Ipoteka kreditlash turlari. Ipoteka kreditlash dasturlari

2024 Muallif: Howard Calhoun | [email protected]. Oxirgi o'zgartirilgan: 2023-12-17 10:44

Ipoteka hayotimizga allaqachon mustahkam kirib borgan va bu sir emas. Ko'pgina oilalar, ayniqsa yoshlar, qulay shartlarda ko'chmas mulk sotib olish imkonini beradigan ushbu xizmatga murojaat qilishadi. Ipoteka kreditining asosiy afzalligi shundaki, kvartiraning narxi kreditning bir turi bo'yicha foizlar bilan birga 15-20 yilga bo'linadi, bu esa har oy maqbul miqdorni to'lash imkonini beradi.

Bugungi kunda Rossiyada turli xil ipoteka kreditlari mavjud bo'lib, ular o'z shartlariga ko'ra farqlanadi. Avval siz "ipoteka" tushunchasini ko'rib chiqishingiz kerak: bu nimani anglatadi va bu so'z qaerdan paydo bo'lgan?

Ipoteka nima?

Bu atama miloddan avvalgi VI asrga borib taqaladi. e. Bu vaqtda Gretsiya hududida gipoteka tushunchasi paydo bo'ldi, bu qarzdorning er mulki bilan bog'liq kreditor oldidagi javobgarligini anglatadi. Rim huquqida ipoteka ko'chmas mulk garovi edi.

Mamlakatimizda bu atama birinchi marta 19-asr oxirida paydo boʻlgan va Yevropadan qarzga olingan. O'sha paytda ipoteka "garov" so'zining sinonimi edi. SovetgaO'sha paytda ipoteka krediti to'g'risida qonun yo'q edi, chunki bu hech kimga kerak emas edi.

1998 yilda Rossiya Federatsiyasi Prezidenti ipoteka faoliyatini tartibga soluvchi birinchi qonun bo'lgan "Ipoteka to'g'risida" gi qonunni imzoladi va kuchga kiritdi. Hozirda “ipoteka” atamasi mol-mulk garovi shartnomasini bildiradi.

Ipoteka ob'ektlari va sub'ektlari

Yuqorida ta'kidlab o'tilganidek, ipoteka krediti sotib olingan mulk kreditni to'lash muddati davomida garovga qo'yilishini anglatadi. Ipoteka - bu shartnoma bo'lib, tomonlar huquqiy munosabatlarning ob'ekti va sub'ekti hisoblanadi. Quyida ipoteka kreditlashning mumkin bo'lgan ob'ektlari keltirilgan:

• kvartiralar, uylar va shaxsiy xonalar;
• davlatga tegishli boʻlmagan va munitsipal mulkka tegishli boʻlmagan, shuningdek, ruxsat etilgan minimal maydondan oshgan yer uchastkasi;
• garajlar, kottejlar, shuningdek, iste'molchilar uchun mo'ljallangan boshqa inshootlar va binolar;
• tadbirkorlikda qoʻllaniladigan korxonalar;
• kemalar.

Ipoteka olishda qarz beruvchi muhim rol o'ynaydi. Bu bank yoki boshqa yuridik shaxs bo'lishi mumkin, u kreditni to'lash hisobini yuritadi. Jismoniy shaxslarga ipoteka krediti faqat dastlabki to‘lov amalga oshirilgandan keyin amalga oshiriladi.

Kreditorlardan tashqari, ipoteka krediti bilan garovga olingan qimmatli qogʻozlarni sotib olgan investor ham shartnoma predmeti boʻlishi mumkin.

Ipoteka kreditlash qurilmasi

Ipoteka kreditini amalga oshirish uchun ular chiqaradilargarov deb ataladigan maxsus qimmatli qog'ozlar. Ushbu qimmatli qog'ozlarning bank tomonidan sotilishi ipoteka kreditlarini berish uchun zarur bo'lgan mablag'larni ta'minlaydi. Bu qimmatli qog'ozlarning juda ishonchli turi bo'lib, katta qiziqish uyg'otadi. Garov qog'ozida unga tegishli mulk qayd etilgan.

Rossiyada ipoteka kreditlash tobora ommalashib bormoqda va bu qadamni qo'yishga qaror qilgan odamlar ipoteka tizimi qanday ishlashini aniq bilishlari kerak. Garov qog'ozida ipoteka foizlarini to'lash summalari va sanalari aks ettirilgan kupon kitobi bo'lishi kerak. Bunday kreditdan foydalanganlar avval foizlarni, keyin esa asosiy qarzni to‘laydilar.

Ipotekaning uzoq muddatga olinishi kreditni qaytarishni ancha osonlashtiradi. Biroq, agar kredit qarzi to'liq to'lanmagan bo'lsa, mulk ipoteka bankining mulkiga aylanadi. Hozirda ipoteka kreditlash mexanizmi shunday ishlaydi.

Davlat yordami

2009-yildan beri daromadlari past boʻlganligi sababli oʻz turmush sharoitini yaxshilay olmaydigan aholiga moʻljallangan davlat ipoteka kreditini qoʻllab-quvvatlash dasturi amalda. Biroq, faqat 2015 yilda ushbu dastur mashhur bo'ldi. Fuqarolarning turmush sharoitini yaxshilash uchun qariyb 250 milliard rubl ajratildi.

Ipoteka kreditlashning davlat tomonidan qoʻllab-quvvatlanishi shundan iboratki, davlat qarzning maʼlum bir qismini toʻlashni oʻz zimmasiga oladi. Biroq, bunday dastur bo'yicha kredit olish oson emas, chunki barcha banklar bunday shartlarga rozi emas. Bunday dasturdan faqat mamlakatning eng yirik banklarida foydalanishingiz mumkin.

Davlat tomonidan qo’llab-quvvatlashning mohiyati bank va davlat o’rtasidagi kelishuvdir. Bank foiz stavkasini dastlab qanday bo'lishidan qat'i nazar, 11 foizgacha pasaytiradi. Dastlabki stavka va yakuniy stavka o'rtasidagi farq (11%) davlat tomonidan to'lanadi. Ushbu dastur ishtirokchisi bo'lish uchun aholining ijtimoiy toifasiga mansub bo'lish shart emas. Bu shartlar ostida har kim kredit olishi mumkin.

Ipoteka kreditlash turlari

Hozirda bunday kreditlar soni ortib borayotganligi sababli ipoteka kreditlarining koʻplab turlari mavjud. Ko'pincha tijorat banklari kreditlar berish bilan shug'ullanadilar, ularning asosiy maqsadi foyda olishdir.

Barcha turlar bir-biridan kreditlash, olish xususiyatlari bilan farqlanadi. Ayni paytda jismoniy shaxslarga ipoteka krediti berishni ikkita segmentga bo'lish mumkin:

• birlamchi ko'chmas mulk bozorida sotib olish;
• ikkilamchi ko'chmas mulk bozorida xarid.

Ipotekaning barcha turlari va turlari quyida muhokama qilinadi.

Kvartira yangi binoda kreditga

Bu tur ayniqsa hozirda mashhur. Biroq, barcha ko'rinadigan afzalliklarga qaramasdan (yangi kvartira, bundan oldin hech kim yashamagan), bir qator kamchiliklar mavjud. Ko'pincha uy o'z vaqtida ijaraga berilmagan yoki uzoq vaqt davomida ma'lum bir davlat organida ro'yxatdan o'tmagan vaziyat yuzaga keladi.

Shuningdekyangi binoning asosiy kamchiliklaridan biri mulkni uzoq muddat ro'yxatdan o'tkazishdir. Bundan tashqari, yangi bino sotib olish uchun kredit olish juda qiyin, chunki hamma banklar buni qilmaydi. Agar bank hali ham arizani qabul qilgan bo'lsa, har bir holat alohida ko'rib chiqiladi. Yakuniy qarorga ko'plab omillar ta'sir qiladi, jumladan, kim quruvchi, investor, uyni qurish muddati qancha va hokazo. Yangi binolardagi kvartiralarni juda arzon sotib olish mumkin va ipoteka yaxshi variantga aylanadi. bunday sharoitlarda. Kvartira tanlashda yosh oila deyarli har doim yangi uyni afzal ko'radi.

Ikkilamchi ko'chmas mulk bozoridagi kvartira

Ushbu turdagi ipoteka kreditining xususiyatlariga juda tez ishlov berish va olishning nisbatan qulayligi kiradi. Bu masalada, hatto rad etilgan taqdirda ham, bir nechta banklarga murojaat qilish kerak. Axir, bir bankda, boshqasida rad etish sababi yetarlicha asosli bo'lmaydi.

Yuqorida aytib o'tilganidek, bunday kreditni olish yangi binoga qaraganda osonroq, xususan, rad etish uchun bir nechta sabablar mavjudligi sababli. Ular orasida:

• sotuvchi kvartirani qayta qurishni amalga oshirdi va bu faktni qayd etmadi;
• uyning qonuniy tozaligi, ehtimol u yerda yomon tarixga ega kimdir yashagandir.

Ipotekaning ijtimoiy turi

Ipoteka kreditining bu turi aholining ijtimoiy himoyalanmagan qatlamlari, shuningdek, oddiy sharoitlarda koʻchmas mulk sotib ololmaydigan navbatda turganlar uchun moʻljallangan. Ijtimoiy munosabatlarning ikki turi mavjudipoteka:

• avvalgi toʻlov shahar tomonidan subsidiya sifatida berilganda navbatda turganlar uchun;
• kredit qurilish tannarxida beriladi; olti oy ichida ushbu kreditni oluvchi qarzni foizsiz to'lashi mumkin.

Kelajakda ijtimoiy dastur boʻyicha koʻchmas mulkni ishlab chiqaruvchilarning oʻzidan bozor narxlarida sotib olish rejalashtirilgan. Ammo navbatda turganlar kvartira uchun subsidiya to'lash orqali ham bundan foydalanishlari mumkin. Navbatda qancha uzoq tursangiz, subsidiyalar miqdori shunchalik ko'p bo'ladi. Shuningdek, navbatda turganlar nafaqat shahar tomonidan qurilgan ko‘chmas mulkni sotib olishlari mumkin.

Yosh oilalar uchun ipoteka turi

Yangi turmush qurgan turmush o'rtoqlar uchun ko'chmas mulk olish muammosi ayniqsa keskin. Banklar tavakkal qilishni xohlamaydilar va qiziqish juda yuqori, chunki yosh mutaxassislarning kelajagi oldindan aytib bo'lmaydi. Biroq, so'nggi paytlarda ayrim banklar yoshlarning ehtiyojlarini qondirib, yangi dasturlar yaratmoqda.

Asosan, ushbu turdagi ipoteka kreditlash dasturlari dastlabki toʻlovni kamaytirishga va kredit berishning maksimal muddatiga qaratilgan. Agar turmush o'rtoqlardan biri 30 yoshdan kichik bo'lsa va oilada bola bo'lsa, dastlabki badal 10% bo'lishi mumkin. Agar yosh mutaxassislar istiqbolli ishlarga ishga joylashtirilsa, dastlabki to'lov hatto 5% ni tashkil qiladi va ipoteka 25-30 yilga beriladi.

Albatta, zamonaviy sharoitda uy sotib olishning eng real variantlaridan biri bu ipotekadir. Yosh oila yaxshilashning turli yo'llarini qidirmoqdakredit shartlari. Asosiy muammo - bankka niyatlarning jiddiyligini isbotlash. Agar buni amalga oshirish mumkin bo'lsa, bank rad etmaydi.

Birga qurish dasturi

Ipoteka kreditlash turlari juda xilma-xil bo'lib, ularning har birida ma'lum dasturlar yaratilgan. “Birga quramiz”ning mohiyati uzoq muddatli toʻlov rejasi boʻlib, u aholi hisobidan toʻlanadi.

Uy sotib olmoqchi boʻlgan shaxsning vazifasi kvartira narxining taxminan 40-50 foizini yigʻishdir, qolganini esa kooperativ qoʻshadi. Ko'chmas mulk sotib olinishi bilanoq, u o'sha shaxsning mulkiga aylanadi, ammo xavfsizlik bilan. Kooperativ tomonidan berilgan qism ko'pi bilan 20 yil ichida qaytarilishi kerak. Keyin omonat olib tashlanadi va shaxs toʻliq egasiga aylanadi.

Harbiy ipoteka dasturi

Barcha ipoteka kreditlash dasturlari kredit shartlarini yaxshilashga qaratilgan va bu ham bundan mustasno emas. Bu harbiy xizmatchilarni uy-joy bilan ta'minlash uchun moliyalashtirilgan tizim.

Ushbu dasturning ipoteka kreditlash xususiyatlari shundan iboratki, birinchi shartnomani tuzgan harbiylar ma'lum turdagi chegirmalarni olish huquqiga ega. Har yili o'rtacha hisobda harbiy xizmatchining hisobiga 250 ming rublga yaqin pul tushadi. U bu summadan eski shartnoma muddati tugagandan keyin va yangi shartnoma imzolashda foydalanishi mumkin. Bir necha yil davomida to‘plangan summa dastlabki to‘lov sifatida ishlatiladi.

Qarzning qolgan qismi harbiylar armiyada shartnoma boʻyicha boʻlgan paytda davlat tomonidan toʻlanadi. U harbiy bo'lishni to'xtatgandan so'ng, davlat to'lashni to'xtatadi, qolganlari esakreditni o'zingiz to'lashingiz kerak.

“Rossiya Federatsiyasi fuqarolari uchun arzon va qulay uy-joy” loyihasi

Ushbu loyihaning maqsadi - Rossiya rezidentlari uchun ipoteka kreditlari mavjudligini oshirish. Ko'pchilik uchun uy sotib olishning deyarli yagona imkoniyati bu ipoteka ekanligini hamma biladi. Yosh oilalar ham bundan mustasno emas. Ularga asosan ipoteka berish rad etiladi.

Loyiha ishtirokchilarida bu borada hech qanday muammo yoʻq. Bundan tashqari, ipoteka foizlari kamayadi. Ushbu loyiha ipoteka kreditlashning ijtimoiy turining bir qismi sifatida ishlab chiqilgan. Uning tijoratdan asosiy farqi kvadrat metr uchun maxsus (imtiyozli) xarajatdir. Ijtimoiy ipotekaning bir qismi sifatida bank qarz oluvchini va uy-joy maydonining o'zini sug'urta qilish, shuningdek, kredit muddati tugagunga qadar ma'lum stavkani saqlab qolish majburiyatini oladi.

Ipoteka kreditlashni rivojlantirish ham yosh oilalar, ham aholining ijtimoiy himoyaga muhtoj qatlamlari uchun uy-joy sharoitlarini yaxshilashga qaratilgan bunday tur va dasturlar tufayli mumkin boʻldi.

Ipotekaning afzalliklari va kamchiliklari

Ipoteka kreditlash turlari, bir-biridan qat'i nazar, o'zining ijobiy va salbiy tomonlariga ega. Bu nafaqat ipoteka, balki har qanday kreditlar uchun ham xosdir. Shunday qilib, imtiyozlar:

• koʻp sonli odamlar uchun ipoteka oʻz uyini sotib olishning yagona imkoniyatidir;
• ipoteka uzoq muddatga beriladi va odamlar oz miqdorda toʻlash imkoniyatiga ega;
• qarindoshlaringizni kvartiraga roʻyxatdan oʻtkazishingiz mumkin,va shuningdek, didingizga qarab ta'mirlang, umuman, potentsial uy-joyingiz uchun pul bering.

Kamchiliklarga quyidagilar kiradi:

• rasmiy ravishda, ipotekaga olingan kvartira bankka tegishli boʻlib, shaxs uni sotishi yoki hadya qila olmaydi;
• kredit muddati davomida shaxs ushbu kvartiralarning 2 yoki hatto 3 tasining narxini toʻlaydi, chunki muddati juda uzun;
• agar shaxs toʻlashni toʻxtatsa, bank kvartirani olib, oʻz xarajatlarini qoplash uchun sotuvga qoʻyadi, qolgan summa qaytariladi.

Ko'pchilik hayotining u yoki bu bosqichida kreditga kvartira olish kerakmi, degan savol tug'iladi. Rossiyada ipoteka kreditlash juda ko'p kamchiliklarga ega, ammo zamonaviy dunyoda bu o'zingizning yashash joyingizni sotib olishning bir nechta imkoniyatlaridan biridir. Asosiysi, barqaror ish, bu bank ishonchini qozonishga yordam beradi, shuningdek, kredit shartlarini yaxshilaydi. Davlat yaqinda toʻlovlarni osonlashtirish va odamlarga uy-joy sotib olishga yordam beradigan koʻplab dasturlarni yaratdi.