Kreditning salbiy va ijobiy tomonlari

2024 Muallif: Howard Calhoun | [email protected]. Oxirgi o'zgartirilgan: 2023-12-17 10:44

Kreditlar qadimdan deyarli har bir inson hayotining bir qismi boʻlib kelgan va ayni damda u nafaqat jismoniy shaxslarga, balki yuridik shaxslarga ham ularga yordam berish maqsadida koʻrsatilishi mumkin boʻlgan eng keng tarqalgan bank xizmatlaridan biri hisoblanadi. ularning moliyaviy muammolarini hal qilish. Bugun kredit olish unchalik katta ish emas. Siz shunchaki minimal zarur hujjatlarni taqdim etishingiz, bankka ariza topshirishingiz kerak va bunday arizani tasdiqlash muddati, qoida tariqasida, umuman uzoq emas. Shu sababli, odamlar ushbu imkoniyatdan faol foydalanadilar, chunki har qanday mulkni yoki, masalan, maishiy texnikani sotib olish uchun pulni tejash juda qiyin, ayniqsa, odamga bunday mulk zudlik bilan kerak bo'lganda. Har qanday hodisada bo'lgani kabi, kredit ham o'zining ijobiy va salbiy tomonlariga ega. Bu va yana koʻp narsalar haqida keyinroq gaplashamiz.

Kredit tasnifi

Bank fuqarolarga berishi mumkin boʻlgan kreditlar quyidagilarga koʻra tasniflanadiTanlangan:

1. Toʻlash usuliga koʻra kreditlar alohida belgilangan toʻlovlarga, bir martalik va annuitetlarga boʻlinadi, ular eng keng tarqalgan va maʼlum miqdorda kredit boʻyicha oylik toʻlovlarni oʻz ichiga oladi.
2. Ta'minot usuliga ko'ra, kreditlarning bir necha turlari ham mavjud - kafillik, garov yoki garovsiz. Kredit miqdori qanchalik yuqori bo'lsa, qarz oluvchining to'lov qobiliyatini tasdiqlashi uchun bank shunchalik ko'p kafolatlarga muhtoj. Bunday hollarda bank kafolat sifatida garov talab qilishi mumkin. Ko'pincha bunday garov ko'chmas mulk yoki transport vositalaridir. Yoki bank kafolatni talab qiladi, bu uchinchi shaxslardan bunday kafolatlarning yozma tasdig'idir. Biroq, garovsiz kreditning afzalligi shundaki, garovga qo‘yilgan mulkni yo‘qotish xavfi yo‘q.
3. Qarz muddatiga ko'ra. Qoida tariqasida, kredit muddati besh yildan oshmaydi, lekin agar u kafolatli kredit bo'lsa, unda bu holda uning muddati ancha uzoqroq bo'lishi mumkin.
4. Foiz stavkasi boʻyicha.

Keyin, kreditning afzalliklarini tahlil qilaylik.

Kredit berish kabi hodisaning afzalliklari

Umuman olganda, bu jarayonning ijobiy tomonlari koʻp:

1. Kreditni rasmiylashtirish koʻp hujjatlarni talab qilmaydi, faqat ularning minimal sonini talab qiladi. Bank tashkiloti qanday talablarni qo'yishiga qarab, ba'zida hujjatlar ro'yxati faqat pasport va haydovchilik guvohnomasi, ish joyidan ma'lumotnoma vaboshqa hujjatlar talab qilinmaydi.
2. Qisqa arizani koʻrib chiqish vaqti – bir necha kun.
3. Mablag'larni darhol olish imkoniyati. Bank kreditining yaqqol ustunligi shundaki, mijoz ariza topshirilgan kunida pul oladi, bu esa unga rejalarini amalga oshirish yoki moliyaviy muammolarni imkon qadar tezroq hal qilish imkonini beradi. Agar bank mijozi xaridni amalga oshirishi kerak bo'lsa, pulni darhol olgach, u o'z rejalarini xavf ostiga qo'ymaydi, chunki ko'pincha u sotib olishni rejalashtirgan mahsulot bir necha kundan keyin sotiladi va peshtaxtadan yo'qoladi yoki narx chunki u sezilarli darajada o'zgaradi - tovarlar narxi oshishi mumkin.
4. Plus kredit - bosqichma-bosqich toʻlovlar. Hozirgi vaqtda deyarli har bir mijoz o'zi uchun eng mos kredit variantini tanlashi mumkin. Buning sababi shundaki, banklar doimiy ravishda kredit tizimini isloh qilish va rivojlantirish, ularning rivojlanishi va farovonligi uchun etarli miqdordagi mijozlarga ega bo'lish imkonini beradi. Kredit har oyda to'lanishi mumkin - bunday kreditlar annuitet deb ataladi. Bunday holda, qarz oluvchi o'zining moliyaviy imkoniyatlarini hisobga olgan holda to'lov miqdorini individual ravishda tanlashi mumkin
5. Kafolatlangan kreditning afzalliklari - katta naqd kredit limiti va past foiz stavkalari, lekin siz barcha xavflarni baholashingiz kerak.

Muassasalar uchun imtiyozlar bormi?

Korxona uchun kreditning afzalligi uning faoliyat sohasini kengaytirish imkoniyatidir. Ba'zi tashkilotlar uchun ushbu bank vositasi odatda ish boshlanishi bo'lib xizmat qiladi. Bundan tashqari, korxonalar uchun turli xil kredit shartlari mavjud.

Qarz berish nimani anglatadi?

Qayta moliyalash (qarz berish) - boshqa bankdagi oldingi kreditni boshqa qulayroq shartlarda qaytarish uchun yangi kredit olish. Boshqacha qilib aytganda, bu eskisini to'lash uchun yangi kredit.

Kreditni qayta moliyalashning ijobiy va salbiy tomonlari

Kredit berishning afzalliklari quyidagilardan iborat:

1. Oylik toʻlovlarni kamaytiring.
2. Toʻlovlar amalga oshiriladigan valyutani oʻzgartiring.
3. Turli banklardan olingan kreditlarni birlashtirish.
4. Payroq foiz stavkalari.
5. Garovdan og'irlikni olib tashlash.

Qayta moliyalashtirishning kamchiliklari:

1. Qo'shimcha xarajatlar, jarayonning ma'nosizligi.
2. Siz maksimal 5 ta kreditni bittaga birlashtira olasiz.
3. Qarz beruvchining bankidan ruxsat olish.

Kreditning kamchiliklari

Kreditning asosiy kamchiliklariga quyidagilar kiradi:

• Kreditlar bo'yicha yuqori foiz stavkalari, bu iste'mol kreditining asosiy kamchiligidir. Agar ushbu bank krediti vositasi eng ommaboplardan biri bo'lsa, chunki iste'mol kreditining afzalliklari ham bor.

Mijozlarga kredit berish va arizalarni koʻrib chiqishning soddalashtirilgan tizimi boʻyicha kreditlar berish orqali bank mablagʻlarning qaytarilmasligi bilan bogʻliq katta xavflarni boshdan kechiradi. Bunday hollarda, banklar barcha kerakli hujjatlarni va qarz oluvchining to'lov qobiliyatini tekshirish uchun etarli vaqtga ega emaslar vabanklarning maqsadlaridan biri iloji boricha ko'proq mijozlarni jalb qilish bo'lganligi sababli, banklar mumkin bo'lgan yo'qotishlarni kreditlar bo'yicha yuqori foiz stavkalaridan oldindan foyda oladigan tarzda qoplashga majbur. Foizlar umumiy tamoyillar bo'yicha hisoblanadi - kreditni to'lash muddati qanchalik uzoq bo'lsa va uning miqdori qanchalik katta bo'lsa, qarz oluvchi foiz sifatida to'lashi kerak bo'lgan miqdor shunchalik yuqori bo'ladi va agar siz summani asl nusxasi bilan taqqoslasangiz, ortiqcha to'lov shunchalik yuqori bo'ladi. bu kreditning aniq afzalligi emas.

Yaqinda banklar oʻz mijozlariga foizsiz kreditlar va avanslar taklif qila boshladilar, bu juda samarali marketing hiylasi. Bunday hollarda, qarz oluvchini yorqin reklama takliflari o'ziga jalb qiladi, lekin u hech qachon hech qanday bank uning moliyaviy farovonligiga zarar keltirmasligini unutadi. Odatda bunday hollarda kredit berish va unga xizmat ko‘rsatish uchun ko‘plab komissiyalar bunday kreditlarning asosiy summasi sifatida yashirinadi, shuning uchun bank bu yerda hech narsani yo‘qotmaydi, bundan tashqari, u minimal bo‘lsa ham kerakli foyda oladi.

• Kreditni rasmiylashtirish jarayonida faqat mijozning rasmiy daromadi hisobga olinadi. Agar bank faqat qarz oluvchining daromad sertifikatiga ega bo'lsa, kredit bersa, bu ham kreditlashning muhim kamchiligidir, chunki bugungi kunda hamma ham "oq" maoshga ega bo'lishi bilan maqtana olmaydi. Qarz oluvchi boshqa turdagi daromadlarni tasdiqlash imkoniyatiga ega emas va bu hollarda unga ko'pincha kredit berish rad etiladi. Yoki u kredit olishi mumkin, lekin uning miqdorijuda kichik bo'ladi.
• Yashash joyi va yoshiga oid cheklovlar. Ko'pincha banklar qarz oluvchilar uchun yosh chegaralarini cheklaydigan holatlar mavjud. Shunday qilib, na juda yosh, na qariyalarga kredit berilmaydi. Bundan tashqari, qarz oluvchining fuqaroligi va uning yashash joyiga nisbatan maʼlum talablar mavjud.
• Yuqori mas'uliyat, bu nafaqat bank oldidagi moddiy majburiyatlarga tegishli. Kreditlashning bu kamchiligi shundan iboratki, agar qarz oluvchi kredit shartnomasi shartlarini buzsa, bu uning kredit tarixiga salbiy ta'sir ko'rsatishi mumkin, bu kelajakda ushbu qarz oluvchining u yoki bu kreditdan kredit olishini sezilarli darajada murakkablashtiradi yoki hatto imkonsiz qiladi. boshqa bank. Biroq, ba'zida shunday bo'ladiki, vaqtinchalik moliyaviy qiyinchiliklar qarz oluvchini kredit to'lovini bir yoki bir necha oyga kechiktirishga majbur qiladi va bu bankning uning to'lovga layoqatsizligini qayd etishi va kelajakda buni yodda tutishi uchun sababdir.



• Koʻp toʻlovlar va komissiyalar. Kredit berishda ko'plab banklar mijozlarga maslahat berish xarajatlarini, shuningdek, o'z xodimlarining kreditlash bilan bog'liq boshqa ishlarini qoplashga harakat qilishadi. Shunday qilib, qarz oluvchining foiz majburiyatlari hajmini oshiradigan turli xil qo'shimcha komissiyalar va to'lovlar mavjud. Qonunga ko'ra, banklar qarz oluvchiga kredit shartlari, shuningdek, qo'llaniladigan barcha komissiyalar va qo'shimcha to'lovlar haqida barcha zarur ma'lumotlarni taqdim etishlari shart. Bu kredit berishning asosiy shartidirQarz oluvchi qanday moliyaviy to'lovlarga tayyor bo'lishi kerakligi va ular uning imkoniyatlariga mos keladimi-yo'qmi haqida qanday tasavvurga ega bo'lishi kerak.

• Psixologik omil. Agar kredit ba'zi odamlarni intizomli qilsa, unda uning mavjudligi boshqalarga teskari yo'nalishda harakat qiladi. Ko'pchilik o'z xarajatlarini qanday rejalashtirishni biladi, boshqalari esa bilmaydi. Ko'pincha shunday bo'ladiki, qarz oluvchi ma'lum bir mahsulotni kredit mablag'lari bilan sotib oladi, lekin vaqt o'tishi bilan sotib olish zavqi yo'qoladi, mahsulot yaroqsiz bo'lib qolishi, yo'qolishi va hokazo. Biroq, kredit majburiyatlari saqlanib qoladi va bu majburiyatlar uchun qarz oluvchining javobgarligi saqlanib qoladi. Har bir inson bu mas'uliyatni anglay olmaydi va kreditni oldindan to'lash qobiliyatini oldindan belgilay olmaydi. Vaqt o'tishi bilan bunday odamlar qayta-qayta kredit olib, o'zlarini "qarz teshigiga" tushib qolishadi va buning oqibati sud va yig'uvchilar shaklida bo'ladi.

  

Leveraj krediti

Qarz faqat qimmat, lekin shu bilan birga hayot uchun zarur bo'lgan buyumlar - transport vositalari, maishiy texnika, mebel yoki turar joyni ta'mirlash uchun qurilish materiallarini sotib olishingiz kerak bo'lgan hollarda olinishi kerak. Bunday hollarda qisqa muddatga, taxminan 2-3 yilga kredit olish maqsadga muvofiq, uni imkon qadar tezroq qaytarish va shu bilan moddiy majburiyatlarni tugatish. Turli xil "fors-major holatlari", masalan, davolanish yoki ta'til uchun to'lov uchun kredit, kredit javobgarligini o'z zimmasiga olish tavsiya etilmaydi.chunki bu holatlarda bunday mas'uliyatni engib o'tmaslik xavfi juda yuqori.

Uy sotib olish uchun kredit olish juda amaliy, chunki banklarda past foiz stavkalarida kerakli miqdordagi pulni olishi mumkin boʻlgan maxsus ipoteka kreditlari mavjud.

Oʻz biznesini ochishga qaror qilganlar uchun

O'z biznesini rivojlantirish uchun qarz oluvchilardan kredit olingan hollarda kreditni to'lamaslik xavfi katta. Bunday kredit olti oy ichida o'zini to'lashi kerak, ammo bu sodir bo'lmasa, odam zarar ko'radi. Moliyaviy majburiyatlar o'sib boradi va to'planadi va agar biznes zarur daromad keltirmasa, xavf yanada ortadi.

Xarid qilishning ta'siriga tushmang

Ma'lum tovarlarni xarid qilganingizda, to'g'ridan-to'g'ri do'konlarda kredit majburiyatlarini o'z zimmangizga olmaslik kerak. Bunday tezkor kreditlar banklar uchun o'ta yuqori xavflarni anglatadi, shuning uchun har qanday holatda ham banklar kredit foizlarini oshirish orqali ko'rilgan xarajatlarni qoplaydi. Bunday hollarda tovarlar uchun ortiqcha to'lov juda yuqori bo'ladi. Do'konlarda tovarlar sotib olayotganda, kredit kartalaridan foydalanish ancha foydali. Ko'pgina hollarda, ushbu kredit sxemasi bilan, sotib olinganda bir martalik komissiya olinadi, bu sotib olingan tovarlarning umumiy qiymatining taxminan 20% ni tashkil qiladi. Biroq, tovarni do'konga qaytarishda bunday komissiya odatda qaytarilmaydi, chunki u kredit shartnomasini tuzish xizmatlari uchun to'lov sifatida qabul qilinadi.

Bxulosa

Kreditlarga bo'lgan munosabatingiz qanday bo'lishidan qat'iy nazar, bitta muhim narsani yodda tutish kerak. Har qanday holatda ham, siz moliya instituti bilan tuzgan shartnomani diqqat bilan o'qib chiqishingiz kerak. Aks holda, oqibatlar eng qizg'in bo'lmasligi va tezda olingan puldan quvonchingizga soya solishi mumkin.