Ssudani hisoblash formulasi: qarzni qaytarish turlari

2024 Muallif: Howard Calhoun | [email protected]. Oxirgi o'zgartirilgan: 2023-12-17 10:44

Bizning zamonamizda qarz berish odatiy hol emas. Tovar sotib olish uchun iste'mol kreditlari, kredit kartalari, qisqa muddatli kreditlar odatiy holga aylandi. Agar siz G'arbga qarasangiz, butun Amerika kredit bilan yashaydi va XVJ odatda butun shtatlarga kredit beradi. Ammo oddiy iste'molchiga kredit berishning amaliy nuqtai nazarini ko'rib chiqaylik. Bu erda eng muhimi, ko'p qarz oluvchilar ko'p hollarda e'tibor bermaydigan shartnomani tuzishda kreditni hisoblash formulasi. Bu esa kelajakda ularga shafqatsiz hazil qilishi mumkin.

Kredit toʻlovini hisoblash formulasi: asosiy bilim

Matematik tenglamalarni berishdan oldin bir nechta tushunchalarni aniq belgilash kerak. Har qanday kredit shartnomasida eng muhim narsa bu kreditning asosiy qismini to'lash, ya'ni dastlabki kredit summasini to'liq qoplashdir.

Lekin bu osonshuning uchun hech qanday bank yoki moliya muassasasi pul bermaydi. Ular, hech bo'lmaganda, buning uchun kreditdan foydalanishning butun davri uchun foizlarni to'lashni talab qiladilar. Aytgancha, agar kimdir bilmasa, bu uslub Templar va Masonlar tomonidan qabul qilingan.

Lekin bu hammasi emas. Kreditni hisoblashning zamonaviy formulasi qarz oluvchi tomonidan jadvalda belgilangan mablag'larni gipotetik tarzda to'lamaslik bilan bog'liq xavflarni bartaraf etishni nazarda tutadi. Shu sababli, qo'shimcha ravishda sug'urta, bron qilish va hokazo xarajatlar kredit shartnomalariga kiritilgan.

Aslida, asosiy qarzni toʻlash nuqtai nazaridan kreditni hisoblash formulasi, agar u teng qismlarga boʻlingan boʻlsa, har oyda boʻlingan umumiy kredit summasiga oʻxshab koʻrinishi mumkin, yaʼni S / n, bu erda S - dastlabki shakldagi kredit summasi va n - oylar soni (yillar emas).

Yildagi kunlar sonini hisobga olgan holda oylik toʻlovdan boshlasak, kreditni hisoblash formulasi yangi qiyofa kasb etadi. Kredit summasi undan to'liq foydalanish muddati uchun umumiy kunlar soniga bo'linadi, so'ngra joriy oydagi kunlar soniga ko'paytiriladi.

Masalan, bir oy 30, 31, 28 yoki 29 kundan iborat boʻlishi mumkin. Shunga ko'ra, butun kredit summasi kunlar soniga bo'linadi, so'ngra joriy oydagi kunlar soniga ko'paytiriladi.

Foizlarni qanday hisoblash mumkin

Kredit bo'yicha foizlarni hisoblash formulasi biroz yuqoridagi misolga o'xshaydi. Qarz oluvchi faqat kreditdan foydalanishning belgilangan muddati (kun, hafta, oy, yil) uchun foizlarni to'laydi, deb ishoniladi. Foiz turli yo'llar bilan hisoblanadi. Bu kunlar soniga bog'liq bo'lishi mumkinbelgilangan muddat yoki belgilangan bo'lishi mumkin (bu holda, foizlarni to'lash kreditning to'loviga o'xshaydi).

Biroq, agar siz kreditning toʻliq muddati davomida foizlarni toʻlash boʻyicha umumiy qabul qilingan qoidalarga amal qilsangiz, formula kredit summasini muddatdagi umumiy kunlar soniga boʻlish, keyin esa foizga koʻpaytirish kabi koʻrinadi. va toʻlashingiz kerak boʻlgan kunlar soni.

Ba'zi banklar muddat oxirida to'lovni taklif qilishadi. Shunga qaramay, hisoblangan foiz miqdori belgilangan muddatga qarab ajratiladi.

Lekin eng qiziqarli va jozibador marketing usullaridan biri bu asosiy qarz qoldig'i bo'yicha foizlarni hisoblashdir. Shunday qilib, kreditni hisoblash formulasi (tana, garchi muddatidan oldin to'langan bo'lsa-da) o'zgarishsiz qoladi, lekin asosiy qarz qanchalik tez qaytarilsa, qarz oluvchining foizlari shunchalik kam bo'ladi. Bunday holda, jami va to'langan summaning deltasi qolgan kunlarning umumiy soniga bo'linadi va joriy to'lov davriga mos keladigan foiz va kunlar soniga ko'paytiriladi. Ammo ba'zi banklar buning uchun jarima soladi. Bu tushunarli, chunki ular foyda yo'qotmoqda.

Annuitet krediti toʻlovini hisoblash formulasi: buning nima keragi bor?

Annuitet kreditlari tabaqalashtirilgan deb tasniflanadi. Bunday holda, asosiy qarz bilan bog'liq barcha to'lovlar teng qismlarda to'lanadi. To'lovning ikki turi mavjud: numerando va postnumerando. Birinchi holda, asosiyto'lovlar aniq o'z vaqtida yoki muddat oxirida amalga oshiriladi. Ikkinchisida - belgilangan sanadan oldinroq (oldindan to'lashda bo'lgani kabi).

Va bu turdagi toʻlovlarning oʻzi ham qatʼiy, valyuta kursiga bogʻlangan, inflyatsiyaga indekslangan, shoshilinch, doimiy, merosxoʻr va hokazo boʻlishi mumkin. Annuitet kreditini hisoblash formulasini eng oddiy misolda koʻrsatish mumkin.

Deylik, kredit summasi 100 ming rubl, yillik stavkasi 10%, kredit muddati 6 oy. Oylik to'lov 17156.14 bo'ladi, lekin foizlar kamayadi. Bir vaqtning o'zida umumiy ortiqcha to'lovni hisoblash uchun siz faqat kredit organining miqdorini oylar soniga ko'paytirishingiz va kreditning umumiy miqdorini kamaytirishingiz kerak. Bizning holatda bu 17156, 146-100000=2936, 84.

Kredit shartnomalarining yashirin bandlari

Alohida ta'kidlash joizki, shartnomalarda kredit riskini sug'urta qilish bilan bog'liq bandlar ham bo'lishi mumkin. Ular alohida e'tibor berishlari kerak.

Komissiyalar oldindan toʻlanishi yoki vaqt oʻtishi bilan taqsimlanishi mumkin, bu esa bir xil oylik toʻlov miqdorini aniqlashda qoʻshimcha xarajatlarga olib kelishi mumkin. Bundan tashqari, har xil turdagi komissiyalar mavjud, masalan, naqd pul berish, kredit kartaga xizmat ko'rsatish, tranzaksiyalar bo'yicha SMS-xabarnomalar va boshqalar. Lekin bularning barchasi ham pul talab qiladi va negadir bu xarajatlar haqida hech kim o'ylamaydi.

Toʻlov topshirigʻiqarzlar

Agar kechikish boʻlsa, tartib quyidagicha boʻladi: birinchi navbatda muddati oʻtgan foizlar, ikkinchidan – muddati oʻtgan asosiy toʻlov, keyin esa – foizlar va penyalar toʻlanadi. Agar hozirda boshqa qarz bo'lsa, u muddati o'tganidan keyin to'lanadi va penya oxirgi hisoblanadi.

Xulosa

Koʻrib turganingizdek, kreditni hisoblash formulasi vaziyatga qarab oʻzgarishi mumkin. Ammo eng muhim savol shundaki, hatto eng qulay shartlarda ham bunday qullikka kirishning hojati yo'q. Bularning barchasi qanchalik jozibali bo'lmasin, hech bir moliyachi pul topish imkoniyatini qo'ldan boy bermaydi. Va, qoida tariqasida, yashirin to'lovlar va moliyaviy bozorlar holatini o'z ichiga olgan holda, o'rtacha odam har qanday holatda ham yutqazadi.