o‘rtasida barcha shartlar bo‘yicha kelishib olinsa, kelajakda kredit berish uchun asos bo‘lgan shartnoma tuzish vaqti keladi.

Bu ishda huquqiy asos Germaniya Fuqarolik kodeksi, shuningdek, ipoteka banklari toʻgʻrisidagi qonun (mos ravishda 601-610 va 14-16, 19-bandlar) hisoblanadi.

Shartnomada quyidagi ma'lumotlar mavjud:

• Kredit miqdori: summa + foizlar + xarajatlar.
• Ipoteka shartlari.
• Kerakli toʻlovlar haqida maʼlumot (ularning miqdori, kreditni toʻlashning boshlanish sanasi, foiz stavkalarini hisoblash va h.k.).
• Qarzni to'lash usullari.
• Qarz oluvchi haqida ma'lumot.
• Shartnomani bekor qilish mumkin boʻlgan shartlar.

Umuman olganda, hech qanday murakkab narsa yo'q. Ha, Germaniyada ipoteka olish biroz murakkab va vaqt talab qiluvchi jarayon, ammo bu tushunarli, chunki chet ellik ko’chmas mulk sotib oladi. Aks holda, hammasi Rossiyadagidek.

Bank va uy-joyni toʻgʻri tanlash orqali siz hatto koʻp narsalarni tejashingiz mumkin. Zero, Germaniya eng past ipoteka stavkalarini taqdim etuvchi TOP-3 Yevropa mamlakatlari qatoriga kiradi. Va bu 3-5% Rossiyada taklif qilingan 10-12% bilan solishtirganda juda kichik.

Vaqt

Germaniyada ipoteka olish uchun qancha vaqt ketadi? Odatda 1 oy davom etadi, lekin baʼzan koʻproq vaqt oladi.

Birinchi bosqichda hujjatlar tayyorlanmoqda va bu taxminan ikki hafta davom etadi. Bunga parallel ravishda, taklif bozori bilan tanishish tavsiya etiladi. Keyin - banklarga tashrif buyuring, murojaat qiling. 2-4 kun yoki undan koʻproq vaqt ketadi.

Uy-joy kreditiga qaror qabul qilish uchun qancha vaqt ketadi? Bank xodimi bilan suhbatdan keyin maksimal to'rt haftagacha. Biror kishi rozilikni olgach, u faqat eng foydali taklifni tanlashi, hisob ochishi va depozit qo'yishi kerak bo'ladi. Shundan so'ng siz ko'chmas mulk sotib olishingiz mumkin.