Rossiyadagi davlat ipoteka dasturlari: shartlar, hujjatlar to'plami

2024 Muallif: Howard Calhoun | [email protected]. Oxirgi o'zgartirilgan: 2023-12-17 10:44

Har bir inson o'z hayotini tartibga solishni va buni imkon qadar tezroq qilishni xohlaydi. Davlat imtiyozli kreditlash dasturlari yordamida fuqarolarga ushbu muammoni hal qilishda yordam berishga harakat qilmoqda. Bugun Rossiyada siz ijtimoiy ipoteka olishingiz, bankdan kredit olishingiz yoki ijtimoiy loyihada ishtirok etishingiz mumkin.

Ipoteka turlari

Mablag'larni jalb qilish variantiga qarab, ipoteka ikki modelga bo'linadi:

• Amerika. Bunga davlat ipoteka krediti dasturi kiradi.
• Yevropa. Kredit omonat kassalari tomonidan moliyalashtiriladi.

Imtiyozli kreditlash dasturi doirasida yosh oilalar kreditga koʻchmas mulk sotib olishlari mumkin. Biroq, uni to'lash paytigacha ular boshqa turdagi ko'chmas mulkni sotib ololmaydilar. Qarz oluvchi bankdan kredit bergan bo'lsa ham, Ipoteka krediti agentligi (AHML) ipoteka egasi bo'lishi mumkin. Garchi ko'pincha ipoteka moliya institutida qoladi.

Bank ipotekasi

Moliya institutlari birinchi navbatda qarz oluvchining yoshini hisobga oladi. Shu bilan birga, har biri o'z chegarasini o'rnatadi. Ushbu yondashuvning afzalligi shundaki, ota-onalar birgalikda qarz oluvchi sifatida harakat qilishlari mumkin. Agar yosh er-xotinning 2-shaxsiy daromad solig'i to'g'risidagi guvohnomasi bilan tasdiqlangan daromadi eng kam to'lovni to'lash uchun etarli bo'lmasa, qarz oluvchilar haqidagi paragraf bu muammoni hal qilishga imkon beradi.

Ipoteka krediti beruvchi banklar, agar qarz oluvchi kredit muddatini uzaytirishga rozi boʻlsa, quyidagi shartlarda imtiyozli davr taqdim etishi mumkin:

• agar uy qurish uchun mablagʻ ajratilsa, toʻlovni koʻpi bilan ikki yilga kechiktirish mumkin;
• agar yosh er-xotin shartnoma muddati davomida farzandli boʻlsa, moliya instituti koʻpi bilan uch yil muddatga kredit taʼtilini taqdim qilishi mumkin.

Bu faqat asosiy qarzni to'lash haqida. Agar shartnoma imzolanmagunga qadar oilaning voyaga etmagan farzandi bo'lgan bo'lsa, unda siz kredit miqdorini dastlabki qiymatining 90 foizigacha hisoblashingiz mumkin.

Alohida toifa - "davlat xodimlari"

Davlat xodimlari bir qancha sabablarga koʻra banklar uchun jozibador qarz oluvchilar:

1. Intizom. Statistik ma'lumotlarga ko'ra, aholining ushbu toifasi o'z zimmasiga olgan majburiyatlar uchun javobgardir. Bu sifat pulni o‘z vaqtida qaytarish imkoniyatini oshiradi.
2. Ish beruvchi orqali bosim ehtimoli. Siz mijozga turli yo'llar bilan ta'sir qilishingiz mumkin, shu jumladan sud orqali. Eng qiyin holatda, oylik kredit toʻlovlari mijozning maoshidan undiriladi.
3. Barqaror daromad. Davlat xizmatchilari oladikichik ish haqi, lekin qat'iy kelishilgan vaqtda. Bunday tuzilmalarni tugatish, qayta tashkil etish yoki qisqartirish ehtimoli kamroq. Shunday qilib, mijoz butun kredit muddati davomida o'z lavozimida ishlash imkoniyati mavjud.
4. Ijtimoiy dasturlarning ishlab chiqilishi bankka mijozlar bazasini sezilarli darajada oshirish imkonini beradi, chunki har bir aholi punktida yosh oilalar va davlat muassasalari xodimlari yetarli boʻladi.

Ijtimoiy ipoteka

Bular Rossiya Federatsiyasining ayrim hududlarida faoliyat yurituvchi kredit dasturlari. Ularning yordami bilan siz:

• kvartira, uy sotib olish;
• xarid narxini chegirmaga tushirish;
• ipoteka mulkining egasiga aylaning.

Ijtimoiy dasturda ishtirok etish yosh oila uchun ipoteka narxini pasaytirish uchun yaxshi imkoniyatdir.

Biroz tarix

2010-yilda, Yangi yil arafasida, hukumat 5 yillik uy-joy dasturini tasdiqladi. Uni amalga oshirish maqsadlari:

• energiya tejamkor arzon uy-joy qurilishini rag'batlantirish;
• muhtoj fuqarolar tomonidan mulkni imtiyozli sotib olishni ta'minlash;
• ipoteka dasturlarini ishlab chiqish;
• standart kvartira narxini oilaning 4 yillik oʻrtacha yillik daromadiga moslash;
• qarz oluvchilar ulushini 30% gacha oshiring.

Shu paytdan boshlab Rossiyada davlat ipoteka dasturlari ishlay boshladi.

Xususiyatlar

Federal imtiyozli ipoteka yosh oilaviy uy-joy bozordagi eng mashhur mahsulotdir. Xarajatlarning bir qismini qoplash foizi tarkibga bog'liqoilalar. Agar kredit bolali yangi turmush qurganlar tomonidan berilsa, davlat xarajatlarning 35 foizini, agar bolasi bo'lmasa - 30 foizini qoplaydi. Agar kreditni to'lash vaqtida oilada chaqaloq tug'ilsa, davlat xarajatlarning yana 5 foizini qoplaydi. Bunday dasturning asosiy afzalligi shundaki, sotib olingan mulk darhol qarz oluvchining mulkiga aylanadi, ya'ni u har qanday oila a'zosini unda ro'yxatdan o'tkazishi mumkin.

Davlat ipoteka dasturlarida qator kamchiliklar mavjud. Shartnoma odatda 10 yilga tuziladi, bu hatto past stavkada ham kreditdan foydalanganlik uchun katta miqdorda ortiqcha to'lovlarga olib keladi.

Kim uchun?

Ijtimoiy ipoteka bir qator davlat dasturlarini nazarda tutadi. Banklarning o'zlari davlat bilan birgalikda kreditlash mahsulotlarini ishlab chiqadilar. Har bir mintaqa uchun xizmat ko'rsatish shartlari boshqacha. Eng ishonchli ma'lumot uchun mahalliy hokimiyat organlariga murojaat qiling. Imtiyozli ipoteka nafaqat yosh oilalarga beriladi.

Quyidagilar dastur ishtirokchisi boʻlishlari mumkin:

• Yaxshiroq yashash sharoitiga muhtoj oilalar: yaroqsiz binolarda yashaydilar, mahalliy hokimiyat organlarida roʻyxatdan oʻtgan yoki zarur miqdorda uy-joy bilan taʼminlanmagan. Oxirgi nuqta, har bir oila a'zosining 18 kvadrat metrdan kam bo'lishini nazarda tutadi. m umumiy maydoni.
• Ota-onasi 35 yoshdan kichik bolasi bor oilalar. Agar bir nechta bolalar bo'lsa, unda bunday cheklovlar o'rnatilmaydi. Dasturda nafaqat onalik kapitali sertifikati egalari ishtirok etishlari mumkin.
• Harbiy vajangovar faxriylarga dasturning eng qulay shartlari taklif etiladi. Agar shaxs kamida uch yil davomida yig'ma uy-joy tizimi (NIS) a'zosi bo'lsa, ular amal qiladi.
• Hokimiyat, ilmiy, davlat muassasalari, madaniyat muassasalari, shahar tashkil etuvchi korxonalar xodimlariga ham oʻziga xos shartlar asosida xizmat koʻrsatiladi.

Qaysi ob'ektlar mos keladi

Uy-joy dasturi qurilishning istalgan bosqichida yoki ikkilamchi bozorda ob'ektni sotib olishni nazarda tutadi. Federal dasturlarga ko'ra, siz har qanday mintaqada uy-joy sotib olishingiz mumkin, va mintaqaviy dasturlarga ko'ra - faqat ma'lum bir tumanda. Ayniqsa, agar qarz oluvchi subsidiyalangan bo'lsa.

Dasturchi xarid uchun kim toʻlashi bilan qiziqmaydi. Istisno - uy-joy bozor narxlaridan pastroqda sotib olinadigan dasturlar. Odatda, bu xonadonlar ekonom-sinfdagi uylarda sotiladi va rasmiylar tomonidan ishlab chiquvchilar bilan kelishilgan holda "muzlatiladi". Barcha ishlab chiquvchilar bunday ijtimoiy yukni turar-joy hisoblagichlari kvotalari shaklida oladi.

Statistika

Tijorat banklarining foiz stavkalari 11-15% oralig'ida o'zgarib turadi. Agar biz davlat dasturlari haqida gapiradigan bo'lsak, unda bu erda stavkalar 13% dan oshmaydi. Mamlakatda inflyatsiya darajasi 13% dan oshmaganligini hisobga olsak, imtiyozli dastur bo'yicha ipoteka olish sarmoya kiritish uchun yaxshi alternativ bo'lishi mumkin. Bundan tashqari, davlat davlat dasturlarini kengaytirish masalasini ko'rib chiqmoqda. Ko'pgina moliya institutlari ikkilamchi bozorda joylashgan ko'chmas mulk bo'yicha stavkalarni 2-3% ga oshiradi. Masalan, VTB-da siz 30% to'lash sharti bilan 14% ga ipoteka olishingiz mumkin.maksimal 2,8 million rubl miqdorida avans to'lovi. Sberbankda ham xuddi shunday cheklovlar o'rnatilgan, ammo xizmat ko'rsatish shartlari boshqacha: 20% avans va 13,5% stavka.

2014-yilda 15 milliard rubldan ortiq 7,5 ming ijtimoiy kredit amalga oshirildi. Ularning aksariyati harbiy xizmatchilar tomonidan chiqarilgan. Shartnomalarning yana 25 foizi yosh o‘qituvchilarga to‘g‘ri keladi. Taqqoslash uchun, o'sha yili taxminan 769,5 milliard rubl miqdorida 445 000 ta ipoteka berilgan.

Potentsial qarz oluvchilar ijtimoiy dastur haqida bilishsa, statistika yaxshiroq boʻlar edi. Hamma ham minimal talablarga javob bermaydi. Qarz oluvchi uy-joy narxining 20 foizini to'lashi, davlat tomonidan taklif qilingan bir nechta variantlar orasidan kvartirani tanlashi kerak. Bu omillarning barchasi talabga ta'sir qiladi.

Davlat ipotekasini qanday olish mumkin?

Kreditni uchta usulda olish mumkin:

• Birinchi - imtiyozli stavkada qulay shartlarda kredit oling. AHML dasturlari bo'yicha stavkalar 10,5 dan (30% dan ortiq avans to'lovi bilan) 11,1% gacha o'zgarib turadi. Farq bankka byudjet mablag'laridan o'tkaziladi. Minimal avans to'lovi 10%, maksimal kredit muddati - 30 yil. Muddati qanchalik uzoq bo'lsa, to'lov shunchalik past bo'ladi va ortiqcha to'lov shunchalik ko'p bo'ladi. Dasturda ishtirok etish uchun bank ofisiga ariza topshirish kifoya.
• Ikkinchi - uy-joy sotib olish uchun mablag 'ta'minlash. Ular avans yoki qarzning bir qismini toʻlash uchun ishlatilishi mumkin.
• Uchinchisi - davlat uy-joylarini kreditga sotib olish. Bunday dasturlar uchun kvartiralar kvotalar bo'yicha ajratiladi va shartnoma tuziladibank.

Qarz oluvchi kredit tashkilotini mustaqil tanlashi mumkin. Yosh oila uchun davlat ipotekasini 15 dan ortiq banklardan olish mumkin.

Hujjatlar

Dasturda ishtirok etish uchun quyidagilarni taqdim etishingiz kerak:

• bayonot;
• oila a'zolarining pasportlari nusxalari;
• uy-joy sharoitlarini yaxshilashga muhtojlarning maqomini tasdiqlovchi hujjat;
• 2-har bir oila a'zosining shaxsiy daromad solig'i bo'yicha sertifikatlari, mehnat daftarchalari nusxalari yoki avans to'lash uchun mablag' mavjudligini tasdiqlovchi bank ko'chirmasi.

Ipoteka olish maqsadiga, hududga, uy-joy narxiga qarab, bu roʻyxatni toʻldirish mumkin.

Agar ipoteka allaqachon berilgan boʻlsa, mulkchilik guvohnomasi, kredit shartnomasi va qarz qoldigʻi toʻgʻrisida moliya institutidan maʼlumotnoma nusxalari talab qilinadi.

Potentsial qarz oluvchilarga federal va mintaqaviy dasturlardan birini tanlash taklif etiladi. Siz ulardan biriga bir marta aʼzo boʻlishingiz mumkin.

Harbiy ipoteka

Eng qattiq shartlar harbiy ipoteka ishtirokchilariga nisbatan qoʻllaniladi. Ammo bunday dasturning afzalliklari ko'proq. NISga kirgan askar Mudofaa vazirligidan subsidiya oladi. Ushbu badallar har yili indekslanadi. Uch yildan so'ng bu mablag'lar kreditning bir qismini to'lash uchun ishlatilishi mumkin. Askar, aslida, bepul ipoteka oladi. Siz faqat armiyadan bo'shatilganingizdan so'ng qarzni o'zingiz to'lashingiz kerak bo'ladi. Kreditdan foydalanganlik uchun siz 9,4-11,5% to'lashingiz kerak bo'ladi. Minimal stavka ikkilamchi bozor ob'ektlari uchun, maksimal esa - qurilayotgan ob'ektlar uchun amal qiladi.

Cheklangan kredit miqdori 2,4 million rubl bilan cheklangan. Qimmatroq uy-joy sotib olmoqchi bo'lganlar qolgan summani o'zlari to'lashlari yoki iste'mol krediti olishlari mumkin. Statistik ma'lumotlarga ko'ra, bunday dastur bo'yicha sotib olingan uy-joylarning o'rtacha qiymati 4,2 million rublni tashkil qiladi. Bitimning barcha ishtirokchilari (qarz oluvchilar, banklar, ishlab chiquvchilar) uchun talablar Rosvoenipoteka tomonidan belgilanadi.

Yosh oilalar

Uy-joy muammosi, ayniqsa, kvartira sotib olish uchun yetarli mablagʻ yigʻmagan bolali yosh oilalar uchun keskin. Aholining ushbu toifasi uchun ipoteka krediti oluvchilarga yordam berish uchun davlat dasturlari ishlab chiqilgan.

Arzon uy-joy loyihasida 35 yoshgacha boʻlgan yoshlar ishtirok etishi mumkin. Ular yaxshi uy-joy sharoitiga va doimiy daromadga muhtoj bo‘lganlar maqomiga ega bo‘lishi va 2 kishilik daromad solig‘i sertifikati bilan tasdiqlangan bo‘lishi kerak.

“Yosh oila” dasturida ishtirok etayotgan banklar bir xil nomdagi loyihalar bilan oʻz takliflarini ishlab chiqmoqda. Davlat va xususiy dasturlarni chalkashtirib yubormaslik uchun kredit berish shartlarini batafsil oʻrganishingiz kerak.

Loyiha doirasida davlat har kimga kvartira sotib olish xarajatlarining bir qismini kompensatsiya qilish orqali yashash sharoitlarini yaxshilash imkoniyatini beradi. Hukumat mulkni tekinga bermaydi, balki uning qiymatining ⅓ qismini to'laydi.

Protsedura

Yoshlar uchun davlat ipoteka dasturlari sertifikat shaklida beriladi. Buhujjat olingan kundan boshlab ikki oy muddatda bankning vakolatli organiga taqdim etilishi kerak. Aks holda, bank hujjatni qabul qila olmaydi. Sertifikat mahalliy hokimiyat organlari tomonidan beriladi. Uning amal qilish muddati 9 oy. Bu vaqt ichida ipoteka toʻliq berilishi kerak.

Bu mablagʻlar mulk sotib olish, uy qurish, ipoteka uchun dastlabki toʻlovni amalga oshirish yoki dastlabki toʻlovni toʻlash uchun ishlatilishi mumkin. Hududiy dasturlar doirasida mavjud ipoteka kreditini sertifikat yordamida to‘lash mumkin. Shu bilan birga, kvadratura bo'yicha garovga qo'yiladigan uy-joy minimal talablarga javob berishi kerak.

Oilani muhtoj deb topish toʻgʻrisidagi qaror mahalliy maʼmuriy markaz tomonidan quyidagi mezonlarga muvofiq qabul qilinadi:

• ikki kishilik oila 42 kvadrat metrdan kam kvartirada yashaydi. m;
• uch kishidan iborat oilada har bir a'zoning maydoni 18 kvadrat metrdan kam. m.

Hisoblashda barcha turar-joy binolarining maydoni hisobga olinadi. Agar xotin va bola 36 kvadrat metrlik kvartirada ro'yxatdan o'tgan bo'lsa. m, va eri ota-onaning kvartirasida ro'yxatdan o'tgan va u 18 kvadrat metrdan ortiqni tashkil qiladi. m, keyin har qanday davlat ipoteka dasturida ishtirok etish ishlamaydi. Rad etish sababi noto'g'ri ma'lumotlarning taqdim etilishi, biron bir hujjatning yo'qligi yoki oila a'zolaridan birining imtiyozli dasturda ilgari ishtirok etishi bo'lishi mumkin.

2017-yil uchun shartlar

Ijtimoiy ipoteka dasturi doirasida siz uy-joyni faqat birlamchi bozorda sotib olishingiz mumkin. Harbiy dastur bundan mustasno.

• Avvalgi toʻlovbarcha toifadagi fuqarolar uchun, yosh mutaxassislardan tashqari - 20%.
• Minimal yillik stavka 12%.
• Kredit faqat rus rublida maksimal 30 yil muddatga beriladi.
• Mulk sugʻurtasi zaruriy shart.
• Kelajakdagi uy-joy maydonini hisoblash quyidagi formula bo'yicha amalga oshiriladi: 32 kv. m - bir kishi uchun; 48 kv. m - ikki kishi uchun; 18 kv. m - har bir keyingi oila a'zosi uchun.

Xulosa

Davlat ipoteka dasturlari a'zolari 35 yoshdan kichik bo'lgan yosh oilalar uchun mavjud. Ularning yordami bilan siz ipoteka narxini 30-35% gacha sezilarli darajada kamaytirishingiz mumkin. Afsuski, Rossiya Federatsiyasi aholisining atigi 1,7 foizi bunday dasturlardan foydalanadi. Ushbu turdagi ipoteka davo emas. Hamma ham yangi uy-joy sotib olishga qodir emas, garchi ko'plab rossiyaliklar ushbu dastur tufayli o'zlarining kvadrat metrlarini olishgan.