Banklararo kreditlar tushunchasi, ta'rifi, provayder va kredit stavkalarining xususiyatlari

2024 Muallif: Howard Calhoun | [email protected]. Oxirgi o'zgartirilgan: 2023-12-17 10:44

Resurs markazlari nafaqat oddiy fuqarolar, yirik kompaniyalar va mansabdor shaxslar bilan oʻzaro hamkorlik qiladi. Ular boshqa tuzilmalar bilan ham o'zaro manfaatli hamkorlikni rivojlantirib, banklararo kreditlar bozori deb ataladi.

O'zaro yordam jarayoni qanday amalga oshiriladi, qayta moliyalashning qanday turlari ma'lum va ularning xususiyatlari qanday? Ushbu va boshqa tegishli savollarga javob olish uchun oʻqing.

MBC tushunchasi

Banklararo kreditlar bir organ tomonidan boshqa organga beriladigan kreditlardir. Ular ikkinchisining to'lov qobiliyatini (likvidligini) tartibga solish uchun mo'ljallangan. Rossiya iqtisodiy bozorida asosiy homiy Markaziy bank hisoblanadi. Boshqa tijorat va davlat tashkilotlari ham kreditor, ham qarzdor hisoblanadi.

Banklararo depozitlar (kreditlar) juda katta mexanizmdir. Uning mohiyatifaoliyat ko'rsatishi yagona turdagi qarz operatsiyalarini amalga oshirishdan, shuningdek, boshqa bank tuzilmalarida kreditlarni joylashtirishdan iborat. Boshqacha qilib aytadigan bo'lsak, resurslar etishmasligi bo'lsa, firma qarzga oldindan belgilangan muddatga aktivlarni sotib oladi. Agar ular oshib ketgan bo'lsa, u aktivlarni boshqa vakillarga sotish uchun qo'yadi.

Odatda banklararo kreditlar qisqa muddatga beriladi. Kreditlarning standart liniyasiga muvofiq, mablag'lar 1, 2, 9, 14 va hatto 90 kunga beriladi. Shuni yodda tutish kerakki, amalga oshirilayotgan bitim taraflarining kelishuviga ko'ra, kredit muddati bir yarim yilgacha kechiktirilishi mumkin.

Amaliy jihat

Qayta moliyalashtirish boʻyicha kelishuv ham individual muzokaralar yoʻli bilan, ham vositachilar yordamida aniqlanishi mumkin. Keyingi qadam qonuniy tasdiqlangan shartnoma tuzishdir.

Rossiya Federatsiyasining banklararo kredit olish uchun Rossiya Markaziy bankiga tez-tez kelib turadigan tijorat tuzilmalari ikki usul bilan homiylik qilinadi: birinchisi, pul mablag'larini qat'iy ustuvorlik tartibida chiqarish va ikkinchisi bank tanlovlari asosida amalga oshiriladi.

Shunday qilib, bir nechta tuzilmalar ishtirok etadigan mexanizm hamkorlik orqali oʻzaro manfaatli asosda muzokaralar olib borish, keyin esa oʻz toʻlov qobiliyatini saqlab qolish va saqlab qolish imkonini beruvchi manba turi hisoblanadi.

Banklararo kreditlash bozori

Banklararo kredit bozorining asosiy tarkibiy qismlaridan biriIBC almashinuvi hisoblanadi. U Markaziy bank va boshqa organlar tomonidan amalga oshiriladigan mablag'lar bilan muayyan operatsiyalardan iborat. Bank filiallariga berilgan kreditlar boshqariladigan passivlar deb ataladi. Ta'kidlash joizki, bu holatda tashkilotning o'zi faol shaxs hisoblanadi: u moliyaviy markaz vakili bilan bevosita bog'lanish orqali mablag' oladi.

Shunday qilib, banklararo kredit bozori (banklararo operatsiyalar) turli iqtisodiy faoliyatning homiysi vazifasini bajaradi. Bu ularni suyuq va barqaror ushlab turadi.

MBK Exchange

Rossiya Federatsiyasida faoliyat yuritayotgan SBU almashinuvini rivojlanmagan va tor deb tavsiflash maqsadga muvofiqdir. Buni birinchi navbatda hamkorlar oʻrtasida yuzaga keladigan ishonchsizlik bilan izohlash mumkin.

Tahlillarga koʻra, davlat va tijorat kreditorlari tomonidan bir-biriga berilgan kreditlarning 90 foizi bir haftagacha muddatga ega. Xulosa qilish mumkinki, banklararo kreditlar bozori faqat vakillik munosabatlari sohasida faoliyat yurituvchi tuzilmadir. Bu mutlaqo qisqalik haqida. Bundan tashqari, bu bozorda ishonchli munosabatlar darajasi minimal.

O'zaro yordam doirasida pul almashinuvini moliyaviy piramidaning muhim tarkibiy qismi sifatida tushunish kerak. Siz shuni bilishingiz kerakki, u bo'sh pul mablag'larini kredit tashkilotlari o'rtasida va o'z vaqtida taqsimlashni to'liq ta'minlaydi, shuningdek, Rossiya Federatsiyasi bank mexanizmining samaradorligini oshiradi. Bundan tashqari, qayta moliyalash ma'lum bir bankning funktsional holatini qo'llab-quvvatlashni o'z ichiga oladiinstitutlari, mamlakat iqtisodiyoti barqarorlashmoqda, buning uchun bunday rejadagi har bir kompaniyaning pozitsiyasi juda muhim.

Rossiya Federatsiyasi hududida qisqa muddatli kredit muddati bilan ajralib turadigan banklararo kreditlarni hisobga olish uchun maxsus mexanizm ishlaydi. Uning maksimal chegarasi “overnight” diskont stavkasi bilan, minimali esa – mamlakat Markaziy bankining “keyingi hajm” turidagi bir kunlik depozitlari miqdori bilan belgilanadi.

Taqdim etilgan ko'rsatkichlar doimiy kirish operatsiyalari guruhiga kiritilgan. Ular institutlarning likvidligini kerakli darajada o'zlashtirish va ushlab turish uchun ishlatiladi. Banklararo kreditlash stavkalarining quyi va yuqori diapazonlari asosiy bank organi tomonidan individual ravishda hamda minimal va maksimal limitlarni nosimmetrik tarzda o‘zgartirish orqali sozlanishi mumkin.

Tasnifi

Banklararo kredit toifasi hamkor bank muassasalariga oʻzaro manfaatli hamkorlikni rivojlantirish va oʻz mijozlari uchun uzluksiz xizmat koʻrsatishni tashkil etish imkonini beruvchi pul tizimi turidir.

Qayta moliyalashtirishning tashkiliy xususiyatlari mezoniga muvofiq banklararo kreditlar tegishli ravishda tasniflanadi. Shunday qilib, muddatli kreditlar deganda, shartnomada qarzni to'lashning yakuniy, aniq sanasi ko'rsatilgan naqd kreditlar tushunilishi kerak. Talab krediti - bu maxsus bitim bo'lgan kreditlash turi. Unga ko'ra, olingan pulni qaytarish uchun ma'lum muddat boshqa yo'llar bilan noma'lum muddatga aylanadiBoshqacha qilib aytganda, qarz beruvchi istalgan vaqtda pulni qaytarishni talab qilishga haqli.

Toʻlov mezoni boʻyicha tasnifi

To'lov mezoniga ko'ra, quyidagi navlar ajralib turadi: bozor, oshirilgan va imtiyozli kredit stavkasi bilan. Ulardan birinchisi kredit berish vaqtida shakllanadigan bozor talabi va taklifi asosida yuzaga keladi. Banklararo kreditning ortib borayotgan foizining boshlanishi ma'lum bir tijorat xodimiga pul mablag'larini taqdim etish bilan bog'liq mumkin bo'lgan xavflarga asoslanadi. Imtiyozli kreditlash juda kam qo'llaniladi. Bu tabaqalashtirilgan yechimning tarkibiy qismlaridan biri hisoblanadi.

Kredit kafolati

Kredit garovi ostida moliya markazida garovga qo’yilgan qismga nisbatan mulk garoviga asoslangan kreditlashning bir turi tushunilishi kerak. Quyidagi kredit turlarini ajratish odatiy holdir:

• xavfsiz;
• qisman himoyalangan;
• xavfsiz.

Statistik ma'lumotlarga ko'ra, banklararo kreditlarning aksariyati kafolatsiz kreditlardir.

Kredit olish uchun hujjatlar

Keyin, banklararo kredit olish masalasini koʻrib chiqish maqsadga muvofiq. Shuni ta'kidlash kerakki, ikki bank tuzilmasi o'rtasidagi o'zaro hamkorlikning tasdig'i bosh shartnoma (kredit shartnomasi) imzolanishi hisoblanadi.

Demak, qarz oluvchi hisoblangan bank kreditor tashkilot xodimlariga quyidagi hujjatlar toʻplamini taqdim etishi kerak:

• ariza xati;
• qarz oluvchi bank to'g'risidagi ma'lumotlarni o'z ichiga olgan hujjatlar: uning moliyaviy holati, aktivlar hajmi va boshqalar;
• bank muassasasi ustavi va moliyaviy ishlarni amalga oshirish uchun litsenziya nusxasi;
• xodimlarning kredit boʻyicha qarorini tasdiqlovchi imzo va muhrlar boʻlgan qogʻoz;
• bank tuzilmasining yo'qotilishi yoki rentabelligini tavsiflovchi qog'oz;
• kredit olishni kutayotgan kredit tashkiloti faoliyatini tasdiqlovchi va kreditorni mijozlarga berilgan kreditlar soni toʻgʻrisida xabardor qiluvchi, shuningdek, omonatchi sifatida faoliyat yurituvchi hamkorlar sonini tavsiflovchi hujjat.

Bundan tashqari, yordamchi naqd pul mablagʻlarini chiqaradigan tuzilma xodimlari banklararo kreditlarning ayrim hisobvaraqlari, oʻtgan yil balanslari toʻgʻrisidagi koʻchirmalar, shuningdek ariza berish vaqtida hujjatlarni talab qilishlari mumkin.

Qarzni qayta ishlash usullari

Kredit shartnomasi bo'yicha bir martalik operatsiyalarni qayta ishlash jarayonida qo'llaniladigan kredit olish usulini hisobga olish kerak. O'shanda qarz beruvchi va qarz oluvchi o'rtasida alohida ishonch yo'q edi, chunki bungacha ular hali hamkorlik qilmagan edi.

Bu yerda qayta moliyalash davri odatda bir haftadan bir oygacha oʻzgarib turadi. Shuni ta'kidlash kerakki, individual muzokaralar natijalariga ko'ra, u ko'proq bo'lishi mumkin.

Dastlabki, bank muassasalari vakillari, qoida tariqasida, telefon yoki elektron pochta orqali o'zaro hamkorlik qilish to'g'risida kelishib olishadi, shundan so'ng hammasikelishilgan tafsilotlar hujjatlashtirilgan, qonuniy rasmiylashtirilgan va tasdiqlangan.

Banklararo kredit shartnomasida quyidagilarga oid ma'lumotlar mavjud:

• qarz oluvchi olmoqchi boʻlgan kredit hajmi;
• kredit muddati;
• foiz stavkasi darajasi;
• tranzaksiya shartlariga rioya qilish uchun javobgarlik va hokazo.

Kartnomada koʻrsatilgan foiz stavkasi toʻgʻridan-toʻgʻri hujjat chiqarilgan kunida, shu vaqtgacha moliya bozorida shakllangan darajadan kelib chiqib belgilanadi. Muhr va imzolar bilan tasdiqlangan kredit shartnomasi yuridik hujjat hisoblanadi. U qarz mablag'larini to'lamaslik bilan bog'liq sud muhokamalari uchun asos sifatida ishlatiladi.

Moliya bozorida bitimlar tugallanganligini ko'rsatadigan asosiy shartnoma kredit olishning ikkinchi usuli hisoblanadi. Ushbu hujjat moliyaviy-kredit rejasi operatsiyalarini amalga oshirishning texnik jihatlarini ta'minlaydigan o'ziga xos shakldir.

Banklararo kreditlar hisobi

Keyin, buxg alteriya hisobi masalasini ko'rib chiqish tavsiya etiladi. Kreditor hisoblangan bank tuzilmasida berilgan banklararo kreditlar 320-“Kredit tashkilotlariga berilgan depozitlar va kreditlar”schyotida hisobga olinadi.

Ta'kidlash joizki, kreditor vazifasini bajaruvchi bank muassasasining vakillik hisobvarag'idan mablag'lar yechib olinganda (agar banklar o'rtasida to'g'ridan-to'g'ri vakillik munosabatlari mavjud bo'lmasa) yoki qarzdorning LORO hisobvarag'iga pul mablag'lari kiritilganda, quyidagi operatsiyalar tegishli:

• Dt 32001-32010 "Omonatlar va kreditlar,kredit tashkilotlariga taqdim etiladi.”
• Kt 30102 "Kredit tashkilotlarining Rossiya Bankidagi korrespondent hisoblari". Gap kreditor tashkilotning vakillik hisobvarag'idan mablag'larni hisobdan chiqarish haqida ketmoqda.
• Dt 32001-32010 “Kredit tashkilotlariga berilgan depozitlar va kreditlar.”
• Kt 30109 “Korrespondent kredit tashkilotlarining korrespondent hisobvaraqlari”. Gap qarzdorning LORO hisobiga pul o‘tkazish haqida ketmoqda.

Qarz oluvchi boʻlgan tuzilmada olingan banklararo turdagi ssudalar 313-“Kredit tashkilotlaridan kredit tashkilotlari tomonidan olingan depozitlar va kreditlar” schyotida hisobga olinadi.

Agar qarz oluvchi banklararo kredit olsa, tegishli yozuvlar:

• Dt 30102 "Kredit tashkilotlarining Rossiya Bankidagi korrespondent hisobvaraqlari."
• Kt 31301-31309 “Kredit tashkilotlari tomonidan kreditdan olingan kreditlar va depozitlar. tashkilotlar.”

Qarz oluvchi sifatida faoliyat yurituvchi bank tuzilmasida ham, kreditor muassasada ham banklararo kreditdan foydalanganlik uchun birinchi oʻttiz kun ichida foizlar undiriladi. Shuni ta'kidlash kerakki, hisoblangan foizlar oyning oxirgi ish kunida aks ettiriladi. Bu holatda quyidagi eʼlonlar amal qiladi:

• Dt 70606 xarajatlar.
• Kt 47426 "Foizlarni to'lash majburiyatlari". Qoida tariqasida, qarz oluvchi tashkilotda hisoblangan foizlar miqdori bo'yicha.
• Dt 47427 Foiz da'volari.
• Ct 70601 "Daromad". Qoida tariqasida, kreditor sifatida faoliyat yurituvchi muassasa tomonidan hisoblangan foizlar miqdori bo'yicha.

Yakuniy qism

Shunday qilib, biz banklararo kredit berish tushunchasi, ta'rifi, shartlarini ko'rib chiqdik. Xulosa o'rnida shuni ta'kidlash kerakki, bugungi kunda Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki boshqa moliya institutlariga qimmatli qog'ozlar garovi bilan quyidagi kredit turlarini beradi.

Shunday qilib, keling, xulosa qilaylik. Birinchi bosqich - banklararo kreditlash uchun hujjatlarni taqdim etish. Kredit talabnomasini dasturlashtirgandan so'ng, kreditor bank qarz oluvchini baholaydi, kreditni qayta ishlash vaqtida uning to'lov qobiliyati va likvidligini tahlil qiladi, taqdim etilgan ma'lumotlarning to'g'riligini ta'minlaydi va hokazo. Ta'kidlash joizki, ijobiy reaktsiyaga, qoida tariqasida, obro'si xavfsizlik rolini o'ynaydigan yirik vakillik iqtisodiy tuzilmalar bilan yaqin aloqalar mavjudligi ijobiy ta'sir ko'rsatadi. Qarz oluvchining roziligini olgandan so'ng, kredit shartnomasi tuziladi va imzolanadi. Shunday qilib, mablag'lar hisob-kitob (korrespondent) hisob raqamiga o'tkaziladi.

Hamkorlikning ikkinchi bosqichi ham bor. Bu mablag'lar o'tkazilgandan keyin sodir bo'ladi. Bu qarz oluvchi tashkilot tomonidan kreditorga muntazam hisobot. Ushbu ma'lumot qayta moliyalashdan maqsadli foydalanishga tegishli. Yordamchi kredit bergan tuzilma uchun olingan mablag'larni iqtisodiy va moliyaviy sohaga yo'n altirish va imkon qadar tezroq foyda keltirishi juda muhimdir. Faqat shu tarzda qarzdor ushbu pul aktivlarini o'z likvidligini yo'qotmasdan va eng qisqa vaqt ichida qaytarishi mumkin bo'ladi.

KerakJahon iqtisodiy inqirozi Rossiya Federatsiyasidagi banklararo kreditlash tizimiga salbiy ta'sir ko'rsatganiga e'tibor bering. Aynan undan keyin pul bozorining ahvoli sezilarli darajada yomonlashdi. Uning ko'rsatkichlari iqtisodiyotda maxsus ko'rsatkichlar orqali ko'rsatiladigan stavkalar bilan tavsiflanadi. Ular orasida quyidagilarni ta'kidlash muhim:

1. MIBOR - moliyaviy bo'linmalar tomonidan taqdim etilgan qayta moliyalashtirishni joylashtirish stavkalari sonini tavsiflovchi o'rtacha ko'rsatkich.
2. MIBID - sotib olish uchun so'rov, boshqacha aytganda, bank muassasalari banklararo kredit egasi bo'lishga tayyor bo'lgan foiz stavkasi.
3. MIACR. Shuni yodda tutingki, bu koʻrsatkich kreditlar boʻyicha amaldagi oʻrtacha stavkalarni koʻrsatadi.

Qarzga olingan mablagʻlar kredit muddati tugagandan soʻng kreditor-bankning vakillik hisobvaragʻiga bir toʻlovda qaytariladi. Shuni yodda tutish kerakki, kreditni muddatidan oldin to'lash faqat kredit bergan muassasaning yozma roziligidan keyin mumkin.