Ipoteka bo'yicha hayot sug'urtasi majburiymi yoki yo'qmi?

2024 Muallif: Howard Calhoun | [email protected]. Oxirgi o'zgartirilgan: 2023-12-17 10:44

Siyosiy va iqtisodiy inqirozlar avj olgan zamonda hamma oʻzini va kapitalini himoya qilishga harakat qilmoqda. Bank muassasalari ham bundan mustasno emas. Bu, ayniqsa, uzoq muddatli kreditlar va ular bilan bog'liq risklar uchun to'g'ri keladi. Bank investitsiyalarini tejashning bir usuli sug'urta hisoblanadi. Uzoq muddatli kreditlar, xususan, uy-joy kreditlari, hayotni ipoteka sug'urtasi kabi risklarni bartaraf etish usuli bilan tavsiflanadi.

Sugʻurta shartnomalarini tuzish uchun dalillar

Ipoteka shartnomasini tuzish bosqichida ushbu mahsulotga 100% ehtiyoj yo'q, lekin har qanday bank bunday xulosalarga juda salbiy munosabatda bo'ladi, shuning uchun mijozning sug'urtasiz ijobiy natija olish ehtimoli nolga tushadi. Bunday pozitsiya bankning mijozdan maksimal miqdordagi pulni siqib chiqarishga urinishi bilan emas, balki investitsiyalarni himoya qilishga urinishi bilan bog'liq. Chunki yuqori o'lim va salbiy ijtimoiy jarayonlar umidsiz kreditlar xavfini ko'paytiradi.

Shuning uchun, hayotni sug'urtalash shartnomasi, garchi sahna ortida bo'lsa ham, ipoteka bilan bog'liq ijobiy natija olish uchun zarur shartdir. Shartnomaning shakli va mazmuni hayratlanarli bo'lishi mumkintanlangan yoki tavsiya etilgan sugʻurta kampaniyasiga qarab farqlanadi.

Bank mijozlari uchun hayot sugʻurtasiga ehtiyoj

Qoidaga koʻra, hayotni sugʻurtalash shartnomasi bank bilan emas, balki qarzga olingan mablagʻlarning qaytarilmasligi xavfi bilan ishlashga yoʻn altirilgan kompaniyalar bilan tuziladi. Shuning uchun banklar ko'pincha o'zaro manfaatli shartlar asosida shartnomalar tuzadilar va o'z mijozlarini aniq kompaniyalarga yo'n altiradilar. Bunday munosabatlarga bo'lgan ehtiyoj quyidagilar bilan bog'liq:

- sog'liq bilan bog'liq sug'urta hodisasi yuz berganda sug'urtalovchi mijoz uchun to'laydi;

- qarz oluvchi vafot etgan taqdirda, qarindoshlari mulk huquqiga kirguncha kutishning hojati yo'q;

- mijozning toʻlov qobiliyatini yoʻqotgan taqdirda, olti oylik kechikish ehtimoli bor.

Shuning uchun ipoteka hayotini sug'urtalash kredit shartnomasini tuzishda ajralmas shartlardan biridir.

Rossiya banklari tomonidan olingan qarz mablagʻlarining qaytarilmasligi xavfini qoplash

Ko'pgina Rossiya banklari o'ta beqaror iqtisodiy vaziyatni hisobga olib, o'z ustavlariga uzoq muddatli kreditlar berish tartibi va shartlarini tartibga soluvchi bir qator qoidalarni kiritdilar. "Ipoteka, bank shartlari" ijtimoiy tadqiqot so'rovi ko'rsatdiki, zamonaviy banklarning aksariyati ijobiy natijaga erishish uchun doimiy ravishda harakat qilishgan.

Ushbu qoida munosabati bilan banklar oʻzlarining sugʻurta tuzilmalarini yaratishga yoki allaqachon tasdiqlangan sugʻurta kompaniyalari bilan shartnomalar tuzishga majbur.sug'urta kompaniyalari. Tabiiyki, bu xarajatlarni o'z zimmasiga olgan banklar o'z mijozlari uchun uzoq muddatli kreditlar bo'yicha foiz stavkalarini oshiradilar.

Sberbankdagi ipoteka sug'urtasi

Rossiya Federatsiyasining Sberbanki Rossiya moliyaviy xizmatlar bozoridagi eng yirik muassasadir. Shunga ko'ra, ushbu tashkilot ipoteka olish uchun eng qulay shartlarni taklif qilishi mumkin. Ipoteka hayotini sug'urtalash mijozning talabini ijobiy hal qilish uchun ijobiy omil hisoblanadi.

Uzoq muddatli kredit munosabatlarida har doim hisobga olinmagan yoki fors-major holatlari xavfi mavjud. Shu sababli, "Sberbank: ipoteka, hayotni sug'urtalash" kabi vositani yaratishga majburiy ehtiyoj paydo bo'ldi. Ushbu vosita mamlakat aholisining ipoteka kreditini olmoqchi bo'lgan qoniqarli murojaatlari soniga ijobiy ta'sir ko'rsatadi. Rad etilgan taqdirda, Sberbank kreditning foiz stavkasini oshirish va qayta ko'rib chiqish huquqini o'zida saqlab qoladi. Minimal kredit summalarini hisobga olgan holda, bu foiz kredit ob'ektining yakuniy qiymatiga sezilarli darajada ta'sir qiladi.

Sberbank tomonidan uzoq muddatli kreditlashning joriy shartlari

Valyuta bozoridagi tebranishlarni hisobga olgan holda, Sberbank uzoq muddatga kreditlar bo'yicha bazaviy stavkalarni belgilaydi. Misol uchun, hozirgi vaqtda joriy stavka 14,5% ni tashkil etadi, u 28.02.2015 yilgacha amal qiladi. Agar mijoz Sberbank xizmatlaridan foydalanishdan bosh tortsa: Ipoteka, Hayotni sug'urtalash vositasi, uning uchun stavka 15,5% gacha ko'tariladi.

Ammo, barcha nuanslarga qaramay, Sberbank dominantni egallaydi.uzoq muddatli kreditlar bozoridagi pozitsiyalar. Ko'pgina mijozlar, agar ipoteka (Sberbank) olingan bo'lsa, hayotni sug'urtalash majburiy ekanligiga noto'g'ri ishonishadi. Bu bayonotlar haqiqatga to'g'ri kelmaydi, chunki Sberbank "uzoq muddatli kreditlar olishda hayotni ixtiyoriy sug'urta qilish" huquqini ifodalovchi federal qonunlarni buzmaydi..

VTBda ipoteka sug'urtasi

Uzoq muddatli kredit bozoridagi eng jozibador banklardan biri bu VTB.

Mumkin boʻlgan xatarlarni minimallashtirish yoki bartaraf etish maqsadida ushbu muassasa kreditning muddati, turi va miqdoriga qarab sugʻurta majburiyatlarining ayrim turlarini joriy qilgan. Potentsial mijoz kredit turini tanlashdan va muassasa xodimiga murojaat qilishdan oldin farqni his qilish va o'zi uchun eng yaxshi ariza shaklini tanlash uchun quyidagi "Ipoteka: bank shartlari" hujjati bilan tanishishi shart. Ushbu hujjat VTB ipotekasining barcha afzalliklarini ko'rish imkonini beradi, shuningdek, potentsial mijozni VTB bilan tanishtiradi: Sug'urta tizimi.

VTB ipotekasining xususiyatlari

VTB mutaxassislari quyidagi mahsulotlarni o'z ichiga olgan uzoq muddatli kredit sug'urta tizimini ishlab chiqdilar:

- qarz oluvchining mehnat qobiliyatini yo'qotganligi sababli majburiy badallarni to'lashning mumkin emasligi;

- qarz oluvchining vafoti munosabati bilan majburiy badallarni toʻlash mumkin emasligi;

- garovning shikastlanishi yoki yoʻqolishi sababli majburiy badallarni toʻlashning mumkin emasligi;

- garovga qo'yilgan ob'ektga egalik huquqining cheklanishi yoki tugatilishi sababli majburiy badallarni to'lashning mumkin emasligi (dauch yil uchun).

Qarz oluvchi tomonidan VTB "Ipoteka: hayotni sug'urtalash" shartnomasi tuzilmasa, kreditning maqsadiga erishib bo'lmaydi. Ushbu mahsulotni iloji boricha foydali qilish uchun VTB quyidagi xavflarni o'z ichiga olgan keng qamrovli sug'urtani taklif qiladi:

- olov;

- tabiiy ofatlar;

- chaqmoq urishining oqibatlari;

- maishiy gaz portlashining oqibatlari;

- suv shikastlanishining oqibatlari;

- uchuvchi jismlarning qulashi oqibatlari;

- noqonuniy xatti-harakatlarning oqibatlari.

Ushbu shartlarning birortasi haqida dalillar taqdim etilganda, dastur yo'qotishlarni to'liq real miqdorda qoplashni nazarda tutadi. Agar kompensatsiya to'lanmagan majburiyatlardan oshsa, farq qarz oluvchiga to'lanadi.

Ipoteka hayotini sug'urtalash narxi

Ipoteka uchun hayotni sug'urtalash qiymati ko'plab omillarga bog'liq, ammo, qoida tariqasida, kredit ob'ektining yakuniy qiymatining bir yarim foizidan oshmaydi. Qiymat shakllanishiga quyidagilar ta'sir qiladi:

- jins (ayollar erkaklarnikiga qaraganda ko'proq yashaydi, chunki ular uchun foiz stavkasi erkaklarnikiga qaraganda past);

- yosh toifasi (yosh chegarasi yigirma yoshdan yetmish yoshgacha, harbiylar uchun - 45 yoshgacha);

- qarz oluvchining sog'lig'i (irsiy va surunkali kasalliklar ipoteka olishda yengib bo'lmaydigan to'siq bo'lishi mumkin);

- faoliyat turiga qarab ishlab chiqarish jarohatlari xavfi;

- sevimli mashg'ulot (xobbi xavflisport foiz stavkasiga salbiy ta'sir qiladi).

Zamonaviy real sharoitlarda ipoteka hayotni sug'urtalash bank muassasalari, sug'urta kompaniyalari va individual va o'zaro manfaatli shartlarda uzoq muddatli kredit olishni xohlovchi mijozlar o'rtasidagi munosabatlarning eng muhim omillaridan biriga aylanib bormoqda. Shuning uchun, agar ipoteka berilsa, hayotni sug'urta qilish majburiydir. Axir bu nafaqat banklar, balki qarz oluvchilar uchun ham foydali.