Qarzni toʻlamasangiz nima boʻladi? Agar qarzni to'lash uchun hech narsa bo'lmasa, nima qilish kerak?

2024 Muallif: Howard Calhoun | [email protected]. Oxirgi o'zgartirilgan: 2023-12-17 10:44

Har bir inson hayotida zudlik bilan pul kerak boʻlgan vaziyatga duch kelgan. Bu shoshilinchlikning maqsadi boshqacha. Kimningdir yangi gadjet sotib olishga puli yetmayapti, kimdir bolasini boqish uchun pul qidirmoqda. Maqsadlarga erishish vositalari hamma uchun bir xil va imkoniyatlarga bog'liq. Shoshilinch bo'lmasa, ularni olish mumkin. Do'stlaringizdan qarz olishingiz yoki bankdan kredit olishingiz mumkin. Odamlar kredit kartalarini olishadi yoki kredit olishadi, chunki axloqiy jihatdan bu osonroq. Qarindoshlar yoki do'stlar oldida qizarib ketish, pul so'rash kerak emas. Ammo boshqa tomoni ham bor. Agar siz qiyin vaziyatni tushuntirsangiz, yaqin kishi qarzning qaytarilishini kutishga qodir. Banklar va mikromoliya tashkilotlari bilan muzokaralar olib borish qiyin. Qarzning sabablarini va kreditorlar bilan ziddiyatni hal qilish yo'llarini ko'rib chiqing. Agar kredit olib, to'lamasangiz nima bo'ladi?

Qarz nima?

Bu ta'rif qarz oluvchi va qarz beruvchi o'rtasida pul almashish usulini o'z ichiga oladi. Kredit bir ozqarz oluvchining qarz beruvchidan qarzga olgan pul miqdori. Shoshilinch foizlarni hisobga olgan holda, u olingan shaklda (naqd pulda) qaytariladi. Ipoteka opsiyasi ham mavjud. Mulk bilan ishlashda, ba'zida kreditning maqsadi garovga aylanadi. Masalan, ipoteka yoki avtomobil krediti. Yoki qarz oluvchining mavjud mulki. Har ikkala harakatlanuvchi va koʻchmas.

Qarzning oshishi

Qarz beruvchi va qarz oluvchi o'rtasida tuzilgan shartnomada, albatta, kredit muddati, miqdori va foiz stavkasi ko'rsatilgan. Yaxshi tashkilot uchun hujjatlar to'plami hisob-kitoblar bilan to'lov jadvalini o'z ichiga oladi. Ular muddat va foizlarni hisobga olgan holda jami to'lanadigan to'lovning umumiy miqdorini ko'rsatadi. Shartnomani muddatidan oldin bekor qilish muddatiga qarab, summalar muddatidan oldin to'lashni hisobga olgan holda ham ko'rsatiladi. Kredit shartnomasida qarzni to'lash muddati davomida kechiktirilgan taqdirda qarzdorga undiriladigan barcha jarimalar va jarimalar ko'rsatilgan. Odatda jarimalarsiz muddat bor, u bir kundan etti kungacha davom etadi. Qarzni to'lash usullari to'lov usuliga qarab to'lovlarni qabul qilish muddatlarini hisobga olgan holda ko'rsatiladi. Yirik tashkilotlarda to'lovlarni kechiktirish usullari mavjud. Ushbu usullardan biri kredit ta'tillari deb ataladi. Ushbu xizmat banklar tomonidan kutilmagan vaziyatga tushib qolgan qarz oluvchilarga taqdim etiladi. Oylik toʻlovni toʻlay olmaganlar uchun.

Agar qarz oluvchi toʻlov jadvalini eʼtiborsiz qoldirsa, foizsiz muddatdan kechroq toʻlovlarga ruxsat bersa va kreditni toʻlashni butunlay toʻxtatsa yoki kredit taʼtillaridan foydalanmasato'lov jadvaliga qaytib, qarz shakllanadi. Birinchi kechikish paytidan boshlab, penyalar hisobga olinsa, qarz oluvchi qarzdor bo'ladi. Bank xodimlari keyingi harakatlarni boshlaydilar.

Bank nima qiladi?

Dastlab, kechikish kichik bo'lsa-da, bank mustaqil harakat qilishni afzal ko'radi. Qarzdor qarzni to'lashni talab qiladigan xabarlarni oladi. Vaqti-vaqti bilan bank xodimlari qarz oluvchining telefon raqamiga qo'ng'iroq qilishadi. Bunday qo'ng'iroqlarning birinchi maqsadi odamga kechikishini eslatish bo'ladi. Agar qarz oluvchi o'zining kredit tarixini qadrlasa, qarzni imkon qadar tezroq to'lash uning manfaatlariga mos keladi. Bankning keyingi harakatlarini kutmang va kredit tarixini to'liq buzmang.

"Nima qilishim kerak, bir necha oydan beri kredit to'lamayapman?" Ko'pchilik uchun bu psixologik jihatdan tanqidiy vaziyat. Ajoyib uzoq muddatli kredit tarixiga ega bo'lgan eng halol qarz oluvchilar ham qiyin hayotiy vaziyatlarga ega. Bu holatda ularni hukm qilish oxirgi narsa.

Agar kredit toʻlash uchun hech narsa boʻlmasa nima qilish kerak?

Bu savolga javob muammoni hal qilish boʻyicha ikkita fikrni bildiradi.

1. Qarz oluvchi o'zining kredit tarixini qadrlaydi, u halol va munosib odam va qarzni to'lamoqchi, lekin keyinroq. Endi uning to'laydigan hech narsasi yo'q. Meni ishdan bo'shatishdi va hali yangisini topmadim, kasal bo'lib qoldim. Ehtimol, oilada yomon narsa yuz berdi, bu barcha mablag'larni safarbar qilishni talab qildi. Umuman olganda, qarzni to'lash uchun bepul naqd pul miqdori keskin kamaygan. Vaqt o'tishi va vaziyat ijobiy tomonga o'zgarishi bilan qarz oluvchi qarzni to'liq to'lashga tayyor.

2. Qarz oluvchiqarzni to'lashdan ataylab bosh tortadi. Moliyaviy vaziyatni yaxshilash rejalashtirilmagan (masalan, ishlamaydigan nogironlik guruhini olgan taqdirda) yoki bu shunchaki firibgar. Qarz oluvchining aybisiz qarzlar paydo bo'lishi ham mumkin. Ushbu turdagi qarz odatda qarz oluvchilar to'lashdan bosh tortadilar. “Do‘stimga qarz oldim, to‘lamayapman. Nima bo'ladi? - qarzdorlarning eng ko'p uchraydigan savollaridan biri.

Qarz beruvchi sxemasi

Qarzlaringizni toʻlamasangiz nima boʻladi? Qarz beruvchi o'zini qanday tutadi?

1. Muammoni o'zi hal qilishga harakat qiladi. Buning uchun u o'rtacha 1-2 oy vaqt sarflaydi. Ushbu davrda qarzdor bank xodimlarining qo'ng'iroqlari bilan bezovtalanadi. Ular sabr-toqat bilan va xushmuomalalik bilan (o'zini hurmat qiladigan tashkilotlarda) odamga qarzni eslatadilar. Har bir qo'ng'iroq bilan to'lash uchun qolgan miqdorni hisoblang va oqibatlari haqida ogohlantiring. Agar qarzdor qo'ng'iroqlarga javob bermasa, mablag'lar hisob raqamiga tushmaydi, keyin shartnomaga ko'ra, bank ishni kollektor agentligiga topshirishga haqli.

2. Ish kollektorlarga topshiriladi. Muhimi: agentlik shartnomasi bo'yicha. Va bu kreditor tashkilot hali ham qarzning egasi bo'lishini anglatadi. Kollektor agentlik bank xodimlarining funktsiyalarini bajaradi va qarz oluvchi uchun psixologik terrorni tashkil qiladi. Bu muddat qarz paydo bo'lgan kundan keyin uch yilgacha davom etishi mumkin va vaqti-vaqti bilan yangilanishi mumkin. Bundan tashqari, agentliklar o'zgarishi mumkin, ish bir agentlikka bir necha marta o'tkazilishi mumkin.

3. Agar qarz oluvchi taslim bo'lmasa va qarzni to'lamasa, majburiychora-tadbirlar. Bank sudga murojaat qiladi. Qarz oluvchi chaqiruv qog'ozini oladi, unga ko'ra u jahon sudining majlisida ishtirok etishi kerak. Agar qarz oluvchi kreditlar to'lanmagan bo'lsa va sudga kelmasa nima bo'lishini tekshirishga qaror qilsa, qaror avtomatik ravishda da'vogar foydasiga qabul qilinadi. Va ish ijro protsessiga o'tadi. Bu jarayon ijro hujjati paydo boʻlgunga qadar oʻrtacha 1-2 oy davom etadi.

4. Tashkilot-kreditor ijro varaqasini sud ijrochilariga topshiradi, qarzdorning mablag'larini qidirish boshlanadi. Barcha mavjud bank hisoblari bloklangan. Agar depozitlar mavjud bo'lsa, qarzni to'lash uchun pul ulardan hisobdan chiqariladi. Xuddi shu narsa qarzdorning ochiq hisobvaraqlariga joylashtirilgan bo'sh pul mablag'lariga ham tegishli. Kamchilik bo'lsa, qolgan miqdor ish haqidan ushlab qolinadi. Ular bir vaqtning o‘zida rasmiy daromadning 50% dan ko‘pini ushlab qolishi mumkin.

Agar qarzdorning rasmiy maoshi bo'lmasa, sud ijrochilari mulkni tavsiflash huquqiga ega. Tavsif mavzusi: transport vositalari, qimmatbaho buyumlar, maishiy texnika, mo'ynali kiyimlar, antiqa buyumlar. Roʻyxat haqida batafsil maʼlumotni sud ijrochilari veb-saytidan olishingiz mumkin.

Kreditor tashkilot xodimlari bilan ishlash

Keling, qarz beruvchining harakatlarining birinchi bosqichida kreditni toʻlamasangiz nima boʻlishini va buni qanday qilib toʻgʻri bajarish kerakligini batafsil koʻrib chiqamiz.

• Agar qarzni keyinroq toʻlashga qaror qilinsa, lekin kechiktirmang. Qarz beruvchi bilan muloqotni davom ettirish kerak. Telefonni iloji boricha tez-tez ko'taring. Qarz beruvchi tashkilot xodimlari bilan mehribon muloqot qiling. Ehtimol, ular yarim yo'lda uchrashib, qarzni qayta tuzish yoki variantlarini taklif qilishadikreditlash. Shunday qilib siz jarimalardan qochishingiz yoki yo'qotishlarni minimallashtirishingiz mumkin.

• Agar toʻlov uzoq muddatga (1-2 yil) kechiktirilsa, lekin bu albatta boʻladi. Bunday holda, birinchi navbatda qarz beruvchining xodimlari bilan gaplashish mantiqan. Qayta qurish yoki kechiktirish imkoniyatlari haqida so'rang. Agar uzrli sabab bo'lsa, bank imtiyozlar berishi mumkin. Buning uchun siz fors-major holatlarini tasdiqlovchi hujjatlarni taqdim etishingiz kerak (kasallik ta'tillari, nogironlik guvohnomasi va boshqalar). Agar kredit sug'urta qilingan bo'lsa, sug'urta hodisasi bo'yicha qarzni hisobdan chiqarish va kreditni to'lamaslik mumkin (I, II guruh nogironligi). Agar bank uchun yaxshi sabab bo'lmasa, kreditor tashkilot xodimlariga murojaat qilmaslik yaxshiroqdir. Kelajakda ish sudga kelganda, da'vo muddatining oshib ketishi sababli qarzni hisobdan chiqarish mumkin bo'ladi. Ushbu muddat qarz oluvchining tashkilot xodimlari bilan oxirgi aloqasi bo'lgan kundan boshlab 3 yil. Kontakt bankka shaxsiy tashrif, shuningdek, telefon orqali suhbat yoki yozma bildirishnoma olinganligining tasdiqlangan fakti hisoblanadi.

• Agar qarzni umuman toʻlamaslikka qaror qilinsa. Sxema quyidagicha: kreditor bilan aloqa qilmang, vaqtni uch yillik muddatga cho'zing.

Haqiqatda, banklar, albatta, da'vo muddatidan xabardor va shu vaqtgacha sudga da'vo berishni kechiktirmaydi. Lekin kamchiliklar ham bor. Agar qarz miqdori kichik bo'lsa (50 000 rublgacha) yoki bankning o'zi shartnoma bo'yicha dastlab kreditor bo'lmasa, bank qarzdor haqida "unutishi" mumkin. Ikkinchi holda, bu dastlabki kreditor tashkilotning yopilishiga ishora qiladi. Moliya tizimining tartibimijozlarning kreditor oldidagi majburiyatlari oluvchi tashkilotning mulkiga aylanadi. Hujjatlarni topshirish jarayonida ular adashib qolishi yoki byurokratik tizim uzatish jarayonini kechiktirishi mumkin. Shunday qilib, bankning o'zi qarzni talab qilish huquqining muddatini kechiktiradi. Siz bundan foydalanishingiz mumkin. Ayniqsa, kreditor tashkiloti tugatilgan va vorisi tayinlanmagan qarz oluvchilar "omadli" edi. Keyin bankning qarzlari hisobdan chiqariladi. Lekin bu juda kam uchraydi.

Kollektorlar bilan qanday muloqot qilish kerak?

Ushbu tashkilotlarning xodimlari qarzdorga psixo-emotsional bosim o'tkazishga o'rgatiladi. Suhbat davomida ularning ba'zilari texnik vositalardan foydalangan holda suhbatdoshga qaysi manipulyativ iboralar eng yaxshi ta'sir qilishini o'qish imkoniyatiga ega ekanligi haqida ma'lumotlar mavjud. Kollektorning vazifasi odamdan qarzni ilgak yoki nayrang bilan siqib chiqarishdir. To'liq hajmda. Agar qarzlaringizni to'lamasangiz nima bo'ladi?

• Kollektorlar orqali yakuniy toʻlov miqdorini kamaytirish mumkin. Ko'pincha ular o'zlari "maxsus taklif" bildirish maqsadida qo'ng'iroq qilishadi. Yakuniy to'lov miqdori o'rtacha 20% ga kamayadi. Agar qarzingizni toʻlashni va kreditni unutishni istasangiz, bundan foydalanishingiz mumkin.

• Agar kollektorlar aytayotgan summani toʻliq toʻlash imkoni boʻlmasa, ularga buni ayting. Va suhbatni tugating. Kollektorning maqsadi qarz oluvchidan pulni siqib chiqarishdir. Va bu maqsadga erishish uchun barcha vositalar yaxshi, ularning mukofoti bunga bog'liq. Ular shantaj, tahdid, noo'rin kinoya va qarzdorni tahqirlash uchun boradilar. Raqamlarga qo'ng'iroq qilish mumkintanishlar, do'stlar, uy telefon raqami, ijtimoiy tarmoqlarda kuzatuv.

Oʻzingizni bir joyga toʻplash va beparvo boʻlmaslik muhim. Chunki mana shu bosqich axloqiy jihatdan eng qiyin hisoblanadi. Qarindoshlar va har doim ham do'stona munosabatda bo'lmaydigan va ma'naviy yordam berishga qodir bo'lmagan odamlar burch haqida bilishadi. Kamdan-kam odam ochiqchasiga: “Men MMTlarga kredit to‘lamayman”, deb ayta oladi va ularga nisbatan tanqidni eshitmaydi.

Kollektorlar bilan muloqot qilishning asosiy qoidalari mavjud. Ulardan murojaat qilgan hujjatlarni so'rang. Odatda bu erda butun suhbat tugaydi. Sizning moliyaviy ishlaringiz haqida telefon orqali tushunarsiz odamlarga tushuntirishlar berishingiz shart emas. Agentlik shartnomasi yoki topshiriq shartnomasini so'rang va shundan keyingina suhbatni konstruktiv tarzda davom ettirishga rozilik bildiring.

Kollektor agentligi xodimlari hujjatlarning mavjudligi va uzatilishi haqida javob berish oʻrniga tahdid qilishda va qoʻpollik qilishda davom etishi mumkin. Agar shunday bo'lsa, go'shakni qo'ying. Ushbu kasb uchun aloqa jarayonida chiziqni kesib o'tish va shaxsning shaxsiy chegaralarini buzish odatiy holdir. Ularning vazifasi qarzdorni har qanday joydan pul olishi uchun his-tuyg'ularga olib kelishdir. Ularning maoshi bunga bog'liq.

Tayinlash shartnomasi

Bu topshiriq shartnomasi. Shunday qilib, qarz beruvchi umidsiz qarzlar maqomi berilgan qarz oluvchilarning qarzlaridan xalos bo'ladi. Agar siz kollektorlar tomonidan qaytarib olingandan keyin kreditlarni to'lamasangiz nima bo'ladi? Shartnoma kollektor agentligiga sotilgan va endi qarzdor ularga qarzni to'lashi shart. Qoida tariqasida, olish uchun qarzga maksimal foizlar qo'yiladieng katta foyda. Axir, qarz uning qiymatining 5-10% ga qaytariladi. Shuni esda tutish kerakki, qarzdordan qonuniy ravishda talab qilinishi mumkin bo'lgan foizlarning maksimal miqdori dastlabki kreditning 200% ni tashkil qiladi. Ya'ni, 5000 rubl qarz uchun ular qaytarib berish uchun maksimal 15 000 talab qilishlari mumkin. Kollektorlarning harakatlari 2018 yil 1 yanvardagi qonun bilan tartibga solinadi (FZ-230). Bu qonun ko'p odamlarga yengillik berdi. Asosiy qoidalarga ko'ra, qarzdorga kollektor agentligidan kurator tayinlanadi, u haftasiga ikki martadan ko'p bo'lmagan qat'iy kelishilgan vaqtda u bilan bog'lanadi. Qo'ng'iroqlar faqat ish soatlarida va faqat qarz oluvchi tomonidan ko'rsatilgan raqamlarga amalga oshirilishi mumkin. Tabiiyki, hech qanday tahdid va jismoniy majburlash choralari haqida gap bo'lishi mumkin emas. Bunday xatti-harakatlarga ruxsat bergan inkassatsiya agentliklari ushbu moddaga kiradi va katta miqdorda jarimaga tortiladi.

Sud

Agar kredit toʻlash uchun hech narsa boʻlmasa va kreditor ishni sudga topshirgan boʻlsa, nima qilish kerak?

Telefon jim bo'ladigan payt keladi. Quvonish uchun hali erta, ehtimol kreditor tashkilot hujjatlarni sudga topshirdi. Magistratura sudi chaqiruv qog'ozini qarz oluvchining yashash joyi manziliga yuboradi. Agar u yig'ilishda bo'lmasa, qaror avtomatik ravishda qabul qilinadi - sud ijrochilari bundan keyin harakat qilishadi. Agar qarzdor sudda paydo bo'lsa va kreditlarni to'lamaslik maqsadini ko'zlasa, asosiy vazifa vaqtni o'ynashdir. Uzrli sabablarga ko'ra (o'z noqulayligi, yaqinlaringizning kasalligi va boshqalar) uchrashuv bir necha marta qoldirilishi mumkin. Sud qarorining bunday kechiktirilishi yillarga cho'zilishi mumkin.

Agar sud qarori qarz oluvchisiz chiqarilgan boʻlsa, siz shikoyat qilishingiz mumkinqaror qabul qilingan kundan boshlab 10 kun ichida. Keyingi jarayon fuqarolik sudida belgilanadi, u erda qarzdor o'zini himoya qila oladi. Bu esa barcha kuchlarni safarbar qilishni talab qiladi. Sizning moliyaviy nochorligingizni isbotlash qiyin, ammo yaxshi sabablar bo'lsa, bu mumkin. Hech bo'lmaganda, siz qarz bo'yicha jarimani kamaytirishingiz yoki ijro protsessini keyinga qoldirishingiz mumkin.

Sud ijrochilari

Ish sud ijrochilariga kelganda, ular birinchi navbatda qarzdorning hisoblarini muzlatib qo'yishadi. Bu erda esda tutish kerakki, agar kreditlarni to'lash uchun hech narsa bo'lmasa, hibsga olish ish haqi va kartaga rasmiy to'lovlar bo'lmagan taqdirda ta'sir qilmaydi. Agar oilada voyaga etmagan bolalar bo'lsa yoki qarzdor nafaqa oluvchi bo'lsa - nafaqalar, bolalar pullari hibsga olinmaydi. Sud ijrochilarining harakatlarini cheklash uchun ish bo'yicha mas'ul shaxs bilan bog'lanib, unga hisob raqamiga tushayotgan pulning xususiyatini tasdiqlovchi hujjatlarni topshirish kerak.

Agar hibsga olinadigan hisob-kitoblar bo'lmasa, sud ijrochilari qarzdorning mol-mulkini xatlash huquqiga ega. Agar mulk bo'lmasa va kredit to'lash uchun hech narsa bo'lmasa, hammasi shu. Jarayon tugaydi, hisoblar bloklangan, xorijga chiqish cheklangan.

Bankrotlik

2015-yil 1-oktabrdan boshlab qarzdorlar uchun yana bir boʻshliq paydo boʻldi, bu ularga kreditlarni qonuniy ravishda toʻlamaslik imkonini berdi. Qarz oluvchi o'zini bankrot deb e'lon qilishi mumkin. Jarayon juda murakkab va odamga juda ko'p cheklovlar qo'yadi. Uning tavsifini FZ-127 da topish mumkin. Shunday qilib, qarzdor barcha to'lov majburiyatlaridan ozod qilinadi va javobgarlikdan ozod qilinadi.

Yakunda

Qarz toʻlamaslik mumkinmi, degan savol tugʻilganda, bunday imkoniyat haqiqatan ham mavjud emasligiga ishonch hosil qiling. Yaxshi sabablarsiz bu mumkin emas. Kreditor tashkilot qarzni mustaqil ravishda yoki kollektorlar va sud ijrochilari yordamida undirish yo'lini topadi. MFIga kredit to'lash uchun hech narsa bo'lmasa, kattaroq tashkilotdan pulni qayta qarzga oling. Bu chora kreditor xodimlarining noinsof harakatlari oqibatlaridan himoya qiladi.

Qarz oluvchilar uzrli sabablarga ko'ra kredit shartnomasi bo'yicha to'lamasa ham, kreditor tashkilot ularning asablarini silkitib, hayotini qiyinlashtirishi mumkin. Shuning uchun, ishlar o'z yo'nalishi bo'yicha ketishiga yo'l qo'ymang, kreditor bilan muloqot qiling, yashirmang. Shunday qilib, yaqinlaringiz bilan munosabatlarni saqlab qolish orqali kutilmagan oqibatlarning oldini olish va asablaringizni saqlab qolish imkoniyati mavjud.