Markaziy bankning foiz stavkasi: xususiyatlari, hisoblash qoidalari va qiziqarli faktlar

2025 Muallif: Howard Calhoun | [email protected]. Oxirgi o'zgartirilgan: 2025-01-24 13:27

Koʻpchilik rossiyaliklar Markaziy bankka murojaat qilishadi. Afsuski, foiz stavkasi juda yuqori bo'lgan ipoteka bugungi kunda juda mashhur. Ko'pgina yosh oilalar uchun bu o'z kvartirasi yoki uyini sotib olishning yagona yo'li.

Markaziy bank kabi moliyaviy tashkilotning ayrim nazariy masalalarini tahlil qilaylik. O'rtacha tortilgan foiz stavkalari "Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki to'g'risida" Federal qonuni (Rossiya Banki) bilan tartibga solinadi.

Bank foizlarining xususiyatlari

Qarz oluvchi kredit tashkilotiga ma'lum miqdorda foiz to'laydi. Bugungi kunda Markaziy bankdan olingan kredit bo'yicha foiz stavkasi bir nechta xususiyatlar bilan belgilanadi:

• mijozdan pulidan foydalanganlik uchun bank foydasini olish (ssuda foizlari);
• moliya institutining mijoz pulidan foydalanish imkoniyati (depozit%) uchun;
• Markaziy bankning boshqa banklarga kredit berish kursi (roʻyxatga olish);
• kredit berish bilan bog'liq risklar bo'yicha foiz(chegirma).

Ularning har biri muayyan funktsiyalar uchun zarur: tartibga solish, tejash, qayta taqsimlash. Rossiya Markaziy bankining foiz stavkasi ko'plab omillarni hisobga olgan holda hisoblanadi.

Hisoblashning nazariy xususiyatlari

Hozirda Rossiya Federatsiyasida depozit hisobvarag'idagi to'lovlar miqdori hisoblab chiqiladigan klassik formuladan foydalaniladi. Bu qiymatni tuzatish uchun qaysi omillar taʼsir qilishini tushunishingiz kerak.

M=D(1 + r/100 t/360), bu erda:

• M - omonat muddati tugagandan keyin mijoz tomonidan olinadigan summa;
• D - depozit miqdori;
• r - moliya institutining foiz stavkasi;
• t - bank mijozdan mablag' oladigan kunlar soni.

Moliya institutlarida har oyda 30 kun borligi odatda qabul qilinadi.

Amaliy foizlarni hisoblash misoli

Muayyan variantni tahlil qilaylik. Mijoz 10 000 rublni bankka yiliga 3% stavkada qo'yishni rejalashtirmoqda. Ular muddatni, ya'ni olti oyni tanladilar. Depozitni yopishda u qancha miqdorni kutishi mumkin?

10000(1 + 3%/100180/360)=10000(1+ 0, 030, 5)=100001, 015=10150

Ushbu formula faqat omonatni hisoblash bir marta amalga oshirilganda amal qiladi. Bank foizlarining boshqa qanday variantlari mumkin? Keling, bu masalaga batafsil toʻxtalib oʻtamiz.

Qiziqish xususiyatlari haqida

Bank depozitining rentabelligini tushunish uchun siz nafaqat ushbu omonat bo'yicha foiz stavkasini, balki bank foizlarini hisoblash variantini ham bilishingiz kerak. Markaziy bankning foiz stavkasi oddiy va murakkab foizlarga asoslanadi.

Birinchi holatda, hisob-kitob bank depoziti yopilishidan oldin bir vaqtda amalga oshiriladi.

E'tibor bering, barcha depozitlar uchun Markaziy bankning yillik foiz stavkasi ko'rsatilgan. Boshqa vaqt oralig'ida hisob-kitoblarni amalga oshirish uchun siz maxsus formuladan foydalanishingiz mumkin. U quyidagi parametrlarni oʻz ichiga oladi:

• Markaziy bankning yillik foiz stavkasi, R;

• jami summa, Fv;

• depozit miqdori kunlarda, Td;
• yildagi kunlar soni, Ty;
• dastlabki depozit miqdori, Sv

Hisoblash formulasi quyidagicha: Fv=Sv(1 + R(Td / Ty).

Muhim fikrlar

Agar biz murakkab foizlar haqida gapiradigan bo'lsak, unda ular bosh harf bilan yoziladi. Bu atama odatda asosiy omonatga foiz qo‘shish va uni keyingi hisob-kitoblarda hisobga olish sifatida tushuniladi.

Murakkab foizlar tanlangan bank depozitining oʻziga xos xususiyatlariga qarab davriy ravishda qoʻllaniladi. Oddiy iste'molchi uchun shartnomada ma'lum bir xilma-xillik haqida eslatmani "ko'rish" qiyin. Oʻrganish mumkin boʻlgan yagona narsa bu Markaziy bankning maʼlum bir depozit boʻyicha foiz stavkasi.

Agar shartnomada hisob-kitob faqat muddat oxirida boʻlishi koʻrsatilgan boʻlsa,shuning uchun oddiy foiz ishlatiladi. Kapitalizatsiya holatida depozit summalari yillik, choraklik, oylik hisoblab chiqilishi ko'rsatiladi.

Bank riski opsiyalari

Moliya institutlariga xos bo'lgan ikki turdagi risklarni ajratib ko'rsatish odatiy holdir: bank va umumiy. O'z faoliyatining bir qismi sifatida tuzilma ko'plab muammolarga duch keladi, shuning uchun xavflarni ajratish juda qiyin. Moliyaviy operatsiyalar bo'yicha ularning nazariy guruhlanishi mavjud:

• banking (bank faoliyati bilan bog'liq barcha variantlar uchun amal qiladi);
• kredit (bankdan kredit oluvchi korxonalar yoki jismoniy shaxslarning qarzlari natijasida paydo boʻlgan);
• valyuta (valyuta kursidagi keskin "sakrashlar" paytida yuzaga keladi);
• foiz (Markaziy bankning foiz stavkasini pasaytirish puldan foydalanganlik uchun oshirilgan% to'lash bilan bog'liq).

Bank depozitini tanlash qoidalari

Agar omonat murakkab foizlarni oʻz ichiga olsa, u bir necha muddatlarda undiriladi. Albatta, har safar biz investor uchun foydaliroq bo'lgan kattaroq miqdor haqida gapiramiz. Omonat (bank depoziti) - moliya instituti mijozdan ma'lum muddatga (yoki cheklanmagan muddatga) qabul qiladigan ma'lum miqdordagi pul mablag'idir. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksiga binoan, bank mijozning iltimosiga binoan omonatga qo'yilgan pul miqdorini qaytarishi, shuningdek omonat bo'yicha belgilangan foizlarni to'lashi shart.shartnoma.

Agar moliya instituti mijozga pul mablag'larini qaytarishdan bosh tortsa, buning sababi juda yaxshi bo'lishi kerak. Masalan, noqonuniy xatti-harakatlari tufayli tergov ostida bo‘lgan mijozni topish, bank bilan shartnoma tuzish vaqtida fuqaro tomonidan yolg‘on ma’lumotlar taqdim etish.

Rossiya Federatsiyasida amaldagi qonunchilikka ko'ra, jismoniy shaxslarning omonatlari miqdori 1,4 million rubldan oshmasa, sug'urta qoplamasi to'lanishi kerak. Agar bank litsenziyasi bekor qilinsa, omonatchiga faqat shu miqdorni olish kafolatlanadi.

Xulosa qilish

Rossiya Federatsiyasida Markaziy bank moliyaviy tuzilmada asosiy o'rinni egallaydi. Turli kreditlar bo'yicha o'rtacha og'irlikdagi foiz stavkalari u tomonidan belgilanadi. Barcha kreditlarning umumiy qiymati to'g'risida aniq ma'lumot olish uchun ATP (o'rtacha vaznli stavka) tushunchasi joriy etildi. ATP tashkilot tomonidan olingan barcha kreditlar bo'yicha o'rtacha stavkaning aksi hisoblanadi.

Uni hisoblash oʻrtacha arifmetik qiymatga asoslanadi. Misol uchun, agar kompaniya uchta kredit olgan bo'lsa, ularning stavkalari 14, 12 va 16 bo'lsa, unda siz ularning o'rtacha qiymatini aniqlashingiz mumkin: (14 + 12 + 16): 3=14 (%). Moliyachilarning qayd etishicha, natijada olingan raqam tashkilotning kredit portfeliga xos xususiyat emas.

Kreditni qo'llash qiymati uning hajmiga bog'liq, shuning uchun kredit portfelida katta miqdor uchun past foizli kreditlarga ega bo'lgan korxona uchun kreditlar narxi sezilarli darajada kamroq bo'ladi. Shuning uchun kreditlarning umumiy qiymatini hisoblashda o'rtacha emas, balki foydalaniladistavka, lekin har bir kredit uchun alohida belgilanadigan oʻrtacha vazn.

Rossiya Federatsiyasida kreditlarni qayta ishlash bo'yicha turli nuanslarga qaramay, statistik tadqiqotlar natijalariga ko'ra, kreditlar soni har yili jismoniy shaxslar va firmalar (kichik va o'rta biznes) tomonidan o'sib bormoqda. Sababi - ma'lum tovarlar, asbob-uskunalar sotib olish, o'qish, dori-darmon, sayohat uchun to'lash istagi.