Bankdagi kreditdagi pul: bank tanlash, kredit stavkalari, foizlarni hisoblash, ariza topshirish, kredit miqdori va toʻlovlar

2024 Muallif: Howard Calhoun | [email protected]. Oxirgi o'zgartirilgan: 2023-12-17 10:44

Bank kreditlari banklarning talab qilinadigan takliflari hisoblanadi. Ular turli maqsadlarda berilishi mumkin, ammo iste'mol kreditlari eng ommabop hisoblanadi, ular uchun qarz oluvchilar turli xil miqdordagi mablag'larni oladilar. Ular kreditorga mablag'lar qayerga yo'n altirilganligi to'g'risida hisobot bermasdan, bu puldan istalgan maqsadda foydalanishlari mumkin. Bankdan kreditga pul olish juda oddiy, ammo agar odamning rasmiy ishi bo'lmasa yoki kredit tarixi buzilgan bo'lsa, u ba'zi qiyinchiliklarga duch kelishi mumkin. Shu bilan birga, foizlarni hisoblashning qanday sxemasidan foydalanilganligini, foizlar qanday hisoblanganligini, oylik to'lov miqdori qancha ekanligini va kreditni muddatidan oldin to'lashning qanday nuanslari borligini tushunish muhimdir.

Qonunchilik reglamenti

Qarz oluvchilarga naqd pul berish tartibi koʻplab qonun hujjatlari bilan tartibga solinadi. Banklar, MFI va boshqa kredit tashkilotlari tomonidan boshqariladigan asosiy qonun 353-sonli "Iste'mol krediti to'g'risida" Federal qonunidir. Kredit faoliyat sohasi Fuqarolik Kodeksi qoidalari bilan to'liq tartibga solinadi.

Ssudalar berish tartibini davlat belgilaydi. Banklar tomonidan qo'llaniladigan foiz stavkalari tartibga solinadi, ular ma'lum maksimal qiymatdan oshmasligi kerak.

FZ № 151 "Mikromoliya tashkilotlari to'g'risida" gi MMT faoliyati qoidalarini tartibga soladi. Qonunda aytilishicha, bunday firmalar faqat 1 million rublgacha bo'lgan miqdorda kreditlar berishi mumkin. bitta qarz oluvchi. 2018 yilda qarz oluvchi tomonidan kechiktirilgan to'lovlar uchun jarimalar hisoblanishiga ta'sir ko'rsatadigan qo'shimcha o'zgarishlar kiritildi. MMTlar faqat kredit summasining qoldig'iga jarima solishlari mumkin. Jarimaning umumiy miqdori qarzning qolgan summasining ikki barobaridan oshmasligi kerak.

Qarzni qayerdan olsam bo'ladi?

Ko'pincha fuqarolar bankdan kreditga pul olishni afzal ko'radilar. Buning uchun siz o'zlarining noyob shartlarini taklif qiladigan turli bank tashkilotlarini tanlashingiz mumkin. Ba'zi muassasalar maxsus aksiyalarni o'tkazadilar, ular asosida ular qulay kredit shartlarini taklif qilishadi.

Biroq siz nafaqat bankdan qarz olishingiz mumkin, chunki pul olishning boshqa usullari ham mavjud:

• qisqa muddatga yuqori foiz stavkalarida kichik miqdordagi pul taklif qiladigan mikromoliya tashkilotlariga murojaat qilish;
• xususiy kreditorlar yordamida;
• lombardlarda mulkni pulga almashtirish.

Har bir usulning ham ijobiy, ham salbiy tomonlari bor, lekin eng foydalisi fuqarolar uchun kreditga pul olish.bank.

Bankka borishning afzalliklari

Bank muassasasidan kredit olishning inkor etib boʻlmaydigan afzalliklari bor. Bunga quyidagilar kiradi:

• barcha shartlar kredit shartnomasida aniq ko'rsatilgan;
• firibgarlar bilan uchrashish imkoniyati yo'q;
• mavjud foiz stavkalaridan foydalaning;
• oylik toʻlovlar fuqaroning oylik daromadidan kelib chiqib hisoblanadi.

Yirik qarzlar xavfi minimallashtiriladi, chunki banklarning harakatlari qarz oluvchining kredit yukini osonlik bilan yengishini ta'minlashga qaratilgan.

Bankni qanday tanlash mumkin?

Rossiyada koʻplab kredit tashkilotlari mavjud, shuning uchun tijorat banklari, lombardlar va davlat tashkilotlari kreditga pul taklif qilishadi. Muayyan variantni tanlashda ba'zi tavsiyalar hisobga olinadi:

• bankning obro'si o'rganilmoqda, buning uchun uning reytingi, statistik ma'lumotlari va qarz oluvchilarning sharhlari baholanadi, bu esa muassasaning halolligini tekshirishga imkon beradi;
• kredit shartlari batafsil oʻrganilgan, buning uchun siz bunday shartnomani tuzishda yashirin toʻlovlar yoki boshqa salbiy oqibatlar yoʻqligiga ishonch hosil qilish uchun kredit shartnomasini oʻqib chiqishingiz kerak;
• bankrotlik bosqichida yoki yoʻqligini tekshirish uchun uning rasmiy veb-saytida ochiq shaklda joylashtirilishi kerak boʻlgan bank moliyaviy hisobotini koʻrish tavsiya etiladi.

Tegishli bank tanlanganidan keyin barcha mavjud kredit dasturlari tekshiriladi. Har bir inson foydali pul olishni xohlaydibankda naqd pulda kredit, shuning uchun siz eng maqbul dasturni tanlashingiz kerak. Buning uchun siz qanday maqsadlarda pul olishingiz kerakligi, potentsial qarz oluvchining daromadi qancha ekanligi, shuningdek, mablag'lar qancha muddatga berilishi hisobga olinadi.

Qarz oluvchilar uchun qanday talablar bor?

Har qanday bankda siz qarz oluvchi bank tashkiloti talablariga toʻliq javob bersagina qarz olishingiz mumkin. Ko'pincha ular quyidagicha bo'ladi:

• doimiy va etarlicha yuqori daromadning mavjudligi, chunki kredit toʻlovi fuqaroning oylik naqd pul tushumining 60% dan oshmasligi kerak;
• rasmiy ish va ish tajribasi olti oydan kam boʻlmasligi kerak;
• faqat voyaga yetgan fuqarolar pul olishlari mumkin;
• yaxshi kredit tarixi muhim omil hisoblanadi, chunki agar shaxs ilgari o'z vaqtida to'lamagan kreditlarni olgan bo'lsa, bu har qanday bank xodimi tomonidan CBIga qarzni to'lamagan shaxs to'g'risidagi ma'lumotlarning kiritilishiga olib keladi. olish mumkin;
• boshqa toʻlanmagan kreditlar yoʻq.

Ko'pincha haqiqatan ham katta miqdorda kredit talab qilinadi, bu holda muassasalar qo'shimcha garov talab qiladi. Bankdagi kreditga pul katta miqdorda kafolat yoki qarz oluvchi tomonidan garov sifatida o‘tkazilgan mol-mulk mavjud bo‘lganda beriladi.

Qanday hujjatlar kerak?

Har bir bank kredit berish qoidalari va shartlarini mustaqil ravishda ishlab chiqadi. Bu odatda dan talab qilinadiqarz oluvchi hujjatlari:

• fuqaroning pasporti;
• 2-potentsial qarz oluvchining ish joyida berilgan shaxsiy daromad solig'i to'g'risidagi ma'lumotnoma;
• mehnat daftarchasi nusxasi;
• TIN.

Bundan tashqari, agar kerak bo'lsa, banklar boshqa hujjatlarni ham talab qilishi mumkin. Agar fuqaro ma'lum hujjatlarni olib kelishdan bosh tortsa, bank oddiygina kredit miqdorini berishdan bosh tortishi mumkin. Agar mulk garov sifatida berilsa, ushbu ob'ektga huquqni tasdiqlovchi hujjatlar tayyorlanadi. Agar kafil ishtirok etsa, uning pasporti va daromadi haqida ma'lumot talab qilinadi.

Banklardan qulay takliflar

Fuqaroga zudlik bilan ma’lum miqdorda pul kerak bo’lsa, u holda qaysi bankdan naqd kredit olish haqida o’ylaydi. Ko'pgina zamonaviy banklar tomonidan qulay shartlarda kreditlar taklif etiladi. Shu bilan birga, foiz stavkalari, kredit shartlari va boshqa parametrlar ularda sezilarli darajada farq qilishi mumkin. Qulay shartlar bilan kredit olish tavsiya etiladi, shuning uchun quyidagi takliflarga e'tibor qaratish tavsiya etiladi:

• Pochta bankidagi kreditdagi pul. Foiz stavkasi 12,9% dan boshlanadi. Kreditga 1 million rublgacha bo'lgan mablag'lar taklif etiladi. 5 yilgacha. Qaror bir daqiqada qabul qilinadi. Pensionerlar uchun pasaytirilgan stavkalar taklif etiladi. Qarz oluvchilarga qo'yiladigan talablar unchalik qattiq emas, shuning uchun pochta bankida kreditga pul olish juda oson.
• VTB24. Bu bank katta va ishonchli. U 3 million rublgacha kreditlar taklif qiladi. 16% gacha bo'lgan stavkada olti oydan 15 yilgacha bo'lgan muddatga. uchun qarz oluvchibunday kreditni olish uchun 21 yoshdan katta bo'lishi kerak.
• Raiffeisenbank. 90 ming rubldan summalar taqdim etiladi. 2 million rublgacha har qanday maqsad uchun. Kredit muddati 5 yildan oshmasligi kerak. Foiz stavkasi 12,9% dan boshlanadi.
• Rosselxozbank. 1 million rublgacha kredit taklif etiladi. besh yilgacha muddatga. Foiz stavkasi 12,9% dan boshlanadi. Daromadlari tasdiqlangan voyaga yetgan fuqaro qarz oluvchi boʻlishi mumkin.

Tasdiqlash ehtimolini oshirish uchun birdaniga bir nechta banklarga murojaat qilish tavsiya etiladi. Shundan so'ng, qarz oluvchi uchun eng foydali bo'lgan kredit varianti tanlanadi. Agar banklar kredit bermasa, pulni qayerdan olish kerak? Bunday sharoitlarda siz lombardlar yoki MMTlarga murojaat qilishingiz mumkin, lekin siz yuqori foiz stavkalari va qisqa kredit muddatiga tayyor bo'lishingiz kerak.

Qizlar sxemalari

Kredit olish uchun ariza berishdan oldin foizlarni hisoblash sxemalarini tushunish tavsiya etiladi. Foizlar kredit shartnomasi imzolangan paytdan boshlab hisoblanadi.

Kredit tashkilotlari o'z mijozlariga foizlarni hisoblashning ikkita usulini taklif qilishadi:

• annuitet toʻlovlari;
• differensiallangan.

Har qanday kredit shartnomasida foizlarni hisoblash sxemasi ko'rsatiladi. Ushbu ma'lumotlarga asoslanib, har bir potentsial qarz oluvchi bankdan naqd kreditga pul olish qanchalik foydali ekanligini aniqlash uchun foizlarni hisoblab chiqishi mumkin.

Differensial toʻlovlar

Ushbu sxema klassik hisoblanadi. Uni ishlatganda, butun miqdorOlingan kredit teng qismlarga bo'linadi, lekin foizlar notekis to'lanadi. Har oy, belgilangan muddatda, qarz oluvchi asosiy qarz va foizlarni o'z ichiga olgan holda zarur miqdordagi mablag'ni to'lashi kerak.

Toʻlov amalga oshirilgandan soʻng kredit boʻyicha qarz kamayadi. Kredit berishning boshida to'lovlar eng yuqori bo'ladi. Vaqt o'tishi bilan, asosiy qarz qoldig'ining bir vaqtning o'zida qisqarishi bilan hissa kamayadi. Bundan tashqari, foiz miqdori kamayadi.

Foizlarni hisoblashning ushbu usulini tanlashda qarz oluvchilar qat'iy tartib-intizomga rioya qilishlari kerak. Bunday sxema bo'yicha bank kamdan-kam hollarda kreditga pul beradi, chunki ko'pincha mijozlar kredit muddatining boshida muhim to'lovlarga tayyor emaslar. Agar qarz oluvchi bir necha oy ichida yuqori kredit yukini yengib chiqishiga ishonchi komil bo'lsa, u holda annuitet to'lovlariga nisbatan foydali hisoblangan ushbu sxemani ishonch bilan tanlashi mumkin.

Differentsial toʻlovlar faqat toʻlovchi mijozlarga taqdim etiladi. Agar fuqaroning daromadi kreditni to'lash uchun etarli bo'lmasa, kredit tashkiloti xodimlarining fikriga ko'ra, u bankdan kreditga pul ololmaydi.

Barqaror daromadga ega va kelajakda toʻlovlarini kamaytirmoqchi boʻlgan qarz oluvchilar uchun javob beradi.

Differensial toʻlovning ijobiy va salbiy tomonlari

Ushbu sxemadan foydalanish ba'zi afzalliklarga ega:

• qarz oluvchilar qarz balansini osongina aniqlashadi;
• kredit boʻyicha ortiqcha toʻlov annuitet toʻlovlarga qaraganda ancha past;
• agar rejalashtirilgan boʻlsaerta to'lash, foizlarni sezilarli darajada kamaytirishingiz mumkin.

Bunday tanlovning kamchiliklari shundan iboratki, bunday sharoitlarda bankdan faqat yuqori to'lov qobiliyati va yaxshi rasmiy maosh bilan kreditga pul olish mumkin. Kredit muddati boshida qarz oluvchilar katta kredit yukiga duch kelishadi.

Annuitet toʻlovlari

Ular ko'pincha turli banklar tomonidan taklif qilinadi, chunki bu foizlarni hisoblash sxemasi kredit tashkilotlari uchun eng foydali hisoblanadi. U vaqt o‘tishi bilan o‘zgarmaydigan bir xil oylik to‘lovlarni belgilaydi.

Agar muddatidan oldin toʻlash rejalashtirilgan boʻlsa, mijoz kredit muddati yoki oylik toʻlov miqdori kamaytirilishini mustaqil tanlashi mumkin. Foizlarni hisoblashning ushbu usulini tanlash barqaror daromad oladigan fuqarolar uchun ideal hisoblanadi. Odatda, annuitet toʻlovlari yirik kredit uchun ariza berishda ishlatiladi.

Annuitet toʻlovlarining ijobiy va salbiy tomonlari

Foizlarni hisoblashning ushbu usulini tanlashda qarz oluvchi dastlab kredit muddati davomida oʻzgarmaydigan muayyan kredit yukiga bardosh bera oladimi yoki yoʻqligini hal qilishi mumkin.

Kamchiliklari yuqori ortiqcha toʻlovni oʻz ichiga oladi, bu oʻz mablagʻlarini tejashni istagan odamlar uchun salbiy nuqta hisoblanadi. Banklar o'z shartlariga ko'ra kreditga pul taklif qiladilar, shuning uchun ular odatda qarz oluvchilarga tegishli foizlarni hisoblash sxemasini tanlashlariga ruxsat bermaydilar.

Qarz qanday rasmiylashtiriladi?

Kredit olish tartibibanklardagi mablag'lar turli muassasalarda bir oz farq qilishi mumkin. Standart sifatida u bankdan kreditga pul olishni xohlaydigan potentsial qarz oluvchilar tomonidan bir necha bosqichlarni amalga oshirishni o'z ichiga oladi. Siz quyidagi bosqichlarda kredit olish uchun ariza topshirishingiz mumkin:

• bank va optimal kredit dasturini tanlash;
• qarz oluvchi tomonidan ariza topshirilmoqda;
• u boshqa talab qilinadigan hujjatlar bilan birga bankka taqdim etiladi;
• murojaat bank xodimlari tomonidan koʻrib chiqiladi, ular fuqaroning toʻlov qobiliyati va kredit tarixini qoʻshimcha baholaydi;
• agar qaror ijobiy boʻlsa, u holda kredit shartnomasi tuziladi va imzolanadi;
• mablag'lar qarz oluvchiga beriladi va ular naqd pulda berilishi yoki bank hisob raqamiga o'tkazilishi mumkin;
• fuqaro mablagʻlarni oʻz xohishiga koʻra boshqaradi;
• qarz shartnomasi qoidalariga ko'ra, u har oy kreditni to'lashi kerak.

Qabul qilish jarayonida fuqarolarning turli rasmiy daromadlari baholanadi, ular nafaqat ish haqi, balki stipendiyalar, pensiyalar yoki turli xil nafaqalarni ham o'z ichiga oladi. Banklar mijozning to‘lov qobiliyatiga ishonch hosil qilgan taqdirdagina kreditga pul chiqaradilar.

Erta toʻlov

Banklar qarz oluvchilarga kreditni muddatidan oldin qaytarish imkoniyatini rad etishga haqli emas. Shu bois fuqarolar istalgan vaqtda mablag‘larini muddatidan oldin depozitga qo‘yishlari mumkin. Buning uchun quyidagi amallarni bajarish kerak:

• bankka muddatidan oldin toʻlash uchun ariza topshiriladi, bu yoki yoʻqligini koʻrsatadioylik to'lov kamaytirilganmi yoki kredit muddati qisqartirilganmi;
• hisobvaraqdan pul mablagʻlari yechib olingan kuni arizada koʻrsatilgan summa unga kiritilishi kerak;
• agar kerakli miqdor belgilangan vaqtda hisobda mavjud boʻlmasa, muddatidan oldin hisobdan chiqarish amalga oshirilmaydi;
• agar pul muvaffaqiyatli yechib olinsa, bank xodimlari qayta hisob-kitob qilishadi.

Qarz oluvchi yangi toʻlov jadvalini bank filialida olishi mumkin.

Kreditni qaytarishning nuanslari

Bankdan kredit olgandan keyin qarz oluvchi kredit shartnomasi va toʻlov jadvalini oladi. Jadvalga ko'ra, kreditni to'lash talab qilinadi, buning uchun odatda maxsus hisob ochiladi, undan kerakli miqdordagi mablag'lar belgilangan vaqtda bank tomonidan hisobdan chiqariladi. Bundan tashqari, mijozlar mustaqil ravishda turli yo'llar bilan kreditga pul qo'yishlari mumkin:

• muassasa filiallarida bank xodimlariga naqd pul o'tkazish;
• onlayn bankingdan foydalanish;
• toʻlov maʼlumotlarini toʻgʻri kiritish muhim boʻlgan terminallar yordamida pul oʻtkazish;
• pochta, Svyaznoy yoki boshqa toʻlov xizmatlari orqali pul oʻtkazish.

Mablag'lar kredit to'liq to'lanmaguncha to'lanishi kerak. Agar qarz oluvchi ma'lum talablarga javob bersa, banklar kreditga pul berishadi. Agar u kredit shartnomasi shartlarini buzsa, unga nisbatan turli ta'sir choralari qo'llanilishi mumkin.

Kreditni toʻlamaslik oqibatlari

Agar turli sabablarga koʻra qarz oluvchilar kreditni toʻlay olmasalar, bu koʻplab zararlarga olib keladi.salbiy oqibatlar. Bunga quyidagilar kiradi:

• banklar katta miqdorda jarima va jarimalar undiradilar;
• agar kechikish uch oydan oshsa, muassasalar mablag'larni undirish uchun sudga murojaat qiladilar;
• sud qarori bilan sud ijrochilari tomonidan ijro protsessi qoʻzgʻatiladi, bu esa ular qarzdorning hisobvaraqlari yoki mol-mulkini xatlashi, chegaradan oʻtish imkoniyatini cheklashi yoki boshqa taʼsir koʻrsatish usullarini qoʻllashi mumkinligiga olib keladi;
• toʻlovni toʻlamagan shaxs haqidagi maʼlumotlar CBIga oʻtkaziladi, shuning uchun fuqaroning kredit tarixi buzilgan, bu esa unga kelajakda yaxshi kredit shartlariga ishonishga imkon bermaydi.

Shuning uchun har qanday bankka qarz olish uchun murojaat qilishdan oldin moliyaviy ahvolingizni sinchkovlik bilan baholash tavsiya etiladi. Kredit yuki juda yuqori bo'lmasligi kerak, shuning uchun to'lovlar oila daromadining 40% dan oshmasligi kerak. Faqat kredit shartnomasi bo'yicha o'z majburiyatlariga mas'uliyat bilan yondashsangiz, kelajakda banklarning yaxshi takliflariga ishonishingiz mumkin.

Xulosa

Ko'pgina banklar fuqarolarga kreditga pul olish imkoniyatini taklif qilishadi. Kredit miqdorini olishdan oldin siz bank muassasasining o'zini va ma'lum bir kredit dasturini to'g'ri tanlashingiz kerak. Qarz oluvchi foiz stavkalari sxemasi va toʻlov imkoniyatlari bilan tanish boʻlishi kerak.

Toʻlovlar oʻz vaqtida amalga oshirilmasa, bu jarimaga olib keladi va kredit tarixiga zarar yetkaziladi. Shuning uchun har bir qarz oluvchi birinchi navbatda u yoki bu narsani olish imkoniyatini diqqat bilan baholashi kerakkredit.