Bank hisoblari: turlari va xususiyatlari. Bank hisobini qanday ochish kerak

2024 Muallif: Howard Calhoun | [email protected]. Oxirgi o'zgartirilgan: 2023-12-17 10:44

Bugungi kunda kam odam o'z hayotini plastik kartalar va omonatsiz tasavvur qiladi. Barcha pul operatsiyalari qulaylik va hayot sifatini yaxshilash uchun bank tashkilotlari orqali amalga oshiriladi. Asosiysi, hisoblardan mohirona foydalanish, keyin plastik karta sizning qo'lingizda kuchli vositaga aylanadi. Ularning ko'p navlari bor, ularning har biri, aslida, ushbu maqolada muhokama qilinadi.

Zamonaviy inson vositasi

Avval siz bank hisobi iborasi nimani anglatishini aniqlab olishingiz kerak. Bu, birinchi navbatda, korxonalar va fuqarolarning naqd pulsiz mablag'larini hamda xo'jalik faoliyatidagi moliyalarni jamlovchi tizimdir. Pul operatsiyalarini amalga oshirish uchun, qoida tariqasida, mijozlar yuridik maqomga ega bo'lgan har xil turdagi bank hisobvaraqlarini ochadilar. Ular moliyalashtirish manbai va har bir mijoz uchun turli tadbirlardir. qarab ochiqfuqarolarning maqsadlari.

Tasnifi

Bank hisoblarining quyidagi turlari mavjud:

1. Hisob-kitob hisoblari - biznes yuritish uchun zarur. Ularning yordami bilan moliyaviy resurslar kreditlanadi, pudratchilar va etkazib beruvchilar bilan hisob-kitoblar, turli xil o'tkazmalar, kredit mablag'lari bilan operatsiyalar, shuningdek, xodimlarga to'lovlar va ish haqi to'lanadi. Korxona ham, jismoniy shaxs ham o‘z iqtisodiy faoliyati bilan bevosita bog‘liq bo‘lgan pul operatsiyalarini amalga oshirish uchun banklarda joriy hisobvaraqlar ochishi mumkin.

2. Tranzit. Qoida tariqasida, ular shartnoma shartlari bajarilgan taqdirda sotilishi mumkin bo'lgan eksport daromadlarini hisoblash uchun ishlatiladi. Ushbu hisobni vaqtinchalik deb atash mumkin. U valyutaga qoʻshimcha sifatida ochiladi.

3. Hozirgi. Bu oddiy fuqarolar yoki tijorat tashkilotlari uchun kerak. Qoida tariqasida, u bankomat yoki bank kassasi yordamida yechib olinadigan pulni oladi.

4. Depozit. U shartnoma asosida tuzilgan va pul mablag'larini saqlash uchun mo'ljallangan.

5. Kredit - mijozlarga qaytariladigan kreditlar uchun ishlatiladi.

6. Valyuta bank hisobvarag'i. Chet el valyutasida taqdim etilgan mablag'lar bilan ishlashda moliyaviy operatsiyalar uchun talab qilinadi. Undan osongina tovarlar uchun toʻlovni amalga oshirishingiz va maʼlum xizmatlar uchun pul oʻtkazishingiz mumkin.

7. Karta. Bank kartasi orqali pul oʻtkazish uchun foydalaniladi.

Bankda ochilgan hisob turlari nominal va boʻlishi mumkinraqamlangan. Buni ham hisobga olish kerak. Birinchisi, qoida tariqasida, standart paketga muvofiq ochiladi. Shaxsni tasdiqlovchi hujjatlarni taqdim etmasdan ular bilan ishlash mumkin emas. Raqamlar har bir mijozning hujjatlari va mablag'larini maksimal darajada himoya qilishga xizmat qiladi. Bunday hisobni ochish uchun ma'lum bir shifrdan, arizachining barcha ma'lumotlarini yashiradigan raqamli koddan foydalanish kerak. Ushbu kod faqat tanlangan bank xodimlariga va bank mijoziga ma'lum. Roʻyxatga olingan va raqamlangan hisoblar sxemasi Shveytsariya banklarida keng qoʻllaniladi va eng ishonchli hisoblanadi.

Qisqa muddatga maxsus bank hisoblari

Agar siz noma'lum muddatga hisob ochishingiz kerak bo'lsa, muddatli depozitdan foydalaning. Qoida tariqasida, u bir oydan ikki yilgacha bo'lgan muddatga ochiladi. Bu uzoqroq bo'lishi mumkin. Siz istalgan vaqtda to'lovni talab qilishingiz mumkin, ammo siz to'plangan foydani yo'qotish xavfi bor. Bundan tashqari, talab bo'yicha bank hisobvarag'i mavjud bo'lib, siz istalgan kunda ma'lum miqdorda pul qo'yishingiz va birinchi ehtiyojda uni olishingiz mumkin. Uni ochganda, foizlar eng kam miqdorda olinishini bilishingiz kerak. Bugungi kunga kelib siz AQSh dollari, evro, shuningdek, Rossiya rublida hisob ochishingiz mumkin. Ko'p valyutali depozitlar yordamida siz valyutalarni biridan ikkinchisiga konvertatsiya qilishingiz mumkin. Bu chet elga tez-tez sayohat qiladigan yoki xizmat safariga boradiganlar uchun juda qulay.

Xorijiy valyuta

Chet el valyutasi deganda qonuniy toʻlov vositasi sifatida tan olingan, tegishli banknotalar tushunilishi kerak.xorijiy davlatlar. Agar banknotalar muomaladan chiqarilgan yoki muomalada cheklangan bo'lsa, ularni chet el valyutasi deb atash mumkin emas. Bunday mablag'larni o'tkazish va hisob-kitob qilish maqsadida valyuta hisobvarag'i tashkil etildi. Unga qo'shimcha ravishda bepul mablag'larni saqlash uchun mo'ljallangan depozit yoki depozit mavjud. Depozitlar bank mijoziga rasmiy shartnoma asosida amalga oshiriladi. Unda aytilishicha, omonatchi yoki investordan olingan pul summasini qabul qilgan tomon shartnomada nazarda tutilgan stavka boʻyicha foizlar toʻlangan holda pul mablagʻlarini qaytarishi shart.

Foizlarni hisoblash

Bundan tashqari, foizlarni hisoblash uchun bank hisoblari ham mavjud. Ularning bir necha turlari mavjud. Birinchisi oylik. Foyda oyiga bir marta asosiy badalga qo'shiladi. Ikkinchi holda, foizlar muddat oxirida omonatchiga omonatning umumiy summasiga qo'shib hisoblab chiqiladi. Depozit qo'yishda tanlashingiz mumkin bo'lgan uchinchi variant - har chorakda. Siz har hafta, uch oy yoki hatto olti oyda depozitdan foiz olasiz. Bu allaqachon siz tanlagan bank yoki aniq depozitga bog'liq. Shuni yodda tutish kerakki, har qanday bank hisobini ochishda siz minimal depozitni to'lashingiz kerak. Bu har bir moliya instituti uchun farq qiladi va yuz rubldan bir necha yuz minggacha o'zgaradi. Ammo aksariyat hollarda bu miqdor 10 ming rus rublidan oshmaydi.

Nega menga hisob qaydnomasi kerak?

Amaldagi qonunchilikka koʻra, bank hisobvaraqlarini ochish majburiy emas,biroq, ayrim yakka tartibdagi tadbirkorlarga naqd pulsiz to'lovlarni amalga oshirish uchun ajoyib imkoniyat yaratadi. Boshqacha qilib aytganda, shu tarzda amalga oshirilgan har qanday pul operatsiyalari mijozlarni hech narsaga majburlamasdan, o'z korxonasini yaratish huquqini beradi. Agar shaxsiy hisobingiz bo'lsa, siz tadbirkorlik faoliyatini to'liq amalga oshirishingiz mumkin. Yashash joyi, ro'yxatdan o'tganligi yoki korxona joylashgan hududidan qat'i nazar, har qanday bank muassasasida ochilishi mumkin. Agar yakka tartibdagi tadbirkor joriy hisobvaraqni yopsa yoki ochsa, bu haqda soliq xizmatini xabardor qilishi shart va o'n kun ichida, kechiktirmasdan. Shunday qilib, tadbirkor soliq idorasiga yuboriladigan maxsus shaklda yozma ariza tuzishi kerak. Agar siz allaqachon moliya institutining mijozi bo'lsangiz, yakka tartibdagi tadbirkor sifatida ro'yxatdan o'tishdan oldin qaysi bankda joriy hisob ochilganligini ko'rsatgan holda bu haqda soliq organiga xabar berishingiz kerak.

Shartnoma tuzishda (hisob-kitob hisobvarag'ini yaratishda) siz shuni bilishingiz kerakki, bank muassasasi sizning buyurtmangiz bo'yicha hamyonga tushgan mablag'larni qabul qilishi va kreditlashi shart. Shu bilan birga, moliya institutlari sizning joriy hisobingizdagi pullarni tasarruf etish huquqiga ega. Keling, bu haqda batafsilroq gaplashamiz.

Me'yoriy-huquqiy baza yoki Nimaga alohida e'tibor berish kerak

Birinchidan, shartnoma tuzishda bankning majburiyatlarini hisobga oling:

1. Mablag'larni aniq belgilangan muddatda uzluksiz to'lash.
2. Moliya instituti boʻlganingiz uchun foiz toʻlashmijozlar mablag'laridan foydalanadi. Shartnomada nazarda tutilgan shartlarga rioya qilish va har chorak oxirida to'lash;
3. Qonunda nazarda tutilgan mijozlar hisoblari bilan operatsiyalarni amalga oshirish.

Agar siz bank hisob raqamini (IP) ochishni rejalashtirmoqchi bo'lsangiz, shuni yodda tutingki, moliya institutlari u bo'yicha amalga oshirilgan operatsiyalarni oshkor qilish huquqiga ega emas. Ular har bir mijozning maxfiyligi uchun javobgardir. Har qanday pul operatsiyalari to'g'risidagi ma'lumotni faqat mulkdor yoki uning vakili olishi mumkin. Agar siz MChJ uchun bank hisob raqamini ochgan bo'lsangiz, bank davlat huquqni muhofaza qilish organlariga yoki boshqa mansabdor shaxslarga ularni qiziqtirgan ma'lumotlarni taqdim etishi mumkin. Lekin! Faqat amaldagi qonun hujjatlarida nazarda tutilgan hollarda.

Shunday qilib, moliya institutida joriy hisobvaraq ochishda me'yoriy-huquqiy bazaga rioya qilish, barcha kerakli hujjatlarni to'plash va soliq idorasida ro'yxatdan o'tish kerak. Agar siz yakka tartibdagi tadbirkor uchun bank hisobini ochishni rejalashtirmoqchi bo'lsangiz, bu urinish muvaffaqiyatli bo'lishi dargumon. Natijada, bank yuridik yoki jismoniy shaxsning elektron hamyoniga kirishni to'xtatib qo'yish huquqiga ega. O'z biznesini biladigan mutaxassislarga murojaat qilish yaxshidir. Ular siz uchun mos moliyaviy institutni tanlaydi va barcha kerakli hujjatlarni tayyorlaydi.

Maxsus va universal bank hisoblari

Bilish kerakki, universal hisoblar tufayli siz mutlaqo istalgan operatsiyalarni amalga oshirishingiz mumkino'z mablag'lari bilan. To'g'ri, me'yoriy-huquqiy hujjatlarda va bevosita bankning o'zi tomonidan belgilangan cheklovlar mavjud. Biz allaqachon gaplashgan joriy hisob universal hisobni anglatadi. Bu asosiy va muayyan tartibga solish talablariga muvofiqligini ta'minlaydi. Uni ochish uchun mijoz quyidagi hujjatlarni taqdim etishi kerak: soliq ro'yxatidan o'tkazilganligi to'g'risidagi guvohnoma, yuridik shaxsning davlat ro'yxatidan o'tkazilganligi yoki jismoniy shaxsning yakka tartibdagi tadbirkor sifatida ro'yxatdan o'tganligi.

Mijoz ochish huquqiga ega hisob-kitob hisobvaraqlari soni amaldagi qonunchilik bilan cheklanmaganligini hisobga olish kerak. Alohida filiallari, do‘konlari va omborlariga ega bo‘lgan tashkilot va muassasalar o‘z bo‘linmalari joylashgan joyda pul o‘tkazmalarini amalga oshirish va daromadlarni kreditlash uchun subschyot ochishlari mumkin. Bu e'tiborga olish kerak bo'lgan muhim omil. Hisob-kitob schyotlariga mahsulot taqsimoti bo‘yicha ishlarni bajarish schyotlari kiradi. Ular pul mablag'larini o'tkazish, shuningdek soliq to'lash, o'z kelishuvi va hokazolar bilan bog'liq xarajatlarni to'lash uchun ishlatiladi.

Umumjahondan farqli o'laroq, maxsus hisoblar mavjud moliyaviy resurslardan maqsadli foydalanishni ta'minlaydi. Bundan tashqari, nazoratni amalga oshiradigan tashkilot bo'lishi kerak.

Yuridik shaxslar uchun bank hisoblari

Bankda bank hisobini yaratish uchun yuridik shaxs quyidagi hujjatlarni taqdim etishi kerak:

• ta'sis hujjatlari;
• davlat roʻyxatidan oʻtganlik toʻgʻrisidagi guvohnoma;
• karta;
• litsenziya (maxsus ruxsatnoma), odatda yuridik shaxsga qonun hujjatlarida belgilangan tartibda beriladi;
• ijro etuvchi organning vakolatlarini tasdiqlovchi hujjatlar;
• kartada koʻrsatilgan shaxslarning vakolatlarini tasdiqlovchi rasmiy hujjatlar. Ularga yuridik shaxs hisobidagi mablag‘larni tasarruf etishga ruxsat berilgan.

Ta'kidlash joizki, turlari ko'p operatsiyalarni amalga oshirish imkonini beruvchi bank hisobvaraqlari bir nechta rejimlarga ega. Birinchisi qonuniydir va qisman qonun hujjatlari bilan belgilanadi. Ikkinchisi alohida. Qoida tariqasida, u rasmiy shartnoma yoki qonun bilan belgilanadi.

Byudjet, valyuta, rubl (Rossiya Federatsiyasi banklarida), depozit va karta hisobvaraqlari uchun maxsus huquqiy rejim o'rnatiladi. Bu erda bank faqat pul mablag'larini saqlash uchun emas, balki hamyonlarga jalb qilish bilan shug'ullanadi. Asosiy maqsad moliyadan kreditlar berish uchun resurs sifatida foydalanishdir. Bank bitim tuzganida, konstitutsiyaviy komissiyalar yoki ko'rsatmalarga muvofiq keladigan har qanday aniq operatsiyalar uchun javobgarlikni o'z zimmasiga olmaydi. Bank kelajakda hisob-kitob operatsiyalarini amalga oshirish majburiyatini oladi, agar ularga zarurat tug'ilsa. Shuni ham aytish kerakki, agar ular qonun hujjatlariga to'liq rioya qilsa va barcha naqd pul xarajatlarini qoplasa, bank mijozdan hisob-kitob operatsiyalarini amalga oshirishni rad etishga qonuniy huquqiga ega emas.

Joriy hisob ochish uchunMChJ uchun bank, ko'plab hujjatlarni to'ldirish, barcha ta'sis hujjatlarining nusxalarini notarial tasdiqlash kerak. Vaqtni tejash uchun o'z xizmatlarini taklif qiladigan kompaniyalar ham bor. Tajribali yuridik maslahatchi sizni yangilaydi, yaxshi filialni tavsiya qiladi va ma'lumotlaringizni u erga uzatadi. Hatto professionalga murojaat qilsangiz ham, quyidagi bank hisoblari va shartnomalariga e'tibor berishingiz kerak:

• ramka kelishuvi - kelajakda amalga oshiradigan hisob-kitob operatsiyalarini ko'rib chiqish;
• shartnomada ko'rsatilgan xizmatlar - elektron hamyoningizda doimiy ravishda o'zgarib turadigan balansni hisobga olish;
• mustaqil koʻrinish - qolgan.

Ajoyiblar

Bank rasmiy kelishuvga muvofiq barcha hisob-kitob operatsiyalarini amalga oshirishi shart. Asosiy element bank hisoblari va naqd pulsiz hisob-kitoblarning qonuniy maqsadini belgilaydi.

Operatsiyalarni shartnomaning ikkala tomoni - kredit tashkiloti, shuningdek bevosita mijozning o'zi amalga oshirishi mumkin. Bunday holda, bank tegishli litsenziyaga ega bo'lishi kerak. Xizmatlardan foydalanuvchi jismoniy, davlat, yuridik shaxs (ham Rossiya, ham xorijiy) hisob-kitob operatsiyalarini amalga oshirishi mumkin. Shaxsiy bank hisobvarag'i yagona hujjat bo'lgan shartnoma yordamida tuziladi. Biroq, uning yo'qligi shartnoma munosabatlari tuzilmagan degani emas. Mijoz MChJ uchun bank hisob raqamini ochish uchun ariza topshirganda, u taklif qiladi. Qabul faqat rahbarning imzosi bilan amalga oshiriladi.

Bank majburiyatlari

Bankning mijozlar oldidagi majburiyatlari bor. Birinchidan, u amalga oshirilgan barcha operatsiyalarni boshqarishi kerak. Bu shuni anglatadiki, bank tizimi pul mablag'larini kreditlash va ularni hisobdan chiqarishga majburdir. Ikkinchidan, moliya instituti mijozning manfaatlariga xizmat qiluvchi naqd pul operatsiyalaridan voz kechmasdan, mijozga hisob-kitob va naqd pul masalalarini tezkor ravishda topshirishi kerak. Uchinchidan, bank har bir mijozga uning hisobvarag'idagi mablag' qoldig'i uchun to'lashi shart. Tashkilotlarning banklardagi hisoblari eng qattiq himoyalanganligi ham muhimdir. Ya'ni, bank sir saqlashi va mijozning shaxsiy hisobvarag'iga kiritilgan to'lovlar va moliyaviy resurslarga oid shaxsiy ma'lumotlarini uchinchi shaxslarga oshkor qilmasligi shart. Hisob-kitob operatsiyalarining to'g'ri va o'z vaqtida amalga oshirilishi bank tomonidan qonun hujjatlarida belgilangan barcha to'lov muddatlari va asoslariga rioya qilishi hisoblanadi.

Boshqa narsalar qatorida, bank ma'lum vaqt ichida hisob-kitob hujjatiga muvofiq mijoz nomiga yuborilgan pul o'tkazmalarini amalga oshirishi shart. Maxsus bank hisobvaraqlariga pul mablag'larini o'tkazish muddati bir kundan oshmasligi kerak. Agar shartnomada qonun hujjatlarida nazarda tutilgan shartlar bo'lsa, bu shart bajarilmasligi mumkin.

Barcha turdagi bank hisobvaraqlari uchun, qoida tariqasida, tegishli shartnomalar tuziladi, ularga muvofiq har ikki tomon (egasi va bank tizimi) muayyan majburiyatlarga ega. Ulardan biri to'lovlar tartibidir. Qonunga muvofiq, muddat tugashi bilanto'lovni amalga oshirishda tegishli hujjatlar bo'yicha egalarining mablag'larini hisobdan chiqarish ketma-ketligiga rioya qilish kerak.

Buyurtmani belgilaydigan ikkita qoida mavjud. Birinchidan, balans barcha da'volarni qoplashga to'liq imkon beradi. Bunday holda, hujjatlar to'lovlarning kalendar ketma-ketligiga muvofiq to'lanadi. Ikkinchi qoida, mablag 'etishmagan taqdirda, barcha da'volar avtomatik ravishda bekor qilinishi bilan belgilanadi. Keyin egasi bank hisobvarag'iga ma'lum miqdorni kiritishga majburdir. Ikkinchi variant uchun qonunchilik naqd pulsiz to'lovlarning oltita alohida guruhini nazarda tutadi:

1. 

   Debet davlat fondlari va byudjetga toʻlovlarni nazarda tutuvchi toʻlov hujjatlari boʻyicha amalga oshiriladi. Ular odatda rasmiy ishchilarning maoshlari uchun ro'yxatga olinadi.

2. Budjet to’lovlarini, shuningdek, byudjetdan tashqari jamg’armalarni ifodalovchi ijro hujjatlarida nazarda tutilgan hisobdan chiqarish. Bunday operatsiyalar uchinchi navbatda amalga oshiriladi.
3. Ijro hujjatlarida nazarda tutilgan debetlar, hayot va sog'likka etkazilgan zararni qoplash to'g'risidagi da'volarni qondirish uchun hisobvaraqlardan pul mablag'larining chiqarilishini ifodalaydi. Bunga alimentni undirish haqidagi band ham kiradi.
4. Ishdan bo'shatish nafaqalarini to'lash bo'yicha hisob-kitoblarni moliyalashtirish, shuningdek shartnoma bo'yicha ishlaydigan xodimlarga to'lash uchun hisobdan chiqarish. Shuningdek, u mualliflik shartnomasida belgilangan haq to'lashni nazarda tutadi.
5. Debetlar boʻlishi mumkinkalendar tartibida ishlab chiqarilgan.
6. Boshqa moliyaviy talablarga javob beradigan ijro hujjatlari boʻyicha hisobdan chiqarishlar.

Qaysi turdagi hisoblarni tanlashingizdan qat'i nazar, tizim sizning mablag'laringiz va o'tkazmalaringizdan foydalanishni nazorat qilish huquqiga ega. Buni esga olish kerak, chunki ushbu band shartnomada majburiy ravishda belgilangan. Shuningdek, bank qonun hujjatlarida yoki shartnomada nazarda tutilmagan boshqa cheklovlarni ham belgilashi mumkin. Bu shuni anglatadiki, sizning mablag'ingiz bank tizimi tomonidan o'z xohishiga ko'ra tasarruf qilinishi mumkin va tashkilotlarning bank hisoblari ham qoidadan istisno emas.

Mijoz majburiyatlari

Mijoz hisob-kitob va kassa xizmatlari uchun mukofot sifatida ma'lum miqdorni to'lashi shart. Shuningdek, nazarda tutilgan shartnoma munosabati bilan egasining hisobvarag'idagi mablag'larni o'tkazish bo'yicha bank hisobvaraqlari bo'yicha amalga oshirilgan operatsiyalar to'liq to'lanadi. Shartnomani imzolash orqali mijoz uchinchi shaxslardan naqd pul o'tkazish yoki pul o'tkazish yo'li bilan amalga oshiriladigan hisob-kitob va kassa operatsiyalarini moliyaviy qoplashni ta'minlash majburiyatini oladi. Shuni ta'kidlash kerakki, egasi o'zining barcha mablag'larini ma'lum bir bank hisobiga kiritmaslik huquqiga ega. Shunga qaramay, u bank tizimida naqd va hisob-kitob operatsiyalarini amalga oshirish uchun yetarli miqdorda pul qoldirishi kerak.

Agar ushbu shartlar bajarilmasa, bank hisob-kitob va kassa operatsiyalarini amalga oshirishni va boshqa xizmatlarni ko'rsatishni rad etishga to'liq haqli. Bunday holda, egasi o'z mablag'larini investitsiya qilishga majbur emasturlarini maqolaning boshida o'rganish mumkin bo'lgan bank hisob raqamlariga. Balans zarur miqdordan past bo'lsa, shartnomani bekor qilish ham mumkin. Qoida tariqasida, mijozlar tegishli ogohlantirishlarni oladi.