Rossiyada ipoteka kreditlash muammolari

2024 Muallif: Howard Calhoun | [email protected]. Oxirgi o'zgartirilgan: 2023-12-17 10:44

"Ipoteka" tushunchasi yaqinda rus tilida paydo bo'lgan. Biroq, mamlakat aholisiga uy-joy sotib olish uchun naqd pul kreditlari berish xizmatlari 1917 yildan beri mavjud ekanligini kam odam biladi. Aytish joizki, o'sha kunlarda bunday operatsiyalar juda mashhur edi, chunki bunday operatsiyalar qat'iy tartibga solingan. Biroq, uy-joy taqsimlana boshlaganida, bu amaliyot yo'qoldi va u nisbatan yaqinda qayta tiklandi.

Bugungi kunda, afsuski, bunday operatsiyalar fuqarolar orasida eng yoqimsiz narsalar bilan bog'liq. Buning ajablanarli joyi yo'q, chunki hozirda Rossiyada ipoteka kreditlash masalalari va ushbu turdagi xizmatlarni rivojlantirish istiqbollari juda keskin. Kreditlar bilan nima sodir bo'ladi. Nega endi ular unchalik mashhur emas va ko'p tanqid qilinmoqda?

Fuqarolarning shaxsiy koʻchmas mulki va subsidiyalari

Birinchidan, ipoteka kreditlash muammolari shundan boshlanadiki, bugungi kunda fuqarolarning atigi 10 foizi shaxsiy turar-joy maydoniga ega bo'lib, umumiy maydoni bir kishiga 18 m² dan oshadi. Shunga asoslanib, odamlarning faqat 1% ko'chmas mulk sotib olishi mumkinpul topildi.

Oxir-oqibat, fuqarolar eng noqulay sharoitlarda bo'lsa-da, qanday qilib ipoteka olishning boshqa yo'lini ko'rmayaptilar. Shu bilan birga, iqtisodiy vaziyatdan kelib chiqqan holda, qarz oluvchilarning aksariyati davlat tomonidan qo'llab-quvvatlanishi kerak. Biroq, bu har doim ham mumkin emas, chunki mamlakatda davlat subsidiyalarini olishni xohlovchilar soni juda ko'p. Bugungi kunga kelib, Rossiya Federatsiyasining 20 milliondan ortiq fuqarosi ipoteka olishni xohlaydi. Ushbu aqldan ozgan raqamlarga asoslanib, ishlab chiquvchilar doimiy ravishda uylar qurishlari kerakligi ayon bo'ladi, buni ham qisqa vaqt ichida qilish deyarli mumkin emas.

Rossiyada ipoteka kreditlashning asosiy muammosi shundan iboratki, bu holatda davlat ijtimoiy dasturlar doirasida barcha muhtojlarni faqat 26 yil davomida uy-joy bilan ta'minlay oladi.

Mamlakatda ipoteka kreditlash bo'yicha qonunchilik bazasi hali ham xom ashyo ekanligini hisobga olish kerak. Demak, uy-joy kreditlari bilan ham, subsidiyalar berishda ham qo'shimcha muammolar paydo bo'ladi.

Inflyatsiya

Koʻrinib turibdiki, mamlakatdagi yaxshilangan iqtisodiy vaziyat va ipoteka kreditlarini rivojlantirish muammolari oʻrtasida qanday bogʻliqlik bor? Ha, aslida, taxminan 15 yil oldin shtatdagi vaziyat juda og'ir edi va inflyatsiya darajasi so'zning to'liq ma'nosida miqyosdan chiqib ketdi. Bugungi kunda vaziyat ancha ijobiy ko'rinadi, ammo u hali ham to'liq barqarorlikdan uzoqdir. Bu birinchi navbatda kredit tizimiga tegishli.

Beqaror vaziyat tufayliFuqarolar pullarini banklarda saqlashni xohlamaydilar. Shunga ko'ra, davlat kredit tashkilotlari aholiga kredit berish uchun pul olish uchun hech qanday joy yo'q. Bu, shuningdek, yuqori yillik stavkalar va boshqa noqulay kredit shartlariga olib keladi.

Oxir-oqibat, ipoteka ommaviy mahsulot emas, balki hamma ham sotib ololmaydigan xizmatga aylanmoqda.

Umumiy iqtisodiy vaziyat

Hammaga ma'lumki, ipoteka bu juda uzoq vaqtdan keyin to'lanadigan kreditdir. Qoida tariqasida, bunday kredit 20-30 yilgacha bo'lgan muddatga beriladi. Shu sababli Rossiya Federatsiyasida ipoteka kreditlash muammolari paydo bo'ladi.

Gap shundaki, bunday uzoq muddatli kreditlar berayotgan banklar iqtisodiy barqarorligini yoʻqotmaslik uchun hech boʻlmaganda toʻlov kafolatiga ega boʻlishi kerak. O'z navbatida, qarz oluvchilarning o'zlari ham juda ta'sirli dastlabki to'lovni amalga oshirgan uy-joyni to'lay olishlariga ishonch hosil qilishni xohlashadi. Ammo aholining daromadlari vaqti-vaqti bilan o'zgarib tursa, qanday qilib kafolat olish mumkin? Bu moliyaviy ko'tarilish va pasayishlarga olib keladi, bu esa, o'z navbatida, butun dunyodagi umumiy iqtisodiy vaziyat bilan chambarchas bog'liq.

Bundan kelib chiqib, kredit tashkilotlari tavakkalchiliklarni hisobga olishga va kredit toʻlanmagan taqdirda qarz oluvchidan jarima undirishga majbur. Shu sababli, bugungi kunda hamma ham ipoteka ololmaydi, chunki kechikish yoki olingan kreditni to'lash imkoni bo'lmagan taqdirda, shaxs bank hisobga olishi mumkin bo'lgan boshqa resurslarni taqdim etishi kerak.to'lanmagan qarz.

Fuqarolarning toʻlov qobiliyati past

Agar biz ipoteka kreditlashni rivojlantirish muammolari va istiqbollari haqida gapiradigan bo'lsak, unda bu soha bevosita mamlakat aholisining o'ziga, aniqrog'i, ularning daromadlari darajasiga bog'liqligini tushunishingiz kerak. Bugungi kunda aholining 60 foizdan ortig‘i uy-joy sharoitini yaxshilashga muhtoj. Aftidan, ipoteka bu odamlar uchun haqiqiy najot bo'lishi mumkin. Ammo, afsuski, hamma ham bankka daromad darajasini tasdiqlovchi zarur hujjatlarni taqdim eta olmaydi.

Ipoteka kreditlash shartlariga ko’ra, agar oylik to’lov fuqaro va uning yaqinlari rasmiy daromadining 40 foizidan ko’p bo’lmagan miqdorda bo’lsa, kredit shaxsga beriladi. Shunday qilib, agar qarz oluvchi har oyda taxminan 30 ming rubl to'lasa, u kamida 75 ming rubl olishi kerak.

Afsuski bugungi kunda oʻrtacha maosh bu darajaga yetmayapti. Bu uy-joy ipoteka krediti uchun qo'shimcha muammolarga olib keladi. Ko'pgina fuqarolar o'z xohishlariga ko'ra kredit olishga intilib, sertifikatlarda ish haqining oshirilganligini ko'rsatadilar va keyin kredit majburiyatlarini bajara olmaydilar.

Bozorni monopollashtirish

Rossiyadagi birlamchi uy-joy bozori hali ham "shaffof". Uylar qurish bilan shug'ullanadigan firmalar unchalik ko'p emas, shuning uchun kompaniyalar o'rtasida deyarli raqobat yo'q. Shu sababli, ishlab chiquvchilar ko'chmas mulk narxlarini ancha yuqori darajada ushlab turishlari mumkinvirtual monopoliyaga va kreditlar boʻyicha dastlabki va keyingi toʻlovlar uchun yuqori stavkalarga olib keladi.

Shunga koʻra, ipoteka kreditlash muammolarining yagona yechimi yangi binolar uchun narxlarni pasaytirishdir. Buning uchun qurilish bozorini rivojlantirish zarur. Mamlakatda yangi ishlab chiqaruvchi kompaniyalar paydo bo'lsa, bu nafaqat uy-joy narxini pasaytiradi, balki aholiga imtiyozlar beradi. Shundagina ipoteka davlat mahsulotiga aylanadi.

Investitsiya usullari

Ipoteka kreditlash muammolarini koʻrib chiqishda davom etar ekanmiz, jismoniy shaxslardan banklarga keladigan pullar odatda 1 yildan koʻp boʻlmagan muddatda saqlanadi.

Davlat byudjyeti va moliya institutlarida imtiyozli subsidiyalar berish uchun yetarli mablag’ yo’q. Aholini ipoteka kreditlari bo‘yicha qo‘llab-quvvatlash bo‘yicha davlat dasturlarini yo‘lga qo‘yish uchun fond bozorlarini barqarorlashtirish zarur. Bu shuni anglatadiki, Rossiyada ipoteka kreditlari bilan bog'liq muammolar qimmatli aktsiyalar va qog'ozlar faol sotila va sotib olinsa, qisman hal qilinadi.

Bu uy sotib olish uchun kredit beradigan moliyaviy institutlar uchun yaxshi "oziq" bo'lishi mumkin. Chunki bu holda banklar jismoniy shaxslardan emas, balki yuridik shaxslardan pul oladilar, keyin mablag‘lar uzoqroq muddatga saqlanadi (mos ravishda va o‘zgartiriladi).

Migratsiya siyosati

Buni Rossiyaning poytaxti va yirik shaharlarida hamma biladihayot viloyatlarga qaraganda ancha yaxshi. Shu sababli, odamlar farovonroq va barqaror vaziyatga ega bo'lgan joylarga ko'chib o'tishni afzal ko'rishlari ajablanarli emas. Har yili mamlakatning turli burchaklaridan ko'plab muhojirlar Moskva, Sankt-Peterburg va boshqa megapolislarga shoshilishadi. Shu munosabat bilan uy-joyga bo'lgan talab ham ortib bormoqda, bu esa kvartiralarning yanada ko'proq qadrlanishiga olib keladi. Shunga ko‘ra, kredit stavkalari ham oshib bormoqda va aholi ipoteka kreditlashning yangi muammolariga duch kelmoqda.

Ularni hal qilish uchun nafaqat qurilish-kredit tashkilotlariga, balki mamlakat mikroiqtisodiyotini yaxshilashga qaratilgan kompleks chora-tadbirlarni amalga oshirish kerak. Albatta, bunday global muammolarni bir kunda hal qilib bo'lmaydi.

Ijtimoiy dasturlar soni

Uy-joy kreditlari ipoteka kreditlash muammosini hal qilish uchun moʻljallangan vositalardan biridir. Shu kungacha yosh oilalar, pedagoglar, harbiy xizmatchilar va aholining boshqa qatlamlari uchun sharoitlarni yaxshilashga qaratilgan qator ishlar amalga oshirilmoqda. Biroq, statistik ma'lumotlarga ko'ra, bu dasturlarning aksariyati jiddiy yaxshilanishlarga muhtoj.

Yosh shifokorlar va koʻp bolali oilalar uchun allaqachon qoʻshimcha subsidiyalar ishlab chiqilmoqda. Ammo yomon xabar shundaki, ko'pchilik moliyaviy institutlar bunday dasturlarga shunchaki qiziqmaydi, chunki bu holda ularning daromadlari kamayadi. Bank ijtimoiy ipoteka kreditiga murojaat qilganda, moliyaviy yo'qotishlar davlat tomonidan qoplanadi.

Shunday qilib, Rossiyada ipoteka kreditini rivojlantirish muammolari haqiqatan ham global xususiyatga ega va ularni bir zumda hal qilishning iloji yo'q. Shunga qaramay, davlat uy-joy krediti stavkalarini pasaytirish bo'yicha faol choralar ko'rmoqda.

Oxirgi bir necha yil ichida aholiga bunday xizmatlar koʻrsatuvchilar roʻyxatiga juda koʻp banklar kiritildi. Ularning ko'pchiligi yanada qulay shart-sharoitlarni taklif qiladi va odamlarning tanlovi bor. Bu shuni ko'rsatadiki, davlat ipoteka kreditlashning barcha mavjud muammolarini baholagan va ularni hal qilish yo'llari allaqachon belgilab berilgan. Shu sababli, uy-joy yaqinda Rossiya fuqarolari uchun yanada qulayroq bo'ladi. Ijtimoiy dasturlarning rivojlanishi va yangi qurilish kompaniyalarining paydo bo'lishi bilan ko'chmas mulk sotib olish bilan bog'liq vaziyat asta-sekin barqarorlashmoqda.

Ipotekalarni rivojlantirish istiqbollari

Agar biz uy-joy kreditining kelajagi haqida gapiradigan bo'lsak, unda hamma narsa bevosita talabga bog'liq. Bugungi kunda ipoteka o'rnini bosadigan alternativa yo'qligi sababli, vaqt o'tishi bilan bu yo'nalishning mashhurligi o'sib boradi, degan xulosaga kelish oson.

Ipoteka kreditlashni rivojlantirish muammolari va istiqbollari haqida gapirar ekan, aksariyat ekspertlar ancha optimistik prognozlar qilmoqda. Biroq hozircha asosiy e’tibor maoshlari barqarorroq bo‘lgan o‘rta bo‘g‘in menejerlariga qaratilgan.

Agar kurs oʻzgarishi haqida gapiradigan boʻlsak, bugungi kunda ular inflyatsiya darajasidan 5% yuqori. Ularning keskin pasayishi bilan banklar olib kelishi mumkin bo'lgan moliyaviy muammolarga duch kelishadiipoteka dasturlari etishmasligi.

Shuni ham hisobga olish kerakki, endi ipoteka kreditlashda moliya institutlari mulk garovi orqali yuzaga kelishi mumkin boʻlgan xatarlardan sugʻurtalangan. Biroq, bu ularni qarz oluvchining mumkin bo'lgan bankrotligidan himoya qilmaydi. Agar defolt yuzaga kelsa, u holda kredit olgan shaxsning sug'urta summasi asosiy qarzning faqat bir qismini qoplaydi. Shunga asoslanib, moliyaviy tuzilma fuqaroning o'zidan ko'ra ko'proq xavf tug'diradi. Shuning uchun barcha kredit risklarini hisobga olish va tegishli dasturlarni ishlab chiqish muhimdir.

Muammolarni yechish yo'llari

Agar banklar yuzaga kelishi mumkin boʻlgan yoʻqotishlar uchun 100% qoplanishiga ishonch hosil qilsalar, qarz oluvchilarga ipoteka krediti olish uchun bunday qattiq talablar qoʻyilmaydi va dastlabki toʻlov sezilarli darajada kamayishi mumkin.

Bugungi kunda o'z aktivlarini ta'minlash uchun moliya institutlari qarz oluvchilardan uy-joy uchun qisman badal to'lashni talab qiladi, bu kreditga ariza berishda to'lanadi va butun kvartira narxining taxminan 30% ni tashkil qiladi. Albatta, hamma ham bir vaqtning o'zida bunday miqdorni omonat qila olmaydi. Bu fuqarolarni uzoq muddatli bank kreditlari o‘rniga ijaraga kvartira olishga majbur qiladi.

AQShda bu muammo allaqachon hal boʻlgan va bugungi kunda Amerika banklari kreditlarni dastlabki toʻlovlarsiz, yaʼni kvartiralar narxining 100 foizini berishadi. Bu faqat ipoteka risklari tizimini ishlab chiqishdan so'ng mumkin bo'ldi. Agar bu amaliyot Rossiyada ishlay boshlasa, bir muncha vaqt o'tgach, mahalliy banklar ham yirikroq kreditlar berishni boshlaydilar.

Biroq, hamma narsa unchalik oddiy emas. Ipoteka kreditlash, muammolar va ularni hal qilish istiqbollari haqida gapirganda, bozor risklari haqida ham unutmaslik kerak. Gap shundaki, uy-joy narxining keskin pasayishi ehtimoli bor. Bu holat qarz oluvchiga ham, kredit tashkilotiga ham salbiy taʼsir qiladi.

Yashash joyini sotib olayotganda, har bir kishi vaqt o'tishi bilan uning qiymati nafaqat pasaymasligi, balki sezilarli darajada oshishiga ishonch hosil qilishni xohlaydi. Buning yordamida 10 yildan so'ng siz kvartirani sotish orqali juda yaxshi shartnoma tuzishingiz mumkin. Bunday vaziyat bank uchun ham foydasiz, chunki bu holda u yillik foiz stavkasini kamaytirishga majbur bo'ladi. Shu sababli, ko‘chmas mulk bozorida barqarorlik bo‘lmaguncha, bu sohada kreditlashning maqbul shartlariga erishish qiyin bo‘ladi.

Bundan tashqari, likvidlik xavfi kabi narsaga e'tibor qaratish lozim. Bu mavjud aktivlar balansining buzilishi tufayli bankning belgilangan muddatda o‘z majburiyatlarini bajara olmasligi ehtimolini bildiradi. Bunday holda, majburiyatlar zarur to'lovlar uchun etarli bo'lmaydi.

Bunday holatlar, chunki ipoteka kreditlari qisqa muddatli kreditlar va depozitlar hisobidan shakllanadi. Va ular, o'z navbatida, fuqarolarni jalb qilishni istamaydilar.

Shunday qilib, bu masala yuqorida bayon qilingan barcha yoʻnalishlarda hal etilgandagina ipoteka kreditlash sohasida barqarorlikka erishish mumkin boʻladi. Fuqarolar ipoteka, omonat va kichik ssudalar qancha ko'p bo'lsa, moliya institutlarining resurslari shunchalik ko'p bo'ladi.tashkilotlar. Xuddi shu narsa qurilish firmalari, shuningdek asta-sekin rivojlana boshlagan davlat dasturlari uchun ham amal qiladi.