Differentsial kredit to'lovi: hisoblash formulasi, imtiyozlar

2024 Muallif: Howard Calhoun | [email protected]. Oxirgi o'zgartirilgan: 2023-12-17 10:44

Bank kreditlari shu qadar qulay va ommabop boʻlib qoldiki, endi ular bilan hech kimni ajablantirmaysiz. Biroq, keng ommalashganiga qaramay, naqd pul kreditlari sohasida kam ma'lumotga ega. Masalan, hatto banklarning doimiy mijozlari ham annuitet to'lovi va tabaqalashtirilgan to'lov nima ekanligini har doim ham bilishmaydi, bu ikki muddat o'rtasidagi farq unchalik aniq emas. Keling, vaziyatni tuzatamiz va nima ekanligini bilib olaylik, keling, qarzlarni to'lashning har bir usulining xususiyatlarini ko'rib chiqaylik.

Differensial toʻlovlar

O'z xarajatlarini qanday hisoblashni biladigan ko'plab mijozlar uchun qarzni to'lashning ushbu usuli ko'pincha afzalroq bo'ladi. Buning bir qancha sabablari bor.

Differensial toʻlovlarning asosiy xususiyati shundaki, ularning har oyda hajmikichrayib bormoqda. Bu yig'indining ikki qismdan iboratligi bilan bog'liq. Birinchisi asosiy qarzni to'lash uchun ketadi, ikkinchisi esa qoldiq bo'yicha foizlarni to'laydi. Natijada, bu mijozga qarzni muddatidan oldin to'lashda ortiqcha to'lovni sezilarli darajada kamaytirish imkonini beradi.

Nimani bilish muhim?

Differentsial toʻlovlar birinchi oylar yoki yillarda kredit yukining oshishiga olib keladi. Buni hisobga olish, o'z imkoniyatlaringizni oqilona baholash juda muhimdir. Agar moliyaviy yuk mijoz uchun chidab bo'lmas bo'lib chiqsa, u o'z vaqtida to'lovlarni amalga oshira olmaydi, kechikishlar yuzaga keladi, bu esa shartnoma shartlariga ko'ra bankka jarima solishga imkon beradi. Bundan tashqari, agar siz oʻz vaqtida toʻlovlarni amalga oshirmasangiz, kelajakda bu yangi kredit olish imkoniyatiga yoki uning shartlariga taʼsir qiladi, bu eng qulay boʻlmasligi mumkin.

Tabaqalashtirilgan kredit toʻlovidan toʻliq qoniqsangiz ham, bu toʻlov usulidan foydalanish uchun bu yetarli emas. Muammo shundaki, potentsial mijoz uchun xarajatlarni kamaytirish bankning o'zi uchun foyda yo'qotishiga aylanadi. Xuddi shu miqdorni kreditlash orqali tashkilot annuitet to'lovi bilan farqlanganidan ko'ra ko'proq daromad olishi mumkin. Shuning uchun Rossiya banklarining oz sonli qismi kreditlarni to'lash uchun bunday tizimni taklif qiladi. Siz uchun qulay sharoitlar bo'lgan tashkilotlarni topish uchun ko'p vaqt, kuch va sabr-toqat sarflashingiz kerak bo'ladi.

Annuitet toʻlovi va tabaqalashtirilgan toʻlov: farq

Agar bank qarzini qaytarishning ikkinchi turiAgar siz allaqachon tanish bo'lsangiz, birinchisi haqida batafsilroq gaplashishingiz kerak.

Xo'sh, annuitet to'lovi nima? Shuni yodda tutingki, u klassik deb ham ataladi, chunki banklarning aksariyati mijozlar uchun to'lov jadvalini aynan shu usul asosida tuzadi.

Demak, annuitet kreditni toʻlashning butun muddati davomida belgilangan toʻlovlarni oʻz ichiga oladi. Dastlab, to'lovning katta qismi mablag'lardan foydalanganlik uchun hisoblangan foizlardan iborat. Biroq, ularning umumiy to'lovdagi ulushi asta-sekin kamayib, asosiy qarzni to'lashga o'tmoqda.

Bu annuitet va differensial ssudalarni qaytarish tizimlarini solishtirganda asosiy farqdir. Bundan tashqari, birinchi holatda, ortiqcha to'lov yuqori bo'ladi. Bu, ayniqsa, uzoq muddatli kreditlashda seziladi. Masalan, ipotekani to'lashda.

Annuitet toʻlovi, agar kredit besh yildan kamroq muddatga berilgan boʻlsa, mijoz uchun foydali boʻlishi mumkin.

Hisoblash formulasi

Kredit boʻyicha tabaqalashtirilgan toʻlovga qiziqqan potentsial mijozlar oylik toʻlovlar miqdorini qanday hisoblashni bilish foydali boʻladi. Bu, hatto bank bilan bog'lanishdan oldin, qarz yukining taxminiy darajasini baholash va kreditni to'lashning bunday usulining maqsadga muvofiqligini baholash imkonini beradi.

Demak, differentsial toʻlov formulasi nihoyatda sodda. U faqat bir nechta komponentlarni o'z ichiga oladi. Shuning uchun potentsial mijoz undan mustaqil ravishda foydalanishi mumkin vakamida taxminan oʻz kredit yukingizni hisoblang.

Toʻlov=Foiz + Ruxsat etilgan qism.

Har bir komponentdan toʻgʻri foydalanishni oʻrganish uchun uni batafsil koʻrib chiqamiz.

Formuladan qanday foydalanish kerak?

Toʻlov miqdorini bilish uchun siz ikkita komponentni bilishingiz kerak.

• Belgilangan qism foizsiz kredit summasidir.
• Foiz - bu mablag'lardan foydalanganlik uchun hisoblangan summa. Bu bank tomonidan belgilangan stavka, kredit muddati va kredit miqdoriga bog'liq.

Belgilangan qismdan farqli o'laroq, foizlarning aniq miqdorini darhol bilib bo'lmaydi. Ular qarzning qolgan miqdoriga qarab har oy qayta hisoblab chiqiladi. Differentsial to'lovlar asta-sekin foizlarni kamaytirish orqali aniq qisqartirilmoqda. Shuning uchun har oy uchun uni alohida formula yordamida hisoblash kerak.

Foiz=(stavkaBalans) / 100%

Bu shuni anglatadiki, birinchi oyda siz bankka foizlar ko'rinishida shartli ming rubl to'lashingiz mumkin va kredit to'langan vaqtga qadar ularning miqdori allaqachon 500 shartli rubl yoki undan ham kam bo'lishi mumkin. dastlabki hisoblangan foizdan ikki yoki undan ortiq baravar kam bo'lishi kerak. Bu tabaqalashtirilgan to'lovni hisoblaydigan har bir kishi uchun juda muhim nuance.

Ishonchlilik

Qoidaga koʻra, toʻlovlarning aniq miqdori potentsial mijozga faqat toʻgʻridan-toʻgʻri bankda kredit olish uchun murojaat qilganda maʼlum boʻladi. Buning sababi, oldindan deyarli imkonsizdirsizga taklif qilinadigan aniq foiz stavkasini bilib oling. Bundan tashqari, banklar koʻpincha sugʻurta polisi uchun toʻlov yoki boshqa qoʻshimcha xarajatlarni asosiy qarzga qoʻshib qoʻyadi.

Xuddi shu sababga ko'ra, siz kredit tashkilotining veb-saytida joylashtirilgan kredit kalkulyatori yordamida olinishi mumkin bo'lgan ma'lumotlarga to'liq tayanmasligingiz kerak. Bundan tashqari, tabaqalashtirilgan to'lovlarga ega banklar kamdan-kam hollarda ishlaydi. Yuqorida aytib o'tilganidek, annuitet to'lovi sxemasi ular uchun ancha foydali.

Foydalar

• Oddiy toʻlovlarni kamaytirish. Bu tabaqalashtirilgan qarzni to'lash sxemasi taqdim etadigan eng muhim va ayni paytda eng muhim afzallikdir. To'lov juda sodda tarzda hisoblab chiqilgan, shuning uchun mijoz o'z qarzini to'liq nazorat qilishi mumkin, bu esa bankning u bilan yomon niyatda harakat qilishiga yo'l qo'ymaydi. Birinchi oydan boshlab asosiy sa'y-harakatlar asosiy qarzni to'lashga qaratilgan bo'lib, bu oxir-oqibat uni sezilarli sur'atlarda kamaytirishga imkon beradi. Qarz bilan bir qatorda oylik hisoblangan foizlar miqdori ham kamayadi.
• Uzoq muddatli kreditlash. Tabaqalashtirilgan to'lov, ayniqsa, kreditni uzoq vaqt davomida to'laydigan potentsial mijozlar toifasi uchun foydalidir. Masalan, 10 yil yoki undan ham ko'proq. Bunday holda, ortiqcha to'lovdagi farq ayniqsa sezilarli bo'ladi. Ortiqcha toʻlov banklar maʼqullagan kreditlarni toʻlashning annuitet usuliga qaraganda ancha kam boʻladi.
• Toʻlovlarni kamaytirish. Har oyda to'lanishi kerak bo'lgan miqdorkreditni qaytarish hisobi kamayadi. Agar dastlab, o'z byudjetingizni tuzayotganda, siz to'lovlarning maksimal miqdoriga e'tibor qaratsangiz, kredit yukini kamaytirish kreditni tezroq to'lash imkonini beradi yoki shunchaki yoqimli ajablanib, sizning ixtiyoringizda ko'proq bo'sh mablag'ga ega bo'lish imkonini beradi.

Hammasi mukammalmi?

Biroq, tabaqalashtirilgan toʻlov unchalik mukammal emas. Misol uchun, agar mijoz to'lov jadvalidan qat'i nazar, muddatidan oldin to'lash uchun belgilangan bo'lsa, bunday kredit unga katta foyda keltirmaydi. Shu bilan birga, ko'pchilik banklarga tanish bo'lgan annuitet opsiyasidan ko'ra uni olish ancha qiyin.