Bank hisobi shartnomasi - bu Shartnoma tushunchasi, shartlari va shartlari

2024 Muallif: Howard Calhoun | [email protected]. Oxirgi o'zgartirilgan: 2023-12-17 10:44

Mamlakatimizda ham, xorijda ham bozor munosabatlarining muvaffaqiyatli va samarali rivojlanishining ajralmas qismi bank tizimidir. U barcha iqtisodiy munosabatlarning umumiy tabiiy ishlashini ta'minlaydi.

Bugungi kunda mamlakatimizda juda koʻp miqdordagi bank tashkilotlari roʻyxatdan oʻtgan. Qaysi banklar eng yaxshisi? Omonat va aktivlaringizni qaysi kredit tashkilotiga ishonish mumkin? Eng ishonchli banklar, ehtimol, mamlakatning eng yaxshi 10 ta eng yaxshi moliya institutlari ro'yxatiga kiritilgan banklar hisoblanadi. Ushbu ro'yxatdagi birinchi kredit tashkiloti, 2018 yil ma'lumotlariga ko'ra, shubhasiz, Rossiya Sberbanki, uni afzal ko'rgan mijozlarning aksariyati. Reytingda ikkinchi o'rinni VTB Bank egallab turibdi, undan keyin Gazprombank, Rosselxozbank, Alfa-Bank, Moskva kredit banki, Otkritie Bank, UniCreditBank, Promsvyazbank, Bank Rossiya. Aynan mana shu mamlakatning eng yirik markazlari eng ishonchli bank hisoblanadi. Ularning faoliyati yuqori baholanadiMarkaziy Rossiya banki, ularda mijozlar ishonchi juda yuqori.

Bugungi kunda kredit tashkilotlari oʻz mijozlariga turli xil bank mahsulotlari va xizmatlarini taklif etadilar. Korxonalar va tashkilotlar, shuningdek, oddiy fuqarolar banklar bilan doimiy ravishda hamkorlik qiladilar. Buning sababi shundaki, moliya tuzilmalari faoliyatining asosiy yo'nalishi - kasbi deyarli har qanday iqtisodiy sohaga tegishli bo'lgan jismoniy yoki yuridik shaxslarga kreditlash va hisob-kitoblar, kassa xizmatlari. Dastlabki bosqichda bu munosabatlar shartnoma tuzishdan boshlanadi va, qoida tariqasida, bunday shartnoma bank hisobvarag'i yoki bank depoziti shartnomasi hisoblanadi. Hisobvaraq ochish shartnomalari mamlakatimizdagi kredit tashkilotlari tomonidan amaldagi qonunchilikka muvofiq tuziladi va xizmat ko‘rsatadi.

Shartnoma tushunchasi

Bank hisobvarag'i shartnomasi - bu bank tashkiloti va potentsial mijoz o'rtasidagi fuqarolik va huquqiy munosabatlar. Mijoz ushbu turdagi faoliyatni amalga oshirish uchun litsenziyaga ega bo'lgan boshqa kredit tashkilotlari bilan ham shunday munosabatlarga ega bo'lishi mumkin. Bank hisobvarag'i shartnomasi - bu moliya muassasasining hisobvaraq egasi (mijoz) oldidagi omonatlarni qabul qilish va hisobga kiritish bo'yicha operatsiyalarni amalga oshirish, mijozning hisobvaraqdan kelishilgan summalarni ko'chirish yoki olish bo'yicha ko'rsatmalarini bajarish va boshqa operatsiyalarni bajarish majburiyati. bank qoidalarida nazarda tutilgan bu boradagi harakatlar.

Bank o'z xohishiga ko'ra mijozlarning hisobvaraqlariga qo'yilgan mablag'lardan foydalanish huquqiga ega.mablag'lar, shu bilan birga mijozning o'z mablag'larini to'sqinliksiz tasarruf etish huquqi kafolatini ta'minlashi shart. Kredit tashkiloti mijozning pul mablag'laridan foydalanish yo'nalishini nazorat qilish va belgilashga, shuningdek uning o'z xohishiga ko'ra o'z mablag'laridan foydalanish huquqiga qonun hujjatlarida yoki shartnomada nazarda tutilmagan cheklovlar o'rnatishga haqli emas..

Bank hisobvarag'i shartnomasi - bu bitimning bir turi ishtirokchilari o'rtasidagi ikki tomonlama shartnoma bo'lib, uni imzolashda tomonlarning har biri uchun huquq va majburiyatlar paydo bo'ladi. Shartnoma tomonlar muhim shartlar bo'yicha kelishuvga erishgandan so'ng tuzilgan hisoblanadi.

Bank hisobi tasnifi

Mijozning huquqiy layoqati mazmuniga, egasi tomonidan amalga oshiriladigan operatsiyalar hajmiga ko'ra, shuningdek, valyutani tanlashga qarab, bank hisobvaraqlari quyidagi turlarga bo'linadi:

• Hisob-kitob hisobvarag'i - tashkilotlar tomonidan Rossiya Federatsiyasi valyutasida ularning iqtisodiy faoliyati bilan bog'liq operatsiyalarni amalga oshirish uchun ochiladi. Bunday hisobvaraqlar kredit tashkiloti bo'lmagan yuridik shaxslar, shuningdek, xususiy amaliyot bilan shug'ullanuvchi jismoniy shaxslar va yakka tartibdagi tadbirkorlar tomonidan ochiladi. Joriy hisobvaraq bo'yicha quyidagi operatsiyalar amalga oshiriladi: asosiy faoliyatdan tushgan mablag'larni o'tkazish; kontragentlar, byudjet va byudjetdan tashqari tashkilotlar bilan soliqlar va yig'imlar bo'yicha to'lovlar va hisob-kitoblarni amalga oshirish; xodimlar bilan ish haqi va boshqa ijtimoiy nafaqalar bo'yicha hisob-kitoblar; olingan summalarni kreditlash va qaytarishkreditlar va ular bo'yicha foizlar; sudlar va boshqa organlarning bank hisobvaraqlaridan qarzlarni undirish to'g'risida bahssiz tarzda qaror qabul qilish huquqiga ega bo'lgan qarori bilan bog'liq to'lovlar; korxona faoliyati bilan bog'liq boshqa to'lovlar.
• Joriy hisob - Rossiya Federatsiyasi valyutasida ham yuridik shaxslar uchun moliyaviy yordam olish va hisobvarag'idan mablag'larni yechib olish uchun, ham tadbirkorlik faoliyati bilan bog'liq bo'lmagan operatsiyalarni amalga oshirish uchun jismoniy shaxslar uchun ochiladi. Bunday hisoblardan asosan notijorat tashkilotlar va yuridik shaxs bo'lmagan tadbirkorlik sub'ektlari foydalanadi.
• Depozit hisobvarag'i - foizli daromad olish uchun moliyani vaqtincha joylashtirish uchun mo'ljallangan. Hisob raqamlari yuridik va jismoniy shaxslar uchun Rossiya Federatsiyasi valyutasida ochiladi. Hisobvaraq ochish uchun asos bo‘lib omonat (depozit) shartnomasi bo‘lib, unga ko‘ra bank mijozdan omonat summasini shartnomada belgilangan muddatlarda qaytarish va undan foydalanganlik uchun foizlarni to‘lash majburiyati bilan moliya qabul qiladi.
• Valyuta hisobvarag'i - xorijiy valyutadagi mablag'larni kontragentlarga kiritish va hisob-kitob qilish maqsadida ochiladi. Chet el valyutasi - tegishli davlatda qonuniy to'lov vositasi sifatida tan olingan davlatlarning banknotalari. Shu bilan birga, xorijiy davlat qonunchiligiga muvofiq muomaladan chiqarilgan yoki muomalasi cheklangan belgilar xorijiy valyuta hisoblanmaydi.
• Kredit hisobi - taqdim etilgan va qaytarilgan kredit mablag'larini hisobga olish uchun mo'ljallangan. U oddiy va bo'linadimaxsus. Bir martalik kreditning berilishi va qaytarilishini hisobga olish uchun oddiy hisobvaraq ochiladi, ssudalarni muntazam ravishda berish va qaytarish (kredit liniyalari, overdraftlar) hisobiga maxsus hisobvaraq ochiladi.
• Karta hisobi - koʻpincha jismoniy shaxslar tomonidan foydalaniladi, mijoz plastik karta orqali amalga oshiradigan tranzaksiyalarni yozib olish uchun ochiladi.

Yuqoridagi hisobvaraqlardan tashqari banklarda vakillik hisobvaraqlari, byudjet hisob-kitoblari, ishonchli boshqaruv, sud va huquqni muhofaza qilish organlarining depozit hisobvaraqlari ochiladi. Ularni yuqori ixtisoslashgan deb atash mumkin, ular kredit tashkilotlarining asosiy kontingenti tomonidan keng foydalanish uchun mo'ljallanmagan.

Shartnoma mavzulari

Yuqorida ta’kidlanganidek, bankda tuzilgan bank hisobvarag’i shartnomasi ikki tomonlama bo’ladi, ya’ni shartnoma imzolanganda har doim ikki tomon bo’ladi. Uning xulosasida sub'ektlar kimlar?

Tomonlardan biri har doim kredit tashkiloti hisoblanadi. Bu bank yoki boshqa moliya instituti, xususan, notijorat kredit tashkiloti bo'lishi mumkin. Qanday bo'lmasin, ushbu markazlarning barchasi yuridik va jismoniy shaxslar uchun hisob ochish va yuritish uchun Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki tomonidan berilgan litsenziyaga ega bo'lishi kerak.

Shartnomaning ikkinchi tomoni yuridik yoki jismoniy shaxs (bank mijozi) hisoblanadi. Bank qonunchiligiga muvofiq bank hisobvarag'i shartnomasini tuzishda moliya instituti va mijoz o'rtasidagi munosabatlar huquqiy normalar va qoidalar bilan tartibga solinadi.

Tomonlarning huquqlari va ularningmas'uliyat

Tomonlar bank hisobi shartnomasini imzolagan paytdan boshlab tranzaksiya ishtirokchilarining har biri huquq va majburiyatlarga ega.

Kredit tashkilotining majburiyatlari quyidagilardan iborat:

• Mijoz uchun oʻz vaqtida hisob oching. Ochilish har ikki tomon imzolagan kelishuv asosida amalga oshiriladi.
• Qonunda qat'iy belgilangan muddatlarda hisobvarag'iga moliyalashtirish bo'yicha operatsiyalarni amalga oshirish. Unga pul tushumi egasining o'zidan, masalan, boshqa bank hisobvarag'idan (depozit) o'tkazish yo'li bilan, egasi nomidan inkasso uchun to'lov talabnomasini berish orqali yoki buyurtmasiz (kontragentlardan mablag'larni olish) sodir bo'lishi mumkin.
• Mijozning hisobidan pul mablagʻlarini yechib olish boʻyicha operatsiyalarni bajaring. Mulkdor bankka o'z mablag'larini shu yoki boshqa kredit muassasasida ochilgan boshqa hisob raqamiga o'tkazishni buyurishi mumkin; kontragentlarga pul o'tkazmalarini amalga oshirish; byudjet va boshqa fondlarga to'lovlar, boshqa hisobdan chiqarishlar. Xarajat uchun asos to'lov topshiriqlari, cheklar, veksellar bo'lib xizmat qilishi mumkin. Kredit tashkiloti, qoida tariqasida, balansda ruxsat etilgan moliyaviy mablag'lar miqdori doirasida mijozning buyurtmalarini bajaradi. Hisobvaraq bo'yicha hisobdan chiqarish ularni bankka olish tartibida amalga oshiriladi. Agar hisobda pul yetarli boʻlmasa, kreditor egasiga operatsiyani bajarishni rad etishga haqli.
• Mijozning depozit hisobvaraqlaridagi oʻz mablagʻlaridan foydalanganlik uchun foizlarni shartnomada koʻrsatilgan muddatlarda toʻlang.
• Barcha bank mijozlari, ochiq hisobvaraqlar, depozitlar boʻyicha mablagʻlar harakati, kredit tashkiloti tomonidan belgilangan boshqa maʼlumotlarning bank siriga rioya qiling.

Moliya instituti quyidagi huquqlarga ega:

• Mijoz hisoblarida mavjud boʻlgan mablagʻlardan foydalaning, bu esa egasiga oʻz mablagʻlarini oʻz xohishiga koʻra tasarruf etish huquqini kafolatlaydi.
• Kredit majburiyatlarini qaytarishni, kredit bo'yicha foizlarni to'lashni, shuningdek, bank hisobvarag'i shartnomasi bo'yicha egalarining buyrug'i bilan bog'liq xizmatlar uchun to'lovni olishni talab qilish - bu talab odatda kelishuvning oʻzi.

Bank mijozining huquq va majburiyatlari:

• Mijoz hisobdagi harakatlarni amalga oshirishda moliya instituti tomonidan belgilangan barcha qoidalarga toʻliq rioya qilishi shart.
• Hisob-kitoblarga joylashtirilgan mablagʻlari bilan operatsiyalar uchun bank xizmatlari uchun toʻlov.
• Ta'sis hujjatlari bilan bog'liq o'zgarishlar, manzillar, telefon raqamlari, familiyalar va hisob yuritish uchun zarur bo'lgan boshqa o'zgarishlar to'g'risida bank muassasasini o'z vaqtida xabardor qiling.

Hisob egasi (mijoz) oʻz nomidan va oʻz topshirigʻiga koʻra hisobvaraqdagi mablagʻlarini boshqarish uchun moliya institutini taqdim etishga, zarur hollarda shaxsiy hisobvaraqlardagi mablagʻlarni garovga qoʻyishga haqli.

Shartnoma shakli

Bank hisobvarag'i shartnomasining shakli kredit tashkilotining blankida yozma shaklda tuzilgan hujjatdir. Bunday talabRossiya qonunchiligi, ya'ni Art. 161 va modda. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 162-moddasi. Taraflar o'rtasidagi bitimni to'g'ri rasmiylashtirmaslik, uning tuzilganligini tasdiqlash uchun nizolar yuzaga kelganda, ishtirokchilarni huquqlardan mahrum qilishi mumkin. Boshqacha qilib aytganda, bank hisobvarag'i shartnomalarining noto'g'ri rasmiylashtirilishi yoki amaldagi modelidan chetga chiqishi bunday operatsiyalarning haqiqiy emasligiga olib keladi. Qoidaga ko'ra, kredit tashkilotlari bunday hujjatlarni tuzishda yagona shaklga rioya qilishadi. Quyidagi bank hisobi shartnomasi namunasi tranzaktsiyani amalga oshirayotgan tomonlar tomonidan qanday ma'lumotlar ko'rsatilishi haqida tasavvurga ega bo'lishga yordam beradi.

Bank shartnomasining mazmuni

Odatda hisob-faktura shartnomasi 8-9 banddan iborat.

Sarlavhada shartnoma tuzilgan joy va sana, kredit tashkilotining to'liq nomi, vakolatli shaxsning to'liq ismi va lavozimi, shuningdek, bank mijozining shunga o'xshash ma'lumotlari mavjud. Quyidagi elementlar:

1. Moliyaviy shartnoma mavzusi.
2. Tomonlarning huquq va majburiyatlari.
3. Tranzaksiya shartlari.
4. Tranzaksiyalarga oid bank toʻlovlarini toʻlang.
5. Bank tomonidan mijozning hisobvaraqlardagi mablagʻlaridan foydalanganlik uchun foizlar.
6. Bank javobgarligi.
7. Shartnomani bekor qilish.
8. Yakuniy va boshqa qoidalar.
9. Tafsilotlar, tomonlarning imzolari.

Moliyaviy hujjat turiga qarab bo'limlar nomi o'zgarishi mumkin. Yuqoridagi paragraflar asosiyni batafsil bayon qiladituzilgan shartnomalar turlariga bevosita taalluqli qoidalar.

Shartnoma tuzish tartibi

Bank hisobvarag'i shartnomasini tuzish kredit tashkilotiga kerakli hujjatlar to'plamini taqdim etishdan boshlanadi. Darhol shuni ta'kidlash kerakki, bank hisobvarag'ini ochish pullik asosda amalga oshiriladi, turli muassasalarda xizmat narxi o'zgarishi mumkin. Shuning uchun turli xil bank mahsulotlari va xizmatlarini taklif etuvchi moliya institutini tanlashda menejerlar bilan qiziqqan mahsulotlar uchun tariflarni tekshirish kerak.

Hisob ochish uchun qanday hujjatlar toʻplamini taqdim etishim kerak? Keling, masalan, yuridik shaxs uchun Sberbankda valyuta hisobvarag'ini tuzish tartibini ko'rib chiqaylik.

Talab qilinadigan hujjatlar:

• bayonot;
• yuridik shaxsning davlat roʻyxatidan oʻtkazilganligi toʻgʻrisidagi guvohnomalar;
• STIni roʻyxatdan oʻtkazish toʻgʻrisidagi guvohnoma;
• yuridik shaxslarning yagona davlat reestridan koʻchirma;
• statistik hujjat;
• me'yoriy hujjatlar, ta'sis;
• mansabdor shaxslarning vakolatlari haqidagi hujjatlar;
• imzo kartalari;
• litsenziya (kerak boʻlsa).

Bunday hujjatlar toʻplami taqdim etilgandan soʻng, bank ikki kun davom etishi mumkin boʻlgan tekshiruv oʻtkazadi. Qaror ijobiy bo'lsa, mijozning vakolatli shaxslari ikki tomonlama shartnoma tuzadilar, shundan so'ng hisob qaydnomasi normativ hujjatlarda belgilangan muddatlarda ochiladi. Mijoz uni ochgandan keyin ertasi kuni hisobvaraqdan ko‘chirma talab qilish huquqiga ega.

Misoldan ko'rinib turibdiki, Sberbankda valyuta hisobvarag'ining tuzilishi -oddiy protsedura. Mijoz uchun asosiysi hujjatlarning toʻliq roʻyxatini yigʻish, ularni bankka joʻnatish va biroz sabr qilishdir.

Shartnoma bo'yicha javobgarlik

Moliya instituti va mijoz oʻrtasida bank shartnomasi tuzilganidan keyin har ikki tomon ham ushbu shartnoma boʻyicha toʻliq javobgar boʻladi. Bank muassasasi mijozning hisobvarag'iga pul mablag'larini noto'g'ri vaqtda kiritganligi yoki ularni hisobdan chiqarishning asossizligi, shuningdek, mijozning pul mablag'larini berish yoki ularni hisobvaraqdan o'tkazish bo'yicha ko'rsatmalariga rioya qilinmaganligi uchun javobgardir. Bankning javobgarligi San'at bilan tartibga solinadi. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 856-moddasi. Mijozning mas'uliyati tashkiliy jihatlar bilan bog'liq tartibga soluvchi qoidalar va qoidalarga rioya qilish, shuningdek, San'at bilan tartibga solinadigan hisobni kreditlashda majburiyatlarni bajarish uchun kamayadi. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 850-moddasi.

Bank shartnomasini bekor qilish

Bank hisobi shartnomasini bekor qilish hisob egasining iltimosiga binoan yoki moliya instituti tashabbusi bilan amalga oshiriladi.

Mijozning tashabbusi bilan hisobni yopish uchun egasi uchun qulay boʻlgan istalgan vaqtda shartnomani bekor qilish toʻgʻrisida bankka ariza topshirishi kerak. Kredit tashkiloti mijozdan ariza olingan kuniyoq yopilish tartibini amalga oshiradi.

Shartnomani bank tashabbusi bilan bekor qilish uchun mijozga shartnomani bekor qilish haqida yozma xabar yuborish kerak. Agar ikki yil davomida mijozning hisobvarag'ida naqd pul tushumlari bo'lmasa va bu haqda mijozga yozma ravishda xabar berilsa, hisobvaraq tugatilgan hisoblanadi.ikki oylik muddatning tugashi. Kredit tashkilotlari tomonidan ushbu harakatlar San'at bilan tartibga solinadi. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 859-moddasi.

Xulosa

Qaysi banklar yaxshiroq va qaysi moliya instituti bilan hamkorlik qilish mijoz uchun foydaliroq va ishonchli boʻlishi mijozning oʻziga bogʻliq. Kredit tashkilotining reytingi, uning bank xizmatlari bozoridagi darajasi va mashhurligidan qat'i nazar, bank hisobvarag'i shartnomalarini ochish tartibi hamma joyda, hujjatlar to'plamidan tortib, bunday shartnomani bekor qilishgacha bir xil.