Foiz toʻlovlari. Ruxsat etilgan foiz to'lovi. Oylik kredit to'lovi

2024 Muallif: Howard Calhoun | [email protected]. Oxirgi o'zgartirilgan: 2023-12-17 10:44

Kredit olish uchun ariza berish zarurati tug’ilganda, iste’molchi birinchi navbatda kredit stavkasi yoki oddiyroq aytganda, foizga e’tibor beradi. Va bu erda biz ko'pincha qiyin tanlovga duch kelamiz, chunki banklar ko'pincha nafaqat turli foiz stavkalarini, balki boshqa to'lov usullarini ham taklif qilishadi.

Tariflar va toʻlovlar - ular qanday

Kredit stavkalarining bir necha turlari va shakllari bir-biridan sezilarli darajada farq qiladi. Moliyaviy tashkilotlar ishining nozik jihatlarini bilmaydigan odam uchun bu masalani tushunish juda qiyin bo'lishi mumkin. Shunga qaramay, kredit to'lovini va ortiqcha to'lov miqdorini mustaqil ravishda hisoblash va to'lashning eng mos variantini tanlash unchalik qiyin emas. Albatta, ko'pgina banklar kredit kalkulyatoridan foydalanishni taklif qilishadi, ammo masalani mustaqil o'rganish ancha qiziqroq.

Boshlaganlar uchun foiz stavkalari qat'iy va o'zgaruvchan ekanligini bilishingiz kerak. Dastlabki variantshartnomada belgilangan va uning amal qilish muddati tugaguniga qadar o'zgarmaydi, ikkinchisi esa turli omillarga qarab foiz stavkasini davriy o'zgartirishni nazarda tutadi.

Oʻzgaruvchan turdagi foiz toʻlovlarini mustaqil ravishda hisoblash juda qiyin, chunki bu juda koʻp omillarni hisobga olish kerak, shuning uchun biz doimiy foizlar haqida batafsilroq toʻxtalamiz.

Annuitet

Bu kredit shartnomasi boʻyicha bir xil miqdordagi oylik toʻlovlarning nomi. Bu bugungi kunda eng mashhur kredit to'lash usullaridan biri - ko'plab qarz oluvchilar uchun bir xil hajmdagi oylik to'lovlarni amalga oshirish qulay. Bu sizga kredit toʻlovini hisobga olgan holda oilaviy byudjetni aniq rejalashtirish imkonini beradi.

Annuitet turidagi foiz toʻlovlari ikkita komponentni oʻz ichiga oladi:

• foizlarni oʻzi toʻlash uchun olingan summa;
• mablaglar kreditni toʻlash uchun ishlatiladi.

Bir muncha vaqt o'tgach, bu komponentlarning nisbati asta-sekin o'zgaradi - foiz komponenti kamayadi va asosiy qarzni to'lash uchun ajratilgan mablag' ortadi. Umumiy toʻlov miqdori oʻzgarishsiz qoladi.

Shunday qilib, annuitet toʻlovlari biroz kattaroq umumiy ortiqcha toʻlovga sabab boʻladi. Buning sababi shundaki, dastlab asosiy qarz miqdori biroz qisqartiriladi va to'lanmagan qoldiqdan foizlar undiriladi. Shuning uchun foizlarning asosiy ulushi birinchi navbatda to'lanadi. Va shundan keyingina kreditning asosiy to'lovi amalga oshiriladi,Bu, ayniqsa, erta to'lashga urinayotganda seziladi.

Hisoblash misoli

Masalan, 3 yil muddatga 600 ming rubl miqdoridagi kredit boʻyicha oylik foiz toʻlovlarini yillik 24% hisoblab chiqaylik.

Avval siz oylik kredit bo'yicha foiz stavkasini (P) hisoblashingiz kerak, buning uchun yillik foiz stavkasini bir yildagi oylar soniga bo'lamiz (albatta, natijani 100 ga bo'lamiz, chunki bu foiz):

P=24: 12: 100=0,02%

Endi annuitet nisbatini (A) hisoblaymiz:

A=P x (1+P)N: ((1+P)N-1)

P - oyiga % stavka (yuzliklarda).

N - toʻlov muddatlari soni (qarz necha oyga olingan).

A=0,02 x (1 + 0,02)36: ((1+0,02)36 - 1)=0,02056

Keyin, bizga annuitet toʻlovini hisoblash formulasi kerak:

M=K x A

K - umumiy kredit summasi.

A - annuitet nisbati.

M=600 000 x 0, 02056=12 336 rubl

Shunday qilib, agar siz taklif qilingan shartlarda kredit olmoqchi boʻlsangiz, unda 36 oyga 12 ming 336 rubl toʻlashingiz kerak boʻladi

Erta toʻlov

Bu holatda kreditni toʻlash jadvali barqaror va aniq prognoz qilinadigan boʻlishiga qaramay, koʻplab mijozlar oʻz majburiyatlarini imkon qadar tezroq bajarishni xohlashlari mumkin. Ko'rinishidan, bank muassasalari qarzni muddatidan oldin to'lashni mamnuniyat bilan kutib olishlari kerak, chunki bu tarzda defolt xavfi sezilarli darajada kamayadi, ammo amalda bu juda uzoqdir. Kreditni muddatidan oldin to'lashbank uning tufayli foizlarning bir qismini yo'qotadi, shuning uchun har bir kredit shartnomasida bunday imkoniyat ko'zda tutilmaydi, shuning uchun bu nuqta hatto shartnoma tuzilishidan oldin muhokama qilinishi kerak.

Annuitet toʻlovlari jadvalini oʻzgartirish uchun siz kredit tashkiloti xodimini xabardor qilishingiz va odatdagi toʻlovdan ortiq miqdorda pul toʻlashingiz kerak. Shundan kelib chiqqan holda, bank xodimi siz uchun yangi jadval tuzadi va shuni hisobga olish kerakki, hisob-kitob belgilangan foiz to'lovi kamayishi va ularning soni o'zgarishsiz qoladigan tarzda amalga oshiriladi.

Annuitet toʻlovining afzalliklari

Ba'zilar to'lovni annuitet to'lash mutlaqo foyda keltirmaydi, degan fikrga ega bo'lishi mumkin, shu bilan birga, ba'zi hollarda bu differentsialdan ancha yaxshi bo'lishi mumkin. Ayniqsa, siz ipoteka bo'yicha foizlarni to'lashingiz kerak bo'lganda - to'lovlar juda uzoq vaqt va katta miqdorda. Bu holatda afzalliklar aniq:

• kam daromad bilan ham kreditga murojaat qilishingiz mumkin;
• oilaviy byudjetga yukni kamaytirish uchun kichik miqdordagi toʻlovlar;
• Vaqt oʻtishi bilan inflyatsiya qonunlari kuchga kirgach, qarz olishning yuqori narxi kamroq seziladi.

Differentsial toʻlov

Rossiyada kamroq mashhur bo'lmagan kreditni to'lash sxemasi bo'lib, unda foizlar to'lovlari kredit muddati oxirigacha asta-sekin kamayadi. Bunday tizim differensial deb ataladi va ikki qismdan iborat:

• qat'iy - asosiy kreditni to'lash uchun ishlatiladigan summa;
• kamayayotgan - toʻlanmagan qoldiq boʻyicha hisoblangan kredit boʻyicha foizlar;

Qarz miqdori birinchi navbatda qaytarilishi natijasida u doimiy ravishda kamayib boradi, ya'ni hisoblangan foizlar ham kamayadi. Shunday qilib, oylik kredit toʻlovingiz endi belgilangan miqdor boʻlmaydi, lekin toʻlovdan toʻlovgacha kamayadi.

Bilish kerakki, agar siz tabaqalashtirilgan toʻlovli kredit shartnomasini tanlasangiz, kredit stavkasi sezilarli darajada yuqori boʻladi, yaʼni siz kreditni toʻlash uchun yetarli boʻlgan oylik daromadingizni tasdiqlashingiz kerak boʻladi.

Hisoblaylik

Keling, tabaqalashtirilgan foizlarni hisoblash uchun biroz vaqt ajratamiz. Ularni hisoblash formulasi juda oddiy.

P=K/N

P - toʻlov.

K - kredit summasi.

N – oylar soni.

Va foizni hisoblash uchun formuladan foydalaning:

%=O x G%/12

% – foizlar miqdori.

O - toʻlanmagan balans.

Y% - yillik foiz stavkasi.

Toʻlovning yakuniy miqdorini olish uchun hammasini birga qoʻshing. Shunday qilib, ushbu hisob-kitoblarni kerakli miqdordagi takrorlash orqali siz mustaqil ravishda qarzni to'lash jadvalini tuzishingiz mumkin.

Tanlashda qanday xato qilmaslik kerak

Kredit shartnomasini tuzish uchun qaysi bankni tanlash haqida qaror qabul qilishdan oldin oʻzingiz uchun quyidagi jihatlarga aniqlik kiritishingiz kerak:

1. Ehtiyotkorlik bilan baholangsizning oylik daromadingiz. Differensial to'lov tizimiga ega kredit olish uchun ariza topshirayotganda bank sizning daromadingizni birinchi to'lov miqdori bilan bog'lab baholaydi va bu holda u eng katta hisoblanadi.
2. Toʻlovni muddatidan oldin toʻlash imkoniyatini oldindan oʻylab koʻring - toʻlovlar annuitet hisoblanganda, bu faqat toʻlov davrining boshida mantiqiy boʻladi, oxiriga kelib, foizlar allaqachon toʻlanadi va uni amalga oshirish mumkin boʻlmaydi. ortiqcha to'lovning umumiy miqdorini kamaytirish. Shuning uchun agar siz kreditni muddatidan oldin to'lashni rejalashtirmoqchi bo'lsangiz, tabaqalashtirilgan to'lov usuli bilan kredit olish uchun murojaat qilgan ma'qul.
3. Qabul qilish qulayligidan rohatlaning. Uy xo'jaliklari ehtiyojlari uchun iste'mol krediti bilan siz tezda qarz bilan xayrlashmoqchi bo'lishingiz mumkin, ammo ipoteka foizlarini farqlash mumkin emas.

Xulosa

Shunday qilib, keling, yana bir bor xulosa qilaylik. Differentsial to'lovni qaytarish usuli quyidagilarga ega bo'lganlar tomonidan tanlanishi kerak:

• uzoq muddatga kredit oladi va katta miqdorda olishni rejalashtirmoqda;
• uzoq muddatli barqaror moliyaviy ahvolga shubhasi bor, ammo kredit olish uchun ariza topshirayotganda u o'z qobiliyatiga juda ishonadi;
• kredit boʻyicha ortiqcha toʻlov miqdorini minimallashtirishni xohlaydi;
• qarzni imkon qadar tezroq toʻlashni rejalashtirmoqda.

Qatilgan foizli toʻlov eng yaxshi tanlovdir:

• dastavval katta miqdorda pul ishlay olmaydigan qarz oluvchilar;
• oʻrtacha oylik daromadi differensiallashtirilgan jadval bilan kredit olish uchun birinchi toʻlovlarni amalga oshirishga imkon bermaydigan mijozlar;
• ozgina qarz olganlar va uzoq muddatga emas;
• kredit boʻyicha belgilangan toʻlov miqdoriga tayanib, byudjetni rejalashtirishga intilayotgan mijozlar.

Bank sizga tanlov taklif qilishi bilanoq ikkala variantni ham sinchiklab oʻrganing, oʻz imkoniyatlarini sinchkovlik bilan baholang. Bank xodimlaridan kelajakdagi to'lovlar qanday hisoblanishini sizga aniq tushuntirishlarini so'rang. Siz ikkala variantni ham chop etishingiz va ularni qulay uy sharoitida sinchkovlik bilan o'rganishingiz, ijobiy va salbiy tomonlarini tortishingiz mumkin. Shunda moliyaviy farovonligingizga ishonch hosil qilishingiz mumkin.