Moliyaviy risklarni sug'urtalash: turlari, qoidalari, shartlari

2024 Muallif: Howard Calhoun | [email protected]. Oxirgi o'zgartirilgan: 2023-12-17 10:44

Ko'pincha odam tijorat faoliyati davomida yoki o'z mablag'larini ko'paytirishga harakat qilganda teskari ta'sirga ega bo'ladi. Biznes xavf bilan chambarchas bog'liq. Ular tashqi va ichki bo‘lib, faoliyatning istalgan bosqichida paydo bo‘lishi mumkin.

Moliyaviy xavf sug'urtasi: turlari, qoidalari, shartlari

Moliya bozorlarining rivojlanishi dunyoning barcha mamlakatlariga ta'sir qildi. Bu globallashuv va liberallashuv jarayonlarining tezlashishiga olib keldi, bu esa jahon moliya sanoatining barcha ishtirokchilariga bevosita ta'sir qildi. Har bir ishbilarmon u yoki bu omillarning ta'sirini his qiladi, shuning uchun u moliyaviy ahvolini noqulay vaziyatlardan himoya qilish uchun choralar ko'rishga majbur bo'ladi.

Bu kontekstda moliyaviy risklarni sugʻurtalash moliya bozorlarining har bir ishtirokchisi uchun zarur chora boʻldi, chunki endi xavf omillari sezilarli darajada koʻpaydi. Bu yangi moliyaviy vositalar, tizimlar va usullarni joriy etish bilan bog'liq. Innovatsiyalarni tatbiq etish xavflarni kamaytirish uchun ideal tarzda ishlab chiqilgan, ammo bu boshqa xarakterdagi muammolarni keltirib chiqaradi.

Bu rasm xavf-xatar rolini ta'kidlaydi-menejerlar, shuningdek, sodir bo'layotgan voqealarga o'z vaqtida javob berish va adekvat qarorlar qabul qilish qobiliyati. Bu holatda yagona to'g'ri narsa - mablag'larni tejashga qaratilgan sug'urta va xedjlash vositalaridan foydalanish. Korporatsiyaning deyarli butun kelajagi to'g'ri tanlovga bog'liq.

Rossiyada moliyaviy sugʻurta

Xuddi shunday tendentsiya Rossiya uchun ham xos. Moliya olamidagi so'nggi o'zgarishlar ishbilarmonlik dunyosi vakillarini biznes yuritish borasidagi qarashlarini butunlay qayta ko'rib chiqishga majbur qildi. Moliyaviy tavakkalchiliklarni sug‘urtalash butun sanoatni rivojlantirish zarurati bilan bir qatorda davlatning eng muhim vazifasiga aylandi. Iqtisodiy tsikllarning uzluksizligi bu vazifa qanchalik muvaffaqiyatli hal qilinganiga bog'liq.

Shunga qaramay, xususiy sug'urta sektoriga davlat ta'siri tizimi haligacha shakllanmagan. Bu manzara mamlakatdagi iqtisodiy islohotlar bilan bog‘liq ichki omillarning bevosita natijasidir. Mamlakat bo'ylab sug'urta qilishning nazariy asoslari yo'qligini ham aytib o'tish joiz. Rossiya segmenti va uning xususiyatlari uchun moliyaviy risklarning tasnifi aniqlanmagan.

Xususiyatlar

Moliyaviy tavakkalchilikni sug'urtalash - bu korxona yoki investorning aktivlari yo'qolgan taqdirda ko'riladigan chora. Kalit so'z - "yo'qotish holatlari". Bu omillar boshqacha bo'lishi mumkin: mablag'lar muvaffaqiyatsiz investitsiya qilinishi, qimmatli qog'ozlar bozoridagi mavqeini yo'qotishi yoki oddiygina o'g'irlanishi mumkin.

Umuman olganda, moliya olamidagi eng xavfli sohalar koʻrib chiqiladimoliyaviy-kredit va birja tarmoqlari. Lekin birinchi variant bron qilish imkonini beradi: iste'mol yoki shunga o'xshash kichik kreditlar sug'urtalangan shaxs - kafil bo'lgan kreditlash sohasida xavf deb hisoblanishi mumkin. Birja bozorida bunday vosita mavjud emas.

Xavf turlari

Bularga quyidagilar kiradi:

• Soxta qimmatli qog'ozlar.
• Soxta toʻlov hujjatlari: toʻlov topshiriqnomalari, kassir cheklari yoki varrantlar.
• Qimmatli qog'ozlarning yo'qolishi.
• Qalbaki mahsulot aylanmasi omili.
• Qalbaki banknotalar bank muomalasiga tushmoqda.
• Bank xodimlarining firibgarlik sxemalarida ishtirok etishi.
• Bankda saqlanadigan mulk va pullarni oʻgʻirlash, shikastlash yoki yoʻq qilish.
• Buxg alteriya hujjatlari, dasturiy ta'minot va bank serverlariga kirish uchun ham xuddi shunday.

Yuqoridagi tavakkalchilik turlari moliyaviy deb ataladi, lekin ularni mulkiy deb ham tasniflash mumkin. Nomi qanday bo'lishidan qat'i nazar, moliya bozori moliyaviy risklarni sug'urtalashning tegishli turlarini taklif qiladi. Ularni batafsil ko'rib chiqing.

Sug'urta turlari

Huquq sub'ektlarining moliyasi va mulkini saqlashning o'ta dolzarbligini inobatga olgan holda quyidagi sug'urta turlari taklif etiladi:

1. Almashtirish xatarlari. Birja bozoriga, birinchi navbatda, operatsiyalar uchun to'lovni amalga oshira olmaslik, brokerlik firmasining bitimlar bo'yicha komissiya to'lovlarini olmaganligi, qimmatli qog'ozlar bilan muvaffaqiyatsiz operatsiyalar kabi omillar ta'sir qilishi mumkin.
2. Bvosita xavflarkompaniyaga bog'liq bo'lmagan sabablarga ko'ra daromadni yo'qotish, kutilmagan qo'shimcha xarajatlar, vaqtinchalik va qo'shimcha foydani yo'qotish kabi holatlar yuzaga kelganda dolzarb bo'lib qoladi.
3. Kredit sugʻurtasi depozitlar (bank yoki omonatchi tomonidan sugʻurtalangan), tijorat kreditlari yoki veksellar boʻyicha qoʻllaniladi. Kredit majburiyatlarini kechiktirish bank tomonidan sug'urta qilinadi.
4. Davlat nazorati va nazorat qiluvchi organlarning ruxsatsiz harakatlaridan sug'urta qilish. Bunday holda, jarayon Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining turli qoidalari nuqtai nazaridan ko'rib chiqiladi va chora-tadbirlarning butun majmuasini ifodalaydi. Sug'urta zararni qisman yoki to'liq qoplashga yo'n altirilishi mumkin. Shu nuqtai nazardan sug'urta hodisasi korxonada ishlab chiqarish jarayonlarining to'xtatilishi hisoblanadi. To'liq yoki qisman bo'lishi mumkin. Yakuniy natijada etkazilgan zarar fakti ko'rib chiqiladi. Bundan tashqari, korxona faoliyatining to‘xtatilishi xodimlar va bir qator pudratchilar uchun ishdan bo‘shatish, sud jarayonlari va tegishli xarajatlar, hamkorlar bilan tuzilgan shartnomalar shartlarini buzish va boshqa salbiy oqibatlarda namoyon bo‘ladigan xavflarni keltirib chiqaradi.

Tarix va haqiqat

Rossiya Federatsiyasida moliyaviy xavflarni sug'urta qilish qoidalari 1992 yildan beri amalda bo'lgan 4015-1 Federal qonuniga bo'ysunadi. Ushbu hujjatga ko'ra, sug'urta muayyan shartlar bilan zararni qoplash tartibidir. Sug'urta ob'ekti moliyaviy aktivlar va vositadirmuhofaza qilish - mulk egalarining oylik badallari hisobidan shakllanadigan sug'urta fondi. Yuridik shaxslarni sug'urta qilish haqida gap ketganda, tartib nafaqat iqtisodiy omillarga, balki boshqa kelib chiqishi bo'lgan fors-major holatlariga ham tegishli.

Oddiy fuqarolarning moliyaviy sugʻurtasiga kelsak (Rossiya uchun yangi xizmatga nisbatan), bu yerda sugʻurta hodisasi yoʻqolgan foyda, kutilmagan yoʻqotishlar yoki moliyaviy xarajatlar bilan bogʻliq sud jarayonlari hisoblanishi mumkin.

Shunga o'xshab, aktsiyadorlarning risklari sug'urta qilinadi. Ushbu xizmatning dolzarbligi vijdonsiz qurilish kompaniyalari qurboniga aylangan ko'plab aldangan aktsiyadorlar bilan bog'liq. Biroq, bu yagona xavf omili emas. Shuningdek, sug'urta hodisasi bozor sharoitlarining keskin o'zgarishi, narxning o'zgarishi yoki defolt deb hisoblanishi mumkin. Barcha holatlarda mijoz va sug'urtalangan shaxs o'rtasida tuzilgan moliyaviy xavfni sug'urtalash shartnomasi zararni qoplash kafolati hisoblanadi.

Shartnoma shartlari

Rossiya Federatsiyasida sug'urta qilish shartlari Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi bilan tartibga solinadi. Jarayon bir necha aniq bosqichlardan iborat. Moliyaviy xavfni sug'urtalash shartnomasi yozma ravishda tuzilishi kerak, lekin u og'zaki ham tuzilishi mumkin. Muammoning bunday yechimi ham qonuniy kuchga ega, ammo ma'lum shartlarga rioya qilish kerak, ular quyida muhokama qilinadi.

Agar bu turdagi munosabatlar davlat sug'urtasining majburiy turlariga tegishli bo'lsa, u holda fuqaroga faqat beriladi.uning og'zaki so'roviga asoslangan sug'urta polisi. Bunday siyosat to'liq qonuniy kuchga ega bo'ladi va zararni qoplash uchun ishlatiladi. Bunday imkoniyat Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 930-moddasida nazarda tutilgan.

Yozma shartnoma

Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 940-moddasida aytilishicha, ba'zi hollarda moliyaviy risklar yoki boshqa tadbirkorlik vositalari ixtiyoriy ravishda sug'urta qilinganligidan qat'i nazar, mijoz bilan yozma shartnoma tuzilishi kerak.

Bundan tashqari, Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 941-moddasiga binoan, bir hil mulkni ko'p sug'urta qilish zarurati haqida gap ketganda, umumiy siyosatlardan foydalanishga ruxsat beriladi. Masalan, etkazib berish uchun tovarlar bo'lishi mumkin. Bunday holda, mijozning iltimosiga binoan, turli shaxslar nomiga bir nechta umumiy siyosatlar chiqarilishi mumkin.

Og'zaki shartnomalar

Moliyaviy tavakkalchilikni sug'urtalash shartlari tomonlarning irodasini ifodalovchi qoidalar to'plamidir. Og'zaki shartnoma, agar uning amal qilishining barcha holatlari hisobga olingan bo'lsa va tomonlar bir ovozdan fikrda bo'lsa, yuridik kuchga ega bo'ladi. Yozma shaklda tuzilgan shartnomalar o'ziga xos xususiyatlarga ega. Masalan, bu hujjatning ommaviyligi. Bu xususiyat sug'urtalangan shaxs o'z xohishiga ko'ra unga murojaat qiladigan va sug'urta mukofotlarini to'lash imkoniyatiga ega bo'lgan har qanday huquq sub'ekti bilan shartnoma tuzishi kerakligini anglatadi. Sug'urta sohasidagi davlat shartnomalarining cheklash muddati 2 yildan oshmaydi.

Huquqiy sohada moliyaviy risklarni sug'urtalash usullari, agar sug'urtalangan bo'lsa, sud orqali majburiy ravishda shartnoma tuzishga imkon beradi.qilishdan bosh tortadi. Buning asosi Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 426 va 445-moddalari. Bundan tashqari, sug'urta tariflari barcha mijozlar uchun bir xil bo'lishi kerak. Qonunga havola - Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 426-moddasi.

Majburiy shartlar

Sugʻurta shartnomasi qonuniy kuchga ega boʻlishi uchun unda quyidagi elementlar boʻlishi kerak:

1. Sug'urta hodisasi ta'rifi.
2. Sugʻurta shartnomasining amal qilish hududi.
3. Sug'urta ob'ekti.
4. Sugʻurta summasi.
5. Zararni qoplash tartibi va shartlari.
6. Shartnoma muddati.
7. Polita egasining javobgarlik muddati.
8. Sugʻurta mukofotlari miqdori va toʻlash usuli.
9. Oʻzgartirish kiritsam boʻladimi.
10. Tomonlardan birining majburiyatlaridan qochish chora-tadbirlari turlari.
11. Nizolar qanday hal qilinadi.

Shuningdek, shartnomada tomonlar og'zaki ravishda oldindan kelishilgan individual shartlar bo'lishi mumkin.

Shartnoma tuzish tartibi

Mulkni yo'qotish bilan bog'liq moliyaviy risklarni sug'urtalash sohasida tariflar va ko'rsatiladigan xizmatlar ro'yxatida farq qiluvchi turli xil tizimlar mavjud. Siz past mukofotlarni taqdim etishga tayyor bo'lgan sug'urtalovchiga pul tikmasligingiz kerak. Buning sababi taqdim etiladigan xizmatlar ro‘yxati cheklangan bo‘lishi mumkin.

Amalda sugʻurta kompaniyalari zararni qoplashdan qochish uchun turli hiyla-nayranglarga murojaat qilish holatlari tez-tez uchrab turadi. Ishonchlilikning haqiqiy ko'rsatkichi kompaniya tajribasi va mijozlarning sharhlari emas, balki moliyaviy barqarorlik ko'rsatkichlarini baholash,mustaqil reytinglar va tariflarni hisoblash usullari.

Ba'zi kompaniyalar tayyor tariflarni taklif qilishadi, boshqalari bilan bu masala alohida muhokama qilinishi mumkin. Mulkni yoki riskni kompleks sug'urtalash eng ishonchli usul hisoblanadi. Shartnoma tuzishning batafsil tartibi Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 48-moddasi bilan tartibga solinadi.

Sug'urta hodisasi ta'rifi

Fuqarolik kodeksi nafaqat sugʻurtalangan shaxsga, balki jabrlanuvchiga ham alohida eʼtibor beradi. Rossiya Federatsiyasining amaldagi qonunchiligiga asosan zararni qoplash tartiblari nazarda tutilgan:

1. Sugʻurta hodisasini belgilash jarayoni.
2. Shartnomada ko'rsatilgan shartlarga muvofiqligini aniqlash.

Dalillar bazasi

Shartnomaga ko`ra, agar oldingi bosqichda bu holat yuzaga kelganligi fakti aniqlangan bo`lsa, sug`urta qildiruvchi etkazilgan zararni qoplash to`g`risida qaror qabul qilishga majburdir. Quyidagi hujjatlar asos bo'lishi kerak:

• Sugʻurta hodisasi tavsifi bilan jabrlanuvchining bayonoti.
• Buyron qilingan, oʻgʻirlangan yoki shikastlangan mulklar roʻyxati. Moliyaviy xavfni sug'urtalash tizimi bu holatda moliyaviy zararni tasdiqlovchi hujjatlar va boshqa dalillarni taqdim etishni o'z ichiga oladi.
• Sug'urta akti.

Agar mulkni sug'urta qilishda dalolatnoma berish tartibi aniq bo'lsa, moliyaviy sohada bu bir qator savollarni tug'dirishi mumkin. Moliyaviy yo'qotishlarga kelsak, bular kreditni to'lamaganlik faktini qayd etadigan buxg alteriya hujjatlari, huquqni muhofaza qilish organlarining pul mablag'larining shikastlanishi, o'g'irlanishi yoki yo'q qilinganligi to'g'risidagi ma'lumotnomasi va boshqalar bo'lishi mumkin. Hujjatni shakllantirish uchun3 kun ajratilgan.

Toʻlov tartibi yoki rad etish

Agar sugʻurta hodisasi sodir boʻlganligi boʻyicha jinoiy ish qoʻzgʻatilgan boʻlsa, zararni qoplash masalasi jarayon tugagunga qadar qoldirilishi mumkin. Agar hodisa sug'urta qilinmagan bo'lsa, tovon to'lanmaydi. Bu haqda jabrlanuvchiga yozma bildirishnoma yuboriladi.

Kompaniyaning moliyaviy tavakkalchilikni sugʻurtalashi sud moliyaviy yoki mulkiy zarar yetkazgan aybdorni aniqlashga imkon beradi. Bunday holda, ushbu shaxs tomonidan etkazilgan zararni qoplash to'g'risida qaror qabul qilinadi va sug'urtalovchi tovon to'lash majburiyatidan qisman yoki to'liq ozod qilinadi.