Kredit tarixingizni qanday yaxshilash mumkin: samarali usullar

2024 Muallif: Howard Calhoun | [email protected]. Oxirgi o'zgartirilgan: 2023-12-17 10:44

Iste'mol kreditlari uchun ariza berish istagida bo'lgan mijozlar yomon kredit tarixi tufayli bankning rad javobiga duch kelishadi. Aksariyat qarz oluvchilar uchun bu kredit olish uchun 10 ta urinishdan 9 tasida salbiy qarorni bildiradi. Qarz olish imkoniyatidan bosh tortmaydiganlar buzilgan kredit tarixini qanday yaxshilashni bilishlari kerak.

Qarz oluvchilar reytingi: u qanday tuzilgan?

Kredit olish uchun ariza topshirgandan so'ng menejerlar BKI - Kredit byurosiga murojaat qilishadi. Tashkilot to'lovchilar to'g'risidagi ma'lumotlarni to'playdi va tahlil qiladi. Barcha ma'lumotlar mijozning faolligini baholash orqali shakllantiriladi.

Ma'lumotlar ma'lum vaqt oralig'ida tahlil qilinadi, masalan, 2 yil. Agar to'lovchi belgilangan muddat ichida kechikishlarga yo'l qo'ygan bo'lsa, uning BCIdagi reytingi bir necha ballga kamayadi. Kredit tarixi byurosining ma'lumotlar mutaxassislari kreditlar bilan bog'liq barcha moliya institutlaridan oladi.

Reytingning pastligi kredit berishni rad etishning asosiy sabablaridan biridir. To'lovchi bo'lmaganlar haqidagi ma'lumotlar yillar davomida saqlanadi: CBI ma'lumotlarini yangilash muddati kamida 5 yilni oladi. Agar qarz oluvchi moliyaga juda muhtoj bo'lsa, u imkon qadar tezroq kredit tarixini yaxshilashga harakat qilishi kerak.

BCI ma'lumotlari: xatolar bo'lishi mumkinmi?

Toʻlovchilar va ularning bank bilan munosabatlari toʻgʻrisidagi maʼlumotlarni jamlovchi axborot portallari “Kredit tarixi toʻgʻrisida”gi 218-FZ-sonli Federal qonuni asosida ishlaydi. Kreditorlar tomonidan taqdim etilgan ma'lumotlar tahliliy bo'lim tomonidan avtomatik tarzda qayta ishlanadi va tasdiqlanadi.

Ammo hatto eng yirik markazlarda, masalan, "Kredit tarixi milliy byurosi"da ham vaqti-vaqti bilan xatolar yuzaga keladi. Bank tomonidan noto'g'ri uzatilgan ma'lumotlarning oqibati qarz oluvchining yomon bahosi asosida mijozga kredit berishni rad etishdir.

Xatolar toʻlovchi maʼlumotlarini notoʻgʻri kiritish (masalan, toʻliq ism, yosh yoki tugʻilgan sanani yozishda) yoki texnik nosozlik tufayli boʻlishi mumkin. Birinchi holda, ishonchliligiga ishongan qarz oluvchilar BKIga so'nggi ma'lumotlarni kiritish uchun ariza bilan murojaat qilishlari kerak.

Ikkinchi holatda, mijozlar kredit tarixini qanday yaxshilash haqida qayg'urishlari shart emas: axborot markazi muammolarni bartaraf etgandan so'ng yangi ma'lumotlarni bankka uzatadi.

Toʻlovchi reytingi haqida maʼlumotni qanday bilsam boʻladi?

Kredit tarixi yomonligi sababli kredit olishdan koʻp bosh tortgan taqdirda, qarz oluvchi ariza topshirishi mumkin. CBI va bankda ma'lumotnoma ma'lumotlarini olish.

218-FZ-sonli "Kredit tarixi to'g'risida" gi qonunga muvofiq, qarz oluvchi yiliga bir marta byurolardan biridan ko'chirmani bepul buyurtma qilish huquqiga ega. Eng yirik markazlarga murojaat qilish tavsiya etiladi: NBKI, Equifax, Russian Standard, United Credit Bureau.

Banklar qarz oluvchilarga axborot xizmatlarini ham taqdim etadilar. Misol uchun, Sberbank-da, onlayn-bankingda mijozlar mustaqil ravishda CBI-dan pullik bayonotga buyurtma berishlari mumkin. Xizmat "Kredit tarixi" deb nomlanadi.

BKI ma'lumotlariga nimalar kiradi?

Moliya institutining sodiqligiga umid qilib, yangi kredit olishga harakat qilishdan oldin, qarz oluvchi kredit tarixi nimani o'z ichiga olishini bilishi kerak.

BKI ma'lumotlariga ega bo'lgan va banklar va boshqa kreditorlar bilan munosabatlar haqida ma'lumotga ega bo'lgan to'lovchi Sberbank, VTB, Sovcombank va boshqa moliya institutlarida, masalan, mikromoliya tashkilotlarida (MFI) kredit tarixini qanday yaxshilashni osongina aniqlashi mumkin.).

Qarz oluvchining reytingi bir nechta ko'rsatkichlardan iborat:

• faol va qaytarilgan majburiyatlar soni;
• qarzlik summalari;
• kechiktirilgan toʻlovlar;
• erta toʻlangan summalar haqida maʼlumot;
• toʻlovchi haqida maʼlumot (yoshi, yashash hududi, jinsi).

Kredit tarixi buzilgan taqdirda uni qanday yaxshilash mumkin: qarz oluvchilarga maslahat

Asosiyreytingni shakllantirish bo'yicha ma'lumotlar, to'lovchilar olti oy ichida banklar bilan munosabatlarni yaxshilash mumkin. Yangi kredit olish imkoniyatini oshirish uchun quyidagi variantlardan foydalanish tavsiya etiladi:

1. Mavjud kreditlarni qaytarish.
2. Kreditlarni muddatidan oldin hisobdan chiqarishni rad etish.
3. Toʻlov vositasi sifatida kredit kartadan faol foydalanish.
4. Tovarlarni "boʻlib-boʻlib" sotib olish uchun kredit olish.
5. Kredit tarixingizni yaxshilash uchun mikrokreditlar oling.
6. Kredit majburiyatlarini rejalashtirilgan oshirish.

Joriy va qaytarilgan kreditlar va ularning kredit tarixiga ta'siri

Qarz oluvchining reytingida kredit shartnomalari haqidagi ma'lumotlar eng muhim hisoblanadi. Kredit byurosidan ma'lumotlarni olayotgan banklar, birinchi navbatda, qaytarilgan kreditlar soniga e'tibor berishadi.

Uch yoki undan ortiq faol kredit majburiyatlarining mavjudligi mijozning to'lov qobiliyatini pasaytiradi. Barcha kreditlar hisobga olinadi, ayniqsa katta summalar uchun: 250 000 rubldan va undan yuqori.

Kredit tarixingizni yaxshilashning eng oson yoʻli mavjud majburiyatlardan xalos boʻlishdir. Shartnomalar bo'yicha to'lovni o'z vaqtida amalga oshirish nafaqat qarz oluvchining to'lov qobiliyatini oshiradi, balki unga (agar kerak bo'lsa) qulay shartlarda yangi kredit berish imkonini beradi.

Erta toʻlovlar: nega banklar kreditni tez qaytarishni yomon koʻradi?

Mavjud majburiyatlarni to'lashda kredit tarixingizni qanday yaxshilashni bilgan holda, to'lovlarni muddatidan oldin amalga oshirish tavsiya etilmaydi. Ortiqcha to'lov shartlarning o'zgarishiga ta'sir qiladikredit shartnomasi.

Erta toʻlovlar oylik toʻlovdan oshib ketgan toʻlovlar hisoblanadi. Tavsiya etilgan qiymatdan oshib ketgan mablag'ni depozitga qo'yish kredit qarzi miqdorini kamaytiradi.

Banklar foizlardan foydaning bir qismini olmaydilar, shuning uchun qarz oluvchining reytingi pasayadi. Moliyaviy institutdan qayta-qayta qarz olib, kredit berilganidan keyin uch oy ichida qaytargan mijozlar kelgusida ruxsat ololmaydilar.

Oylik toʻlovdan 300% dan ortiq boʻlmagan summalar uchun 1-3 ta muddatidan oldin debetlarning mavjudligi qarz oluvchining kredit tarixiga jiddiy taʼsir koʻrsatmaydi. Agar mijoz BCIda o'z reytingini yaxshilashni xohlasa, to'lov jadvalidagi o'zgarishlarga aralashmasdan mavjud majburiyatlarni to'lash tavsiya etiladi.

Albatta, Kredit byurosida ballarni hisoblashda erta to'lov kechikishlar mavjudligidan ko'ra kamroq rol o'ynaydi, ammo BKI tahlilchilari bank ishonchini suiiste'mol qilishni maslahat bermaydilar. Mijozlar ipoteka krediti olish uchun murojaat qilgan va uni darhol moliya institutiga ortiqcha to'lamagan holda to'lagan holatlar qarz oluvchilarni kelajakda ushbu bankdan maqsadli kredit olish imkoniyatidan 90% mahrum qiladi.

Imtiyozli davr - reytingni tiklashda qarz oluvchining yordamchisi

Kredit tarixini yaxshilashning eng samarali va ahamiyatsiz usullaridan biri, agar u shikastlangan bo'lsa, bank limiti bo'lgan kartadagi faollikdir. Kredit karta yoki overdraftga ega debet karta yordamchi sifatida harakat qilishi mumkin. Variantning afzalliklari - komissiyasiz vaemitent bankdan bonuslar olish imkoniyati.

Bu qanday ishlaydi? Imtiyozli davr ichida kredit kartasi bo'yicha xaridlarni amalga oshirayotganda, to'lovchi nazariy jihatdan foizsiz kredit oladi. Butun limitni sarflash shart emas: 2-5 kun ichida 1000-3000 rubl miqdorida xarajat qilish va imtiyozli davrda qarzni to'lash kifoya. Kichik miqdordagi xaridlarni amalga oshirishda ham, kartadagi kredit mablag'larining butun qoldig'i uchun yangi moliyaviy majburiyat ochiladi.

Bank oʻtkazmasi orqali toʻlov bank uchun foydalidir: emitent ekvayring tufayli komissiya oladi. Bundan tashqari, aksariyat kredit tashkilotlari kartaga bonuslar yoki naqd pul yig'ish (sarflangan mablag'larning ma'lum foizini qaytarish) orqali egalarini terminal orqali to'lovlarni rag'batlantiradi. Misollar: "Sberbankdan rahmat" bonus dasturi, Russian Standard va Tinkoff banklarida naqd pulli kredit kartalari.

Ushbu usulning kamchiligi kredit kartalar boʻyicha yuqori foiz stavkasi hisoblanadi. Agar mijoz imtiyozli davrda sarflangan barcha mablag'larini depozitga qo'yishga ulgurmagan bo'lsa, u bankka yillik 19,9% dan 33,9% gacha komissiya to'lashi shart.

Toʻlov: qulay shartlarda "yashirin" kredit

Maishiy texnika, moʻyna va mobil telefonlarni boshlangʻich kapitalsiz sotib olish rossiyaliklar uchun allaqachon tanish jarayonga aylangan. Mobil telefon do'konlari, savdo markazlari, butiklar cho'ntagingizda pul bo'lmasdan tovarlarni olish imkoniyatini faol ravishda targ'ib qilmoqda: ortiqcha to'lovsiz xariddan bahramand bo'lish uchun bo'lib-bo'lib to'lash kifoya.

Boʻlib-boʻlib toʻlash tovarlar uchun foizsiz kreditni rasmiylashtirishni anglatadi. Oylik to'lov miqdori kompaniyada o'tkaziladigan aksiyaga qarab belgilanadi. Misol uchun, tashrif buyuruvchi mobil telefonni bo'lib-bo'lib sotib olishni xohlaydi. Do'konning aksiyasiga ko'ra, ortiqcha to'lovsiz kredit faqat "0-0-24" sxemasi bo'yicha beriladi, bu 24 oyga bo'lib-bo'lib to'lash uchun ariza berishda foiz olinmaydi (0 rubl - birinchi to'lov, 0% - ortiqcha to'lov miqdori).

Tovarlarni bo'lib-bo'lib sotib olishni taklif qiluvchi kompaniyalar ma'lum kreditorlar bilan hamkorlik qiladilar, masalan, "Cetel", "Home Credit", "OTP Bank". Do'konlar tovarlarni sotishdan, banklar esa olingan komissiyadan foyda oladi. Do'kon foizlarni to'laydi. Mijoz uchun bu usul uzoq kutilgan xaridni birlashtirish va kreditlar bilan vaziyatni tuzatish uchun ajoyib imkoniyatdir.

Ammo barcha turdagi toʻlovlar foizsiz kredit shartnomasini tuzishni anglatmaydi. Do'konda kredit olish uchun ariza bermasdan kredit tarixini yaxshilash mumkinmi? Afsuski, kredit shartnomasisiz sotuvchining hisobiga muntazam bo‘lib-bo‘lib to‘lash banklar bilan munosabatlarni to‘g‘irlashning bir usuli emas.

MMTlarga murojaat: mikrokreditlar qanchalik foydali

Qarz majburiyatlari toʻlovchi reytingini shakllantirishga katta taʼsir koʻrsatadi, shuning uchun mikrokreditlar kredit tarixingizni yaxshilashning tasdiqlangan usuli hisoblanadi.

Birinchidan, mikromoliya tashkilotlari qarz oluvchilarga sodiqroq. Talab qiluvchi banklardan farqli o'laroq, MFI kreditlar beradihatto qarzi bor va rasmiy daromadi boʻlmagan mijozlarga ham.

Ikkinchidan, kredit tarixini yaxshilaydigan kreditlar kichik miqdorlarga beriladi: 1000 dan 10 000 rublgacha. Bu mablag'larning qaytarilmasligi xavfini kamaytiradi.

Uchinchidan, MMTlardan olingan ma'lumotlar barcha Kredit byurolariga uzatiladi. Ma'lumotlarni birlashtirishning yaxshi yo'lga qo'yilgan tizimi tufayli, ariza topshirishda CBIga so'rov yuboradigan barcha moliya institutlari mijozning reytingi oshishi haqida bilib oladi. Bu mamlakatdagi eng talabchan kreditor bo'lgan Sberbankda kredit tarixingizni yaxshilashning eng tezkor usuli. Biroq, bu hammasi emas.

Mikrokreditlar bilan kredit tarixini qanday yaxshilash mumkin?

Mikrokreditlar yordamida BCI reytingini olish jarayoni bir necha bosqichlardan iborat:

• Qarz beruvchini tanlash. Kreditlar bo'yicha minimal foiz stavkasi va mijozlarning ijobiy sharhlari bo'lgan kompaniyalarga e'tibor berish tavsiya etiladi.
• Mahsulot tanlash. Ba'zan MMTlarning o'zlari to'lovchilarga kreditlarning maxsus turlarini taklif qilish orqali o'zlarining kredit tarixini yaxshilashni taklif qilishadi.
• Soʻrovnomani toʻldirish. 10 ta moliya institutidan 8 tasi aloqa maʼlumotlari, daromad va javobgarlik maʼlumotlarini talab qiladi.

• Mablag'ni qanday olishni tanlang. Eng mashhuri bank kartasiga o'tkazish, undan keyin onlayn hamyonlar, hisoblar, mobil telefon va pul o'tkazmalari tizimlari.
• IFI qarori kutilmoqda. Mikromoliya tuzilmalari o'zlarini shunday ko'rsatishlari bejiz emas"tezkor kreditlar". Kredit arizasini ko'rib chiqishning o'rtacha vaqti 20 daqiqadan oshmaydi. Agar ma'qullansa, mablag'lar mijozga 10 daqiqadan 24 soatgacha o'tkaziladi.
• Kredit toʻlovi. Mikrokredit olgandan so'ng, kredit muddati oxirida majburiyatlarni to'lash tavsiya etiladi: MFI foizlardan foyda oladi, to'lovchi esa kredit reytingini yaxshilaydi.

Kredit majburiyatlari miqdorining oʻsishi: bu nimaga olib kelishi mumkin

Iste'mol kreditlari uchun muntazam ravishda murojaat qilgan mijozlar 90% hollarda har bir keyingi kredit bilan majburiyatlar miqdorini oshiradilar. Bu kredit tarixingizni yaxshilashning yana bir usuli.

Ammo oldingi limitdan oshib ketgan miqdorni tasdiqlash uchun qarz oluvchining to'lov qobiliyati bankda shubhalanmasligi kerak. Bu variant faqat 5 martadan ko‘p bo‘lmagan kreditni 10 kungacha kechiktirganlar uchun mos keladi.

Toʻlov qobiliyati isboti sifatida kredit mahsulotlarining xilma-xilligi

Moliyaviy imkoniyat mavjud bo'lsa, nafaqat kredit miqdorini oshirish, balki mahsulot turini ham o'zgartirish tavsiya etiladi. Misol uchun, oddiy kredit o'rniga, kafolatli kredit uchun murojaat qiling. Kafolatlangan kreditlar boshqa ilovalarga qaraganda 33% tez-tez tasdiqlanadi.

Agar kredit limitini oshirish uchun ortiqcha toʻlov talab qilinmasa, muqobil sifatida siz kerakli miqdorda kredit kartaga buyurtma berishingiz va imtiyozli davrdan foydalanishingiz mumkin.