Ssudani ta'minlash shakllari: turlari, banklarning talablari va tekshirish usullari

2024 Muallif: Howard Calhoun | [email protected]. Oxirgi o'zgartirilgan: 2023-12-17 10:44

Qarz olgan shaxs kredit ta'minotining bir necha shakllari mavjudligini bilmasligi mumkin. Bu ta'limdagi jiddiy bo'shliq, chunki bunday ma'lumotlar hech bo'lmaganda ijobiy va salbiy tomonlarini to'g'ri tortish uchun kerak. Kredit olishdan oldin o'ylashni o'rganishingiz uchun biz sizga hamma narsani batafsil aytib beramiz.

Tanrif

Kredit ta'minotining shakli qanday? Bilmayman? To'g'ridan-to'g'ri qo'llab-quvvatlash nima? Siz ham bilmaysizmi? Unda siz albatta bizning maqolamizni oʻqib chiqishingiz kerak.

Demak, garov mulkdordan olib qoʻyilishi va keyinchalik ochiq kimoshdi savdosi orqali sotilishi mumkin boʻlgan garov turidir. Agar qarz oluvchi o'z majburiyatlarini bajarmasa, ya'ni qarzni to'lamasa, bu harakatlar sodir bo'ladi.

Mamlakatimiz qonunchiligiga nazar tashlasangiz, unda kredit faqat kredit taʼminotining maʼlum shakllarida berilishi mumkinligi aytilgan. Bu qarz beruvchiga ham ega bo'lishi uchun qilingankafolat beradi, chunki u qarz oluvchi hech narsa to'lamagan taqdirda ham pul yo'qolmasligini bilishi kerak.

Odatda, agar biror kishi katta miqdorda qarz olmoqchi boʻlsa, kredit garovi kerak boʻlishi mumkin. Mijozning mablag'lari borligiga ishonch hosil qilish va kredit berish bank uchun zararga aylanmasligi uchun ikki tomon o'rtasida shartnoma imzolanadi. Ikkinchisi bankka garovdan o'z manfaati uchun foydalanish huquqini beradi.

Garov turlari

Xo'sh, kredit ta'minotining shakllari qanday? Barcha mumkin bo'lgan risklarni minimallashtirish uchun kredit tashkilotlari kredit berishdan oldin arizachidan to'lov qobiliyatini tasdiqlashni talab qiladi. Buning sababi, bankka pulning unga qaytarilishi kafolati kerak.

Nima garov boʻlishi mumkin?

1. Kafolat.
2. Garov.
3. Da'volarni tayinlash.
4. Boshqa shakllar.

Ehtimol, roʻyxat koʻp narsani tushuntirmagan. Boʻshliqlarni toʻldirish uchun har bir kredit taʼminoti shaklini alohida koʻrib chiqamiz.

garov

Pledge - eng mashhur xavfsizlik usuli. Qarz oluvchi darhol bank tashkiloti oldidagi barcha majburiyatlarini esga oladi. Vijdon uyg'onyaptimi? Yo'q, aksincha, tushunib yetdiki, agar u talabga rioya qilmasa, u qandaydir mulkini yo'qotishi mumkin.

Kredit toʻlovini kafolatlashning ushbu shakli ikki toifaga boʻlinadi:

1. Mulk huquqi garovi.
2. Mulk qiymati garovi.

Birinchi holatda, biz barcha huquqlar haqida gapiramizqarzdor, masalan, mualliflik huquqi, shartnoma bo'yicha mijozning huquqlari yoki ijarachining huquqlari bo'lishi mumkin. Bu oson ko'rinadi, lekin bir nechta nuanslar mavjud. Masalan, mualliflik huquqlari faqat dividendlar yoki foyda keltirmasa, garovga qo‘yilishi mumkin.

Ikkinchi toifaga hashamatli buyumlar, antiqa buyumlar, qimmatbaho buyumlar, koʻchmas mulk yoki depozitlar kiradi. Ma'lum bo'lishicha, qarz oluvchi o'z majburiyatlarini bajarmagan taqdirda, qarz beruvchi kim oshdi savdosida sotilishi mumkin bo'lgan mulk qiymatini olish huquqiga ega. Keyin sotilgandan keyin pul qarzni to'lashga sarflanadi va bank zarar ko'rmaydi. Odatda, ko'chmas mulk garovi kreditni to'lash uchun kafolat shakli sifatida tanlanadi.

Ya'ni, qarz oluvchi qaysi holatda uning kvartirasini olib qo'yishini va kim oshdi savdosiga qo'yishini biladi. Bu lahza qarzni to'lamagan shaxsni rag'batlantirishi va bankka u kreditga jiddiy yondashishini ko'rsatishi kerak.

Qo'shimcha qilmoqchimanki, odatda banklar ham, ularning mijozlari ham garov sifatida moddiy narsani tanlaydilar. Bu sotish istiqboli bilan bog'liq, chunki biror narsaga bo'lgan huquqdan ko'ra ba'zi buyum yoki qiymatni sotish ancha oson.

Omonat qayerda saqlanadi?

Bank kreditlari uchun garovning bu shakli, masalan, garov mijozning ixtiyorida qolishi yoki bankka oʻtishi mumkin. Bu savol bir necha omillarga asoslanadi. Birinchidan, kredit miqdori. Qanchalik katta bo'lsa, qimmatli narsa u bilan birga bo'lsa, bank tinchroq bo'ladi. Ikkinchidan, bank tashkilotining siyosati.

Agar narsa o'z egasida qolsa ham, undan foydalanish erkinligicheklangan bo'ladi. Masalan, kredit toʻliq qaytarilmaguncha, qiymatni hadya qilib yoki sotish mumkin emas.

Kreditdor huquqlari

Garov bank kreditlari uchun garovning mashhur shakli boʻlganligi sababli tegishli qonunlar qabul qilingan. Masalan, qarz beruvchi vaqti-vaqti bilan garov sifatida qoldirilgan qiymatning mavjudligini tekshirishi yoki uning holatini kuzatishi mumkin. Agar garov ta'minoti buzilgan yoki yo'qolgan bo'lsa, bank tashkiloti qarz oluvchidan kreditni tezda qaytarishni talab qilishga haqli. Boshqa stsenariy - garovni bir xil narxda boshqasiga almashtirish.

Garov kredit uchun garovning asosiy shakli boʻlib, u maʼlum talablarga javob berishi kerakligini bildiradi. Bu qanday talablar?

1. Qiymat qarz oluvchiga tegishli boʻlishi kerak. Qarzdordan boshqa mulkdorlarga ruxsat berilmaydi. Yakka tartibdagi tadbirkorlikni faqat hujjatlar yordamida tasdiqlash mumkin, hech kim bir so'zga ishonmaydi.
2. Buyum ma'lum miqdorda baholangan, bu tegishli hujjatlar bilan tasdiqlangan.
3. Qiymat egasining boshqa kreditlari uchun garov sifatida koʻrsatilmaydi.
4. Toʻsatdan sotilishi kerak boʻlsa, mahsulot talabga ega boʻlishi kerak. Ko'pincha banklar ushbu shartni majburiy deb qo'yadilar, chunki ular tez sotishdan manfaatdor.

Kafolat

Kredit garovining asosiy shakllaridan biri kafillikdir. Nima bu? Bu uchinchi shaxsning qarzni to'lash bo'yicha yozma majburiyatining nomi, agar kredit shartnomasi ishtirokchisidan bo'lsa.kredit olish mumkin emas. Qizig'i shundaki, xavfsizlikning bu usuli nafaqat jismoniy shaxslar, balki tashkilot va kompaniyalar tomonidan ham qo'llaniladi.

Garov shakli shundayki, bitim uch tomon oʻrtasida boʻladi. Bundan tashqari, uchinchi shaxs har qanday noxush vaziyatda barcha majburiyatlar uning zimmasiga tushishini bilishi kerak. Kafil shuningdek, qarz oluvchining to'lovlarining bir qismini yoki to'liq qismini qoplashi va butun qarzni to'lash jarayonini nazorat qilishi shart.

Uchinchi shaxs standart kredit shartnomasiga qo'shimcha ravishda o'z majburiyatlarini yozma ravishda tasdiqlaydi. Agar siz hujjatga biron bir o'zgartirish kiritishingiz kerak bo'lsa, u holda bank tashkiloti birinchi navbatda kafilni xabardor qilishi va uning roziligini olishi kerak. Agar bu buyurtma bajarilmasa, shartnomadagi barcha o'zgarishlar haqiqiy emas.

Kafolatni tugatish

Kafolat bank kreditining qaytarilishini ta'minlash shakli sifatida quyidagi hollarda yopiq hisoblanadi:

1. Shartnoma muddati tugadi.
2. Shartnoma matniga oʻzgartirishlar kiritildi, ammo kafil bu haqda xabardor qilinmadi va hech kim uning roziligini soʻramadi.
3. Bank tashkiloti barcha pulni toʻliq olgan va hech qanday daʼvosi yoʻq.
4. Qarz boshqa shaxsga oʻtkazildi. Buning muhim sharti - kafilning ma'lumotlari yo'qligi va uning bunday o'zgarishlarga roziligi yo'qligi.

Bank kafolati

Kredit xavfsizligining yana bir shakli. Uning mohiyati ehtiyotkorlik bilan bajarishdirkredit tuzilmasi bilan kredit shartnomasining barcha shartlari. Bunday holda, kafil moliyaviy institutlar, sug'urta xizmatlarini ko'rsatadigan turli tuzilmalardir. Bu band mamlakatimiz Fuqarolik kodeksining 368-moddasida mustahkamlangan.

Oddiy qilib aytganda, kafolat bir tomonlama bitim boʻlib, unga koʻra kafil kredit tashkilotiga yozma bayonotlar taqdim etadi.

Kafil, agar qarz oluvchi biron-bir sababga ko'ra buni qila olmasa, qarz qoldig'ini oldindan to'lashga tayyorligini bildirishi kerak.

Kafolatlar tasnifi

Kafolat kredit xavfsizligining zamonaviy shakli boʻlib, har qanday zamonaviy shakl kabi tasnifga ega.

Ular ma'lum parametrlarga ko'ra tasniflanadi:

1. Ta'minlanmagan va himoyalangan. Ikkinchi variant oddiy yozma majburiyatni o'z ichiga oladi, agar qarz oluvchi biron sababga ko'ra o'z majburiyatlarini bajara olmasa, qarzni to'lash kafolatini ko'rsatadi. Ikkinchi variant bo'lsa, biz ma'lum bir mulkka ega bo'lgan kredit uchun garov haqida gapiramiz. Bunda bankning sharti kredit va garovning ekvivalentligi hisoblanadi.
2. Cheksiz va cheklangan. Kafil qarzning to'liq miqdorini qoplashi shart bo'lgan holatlar cheksizdir. Ikkinchisi qarzning bir qismiga kafolatning ta'sirini o'z ichiga oladi. Aytgancha, muammo shartnoma imzolash bosqichida hal etiladi.
3. Kooperativ. Gap asosiy firmaning oʻz filiallari va boʻlinmalariga nisbatan qarz majburiyatlari haqida bormoqda.
4. Shaxsiy. Kafolatlar shaxslar yoki guruhlar tomonidan berilgandashaxslar.
5. Shtat. Gap korxonalar, hamjamiyat yoki jamoat tashkilotlariga kreditlar boʻyicha davlat majburiyatlari haqida bormoqda.

Kafolat siyosati

Kafolat - bu kreditning qaytarilishini ta'minlash shakli, ya'ni uni berishda ma'lum qoidalar mavjud. Ular qonun bilan tartibga solinadi va ularni buzish mumkin emas. Qonunda aks ettirilgan asosiy narsa shundaki, kafolat shartnoma imzolangan paytdan boshlab ishlay boshlaydi. Ammo bu qoida kafilga ko‘rsatilgan yordam uchun mukofot to‘langan taqdirdagina ishlaydi.

Tijorat banklari va davlat tomonidan berilgan kreditlar boʻyicha garov shakllarini tahlil qilish shunday boʻladiki, u bitim bekor qilinganda ayrim holatlarni ajratib koʻrsatish imkonini beradi. Ular quyidagilar:

1. Kafolat muddati tugadi va tomonlar hamkorlikni yangilamadilar.
2. Qarz oluvchi kredit tuzilmasi oldidagi barcha qarzlarini yopdi. Muhimi, oxirgisi summani qaytarish bo'yicha hech qanday da'voga ega emas.
3. Kredit tashkiloti kredit uchun qoʻshimcha kafolatlar berishdan bosh tortdi.

Konsessiya

Zamonaviy sharoitda kredit toʻlanishini taʼminlashning yana bir shakli bu imtiyozdir. Ko'proq qulaylik uchun ushbu shakl tsessiya deb ataladi. Bu nima? Bu hujjatlashtirilgan shartnoma bo'lib, unga ko'ra qarz oluvchi o'z talablarini bank tashkilotiga pul mablag'larining qaytarilishi xavfsizligini tasdiqlash uchun taqdim etadi.

Hujjatga koʻra, bank puldan faqat shu maqsadda foydalanishi mumkin ekan.qarzni to'lash. Agar olingan summa kredit majburiyatlaridan oshsa, bank farqni qarz oluvchiga qaytarishga majburdir. Imtiyozning ikkita shakli mavjud:

1. Ochiq. Ushbu shaklga ko'ra, qarzdor talablarni boshqa shaxsga o'tkazish to'g'risida xabardor qilinishi kerak. Ya'ni, qarz oluvchi qarzni qarz oluvchiga emas, balki bankka to'laydi.
2. Tinch. Qarzdor talablar tayinlanganligini bilmaydi. U summalarni topshiruvchiga to'laydi va ikkinchisi allaqachon pulni bank tashkilotiga o'tkazadi. Bu usul qarz oluvchi uchun eng foydali hisoblanadi, chunki uning yordamida siz o'z obro'ingizni buzolmaysiz.

Kreditning qaytarilishini ta'minlash usullari

Har qanday bank o'z tavakkalchiligini minimallashtirishga intiladi va buning uchun u nafaqat qarz oluvchini nazorat qilish, balki unga ta'sir ko'rsatishga yordam beradigan muayyan vositalarni ishlab chiqadi. Odatda bunday vositalar tijorat sirlari hisoblanadi, ammo bank tashkilotlari tomonidan ko'pincha qo'llaniladigan ba'zi qoidalar mavjud.

1. Doimiy mijozlarga kreditlar berish. Agar tasodifiy shaxs kredit olsa, bu juda kichik miqdor bo'ladi.
2. Kredit shartlarini cheklash. Kredit muddati qanchalik qisqa bo'lsa, bank pulni tezroq qaytarib oladi. Shunday qilib, bank joriy vaziyatda minimal tavakkal qiladi.
3. Toʻlov qobiliyatini passiv baholash. Gap nimada? Birinchidan, odamga kichik kreditlar beriladi, shundan so'ng mumkin bo'lgan kredit miqdori sukut bo'yicha oshadi.
4. Mijoz garovni tanlasa, bank taklif qilingan qiymatlarni diqqat bilan tanlaydi. Qoida tariqasida, nuqsonlar, past likvidlik yoki talabning etishmasligi bo'lgan narsalar bankda yo'qoladi.
5. Qarz qancha koʻp boʻlsa, kafolat ham shuncha koʻp. Bu qarz beruvchining vazifasi, chunki faqat bu holatda kichik risklar haqida gapirish mumkin.

Noan'anaviy shakllar

Ssuda ta'minotining qanday noan'anaviy shakllarini bilasiz? Hech kimga pul tikmaymiz. Biz sizga ba'zilari haqida aytib beramiz.

Biroz noodatiy xavfsizlik shakli bu depozitdir. Agar shaxsning omonati kredit miqdoridan oshib ketgan bo'lsa, u garov sifatida harakat qilishi mumkin. Bundan ham katta afzallik shundaki, omonat mijoz kredit olmoqchi bo'lgan bank tashkilotida bo'ladi.

Bankning bunday imkoniyatdan voz kechishi ahmoqlikdir, chunki bu holda qarzning qoldigʻi depozit hisobvaragʻidan hisobdan chiqarilishi mumkin. Majburiy to'lovlar, agar joriy hisobda pul bo'lmasa, ikkinchisidan ham yechib olinishi mumkin.

Bu qarz oluvchi uchun ham juda qulay, chunki depozit to'lov qobiliyatini tasdiqlaydi. Ammo minus ham bor - mijoz hisobdagi pulni erkin tasarruf eta olmaydi yoki omonatni muddatidan oldin yopa olmaydi.

Faqat bir qarashda bekor qilish kreditni ta'minlash shakliga taalluqli emas. Aslida, hamma narsa ancha sodda va mumkin. Jarima qarzdor to'lovni o'tkazib yuborgan taqdirda to'lashi kerak bo'lgan miqdordir. Bu jarima yoki jarima shaklida bo'lishi mumkin. Ammo bu kredit shartnomasining amal qilish muddati davomida faqat bitta turdagi jarima qo'llanilishi mumkin degani emas. Qonun turli davrlarda turli variantlardan foydalanishga ruxsat beradi.

Aytish mumkinki, jazo xavfsizlik shakllariga toʻliq taalluqli emas. Ammo u o'ziga xosbank tashkiloti foizlarni olmagan vaqt uchun to'lov va shuning uchun daromad.

Shu sababdan xulosa qilishimiz mumkinki, penya kreditni kafolatlash shakli emas, lekin kichik kreditlar uchun u juda mos keladi. Jiddiy kredit olish uchun har qanday bank muhimroq garov talab qiladi.

Garovni tekshirish

Biz berilgan kreditlarni qaytarish uchun garov shakllarini koʻrib chiqdik, ammo garov qanday tekshirilishi haqida hali gapirmadik. Bizning fikrimizcha, hozir vaqt.

Demak, chekni hisoblash shakli tijorat banklarining takliflarini inobatga olgan holda Milliy bank tomonidan ishlab chiqilgan.

Ushbu shakl bo'yicha kreditlarning ta'minlanganligini tekshirish barcha shakllardagi qarz oluvchilar, shu jumladan tijorat tuzilmalari tomonidan amalga oshiriladi. Kichik farqlar mavjud, masalan, ikkinchisida, faqat faoliyatning tabiati va balans tuzilishi uchun mas'ul bo'lgan lavozimlar to'ldiriladi.

Agar garov yetishmasa, darhol undiriladi. Bundan tashqari, keyingi kreditlash davom etmoqda, ammo yangi shartnomalar tuzilishi so'roq ostida.

Tijorat banklari yanada qattiqroq talablarni qoʻyishi shart, chunki ular inqirozdan chiqish, ishlab chiqarishni qayta profillash yoki zarur mahsulotlar ishlab chiqarishga yoʻn altirish boʻyicha samarali dasturlar ishlab chiqqan korxonalarni qoʻllab-quvvatlashlari shart.

Tekshirishda shuni isbotlash kerakki, aylanma mablag'lar shakllanishining asosiy manbalari tashkilot va korxonalarning foydasi yoki qimmatli qog'ozlarni sotishdan olingan mablag'lardir.

Bundan tashqari, bank riskni kamaytirish haqida o'ylashi kerakqarzni to'lamaslik, bu boshqa bankda joriy hisobvaraq ochgan xo'jalik idoralariga ehtiyotkorlik bilan kredit berishni anglatadi. Shartnoma tuzayotganda nafaqat qarzni, balki foizlarni ham qaytarish usulini aniqlash kerak.

Quyidagi usul eng foydali deb hisoblanadi: qarz oluvchi toʻlov topshiriqnomasi yordamida maʼlum vaqt ichida toʻlov vositalarini oʻtkazadi. Agar qarz oluvchi biron sababga ko'ra qarzlarini to'lamasa, u holda bank ertasi kuni (to'lov muddati tugaganidan keyin) sudga murojaat qilish huquqiga ega.

Garovga oluvchining majburiyatlari va huquqlari

Keling, bu juda jiddiy mavzu haqida gaplashaylik. Nima uchun? Ha, chunki garov atamasi shifrlanganidan keyin ham hamma ham o'z huquqlari va majburiyatlarini bilmaydi.

Shunday ekan, garovga qoʻyuvchi nima qilishi mumkin:

1. Oʻz qiymati. Gap ipoteka krediti yoki avtomobil krediti haqida bormoqda.
2. Garovdan foydalaning. Yana mashina yoki ko‘chmas mulk haqida gapiramiz.
3. Qarz oluvchi egalik huquqini saqlab qoladi.

Qarz oluvchi nima qilishi kerak?

1. Zarur xotira bilan ta'minlang.
2. Qiymatni o'z pulingiz bilan sug'urtalang. Va biz yana mashina yoki kvartira haqida gapiramiz.
3. Garovga qoʻyilgan mulkni oʻtkazish.
4. Agar uchinchi shaxslar uni noqonuniy egallab olgan boʻlsa, uni qaytarib oling.
5. Qiymatning xavfsizligi va mavjudligini tekshiring.
6. Majburiyat toʻgʻri bajarilgan boʻlsa, mulkni qaytarishni talab qilish.
7. Bank tashkiloti buyumni sotganda kreditni toʻlagandan keyin qolgan summani qaytarishni talab qiling.

Xavflar va sug'urtakreditlar

Kredit xavfi nima? Qarz oluvchi yoki ikkinchisi tomonidan kreditni o'z vaqtida to'lamaganligi sababli bankning zarar ko'rishi majburiyatlarni bajarishdan butunlay voz kechadi.

Kreditlash operatsiyalari nafaqat eng daromadli, balki eng xavfli ham hisoblanadi. Agar bir vaqtning o'zida bir nechta yirik kreditlar bankka qaytarilmasa, u bankrot bo'lishi mumkin. Bundan tashqari, bankrotlik nafaqat tashkilotning o'ziga, balki barcha jismoniy shaxslar, korxonalar va boshqa tegishli banklarga tahdid soladi.

Kredit tavakkalchilik darajasi qanday?

1. Alohida kelishuv boʻyicha xavf. Agar qarz oluvchi kredit shartnomasi bo'yicha o'z majburiyatlarini bajarmasa.
2. Portfel xavfi. Barcha kredit portfeli shartnomalari boʻyicha risklar.

Kredit xavfi miqdori qancha? Bu toʻlov kechiktirilganda yoki qarz toʻlanmaganda yoʻqotiladigan summadir.

Maksimum potentsial yo'qotish kabi narsa ham mavjud. Bunda gap mijoz to‘lamagan qarzning to‘liq miqdori haqida bormoqda.

Kechiktirilgan toʻlovlar toʻgʻridan-toʻgʻri yoʻqotishlar emas, balki bilvosita yoʻqotishlar, yaʼni foizlar yoki zararlar hisoblanishini tushunish muhimdir.

Xulosa

Koʻrib turganingizdek, kredit garovi predmeti bir qancha nuanslarga ega. Nima maqsadda ketayotganingizni aniq tushunish uchun ularning barchasini bilishingiz kerak.

Agar siz o'ylamay ko'p kredit olib, keyin ularni qanday to'lashni bilmasangiz, unda bu taktika juda va juda yomon tugaydi. Siz nafaqat pulsiz qolasiz, balki mol-mulkingiz va daromadingizni ham yo'qotasizbank tashkilotlari orasida yomon obro'. Ehtimol, kredit olish juda muhim bo'lgan payt keladi, lekin o'tmishdagi muammolar tufayli bu ishlamaydi.

Hozirgi kunga qadar shaxsning oylik maoshining yarmidan koʻpiga kredit olishini taqiqlovchi qonun loyihasi qabul qilingan. Bu haqiqatan ham to'g'ri, chunki aks holda odamlarning yashashga va qarzlarini to'lashga hech narsasi qolmaydi.

Bir karton sut sotib olishga hech narsasi yo'q, odamlarning katta qarzlari va majburiyatlari bo'lgan oilalarni uchratdingizmi? Agar shunday bo'lsa, kredit olishdan oldin yaxshilab o'ylab ko'ring. Siz shunday yashashni xohlamaysiz, shunday emasmi? Moliya bilan bog'liq barcha narsalarni, jumladan, to'lash imkoniyatini bir necha marta tekshirish kerak.

Moliyaviy va ma'naviy imkoniyatlaringizni to'g'ri hisoblang va katta qarzlar bilan o'zingizni burchakka qo'ymang, shunda hammasi yaxshi bo'ladi.