Biznes kreditini noldan qanday olish mumkin? Qaysi banklar va qanday shartlarda noldan biznes uchun kreditlar beradi

2024 Muallif: Howard Calhoun | [email protected]. Oxirgi o'zgartirilgan: 2023-12-17 10:44

Tijorat aksiomasi shundan iboratki, har qanday biznes moliyaviy investitsiyalarga muhtoj. Bu, ayniqsa, faoliyatning dastlabki bosqichida to'g'ri keladi. Biznes-loyihani amalga oshirishda pul ishlash uchun avvalo unga sarmoya kiritish kerak. Katta loyihalar ko'p pul talab qiladi, kichiklari esa biroz kamroq. Ammo oddiy sharoitda xarajatlardan qutulish umuman mumkin emas.

Ajam tadbirkorning hech bo'lmaganda puli bo'lsa yaxshi. Agar yo'q bo'lsa, qonuniy ravishda moliya olishingiz mumkin bo'lgan bir nechta variant mavjud. Ulardan biri bankdan tadbirkorlik uchun kredit olishdir. Uning shartlari odatdagidan ko'ra yumshatilgan bo'lishi kerak. Aks holda, loyihaning muvaffaqiyatli boshlanishi ko'rinmaydi. Lekin bu erda ham ma'lum nozikliklar va qo'polliklar paydo bo'ladi.

Tomonlar uchun xavflar

Tijorat banklari faqat foiz evaziga kredit beradi. Umumiy shartlarda yoki imtiyozli, lekin kreditning o'ziga qo'shimcha ravishda siz hisoblangan pulni ham qaytarishingiz kerak bo'ladiqiziqish. Agar biznes muvaffaqiyatli bo'lsa, unda bunday moliyaviy kredit qanchalik og'ir bo'lmasin, o'zini to'laydi. Va agar bo'lmasa? Muvaffaqiyatsiz tadbirkor nafaqat biznesini, balki mulkini ham yo'qotadi. Aks holda, u barcha qonuniy oqibatlarga olib keladigan qarzdor bo'lib qoladi.

Ta'kidlash joizki, bank uchun tijorat biznesini rivojlantirish uchun kredit berish xavfli bitim hisoblanadi. Yangi ochilgan savdogarning noldan kichik biznes tashkil etish uchun olgan krediti qaytarilishiga so'zsiz kafolat yo'q. Eng yomon holatda, ufqda halokat varianti paydo bo'lganda, muvaffaqiyatsiz tadbirkor ma'lum vaqtdan so'ng (asosan bir oy) o'zini bankrot deb e'lon qilishi va olingan pulni bankka qaytarishdan bosh tortishi mumkin.

Va shunga qaramay, biznes kreditini noldan qanday olish mumkin? Bu taʼlim, uyni obodonlashtirish, avtomobil xarid qilish va hokazolar uchun oddiy kredit olishdan qiyinroq emas.

Majburiy shartlar

Bunday xavf-xatarlarga qaramay, kichik biznes uchun qulay shartlarda kreditlash asta-sekin, lekin hali ham tiklanmoqda. Shu jumladan, noldan biznes uchun kredit olish, muayyan qat'iy shartlarga rioya qilgan holda mumkin. Biroq, shartnomada imkonsiz bo'lgan o'ta og'ir bandlar yo'q:

1. Qarz oluvchining yaxshi kredit tarixi. O'tgan kreditlarni to'lash, to'lanmagan kreditlar yoki kechiktirilgan to'lovlar bilan bog'liq qiyinchiliklar kreditni rad etish uchun sabab bo'lishi mumkin.
2. Professional biznes-reja. Tez daromad olishning o'z-o'zidan ravshan imkoniyati, kichik, ammo barqaror bo'lsa ham, moliyaviy ekspertlarni qarz oluvchi bilan kelishib olishga va kerakli hujjatlarni berishga majbur qiladi.yechim.
3. Qo'shimcha daromad keltiradigan bandlik. Katta daromad kichik biznesni noldan boshlab rivojlantirish uchun olingan kreditni muvaffaqiyatli to'lash imkonini beradi.
4. Kredit boʻyicha garovga qoʻyilishi mumkin boʻlgan shaxsiy mulkning mavjudligi. Bu majburiy toʻlovni qaytarishning jiddiy garovidir.
5. Ishonchli kafilga ega.
6. Boshlang'ich moliyaviy kapitalning mavjudligi, bu talab qilinadigan miqdorning taxminan 25% ni tashkil qiladi.

Biznesni noldan qanday qilib kredit olish masalasida boshqa holatlar ham bor. Ulardan kamida bir nechtasini ko'rib chiqishga arziydi.

Banklar

Kichik biznes uchun kreditni noldan qayerdan olsam bo'ladi, qaysi bank bilan bog'lanishim kerak? Shuni tushunish kerakki, birinchidan, barcha moliya institutlari bunday kreditlarni taqdim etmaydi, ikkinchidan, bankning talablari va takliflari har xil va tadbirkor, albatta, eng foydali variantni tanlashni xohlaydi.

Oʻz biznesini tashkil qilmoqchi boʻlgan rossiyaliklar bir qator moliyaviy institutlarning yordamini qabul qilishlari mumkin. Qaysi banklar biznes uchun noldan kredit beradi? Kichik biznesni noldan boshlab kredit Rossiya Federatsiyasining bir nechta banklarida mavjud - quyida ular haqida batafsil.

VTB24

VTB24 Rossiyada roʻyxatdan oʻtgan yuridik shaxslar uchun eng qulay tariflarni, juda xilma-xil shartlarni, shu jumladan yakka tartibdagi tadbirkorlar uchun biznes kreditlarini taklif etadi. MChJ va yakka tartibdagi tadbirkorlikka yondashuvlar sezilarli darajada farq qiladi. Ko'pincha, kredit uchun garov sifatida mulk talab qilinadi. Aniq misollar:

1. Express micro. Kredit 30 000 dan 600 000 gacha beriladirubl 3 oydan 3 yilgacha bo'lgan muddatga. Shaxsiy mulk garovi talab qilinmaydi.
2. Kichik kredit. Moliyaviy mablag‘lar 3 oydan 7 yilgacha bo‘lgan muddatga ko‘char yoki ko‘chmas mulkni garovga qo‘yish bilan chiqariladi. Kredit miqdori 600 000 dan 30 000 000 rublgacha.
3. Shartnoma asosida. Bunday kreditni berish orqali bank keyinchalik shartnoma bo'yicha o'tadigan summalar bo'yicha da'vo qilish huquqiga ega. Kredit 3 oydan 12 oygacha muddatga beriladi. Kredit miqdori 150 000 dan 6 000 000 rublgacha o'zgarib turadi.

Sberbank

Sberbank Biznesni boshlash loyihasi doirasida noldan yangi biznes uchun kredit beradi. Moliyalashtirish mavjud biznes loyihasi uchun beriladi. Shuningdek, franchayzing bilan shug'ullanuvchi tadbirkor ham faoliyat ko'rsatishi mumkin.

Bundan tashqari, o'z biznesingizni ro'yxatdan o'tkazish va rivojlantirish uchun siz Sberbankning "Business Trust" kredit dasturiga qo'shilishingiz mumkin. Bu kreditlashning maqsadlari va yo'nalishlari bo'yicha qat'iy hisobotni talab qilmaydi. “Business Trust” bu:

• garovsiz kredit;
• 80 000–3 000 000 rubl miqdoridagi mablag'lar miqdori;
• komissiyasiz;
• kafil kerak - kompaniya egasi;
• foiz stavkasi 13,94% yoki undan yuqori;
• toʻlov muddati 3 oydan 3 yilgacha.

Rosselxozbank

"Rosselxozbank" kichik firmalarni mustahkamlash uchun individual kredit mahsulotlarini taqdim etadi. Moliyaviy cheklovlar yo'q. Asosiy e'tibor qishloq xo'jaligiga qaratilgansektor, lekin noldan biznes boshlash uchun boshqa kreditlar mavjud:

1. Investitsiya standarti. Kredit miqdori 60 million rublni tashkil etadi, to'lash muddati 8 yilgacha. To'lovlarni kechiktirish - 1,5 yilgacha. Shaxsiy kreditni toʻlash jadvali mavjud.
2. Mashina va/yoki asbob-uskunalarni sotib olish uchun kredit faqat sotib olingan texnika va/yoki asbob-uskunalar garovi evaziga beriladi. To'lovlarni kechiktirish - bir yilgacha. Kredit muddati 7 yilgacha.
3. Yer sotib olish uchun. U faqat sotib olingan erning garoviga beriladi. To'lovlarni kechiktirish - 2 yilgacha. Kredit muddati - 8 yilgacha.
4. Yosh hayvonlarni sotib olish uchun kredit faqat sotib olingan qishloq xoʻjaligi hayvonlarini garov evaziga beriladi. Toʻlovlarni kechiktirish - 1 yil.

Alfa Bank

Alfa-Bankda biznes kreditlarining faqat ikki turi mavjud. Shu bilan birga, menejerlar kichik va o'rta firmalar bilan ishlashni eng muhim ustuvor vazifa deb hisoblaydilar.

Moliyalash usullari

Biznesni noldan boshlash uchun kreditlarni bank tomonidan moliyalashtirishning zamonaviy usullari bir qator nozikliklarga ega. Va asosiysi, yuqorida va boshqalarda muhokama qilingan xavflarni minimallashtirishdir (to'liq ro'yxatni ko'rib chiqish uchun ular etarli).

Birinchi navbatda moliya institutlari oldida amaliy kichik biznesni kreditlashda moliyaviy tavakkalchilik darajasini aniqlash vazifasi turibdi. Banklar xolislik va tahlil chuqurligi jihatidan bir-biridan mutlaqo farq qiladigan ikkita usuldan foydalanadilar:

1. Ishariza bo'yicha mutaxassislar. Bunday holda, kredit ajratish bo'yicha yakuniy qaror ko'p jihatdan biznesmenning dalillarini bank xodimlari tomonidan o'ta subyektiv tekshirishga bog'liq.
2. Xavf miqdorini aniqlashning yana bir ommaviy usuli - bu yarim asr oldin paydo bo'lgan avtomatlashtirilgan moliyaviy "skorting" tizimidan foydalanish. Hech qanday his-tuyg'ular yuklamaydi, dastur olingan ballarni hisoblab chiqadi, ushbu mijozning so'rovnomasida ko'rsatilgan ma'lumotlar asosida umumiy natijalarni hisobga oladi. Ballar turi bo'yicha bo'linadi: olingan ballar bo'yicha (belgilangan darajaga erishish kerak, ko'plab abituriyentlar unga etib bormaydi); aniq firibgarlarga qarshi (xulq-atvorni ko'rib chiqish orqali maqsadli bo'lmagan kredit to'g'risidagi ma'lumotlarni tasdiqlovchi omillar aniqlanadi, bank aktivlari uchun mumkin bo'lgan tahdid); mas'uliyatsiz va beparvo qarz oluvchi mijozlarga qarshi (kechikish ehtimoli ko'rib chiqilmoqda).

Qabul qilish jarayoni

Yakka tartibdagi tadbirkor uchun foydali biznes krediti olish muayyan qat'iy tartibni o'z ichiga oladi. Kichik biznesni boshlash uchun kredit olish uchun logistika:

1. Avval tanlangan bankka asoslantirilgan ariza yuborishingiz kerak. Unda faoliyat shakli, muayyan kredit dasturi qayd etilgan.
2. Unda siz kichik biznesingizning moliyaviy ahvoli haqida ma'lumot berishingiz kerak. Bu biznes uchun noldan kredit va hujjatlarni talab qiladi: siz shaxsiy guvohnoma, TIN, potentsial qarz oluvchining mehnat daftarchasi nusxasi, daromad sertifikati, boshqa daromadlarni tasdiqlovchi hujjatlar (bank depoziti, har qanday ulush) taqdim etishingiz kerak. kompaniyalar,investitsiyalar), ko'chmas mulkka yoki garov sifatida chiqadigan boshqa mulkka bo'lgan huquqni belgilovchi hujjatlar va boshqalar. Asosiy e'tibor olingan foyda miqdori, ijobiy kredit tarixi, qo'shimcha daromad yoki boshqa moliyaviy manbalar mavjudligiga qaratilishi kerak, agar ishlar yaxshi bo'lmasa, pulni qaytarishga yordam beradi.
3. Agar ariza qabul qilinsa (va bu, qoida tariqasida, ko'p hollarda bo'ladi) va ko'rib chiqilsa, aniq ish boshlanadi - kredit shartlari tasdiqlanadi: mablag'lar miqdori, xronologik asos, kredit shakli.

Imkoniyatlarni oshiring

Biznes kreditini noldan qanday olish mumkin? O'z biznesini rivojlantirish uchun kredit izlayotganda, yangi boshlanuvchi tadbirkor imkon qadar ehtiyotkorlik bilan bankni tanlashi kerak, keyin unga xizmat ko'rsatiladi. Nuanslar:

1. Moliya institutlari holatini tahlil qilishda kichik korxonalarni rivojlantirish boʻyicha maxsus takliflar (va ular nima) bor yoki yoʻqligini soʻrash kerak.
2. Muayyan bank bilan aloqada boʻlgan tijorat hamkorlari, tanishlar va doʻstlarning maslahat va tavsiyalari muhim.
3. Kreditlar mavjud korxonalarga erkinroq taqsimlanadi. Hali boshlanmagan ish loyihasi ilova qilingan arizada moliyaviy yordam olish imkoniyati kam.
4. Kompaniyangiz toʻlovga qodir boʻlishi, kamida olti oy muvaffaqiyatli rivojlanishi yomon emas.
5. Bankning kredit berish boʻyicha ijobiy qarori foydasiga maʼlum bir garov boʻladi. Odatda garov sifatidako'chmas mulk ob'ektlari, avtomobillar, texnik jihozlar hisobga olinadi.

Sub'yektiv omillar

Biznes kreditini noldan qanday olish haqida oldinga siljigan holda, bank qarz oluvchiga nisbatan butunlay sub'ektiv ko'rinadigan boshqa omillarni ko'rib chiqmoqda:

1. Hozirgi yosh. Jahon amaliyoti shuni ko'rsatadiki, potentsial mijoz eng kuchli va mehnatga layoqatli va kredit berish jarayoniga kafolat berishi mumkin bo'lgan yosh 30 yoshdan 40 yoshgacha.
2. Rasmiy nikoh. Agar qarz beruvchi qonuniy nikohda bo'lsa, uning mavjud biznes uchun so'ralgan kreditni olish imkoniyati sezilarli darajada oshadi, chunki agar qarz mablag'larini qaytarish bilan bog'liq muammo yuzaga kelsa, qarz oluvchining eri (xotini) yopilishda ishtirok etishi mumkin. kredit.
3. Oylik takrorlanuvchi xarajatlar. Kichik biznesni rivojlantirishga kredit beradigan moliya instituti qarz oluvchining biznesini rivojlantirish jarayonida oylik xarajatlar miqdorini ham hisobga olishi mumkin.
4. Ichki ofis maydoni. Kredit olgan tadbirkor ofis sifatida ajratgan binolarda aloqa uskunalari, biznes uchun ofis jihozlari, bir nechta kompyuterlar va yaxshi mebellar mavjudligi uchun bank tomonidan tekshiriladi.

Boshqa parametrlar

Biznes uchun noldan qanday qilib kredit olishni so'raganingizda, potentsial moliyaviy yordam olishning muqobil imkoniyati mavjudligini tushunishingiz kerak - oddiy iste'molchiqarz berish. Kredit kompaniyada ishlaydigan jismoniy shaxsga berilishi mumkin. Garov sifatida shaxsiy avtomobil yoki ko'chmas mulkdan foydalanish mumkin. Kafillar instituti ham qo'llaniladi.

Bunday kreditni olish unchalik qiyin emas, lekin kreditlar yuqori foiz stavkalari tufayli tadbirkor uchun mutlaqo foydali emas. Shuning uchun, yana o'ylab ko'rish, boshlang'ich kapitalni olish variantlarini izlash yaxshiroqdir. Hozir mamlakatimizning aksariyat hududlarida kichik biznesni moliyaviy qo‘llab-quvvatlovchi jamg‘armalar mavjud. Bu muassasalar davlat nomidan berilgan kredit boʻyicha kafil sifatida ishlaydi yoki oʻzlari tadbirkorlarga kichik imtiyozli kreditlar taklif qilishlari mumkin.