Tabaqalashtirilgan kredit toʻlovi nima: tavsifi, hisoblash tartibi, toʻlov shartlari

2024 Muallif: Howard Calhoun | [email protected]. Oxirgi o'zgartirilgan: 2023-12-17 10:44

Kreditlarning aholi orasida mashhurligi shubhasiz. Kreditlar turli maqsadlarda olinadi. Kimdir ko'chmas mulk sotib oladi, kimdir - transport vositasi. Qarzga olingan mablag‘ga so‘nggi rusumdagi iPhone’ni sotib olib, uning uchun kreditni uzoq muddatga to‘layotganlar ham bor. Biroq, bu kredit olish maqsadi haqida emas, balki uni to'lash usullari haqida. Oylik to'lov jadvalini olayotganda, barcha mijozlar kredit to'lovlarining qanday turlari mavjudligi bilan qiziqmaydilar. Bank ularga tabaqalashtirilgan yoki boshqa to'lov usulini taklif qiladimi? Keling, ushbu muammolarni tushunib, moliyaviy savodxonlikni oshirishga harakat qilaylik.

Tavsif

Tabaqalashtirilgan kredit toʻlovi - bu qarzni toʻlash usuli boʻlib, unda qarz oluvchi qarzning asosiy qismini teng ravishda toʻlaydi.kreditning butun muddati davomida qismlar. Shu bilan birga, foizlar faqat qarzning qoldig'i bo'yicha olinadi, shuning uchun ushbu to'lov usuli bilan siz to'lovlarning oylik kamayishini kuzatishingiz mumkin. Ba'zi xususiyatlar ushbu ta'rifdan kelib chiqadi, biz ularni quyida muhokama qilamiz.

Xususiyatlar

Tabaqalashtirilgan kredit toʻlovi nima ekanligini bilgan holda, birinchi toʻlov butun davr uchun eng katta toʻlov boʻlishini taxmin qilishingiz mumkin. Ikkinchi oydan boshlab toʻlovlar miqdori kamayishni boshlaydi.

Shuning uchun qarzni to'lashning ushbu usulini tanlagan qarz oluvchi ma'lum mablag'lar zaxirasini qo'ygan holda o'z byudjetini batafsil hisoblashi kerak. Agar bu bajarilmasa, katta miqdordagi kredit toʻlovlari juda qiyin boʻlib tuyulishi mumkin.

Ammo ular asta-sekin kamayib, qarz olish yukini kamaytiradi. Bu ma'lum afzalliklarni beradi. Haqiqatan ham, oxir-oqibat, ushbu yondashuv tufayli, kredit muddatidan oldin to'langan taqdirda, ortiqcha to'lovlarning umumiy miqdorini kamaytirish mumkin.

Aloqadorlik

Xuddi shu sababga ko'ra, banklar kamdan-kam hollarda differensial to'lovlar orqali kreditni qaytarishni taklif qilishadi. Buning sababi shundaki, kreditni qaytarishning bunday usuli ularning daromadlarini kamaytiradi. Shunga o'xshash shartlar ba'zan ipoteka qarz oluvchilarga va kamroq iste'mol kreditiga murojaat qilgan mijozlarga taklif etiladi. Umumiy qoida shundan iboratki, qarz oluvchilar uzoq toʻlov muddatini tanlash orqali bank krediti boʻyicha tabaqalashtirilgan toʻlovlarni olishlari mumkin.

Siz shuni tushunishingiz kerakki, rozi bo'lgan bankni topish kamdan-kam bo'laditabaqalashtirilgan to'lovlar. Bunday sxema kredit tashkilotining o'zi uchun foydasizdir. Axir uning asosiy maqsadi imkon qadar ko'proq foyda olishdir. Tabaqalashtirilgan kredit to'lovi nima ekanligini bilib, siz kreditni to'lashning ushbu usuli bankning maqsadiga zid ekanligini tushunishingiz kerak. Xuddi shu sababga ko'ra, uzoq muddatga kredit olgan mijozlarga o'zaro hisob-kitoblarning o'xshash usuli taqdim etilishi mumkin.

Hisoblash tartibi

Ushbu narsa eng tezkor o'quvchilarni qiziqtiradi. Differensial kredit to'lovlarini hisoblash nisbatan oddiy.

Shunday qilib, birinchi navbatda, qarzning umumiy miqdori kredit berilgan davrga qarab teng qismlarga bo'linishi kerak. Shunga ko'ra, agar mijozga kredit uch yilga berilsa, umumiy miqdorni o'ttiz oltiga bo'lish kerak. Bu bank oldidagi qarzni toʻlash uchun muntazam toʻlovlar amalga oshirilishi kerak boʻlgan oylar soni.

Har bir toʻlov foizlardan va asosiy qarzni qisman qoplaydigan summadan iborat ekanligini tushunishingiz kerak. Shu sababli, kredit qoldig'i bo'yicha hisoblangan foizlar ham ilgari olingan summaga qo'shiladi. Asta-sekin kreditning qoldiq miqdori kamayadi, shuning uchun tabaqalashtirilgan to'lov bilan uning hajmi har oy kamayadi.

Bu shuni anglatadiki, to'lovlarning boshida mijoz katta moliyaviy yukni ko'tarishi kerak, bu esa asta-sekin kamayadi. Shunga ko'ra, oylik to'lovlar bo'ladipasayib, qarz oluvchining byudjetiga kamroq ta'sir qiladi.

Tabaqalashtirilgan kredit toʻlovlarini dastlabki hisoblash uchun maxsus kalkulyatordan foydalanishingiz mumkin. Qizig'i shundaki, siz banklarning veb-saytlaridagi kalkulyatorlarga to'liq va to'liq ishonmasligingiz kerak. Ko'pincha ulardagi ma'lumotlar mijozlarga taqdim etilgan haqiqiy shartlardan farq qiladi.

Muqobil

Ko'pchilik Rossiya banklari o'z mijozlariga kreditni to'lashning faqat annuitet usulini taqdim etadilar. Bunday holda, kreditning butun muddati davomida mijozlar har oy bankka bir xil miqdorda to'laydilar. Ya'ni, birinchi oyda ham, o'ninchi oyda ham u bir xil shartli ming rubl to'laydi.

Endi siz tabaqalashtirilgan kredit toʻlovi nima ekanligini bilasiz va siz ushbu toʻlov shakli bilan har oy mijoz oʻz qarzini toʻlash uchun toʻlaydigan summalar har xil ekanligini tushunasiz.

Annuitet toʻlovi qulayroqdek tuyulishi mumkin. Axir, kerakli miqdorni bir marta eslab qolish va kelajakda xato qilmaslik, keyingi to'lovni amalga oshirish kifoya. Bundan tashqari, belgilangan toʻlovlar bilan har oy qarzni toʻlash uchun bir xil miqdorni qoʻyib, oʻz byudjetingizni hisoblash osonroq boʻladi.

Ammo, agar siz masalaga oqilona yondashsangiz va differensial kredit toʻlovi nima ekanligini aniq bilsangiz, bu usul yanada oqilona degan xulosaga kelishingiz mumkin. Chunki bu holda mijoz o‘zining ortiqcha to‘lovlarini kamaytirish imkoniyatiga ega bo‘ladi.

Toʻlov shartlari

Ssudani tabaqalashtirilgan toʻlash bilan oylik toʻlov asta-sekin kamaytirilib, qarz oluvchi byudjetida borgan sari koʻproq boʻsh mablagʻ qolmoqda. Ayniqsa, uzoq muddatli kreditni to‘lash yukining kamaygani diqqatga sazovordir. Vaqt o'tishi bilan bankka oylik badallar miqdori taxminan yarmiga kamayadi. Qabul qilaman, farq seziladi.

Asosiy qarzni bir xilda toʻlash hisobiga ortiqcha toʻlovning umumiy miqdorini kamaytirish mumkin. Axir, har oyda bank to'lanmagan qarz miqdoriga qarab foizlarni qayta hisoblab chiqadi. Shunga ko'ra, u qanchalik past bo'lsa, mablag'lardan foydalanganlik uchun bank foydasiga to'lanishi kerak bo'lgan foizlar shunchalik kamayadi.

Tabaqalashtirilgan toʻlovlar bilan ipoteka toʻlovchilar yillik sugʻurta summasini kamaytirishga muvaffaq boʻlishadi, agar koʻchmas mulk garovga qoʻyilgan boʻlsa, bu majburiy hisoblanadi. Buning sababi, sug'urta qoplamasi miqdori to'lanmagan qarz miqdoriga qarab hisoblanadi.

Natija

Agar siz tabaqalashtirilgan toʻlovlar bilan kredit olishni rejalashtirmoqchi boʻlsangiz, oʻz xarajatlaringizni hisoblang. Bank veb-saytidagi kalkulyator eng ishonchli hisob-kitoblarni taqdim etmasligi mumkin. Biroq, komissiya va sug'urtani hisobga olgan holda, miqdor biroz boshqacha bo'lishi mumkin. Bundan tashqari, banklar ham hisoblashni bilishadi va kreditni to'lashning differentsial usuli bilan ularning foydasi sezilarli darajada kamayishini yaxshi bilishadi. Shuning uchun har bir kredit tashkiloti o'z mijozlariga bunday xizmatlarni taqdim etishga tayyor emasshartlar.