Kredit bo'yicha annuitet to'lovlarini hisoblash: misol

2024 Muallif: Howard Calhoun | [email protected]. Oxirgi o'zgartirilgan: 2024-01-02 14:04

Kredit olish uchun ariza berishda birinchi qoida - bu to'lovlar vaqt o'tishi bilan qarz oluvchi uchun og'ir bo'lmasligi uchun o'zingizning to'lov qobiliyatingizni adekvat baholashdir. Ammo bu bosqichda ba'zida qiyinchiliklar paydo bo'ladi, chunki hamma ham kerakli hisob-kitoblarni to'g'ri bajarish uchun iqtisodiy ma'lumotga ega emas. Vazifani osonlashtirish uchun bu yerda kredit boʻyicha annuitet toʻlovlarini hisoblashning barcha mumkin boʻlgan usullari toʻplangan, ulardan oʻz byudjetingizni rejalashtirishingiz mumkin.

Annuitet toʻlovi…

Mavzuni oʻrganishning amaliy qismidan oldin nazariya bilan tanishib chiqishingiz kerak. Iqtisodiyot nazariyasida annuitet toʻlovi kredit boʻyicha oylik toʻlovni amalga oshirish usullaridan biri boʻlib, uning miqdori butun kredit muddati davomida oʻzgarishsiz qolsa.

Kreditni toʻlashning ushbu usuli bilan toʻlovchi bir vaqtning oʻzida hisoblangan foizlarni ham, asosiy qarzning bir qismini ham toʻlaydi. Ammo, qoida tariqasida, boshida oylik to'lov asosan kredit bo'yicha foizlardan iborat. Shuning uchun, kredit bo'yicha annuitet to'lovlarini hisoblashda siz ushbu to'lov usuli qarz oluvchilar uchun unchalik foydali emasligini sezishingiz mumkin.

Annuitet tasnifi

Qo'shimcha kreditlash shartlariga qarab, annuitet to'lovlari kichik guruhlarga bo'linadi. Ularning tasnifi juda xilma-xildir, ammo annuitetlarning ayrim turlari endi bank xizmatlari roʻyxatida topilmaydi yoki juda kam uchraydi.

Annuitet turlari:

• Ruxsat etilgan - kredit muddati davomida o'zgarmagan.
• Valyuta - toʻlov miqdori valyuta bozoridagi oʻzgarishlarga qarab farq qilishi mumkin.
• Indekslangan - joriy inflyatsiya darajasiga qarab sozlanishi mumkin.
• Oʻzgaruvchan - toʻlovlar moliyaviy vositaning rentabellik darajasiga qarab oʻzgaradi.

Kredit bo'yicha annuitet to'lovlarini hisoblash mexanizmi ularning turiga bog'liq. Biroq, doimiy annuitetlar odatda iste'mol krediti uchun ishlatiladi.

Annuitet toʻlovlarining afzalliklari va kamchiliklari

Ssuda bo'yicha annuitet to'lovlarini hisoblash odatda uni amalga oshirishdan oldin amalga oshiriladi. Shuning uchun, umuman hisob-kitob qilish kerakmi yoki kredit olish uchun darhol boshqa bankni tanlash yaxshiroqmi, bilish muhimdir. Qaror qilmoqannuitet toʻlovlarining barcha ijobiy va salbiy tomonlarini koʻrib chiqishingiz kerak.

Foydalar:

• kreditning butun muddati davomida toʻlov miqdori va sanasining doimiyligi;
• moliyaviy ahvolidan qat'i nazar, deyarli barcha qarz oluvchilar uchun mavjudligi;
• inflyatsiyaga qarab toʻlovni pasaytirish imkoniyati.

Koʻpchilik uchun kreditni toʻlashning annuitet usuli qulay, chunki oylik toʻlovning aniq miqdorini bilib, oilaviy byudjetni rejalashtirish osonroq. Biroq, iqtisodiy foyda nuqtai nazaridan uning bir qancha muhim kamchiliklari bor.

Kamchiliklar:

• umumiy ortiqcha toʻlov tabaqalashtirilgan qarzni toʻlash usuliga qaraganda ancha yuqori;
• erta toʻlashning qiyinligi;
• qarz oluvchi kreditni muddatidan oldin toʻlamoqchi boʻlsa, qayta hisob-kitob qilishning mumkin emasligi.

Kredit bo'yicha annuitet to'lovini hisoblash misolini ko'rib chiqsak, banklar uchun mijozlarga bunday kreditlarni berish foydali ekanligi darhol ayon bo'ladi. Biroq, ba'zilari unchalik foyda ko'rmaydilar, shuning uchun ular qarz oluvchilarga yanada qulay kredit shartlarini taqdim etadilar. Shuni ta'kidlash kerakki, mikromoliya tashkilotlari orasida bunday kompaniyalar mavjud emas. Shuning uchun, kredit olish uchun ariza berishda har doim qarzni to'lashning annuitet usuli qo'llaniladi.

Kredit toʻlovi nimadan iborat?

Agar biz annuitet toʻlovining tarkibiy qismlarini koʻrib chiqsak, uning ikki qismga boʻlinganini sezasiz. Birinchisi, kredit bo'yicha belgilangan foizlar, ikkinchisi - asosiy qarzning bir qismi. Bundan tashqari, hisoblangan foizlar miqdori odatda to'lanadigan miqdordan oshadikreditni qaytarish.

Ssudaning asosiy qismi undagi foizlar bilan faqat kreditning umumiy muddati o'rtasida solishtiriladi. Bundan tashqari, asosiy qarzni to'lash uchun ketadigan miqdor asta-sekin kreditdan foydalanganlik uchun to'lovlar miqdoridan oshib, o'sishni boshlaydi. Avval aytib o'tganimizdek, bu qarz oluvchilar uchun foydali emas, ayniqsa uzoq muddatli kreditlashda.

Oylik annuitet krediti toʻlovini hisoblash usullari

Aslida toʻlovning aniq miqdorini hisoblash juda oddiy. Va bu bir vaqtning o'zida bir necha usul bilan amalga oshirilishi mumkin. Ulardan kamida bittasidan foydalanib, siz kelgusi toʻlovlar boʻyicha harakat qilishingiz va bank krediti qanday “olib tashlash”ini baholashingiz mumkin.

Annuitet toʻlovini hisoblash usullari:

• formuladan foydalanib qoʻlda;
• Microsoft Excel yordamida;
• bank veb-saytida kredit kalkulyatori yordamida.

Hisoblash usullarining har biri toʻgʻri qoʻllanilganda, kelgusi toʻlov miqdoriga teng aniq raqamni beradi. Shuning uchun, agar allaqachon qilingan hisob-kitoblarning to'g'riligiga shubha tug'ilsa, annuitet to'lovini boshqa mumkin bo'lgan usulda hisoblash orqali tekshirishingiz mumkin.

Hisoblash formulasi

Tanlangan hisoblash usulidan qat'i nazar, annuitet to'lovlari uchun kredit bo'yicha foizlarni hisoblash maxsus formula yordamida amalga oshiriladi. Kredit kalkulyatorlari, mobil ilovalar va boshqa dasturlar ishlab chiqaradiundan boshlab to'g'ri hisoblar.

Ushbu formulaning umumiy shakli quyidagicha:

AP=Ops / 1 - (1 + ps)-c, qaerda:

AP - oylik annuitet toʻlovi;

O – asosiy qarz;

ps - bankning oylik foiz stavkasi;

s - kredit muddatidagi oylar soni.

Formulani bilgan holda kerakli hisob-kitoblarni oʻzingiz bemalol qilishingiz mumkin. Harflar o'rniga taklif qilingan kreditning dastlabki ma'lumotlarini almashtirish va an'anaviy kalkulyator yordamida kerakli matematik hisob-kitoblarni amalga oshirish kifoya. Ammo annuitet to'lovlari bo'yicha kredit to'lovini hisoblash eng tushunarli bo'lishi uchun misolni ko'rib chiqaylik.

Hisoblash misoli

Faraz qilaylik, qarz oluvchi bankdan 5 yil muddatga 50 000 rubl miqdorida kredit oldi. Kredit shartnomasi shartlariga ko'ra, kredit bo'yicha yillik foiz stavkasi 20%.

Formulaga asoslanib, hisob-kitoblar uchun oylik foiz stavkasini bilishingiz kerak. Banklar bu raqamni kredit shartnomasida kamdan-kam ko'rsatadilar, shuning uchun uni o'zingiz topishingiz kerak. Buning uchun formuladan foydalaning:

ps=P / 100/12, qaerda:

P - yillik foiz stavkasi.

Hisoblash:

ps=20/100/12=0, 017.

Barcha dastlabki ma'lumotlarni bilib, siz annuitet krediti to'lovini topishni boshlashingiz mumkin. Bu shunday ko'rinadi:

AP=50 0000,017 / 1 - (1 + 0,017)-60=1336,47 rubl

HisoblashExcelda kredit bo'yicha annuitet to'lovlari

Excel shunchaki katta elektron jadval emas. Unda siz faqat qaysi formulalardan foydalanishni bilib, juda ko'p sonli hisob-kitoblarni amalga oshirishingiz mumkin. Excelda annuitet to'lovini hisoblash uchun maxsus funktsiya mavjud - PMT. Undan to'g'ri foydalanish uchun quyidagi amallarga rioya qilish orqali harakat qilishingiz kerak:

1. Dastlabki ma'lumotlarni to'ldiring (mos ravishda B2, B3, B4 katakchalarida kredit summasi, foizlari va muddati).
2. Kreditni toʻlash jadvalini oylar boʻyicha tuzing (A7 -A _).
3. Kredit toʻlovlari ustunini amalga oshirish (B7 - B _).
4. Birinchi oy oldidan "Kredit bo'yicha to'lovlar" ustuniga formulasini kiriting

=PMT ($B3/12;$B$4;$B$2) va Enter tugmasini bosing.

Hisoblash natijasi jadvalda qizil rangda "-" belgisi bilan ko'rsatiladi. Bu normal holat, chunki qarz oluvchi bu pulni bankka beradi, lekin uni olmaydi. Excel-da annuitet to'lovlari bilan kreditni hisoblash formulasi sizga qiymatlar ijobiy bo'ladigan tarzda hisob-kitoblarni amalga oshirishga imkon beradi. Uning yordami bilan bank xodimlari bir necha daqiqada qarz oluvchilar uchun to‘lovlar jadvalini tuzib, chop etishlari mumkin va bu ularning vaqtini tejaydi.

Barcha oylarni toʻldirish uchun formulali katakchani toʻlov jadvalining oxirigacha choʻzishingiz kerak. Ammo annuitet toʻlovi vaqt oʻtishi bilan oʻzgarmasligi sababli hujayralardagi raqamlar bir xil boʻladi.

Kredit yordamida olingan ma'lumotlarni ikki marta tekshirishingiz mumkinannuitet to'lovlari kalkulyatori. Aynan barcha banklarning veb-saytlarida ushbu to'lov usuli bilan kreditlar beriladi. Kredit kalkulyatoridan foydalanish uchun oldingi hisoblash usullari bilan bir xil dastlabki ma'lumotlar kerak bo'ladi. Ular ko'rsatilgan maydonlarga kiritilishi kerak. Va keyin dastur bir necha soniya ichida mustaqil ravishda barcha hisob-kitoblarni amalga oshiradi va potentsial qarz oluvchiga olingan summani baholash va kelgusi kredit haqida yaxshilab o'ylash imkoniyatini beradi.