Ipoteka uy-joy krediti: xususiyatlari, shartlari va talablari. Ipoteka kreditini qayta tuzish

2024 Muallif: Howard Calhoun | [email protected]. Oxirgi o'zgartirilgan: 2023-12-17 10:44

So'nggi bir necha yil ichida aholi orasida talab yuqori bo'lgan boshqa bank dasturlari orasida ipoteka uy-joy krediti ishonchli tarzda birinchi o'rinni egalladi. Va bu ajablanarli emas, chunki bitta tomi bo'lmagan har bir kishi boshi ustidagi tomni orzu qiladi va tomi borlar o'z ixtiyorida ko'proq kvadrat metr olishni xohlaydi. Bank dasturlari yashash maydoni haqidagi barcha orzularni ro'yobga chiqarish imkonini beradi, shuning uchun berilayotgan ipoteka uy-joy kreditlari hajmi yildan-yilga ortib bormoqda. Ammo hali ham kam sonli odamlar ipoteka kreditlari berish qoidalari haqida faqat tanishlar hikoyalari va jamiyatdagi stereotiplardan xabardor.

Yordam himoyalangan

Aholiga uy-joy sotib olish imkoniyatini berish maqsadida turli dasturlar, masalan, ipoteka kreditini qayta tuzish yoʻlga qoʻyildi. Turli xil bank tuzilmalari bir-biridan farq qiladi, ammo juda qulay shart-sharoitlarni taklif qiladi. Davlat aholi bilan ipoteka va onalik kapitali bo'yicha hamkorlik qiladigan banklarga yordam beradi. Davlat darajasida Rossiya fuqarolari imkoniyatga ega bo'lgan loyiha mavjudqulayroq shartlarda uy sotib olish.

Hukumat bu masalani e'tibordan chetda qoldirmadi. Bank tuzilmalari bilan ishlaydigan organ tuzildi. U AHML deb ataladi - uy-joy ipoteka krediti bo'yicha agentlik. Undan tashqari, Ipoteka uy-joy kreditlarini qayta tuzish agentligi ham faoliyat yuritadi. Hududiy tuzilmalar mavjud, turli ipoteka markazlari faoliyat yuritmoqda. Bularning barchasi bugun uy-joy olish uchun kredit olgan odamlarga ertangi kunga ishonch bilan qarash va hatto iqtisodiy vaziyat o‘zgargan taqdirda ham qarzini to‘lash imkoniyatini beradi.

Hozir va kelajak

Rossiyadagi ipoteka bozorining joriy hisob-kitoblari taxminan 400 million dollarni tashkil etadi, ammo potentsial rivojlanish kamida 30 milliard dollargacha bo'lishi mumkin! Bu uy-joy ipoteka yordam dasturining shartlari odamlarni tobora ko'proq qiziqtirayotganini anglatadi. Banklar, o'z navbatida, tranzaktsiyalar hajmini oshirishga ishonishlari mumkin.

Statistik ma'lumotlar shuni ko'rsatadiki, ipoteka uy sotib olishning eng maqbul va haqiqiy usulidir. Bu istisnosiz mamlakatning barcha hududlariga tegishli. Ishonch bilan aytishimiz mumkinki, Sberbankdan ipoteka kreditisiz, hozir tomga ega bo'lgan ko'plab oilalar, agar ular faqat shartli shisha idishda mustaqil ravishda to'plangan mablag'lar bilan ish olib borsalar, buni ololmaydilar.

Ipoteka: barcha kasalliklarga davomi?

Mavjud ipoteka kreditini qayta qurish dasturiga qaramay, bankning ko'pligitakliflar va ishonchli moliyaviy kompaniyalar bir qator, albatta, qulay shart-sharoitlar, ekspertlar ehtiyot bo'lishga da'vat. Ipoteka kreditlari uy-joy muammosining yagona yechimi sifatida qaralmasligi kerak.

Ba'zi olimlarning fikriga ko'ra, faqat mavjud bozorning asosini qayta ishlash va undan samaraliroq tuzilmani yaratish aholi foydasi va kvadrat metr narxi o'rtasidagi farqni kamaytiradi.. Uy-joy ipoteka krediti va boshqa dasturlar orqali shunday yangi jamiyat bozori uchun zamin yaratish taklif etiladi. So'nggi yillarda Rossiyada uy-joy kreditlarini rivojlantirish tendentsiyalari odatda ushbu olimlarning talablariga javob beradi, ammo takomillashtirish uchun hali ham imkoniyatlar mavjud. Dastur mamlakatdagi iqtisodiy vaziyat barqaror bo'lganda haqiqatan ham samarali bo'ladi.

Qiyinchiliklar va muammolar

Nega uy-joy ipoteka yordami har bir oilaning uy-joy muammosini hal qila olmaydi? Buning asosiy sababi aynan iqtisodiyotning beqarorligidir. Rossiyada sud-huquq va bank tizimlari hali yetarlicha tashkil etilmagan. Bugungi kunga kelib, kredit dasturlari bo'yicha foizlar haddan tashqari yuqori bo'lib, uy-joyga kafolatlangan huquqlar mavjud emas. Narxlar spekulyativ, uy-joy sektori aslida mamlakat iqtisodiyotidan izolyatsiya qilingan. Ba'zi ekspertlar eng oddiy, eng samarali va mavjud voqeliklarda qo'llanilishi mumkin bo'lgan yagona darajali kreditlash tizimiga tayanadilar. Uning xususiyatlari sug'urtani istisno qilish, amaldagi qonunchilikning soddaligi.

Uy-joy ipotekasi bo'yicha davlat yordami dasturi muhim ahamiyat kasb etdibank tizimini qo'llab-quvvatlash va tomga muhtoj bo'lgan aholini qo'llab-quvvatlash. Uzoq muddatli ipoteka kreditlari bilan birgalikda jamiyatdagi uy-joy siyosatining eng muhim elementi bo'lishni va'da qiladigan maqsadli yordam mavjud. Lekin buning uchun mamlakat qonunlarida ipoteka uy-joy kreditlari, ularning shartlari, jumladan, aholining ijtimoiy himoyalanmagan qatlamlariga nisbatan aniq tartibga solinadigan bandlar kiritilishi kerak.

Zarur va muhim

Uy-joy bozorini rivojlantirishning eng samarali usuli bu davlatning manzilli yordamidir. Mutaxassislarning taʼkidlashicha, kredit olish yoki uni soddalashtirilgan shartlarda qaytarish imkonini beruvchi yangi imtiyozlarni joriy etish zarur, oddiy aholiga qarzlarini toʻlashni osonlashtirish uchun subsidiyalar va indeksli kreditlarni joriy qilish kerak.

Soliq tizimi orqali ipoteka uy-joy kreditlarini olishni rag'batlantirish bo'yicha takliflar oqilona ko'rinadi. Boshqalar, shuningdek, jamiyatda pul to'plash amaliyotini ommalashtirishni va hatto uni ayniqsa yaxshi bilganlarni mukofotlashni taklif qilishadi. Va nihoyat, fuqarolar o'zlariga mos keladiganini tanlashlari uchun bir nechta ipoteka kreditlash dasturlarini ishlab chiqish kerak. Yuqoridagilarning barchasini o‘ylab ko‘rish, ishlab chiqish va amalga oshirishga faqat davlat qodir.

Ipoteka kreditlash osonlashadi

Siz kreditga uy-joy sotib olish bilan bog'liq vaziyatning o'zgarishiga ishonishingiz mumkin, agar bu sohada bank mahsulotlariga bo'lgan talabni rag'batlantirish mumkin bo'lsa, bu ko'chmas mulkda uy-joyning etarli tanlovi bilan qo'llab-quvvatlanishi kerak. bozor. Davlat darajasida risklarni boshqarish tizimini joriy etish zarur vadavlat soliq qonunchiligini takomillashtirish. Bularning barchasi aholi uchun ipoteka dasturlari mavjudligining oshishi bilan birgalikda moliya kompaniyalari takliflariga talabni oshiradi.

Koʻchmas mulk bozori mutaxassislarining taʼkidlashicha, eng muvaffaqiyatlisi tor odamlar guruhlariga moʻljallangan ixtisoslashtirilgan kredit dasturlari boʻladi (va allaqachon mavjud). Masalan, bu harbiy yoki bolali yosh oilalar, onalik kapitali olish huquqiga ega bo'lganlar uchun ipoteka. Ikkinchisiga kelsak, bu juda munozarali masala. Dastur g'oyasi yaxshi, lekin uni amalga oshirish hali ham ko'p narsani orzu qiladi. Amaldagi qonunlarga bir qator tushuntirishlar kiritish zarur, bu esa uni yanada samaraliroq qiladi.

Qarz bilan xayrlashing, oxirgi shimingizni saqlang

So'nggi yillarda oila uchun ipoteka chidab bo'lmas yuk ekanligi tobora ko'proq ma'lum bo'lmoqda. Misol uchun, turmush o'rtoqlardan biri ishini yo'qotadi va uzoq vaqt davomida yangisini topa olmaydi, lekin qarz allaqachon olingan va to'lovlar o'z vaqtida amalga oshirilishi kerak. Agar siz kreditni qayta qurish dasturidan foydalansangiz, siz qarz teshigiga tusha olmaysiz va bir tiyinsiz (yoki hatto tomsiz ham) qololmaysiz. Bu faqat haqiqatan ham juda qiyin hayotiy vaziyatga tushib qolgan bank tuzilmalari mijozlari uchun amal qiladi.

Qayta tuzilish orqali siz oyiga toʻlov miqdorini kamaytirgan holda tom yopishingiz mumkin. ga kirish mumkinimtiyozli dasturlar yoki hatto garovga qo'yib bo'lmaydigan kvartirani sotish va arzonroq narsalarni sotib olish. Kredit tarixingiz sifatini saqlash muhim.

Qanday foydalaniladi?

Qayta tuzishni boshlash uchun siz ipoteka kreditini bergan kompaniyaga yoki vositachi firmaga (rieltor) murojaat qilishingiz kerak. Birinchi variant ishonchliroq ko'rinadi, ammo har bir moliya instituti mijozning ehtiyojlarini qondirishga tayyor emas. Qayta moliyalashda eng qiyin narsa bu arzonroq narsa sotib olish uchun juda qimmat bo'lib chiqqan kvartirani sotmoqchi bo'lganda.

Vositachi bilan hamkorlik qilish osonroq, foydaliroq va hatto arzonroq bo'lishi mumkin. Agentlar uy-joyni tekshiradi, ko'chmas mulk narxi qarz miqdoridan oshib ketganiga ishonadi, sotib olmoqchi bo'lganlarni topadi va mijozga o'z bazasidan arzonroq narsani taklif qiladi. Shu bilan birga, mijoz yangi uy-joy uchun yanada foydali ipoteka krediti olishi yoki iloji bo'lsa, o'z jamg'armalaridan to'lashi mumkin. Ya'ni, agar siz uyingizda tom tutsangiz, oylik to'lovlar yukini sezilarli darajada engillashtirasiz.

Restrukturizatsiya: bank takliflari

Uy sotib olish uchun pul bergan kompaniyaga murojaat qilganda bank xodimlaridan qanday takliflarni kutish mumkin? Birinchi variant - oylik to'lov miqdorini kamaytirish. Shu bilan birga, kreditni to'lash muddati oshadi va dastur bo'yicha ortiqcha to'lov ko'payadi.

Koʻpgina banklar kredit taʼtillarini taklif qilishadi. Bu atama mijozning oldindan belgilangan muddat ichida faqat foizlarni to'lashini nazarda tutadikreditga. Biroq, bu erda ham vaziyat o'xshash - vaqt muddati uzaytiriladi, bu esa ortiqcha to'lovni oshiradi.

Nihoyat, ular qayta moliyalashni taklif qilishlari mumkin. Bu shuni anglatadiki, mijoz yangi kredit oladi, uning shartlari hozirgisidan yaxshiroq. Bunday dasturni nafaqat sizning bankingizda, balki uchinchi tomonda ham so'rash mumkin. Dastur boʻyicha olingan mablagʻlar birinchi kreditga yoʻn altiriladi, uni birdaniga toʻlaydi, soʻngra yangi qarzni asta-sekin toʻlaydi.

Banklar: koʻp variantlar

Ushbu qayta qurish dasturlariga qo'shimcha ravishda mijozga qarzni soddalashtirilgan tarzda to'lash imkonini beruvchi ba'zi takliflar mavjud. Misol uchun, agar iqtisodiy vaziyat beqaror bo'lsa va valyuta kurslarining kuchli o'zgarishi bilan birga bo'lsa, bank mijozga kredit valyutasini o'zgartirishni taklif qilishi mumkin. Toʻgʻri bajarildi, bu toʻlovlarni kamaytirishga yordam beradi.

Ba'zi banklar jarimalarni, jarimalarni olib tashlaydi, to'lovni kechiktirish tufayli to'plangan summalarni kechiradi. Shuningdek, siz ipotekani muddatidan oldin to'lashingiz mumkin. Bunday holda, mijoz ortiqcha to'lovni tejaydi, lekin agar vaziyatlar fors-major holatlari bo'lsa, muddatidan oldin to'lash mumkin emas.

Agentliklar: hammasi mijozning ortidan

Koʻchmas mulk kompaniyalari odamlarning ularga borishidan foyda koʻradi, shuning uchun bunday firmalar oʻz uylarini arzonroq narsaga almashtirish orqali ipoteka kreditini toʻlamoqchi boʻlganlarni jalb qilish uchun barcha imkoniyatlarni ishga solmoqda.

Agentlik bilan bogʻlansangiz, avvalo u bilan uchrashishingiz kerak boʻladimutaxassislar. Ular uy-joyni baholaydilar, rasmiy xulosa tuzadilar, uning asosida kompaniya muammoli uy bilan shug'ullanish kerakmi yoki bu juda xavflimi, qaror qabul qiladi. Agar baholash bank oldidagi qarzdan katta bo'lsa, siz samarali hamkorlikka ishonishingiz mumkin. Agentlar uy uchun xaridor qidirmoqdalar va sotuvchi olgan pul kreditni yopgan holda bankka yuboriladi. Ba'zi mablag'lar mijozning ixtiyorida qolishi mumkin. Ular xavfsiz tarzda yangi, oddiyroq uy-joy sotib olishga yo'n altirilishi mumkin. Xuddi shu kompaniyaning agentlari buni topishga yordam beradi.