Kichik rasmiy maosh bilan ipotekani qanday olish mumkin: zarur hujjatlar, roʻyxatdan oʻtish tartibi va shartlari, toʻlov shartlari

2024 Muallif: Howard Calhoun | [email protected]. Oxirgi o'zgartirilgan: 2023-12-17 10:44

Ipoteka kreditini berishni rad etishning eng keng tarqalgan sabablaridan biri bu mijozning past daromadidir. Rasmiy daromad talab qilinganidan past bo'lsa yoki kerakli miqdorni olish uchun etarli bo'lmasa-chi? Agar ish beruvchi ish haqini konvertda to'lasa-chi? Agar umuman rasmiy daromad bo'lmasa, ipoteka olish mumkinmi? Kichik rasmiy maosh bilan qanday qilib ipoteka olish mumkin? Vaziyatni to‘g‘irlash imkoniyatlarini ko‘rib chiqing.

Toʻlovni qanday hisoblash mumkin?

Har bir bankda mijozning maksimal mumkin boʻlgan toʻlovini hisoblash uchun oʻz tizimi mavjud. Ba'zi bank tashkilotlarida to'lov miqdori o'rtacha oylik daromadning 40 foizidan oshmasligi kerak. Boshqalarida bu chegara 60% ni tashkil qiladi. Mintaqada yashash narxiga asoslangan hisoblash sxemasi mavjud. Mijozning yashash minimumi miqdori va barcha majburiy xarajatlari ish haqidan ushlab qolinadi: bolalarni saqlash va o'qitish, kommunal xizmatlar va boshqalar. Qolgan miqdorga qarab,kredit bo'yicha maksimal to'lovni hisoblang. Ba'zi banklar voyaga etmagan bolalarni qarz oluvchining xarajatlariga boshqa eng kam ish haqi sifatida kiritadilar. Va boshqalar bu sxemadan foydalanmaydi va mijozga ko'ra ushbu xarajat qismini yozadi. Albatta, bank summani qanday hisoblashini faqat amalda bilib olishingiz mumkin. Mijozning taxminan tasdiqlangan daromadi Moskva viloyatida 30 000 rubldan kam bo'lmasligi kerak. Kichikroq miqdor bilan, arizalar odatda reytingning birinchi bosqichida rad etiladi. Agar summa kredit olish uchun etarli bo'lmasa yoki bank sizga kerak bo'lgandan kamroq taklif qilsa nima qilish kerak? Kichik rasmiy maosh bilan qanday qilib ipoteka olish mumkin?

Bank shaklidagi ma'lumotnoma

Rasmiy daromadning pastligi muammosini hal qilishning eng oson yoʻli boʻlsa kerak. Har bir bankda ish beruvchining "qo'l bilan" to'ldirishi kerak bo'lgan shakl mavjud bo'lib, u "kulrang" ish haqini hisobga olgan holda mijozning to'liq daromadini ko'rsatadi. Bunday sertifikatda nimani ko'rsatishingiz kerak:

1. Daromad barqaror bo'lishi va ipoteka uchun ariza berishdan oldin kamida uch oy davomida hisoblangan bo'lishi kerak. Ba'zi banklar kamida olti oy davomida ma'lumot berishingizni talab qiladi, buni oldindan tekshiring. Ideal holda, sertifikat yil uchun daromadni ko'rsatadi. Maxsus jadvalda har oy ishlagan va to'lov miqdori (raqamlarda) belgilanadi. Oxirgi qatorda ular "JAMI" so'zini va belgilangan davr uchun yig'ilgan daromadni yozadilar.

2. Barcha ma'lumotlar maydonlari to'ldiriladi, xususan: tashkilotning to'liq nomi va uning tafsilotlari, xodimning lavozimi va ma'lumotlari.ma'lumotnoma. Tashkilot tafsilotlari va statsionar telefon raqami ham paydo bo'ladi. Aksariyat banklar talablariga koʻra statsionar telefon raqami talab qilinadi, bunga alohida eʼtibor qaratish lozim.

3. Daromad miqdori to'liq ko'rsatilgan: rasmiy va kulrang ish haqi.

4. Shaklda ikkita imzo qo'yiladi: buxg alter va bosh. Ikkalasi ham shifrlangan. Va tashkilotning dumaloq firma muhri.

Ko'pincha ish beruvchi kompaniyasi kulrang sxema bo'yicha ishlaydigan xodimlar sertifikat olishda muammolarga duch kelishadi. Tashkilot bankning ma'lumotlarni soliq xizmatiga o'tkazishidan qo'rqadi va u jarima yoki tugatilishi bilan jazolanadi. Agar bank ko'rinishidagi sertifikat xavf tug'dirsa, kichik maosh bilan ipoteka olish haqiqatmi?

Aslida bu qoʻrquvlarning asosi yoʻq. Birinchidan, bank moliyaviy sirni saqlaydigan ma'lumotlarni e'lon qilishga haqli emas. Bu uning manfaatiga ham mos kelmaydi, chunki u mijozini yo'qotadi (va agar firmadan kimdir kredit olish uchun ariza berishga qaror qilsa, bir nechta). Ikkinchidan, norasmiy daromadlarni tasdiqlash uchun bank shaklidagi sertifikat yaratildi. Ushbu vositaning yaratilishi ma'lumotlarni soliq idorasiga o'tkazish g'oyasiga ziddir.

Boshqa daromad manbalari

Ozgina rasmiy maosh bilan qanday qilib ipoteka olish mumkin, agar hammasi ish beruvchidan olingan daromad boʻlsa? Agar mijozning qo'shimcha daromad manbai bo'lsa, imkoniyat bor, masalan: pensiya, ijtimoiy nafaqa, ikkinchi ish, stipendiya. Bu tasdiqlanishi mumkin bo'lgan narsa. Bank uchun quyidagi hujjatlar taqdim etilishi kerak:

1. dan so'rovish beruvchi sertifikati 2-shaxsiy daromad solig'i.

2. Bank shaklida yordam.

3. Pensiya tayinlanganligi toʻgʻrisidagi Pensiya jamgʻarmasidan koʻchirma yoki mijozning har oy oladigan summasi toʻgʻrisidagi maʼlumotnoma.

4. Talabalar universitetning buxg alteriya boʻlimidan stipendiyalar hisoblanganligi toʻgʻrisida summa koʻrsatilgan maʼlumotnoma olishlari kerak.

5. Ijtimoiy xizmatdan nafaqa va ijtimoiy to'lovlarni hisoblash to'g'risidagi guvohnomalar.

6. Agar mavjud boʻlsa, ijara uchun toʻlov miqdori koʻrsatilgan mulkni ijaraga berish shartnomasi.

Tejamkorlik

Kichik rasmiy maosh bilan ipoteka olishning boshqa usullari bormi? Mijozning to'lov qobiliyatini tasdiqlashning navbatdagi varianti - o'z jamg'armalarining mavjudligi. Ularning tashqi ko'rinishi ipoteka kreditiga ariza berishdan oldin olti oydan kechiktirmay ro'yxatga olinishi kerak. Havo yostig'i sifatida foydalanish uchun miqdor etarli bo'lishi kerak. Agar kerak bo'lsa, mijoz omonatdan foydalanish huquqiga ega bo'lishi kerak. Hisobdagi mablag‘mavjudligini tasdiqlash uchun bank hisobvaraqdan ko‘chirma va depozit shartnomasini taqdim etishi kerak.

Birgalikda qarz oluvchi

Toʻlovlar xavfsizligini taʼminlash uchun yirik banklar koʻpincha ipoteka kreditini rasmiylashtirishda uchinchi tomonni jalb qilish siyosatidan foydalanadilar. Bu odatda mijozning turmush o'rtog'i yoki yaqin qarindoshi. Agar turmush o'rtog'i yuqori daromadga ega bo'lsa, kichik maosh bilan qanday qilib ipotekani olish mumkin? Asosiy qarz oluvchi eng yuqori rasmiy daromadga ega bo'lgan mijozlar juftligidan biri bo'lishi tavsiya etiladi. Asosiy qarz oluvchi va birgalikda qarz oluvchining ish haqi jamlanadi, ulardan ayiriladieng kam yashash minimumi, undan keyin miqdor qoladi, buning asosida kredit miqdori hisoblanadi. Bunday o'zaro yordam, kam daromadli taqdirda, bebaho yordam beradi. Salbiy tomoni shundaki, keyinchalik mulk qarz oluvchilarning har biri uchun mas'uliyatga aylanadi. Agar siz birgalikda qarz oluvchi bo'lsangiz va asosiy mijoz ipotekani to'lashga qodir bo'lmasa, siz teng darajada javobgar bo'lasiz. Bank shartnomada ishtirok etuvchi har ikki shaxsdan jarima undirishni talab qilishga haqli. Imtiyozlardan: birgalikda qarz oluvchi asosiy qarz oluvchi kabi ko'chmas mulkni garovga qo'yish huquqiga ega. Mulkning sherik egasi bo'ladigan shaxsni diqqat bilan tanlash kerak. Bu shunday muhim masalada ishonchli kishi bo'lishi va kichik rasmiy maosh bilan ipoteka olishi kerak.

Kafolat

Ipoteka bo'yicha birgalikda qarz oluvchi va kafil o'rtasidagi farq nima? Ko'chmas mulkni kreditlashda bir nechta kafillar bo'lishi mumkin. Bular kredit olish uchun ariza berish uchun etarli, tasdiqlangan daromadga ega odamlar bo'lishi kerak. Birgalikda qarz oluvchidan farqli o'laroq, kafil qarzga olingan uy-joydagi ulushga huquqlarga ega emas. Kafil faqat qarzni to'lash bo'yicha kafolat funktsiyasini bajaradi. Agar mijozning ipoteka kreditini olish uchun daromadi etarli bo'lmasa, u kafillarni jalb qilish huquqiga ega. Ammo ularni topish odatda qiyin. Qarz oluvchi tomonidan oylik to'lovlar to'lanmagan taqdirda, bank kafilga talablar qo'yishi mumkin. Bundan tashqari, agar asosiy qarz oluvchi majburiyatlarini to'lamasa, kafilning merosxo'rlari ham xavf ostida bo'ladi, chunki kafilning qarzlari meros bo'lib qoladi.

Ikkihujjat

Banklarda ipoteka kreditlari boʻyicha maxsus tarif rejalari mavjud boʻlib, ularga koʻra hujjatlarni topshirish tartibini sezilarli darajada soddalashtirish mumkin. Kichkina rasmiy maosh bilan, daromadni tasdiqlovchi hujjatsiz qanday qilib ipoteka olish mumkin?

Agar mijoz 40% yoki undan koʻproq boshlangʻich toʻlovni amalga oshirish imkoniga ega boʻlsa, maxsus shartlar taqdim etiladi. Bank daromadlar to'g'risidagi hisobotni talab qilmaydi va ro'yxatdan o'tish ikkita hujjat (pasport, haydovchilik guvohnomasi yoki SNILS) bo'yicha amalga oshiriladi. Ko'pincha bunday kreditlardagi banklar yuqori foiz stavkasidan foydalanadilar. Shuning uchun, to'lov jadvalini va ortiqcha to'lovni batafsil ko'rib chiqishga arziydi. Bu kichik rasmiy maosh bilan ipoteka olish imkonini beruvchi eng oson variant. To'lov uchun oyiga qancha pul sarflanishini oldindan hisoblab chiqing va oxir-oqibat mol-mulk qancha turadi. O'yin shamga arziydimi?

Ijtimoiy dastur

Rossiyaning yirik shaharlarida nafaqat, balki aholining kam ta'minlangan va kam ta'minlangan toifalariga mansub fuqarolar uchun turli xil ijtimoiy dasturlar mavjud. Kichkina rasmiy maosh bilan qanday qilib ipoteka olish mumkin? Xususan, Moskvada "Yosh oila" va "Uy-joy" dasturlari mavjud. Ular uchun shartlar har xil, ammo ipoteka kreditiga murojaat qilishda davlat tomonidan berilgan imtiyozlardan foydalanish mumkin. Davlat subsidiya berishi mumkin, bunda qarz oluvchi dastlabki to‘lovni oshirish yoki qarzning asosiy summasini to‘lash uchun foydalanishi mumkin. Imtiyozlar olishning qiyinligi shundaki, qarz oluvchi ko'plab talablarga javob berishi kerak. Misol uchun, bir kishi boshiga kadrlar bo'yicha kvartirada yashash maydoni, tomonidanro'yxatga olish, mintaqa uchun minimaldan oshmasligi kerak. Olingan mol-mulk ro'yxatdan o'tgan va imtiyozlar olingan hududda joylashgan bo'lishi kerak. Bundan tashqari, davlatdan subsidiya olish uchun uzoq navbat bor va agar qarz oluvchining yoshi 35 yoshga yaqinlashsa, umuman kutmaslik imkoniyati mavjud. Ijtimoiy dasturlar asosan yoshlar uchun moʻljallangan, yoshi 35 yoshdan oshmasligi kerak.

Harbiy ipoteka

Davlat xizmati bilan bog'liq va ichki qo'shinlar yoki organlar saflarida rasman ro'yxatdan o'tgan odamlar uchun ajoyib dastur - harbiy ipoteka mavjud. Uning yagona kamchiligi shundaki, uni imkon qadar tezroq ishlatishni boshlash yaxshiroqdir. Kichik maosh bilan ipoteka olish mumkinmi? Bir necha yillik xizmatdan so'ng, harbiy va tegishli toifadagi fuqarolar uy-joy kreditini olish uchun ariza berish uchun taklif qilinadi. Imtiyozli foiz stavkasi taqdim etiladi, qarz oluvchidan faqat etarli miqdorda dastlabki to'lovni amalga oshirish talab qilinadi. Bundan tashqari, xizmat muddati tugagunga qadar, davlat kreditni o'zi to'laydi. To'lovni qoplaydigan summa har oy qarz oluvchining hisob raqamiga o'tkaziladi. Miqdor barcha harbiy fuqarolar uchun belgilanadi, shuning uchun bank kredit muddatini va olinishi mumkin bo'lgan miqdorni oldindan hisoblab chiqadi. Shunday qilib, qarz oluvchi uy-joy kreditini to'lash zaruratidan butunlay xalos bo'ladi.

Maxsus dasturlar

Har bir yirik bankda kredit olish uchun imtiyozli shartlarga ega boʻlgan mijozlar toifasi mavjud. Agar ish haqi bank orqali berilsa, bank xodimlaridan bunday dasturlar haqida so'rash mantiqan to'g'ri keladi. Qoida tariqasida, toish haqi bo'yicha mijozlar yoki hamkor kompaniyalar uchun kamroq talablar mavjud, shuning uchun kichik maosh va past foiz bilan ipoteka olish imkoniyati mavjud.

Kredit brokerlari

Shunday tashkilotlar borki, ular pul evaziga kichik rasmiy maosh bilan ipoteka olish muammosini o'z zimmalariga olishga tayyor. Bunday tashkilotlarning mutaxassislari banklar boshqaruviga kirish huquqiga ega yoki chekni qanday chetlab o'tishni bilishadi. Ularda har bir bankda to‘lov qanday hisoblanganligi haqida ma’lumot bor. Kredit brokerlarining xizmatlari uchun komissiya yuqori va kredit summasining 0,5% dan 3% gacha. Ammo ularning yordami bilan o'z mulkingizning baxtli egasi bo'lish uchun haqiqiy imkoniyat bor. Kredit brokerini tanlashda siz ehtiyotkor va ehtiyot bo'lishingiz kerak, chunki firibgarlik holatlari kam uchraydi. Bog'lanishdan oldin, qarz oluvchilarning sharhlarini o'qing, do'stlaringizdan biri bunday tashkilot yordamida kredit olish bo'yicha o'z tajribasini baham ko'rishi ma'qul.

Noqonuniy harakatlar

Juda tez-tez kichik maosh bilan ipoteka olish yordam berish uchun taklif, bir haq evaziga soxta daromad hujjatlar mijoz bilan ta'minlash uchun tayyor firmalar. Ularning xizmatlaridan foydalanmaslik tavsiya etiladi. Kichik miqdordagi 5-10 ming rubl uchun omadsiz qarz oluvchiga soxta daromad sertifikatlari va mehnat kitobining nusxasi beriladi. Ushbu hujjatlarni bankka o'tkazish mijozni firibgarlik uchun to'sib qo'yish, ishni politsiyaga o'tkazish bilan bog'liq. Banklar davlat reyestrlari yordamida taqdim etilgan hujjatlarning haqiqiyligini tekshirish imkoniyatiga ega. Hatto qog'ozning ko'rinishi bilan ham tajribali mutaxassis bunga qodirsoxta hujjatlarni haqiqiydan farqlash. Bundan tashqari, bank xodimlari qarz oluvchi tomonidan taqdim etilgan faktlarning ishonchliligini hisoblash imkonini beruvchi texnikaga o'rgatiladi. Jinoiy ish qo'zg'atmaslik uchun firibgarlarga berilmaslik kerak.

Tavsiya

Bankning daromad hujjatlarini oʻrganib chiqqach, ish haqi ipoteka olish uchun yetarli emasligi aniqlansa, dastlabki toʻlovni oshirish haqida oʻylab koʻring. Bunday sodda tarzda, kreditning asosiy qismi kamayadi va oylik to'lov miqdori kamroq bo'ladi. Demak, daromad yetarli bo'lishi ehtimoli bor.

Yakunda

Ipoteka krediti olish uchun ariza topshirayotganda imkoniyatlaringizni hisoblang. Agar daromad oylik to'lovlarni to'lash uchun etarli bo'lmasa, kredit olishga arziydimi? Axir, to'lash mumkin bo'lmagan oy yoki undan ko'proq vaqt kelishi ehtimoli bor. Toʻlangan summasiz va koʻchmas mulksiz qolib ketish xavfi bor.