Differensial toʻlovlar nima: taʼrifi, formulasi va hisoblash misollari

2024 Muallif: Howard Calhoun | [email protected]. Oxirgi o'zgartirilgan: 2023-12-17 10:44

Bizning davrimizda ipoteka, mashina sotib olish uchun kredit yoki ma'lum ehtiyojlar uchun shunchaki pul summasi bo'ladimi, bank kreditlari olish bilan shug'ullanmagan odamlar kam. Ammo har doim bank bilan shartnoma tuzayotganda hamma shartlarni diqqat bilan o'qib chiqadimi? Odatda, qarz oluvchini tasdiqlangan miqdor, kredit berish stavkasi, oylik to'lov miqdori, muddatidan oldin to'lash imkoniyati qiziqtiradi. Kelajakdagi qarz oluvchi har doim bank tomonidan taklif qilingan oylik to'lovni hisoblash usullari haqida o'ylaydimi? Annuitet yoki tabaqalashtirilgan to'lov foydaliroqmi? Axir, ba'zida banklar bu variantni ham tanlashga ruxsat beradi.

Mashhur annuitet

Ko'pincha siz annuitet to'lovlari bilan shug'ullanishingiz kerak. Buning ajablanarli joyi yo'q, chunki bankni aynan shu usul qiziqtiradi. Albatta, qarz berayotganda, hech kim kelajakdagi qarz oluvchiga uning uchun foydali va aksincha, kreditor uchun nima foydasiz bo'lishi haqida aytmaydi. Ma'lumki, kreditga pul berish -Bu, birinchi navbatda, bir tomonning uzoq muddatli kutish va jamg'arishsiz kerakli miqdorni olishiga imkon beradigan moliyaviy operatsiya, ikkinchisi esa - foyda olish, foyda olish.

Va, albatta, agar daromadni oshirish imkoniyati mavjud bo'lsa, uni hech kim yo'qotmaydi. Ko'pincha, kredit shartnomasi dastlab to'lov usulini ko'rsatadi: annuitet to'lovlari. Qarz oluvchiga tabaqalashtirilgan toʻlov ham taklif etilmaydi.

Annuitet toʻlovlari nima?

Annuitet toʻlovlari qulaylik tufayli yanada jozibador koʻrinadi. Albatta, kredit olish uchun bankka murojaat qilganlarning hammasi ham barcha bank va boshqa moliyaviy shart va tushunchalarni chuqur o‘rgana olmaydi. Maslahatchining oddiy va tushunarli tilda bir vaqtning o'zida kerakli miqdordagi pulni olish va keyin uni ma'lum, oldindan kelishilgan vaqt uchun qaytarish mumkinligi haqidagi tushuntirishlarini tinglash ancha xotirjam bo'ladi. shartnomaga ilovada ko'rsatilgan summalar. Bu annuitet toʻlovlari.

Bular har oy toʻlanadigan teng miqdorlar. Oylik daromad sizga qarz to'liq yopilgunga qadar ushbu aniq miqdorni to'lashga imkon beradimi yoki yo'qligini bilish juda qulay. Ammo bunday "teng summalar" nimani anglatadi? Va ular shunday rejalashtirilganki, qarzni to'lashning birinchi oylarida qarz oluvchi katta miqdordagi bank foizlarini va asosiy qarzning juda kichik qismini to'laydi.

Differensial toʻlovlar nima?

Bu, aksincha, bir qarashda mutlaqo tushunarsiz miqdor, kattakreditni to'lashning boshlang'ich bosqichida va kamayishi bilan kamayadi. Ammo bu faqat birinchi qarashda. Keyinchalik, biz differentsial to'lovni hisoblashni batafsilroq tahlil qilamiz. Va nihoyat hammasi joyiga tushadi.

Differensial toʻlovlar - bu qarzni toʻlash usuli boʻlib, unda kredit qarzi oydan oyga bir tekisda kamayib boradi va har oy balansga foizlar undiriladi. Ma'lum bo'lishicha, bu usul bilan hamma narsa "shaffof", ammo murakkabroq.

Foydalari qanday?

Yuqoridagilardan kelib chiqadiki, agar biz annuitet va differentsial to’lovni hisobga olsak, farq shundaki, birinchisi oddiyroq va qulayroq, ikkinchisi esa qarz oluvchiga nisbatan “halolroq”. Kredit qoldig'i bo'yicha foizlarni to'lang - bu to'g'riroq ko'rinadi.

Faqat tabaqalashtirilgan toʻlovlar nima ekanligini bilib, ularni toʻlash jadvalini koʻrgandan soʻng, bu “kredit yukini” bosqichma-bosqich kamaytirishning ajoyib usuli ekanligini darhol anglash mumkin. Albatta, bu kichik va qisqa muddatli kreditlarda unchalik sezilmaydi. Ammo, masalan, o'nlab yillar davom etadigan ipoteka krediti bilan bu juda katta ortiqcha bo'lishi mumkin. Hayot davomida katta miqdorda qarz olib, katta pul topish va qarzni to'lash mumkin bo'lganda, siz uni juda uzoq vaqt davomida qaytarishingiz kerak bo'ladi. Moliyaviy inqiroz yoki boshqa holatlar sizga shuncha ko'p pul ishlashga imkon berishiga ishonch yo'q.

Lekin bu hammasi emas. Ushbu ikkala usul uchun to'lovlarni diqqat bilan ko'rib chiqish va hisoblash bilanikkinchisi ham birinchisidan tejamkorroq ekan. Haqiqatan ham, birinchi usul bilan bank foizlari kreditni to'lash jarayonining boshida, ya'ni qarzning butun miqdori uchun hisoblab chiqiladi, ikkinchi holatda esa har oy kamayadi.

Qanday hisoblash mumkin?

Agar siz differentsial to'lovlar nima ekanligini tushunsangiz, uni hisoblash bilan shug'ullanish qiyin emas. To'lov ikki raqamdan iborat - asosiy to'lov uchun to'lov miqdori va to'langan foizlar miqdori. Nimani bilishingiz kerak?

Birinchi bosqichda qarz miqdori va kredit toʻlanadigan oylar soni yetarli. Ushbu ikkala raqam ham kredit shartnomasida ko'rsatilishi kerak. Biz miqdorni oylarga bo'lamiz, biz har oyda kredit kamayadigan raqamni olamiz. U o'zgarmaydi va to'lov muddati davomida doimiy bo'ladi.

Foizlar qanday hisoblanadi?

Oylik to'lovni hisoblashning ikkinchi qismi yaxshiroq tabaqalashtirilgan to'lov - bankka to'langan foizlar miqdori. Yuqorida aytib o'tilganidek, u qarzning qoldig'iga undiriladi, ya'ni har oy kamayadi, buning natijasida oylik to'lov ham kamayadi. Ushbu ko'rsatkichni hisoblash uchun qarzning qoldig'ini kredit shartnomasida ko'rsatilgan yillik foiz stavkasiga ko'paytirish va 12 oyga bo'lish kerak.

Ma'lum bir oy uchun qancha qarz borligini qanday aniqlash mumkin? Bu ham oson. Kreditning dastlabki summasidan asosiy to‘lovni o‘tgan oylar soniga ko‘paytiring.

Kichik miqdor misolida hisoblash

Koʻrib turganingizdek, hamma narsa birinchi qarashda koʻrinadiganidan ham aniqroq. Bunday hisoblashning misolini ko'rib chiqing. Aytaylik, siz bankdan qisqa muddatga - 3 oyga 100 ming rubl miqdorida qarz olishingiz kerak. Bank sizga bu miqdorni yillik 20% bilan berdi.

1. Birinchidan, asosiy toʻlovni hisoblaymiz. Yuqorida aytib o'tilganidek, buning uchun biz 100 000 ni uchga bo'lamiz. Biz 33 333,33 rubl olamiz - bu har oyda bank oldidagi qarz miqdori kamayadi.
2. Ikkinchi band - oylik foizlarni hisoblash. Uchta to'lov bo'ladi, ya'ni uchta foiz miqdori ham bo'ladi. Keyin ularni birinchi xatboshidagi raqamga qo'shishingiz kerak, buning yordamida biz har oy uchun oylik to'lovni bilib olamiz.

Birinchi oy:

• Qarzning qoldigʻi qarzning umumiy summasidir.
• Foiz=100 000 x 0,20 / 12=1666,67 rubl.
• Birinchi oyning toʻlovi=33 333,33 + 1 666,67=35 000,00 rubl.

Ikkinchi oy:

• Qarz balansi=100 000 - 33 333, 33=66 666,67 rubl.
• Foiz=66 666,67 x 0,20/12=1111,11 rubl.
• Ikkinchi oyning toʻlovi=33.333, 33 + 1.111, 11=34.444, 44 rubl.

Uchinchi oy:

• Qarz balansi=100 000 - 33 333,33 x 2=33 333,34 rubl.
• Foiz=33 333,34 x 0,20/12=555,56 rubl.
• Oxirgi toʻlov=33 333, 33 + 555, 56=33 888,89 rubl.

Jami 103 333,33 rubl miqdorida kredit bo'yicha uchta to'lov amalga oshiriladi. uchun ortiqcha to'lovkredit 3333,33 rublni tashkil qiladi.

Ipoteka kreditiga misol

Standartlashtirilgan ipoteka toʻlovi haqiqatan ham mantiqiy. Yuqoridagi misolda kredit bo'yicha ortiqcha to'lov unchalik katta emas. Ammo bir necha millionga teng qarzni to'lashda bir necha yuz ming rubl miqdoridagi foiz to'lovlaridagi farq ushbu to'lov turi foydasiga muhim sabab bo'lishi mumkin. Bunday kreditning misolini ko'rib chiqing. Albatta, biz toʻlovlarni har oyda rejalashtirmaymiz – buning maʼnosi yoʻq, chunki tabaqalashtirilgan toʻlovlar nima ekanligi allaqachon aniq.

Masalan, 3 000 000 (uch million) rublga teng kreditni olaylik. Shartnomaning boshqa shartlari, masalan, ipoteka bo'yicha dastlabki to'lov va tasdiqlangan miqdor kabi tafsilotlarni o'tkazib yuboraylik. Kredit summasi - 3 000 000 - yillik 10% bilan 120 oyga (10 yil) olingan:

1. Bunday kredit uchun asosiy to'lov miqdori - 25 000 rublni tashkil qiladi, ya'ni har oyda qarz miqdori bu miqdorga kamayadi.
2. Birinchi, eng katta toʻlov 50 000 rubl (25 000 asosiy qarz + kredit bo'yicha 25 000 foiz)
3. O'n ikkinchi to'lov, ya'ni foizlarning doimiy pasayishi bilan yil davomida to'lovlardan keyin to'lov - 47 708,33 rubl. Allaqachon 2000 dan kam.
4. 5 yil yoki 60 oy ichida toʻlov 37 708,33 rublni tashkil qiladi.
5. Keyingi besh yil ichida foizlar miqdori minimal darajaga tushadi va oxirgi to'lovda ular 208,33 rublni tashkil qiladi. Eng kichik, oxirgi, kredit to'lovi miqdori 25 208,33 rubl.
6. Ipoteka xarajatlarining umumiy miqdori 4 512 500 rublni, ortiqcha to'lov - 1 512 500 rublni tashkil qiladi.

Taqqoslash uchun: aynan bir xil sharoitlarda, ammo annuitet to'lovlari bilan oylik to'lov miqdori barcha 10 yil uchun taxminan 39 000 rublni tashkil qiladi va kredit bo'yicha ortiqcha to'lov 160 ming rublga ko'proq bo'ladi.

Xulosa

Endi, tabaqalashtirilgan toʻlovlar nima ekanligini bilib, kredit olishda siz uchun nima muhimroq ekanini tanlashingiz mumkin: tejamkorlik yoki qulaylik, hisob-kitoblarning shaffofligi yoki soddaligi. Qaysi biri yaxshiroq: qarzni to'lashning butun muddati uchun har oyda og'ir bo'lmagan miqdorni to'lash yoki birinchi to'lovlarda biroz "kamarni mahkamlash", lekin kelajakda engil nafas olishmi? Bularning barchasini siz kerakli ma'lumotlarga ega bo'lgan holda, kreditni to'lash majburiyatini o'z zimmangizga olgan holda o'ylab ko'rishingiz mumkin. Va bu sizning tanlovingiz borligini tushunmay, bankning har qanday shartlariga rozi bo'lishdan ko'ra to'g'riroqdir.

Qaror qabul qilayotganda, tabaqalashtirilgan toʻlovlar foydasiga tanlashda siz maksimal tasdiqlangan kredit miqdorini xavf ostiga qoʻyishingizni hisobga olish kerak. Axir, banklar sizning maoshingiz va to'lov qobiliyatiga qarab bu ko'rsatkichni belgilaydi. Oylik to'lov har bir qarz beruvchi o'z xohishiga ko'ra, odatda sizning daromadingizning 40-60 foizini belgilaydigan ma'lum bir bardan oshmasligi kerak. Misol uchun, agar siz oyiga 40 000 rubl to'lashni rejalashtirmoqchi bo'lsangiz, hatto siz tabaqalashtirilgan to'lovni tanlaganingiz sababli to'lov kamaysa ham, banklarsizdan kamida 100 ming rubl olganingiz to'g'risidagi guvohnomani talab qiling.