Bank kreditlari: turlari va shartlari

2024 Muallif: Howard Calhoun | [email protected]. Oxirgi o'zgartirilgan: 2023-12-17 10:44

Hozirda bank kreditlari ham uy xoʻjaliklari, ham biznes uchun yirik xaridlar uchun umumiy mablagʻ manbaiga aylandi. Ko'pincha kredit takliflari va kredit shartlarining xilma-xilligini bilmagan odam tushunishi qiyin.

Bank krediti - kredit tashkiloti tomonidan jismoniy yoki yuridik shaxsga pul mablagʻlarini maʼlum muddatdan keyin qaytarish sharti bilan toʻlov asosida oʻtkazishi.

Bank kreditlari turlari

Iqtisodiyotda kreditlarning ma'lum turlarga yagona bo'linishi mavjud emas. Quyidagi tasniflash xususiyatlari ko'pincha ajralib turadi:

• kreditlash predmeti (jismoniy, yuridik shaxslar);
• muddatli (qisqa muddatli, o'rta muddatli, uzoq muddatli, talab bo'yicha);
• maqsad (iste'mol, avtokreditlar, investitsiyalar, ipoteka, chakana savdo, sanoat, qishloq xo'jaligi);
• garovning mavjudligi (ta'minlangan, ta'minlanmagan);
• hajmi (kichik, oʻrta, katta);
• toʻlov usuli (bitta miqdorda qaytariladi, jadvalga muvofiq toʻlanadi);
• koʻrishfoiz stavkalari (qat'iy stavka, o'zgaruvchan stavka).

Hozirda bank kreditlari, Rossiya bank tizimi oʻzgarishlarga uchramoqda: kredit takliflari soni ortib bormoqda, ularning shartlari xilma-xil boʻlmoqda.

Maqolaning keyingi qismida biz jismoniy shaxslar uchun eng keng tarqalgan bank naqd kreditlari va kreditlash dasturlarining muhim parametrlarini batafsil ko'rib chiqamiz.

Iste'mol kreditlari

Iste'mol kreditlari - bu shoshilinch ehtiyojlar uchun bank kreditlari bo'lib, mablag'lar sizning xohishingizga ko'ra istalgan maqsadda sarflanishi mumkin. Agar talab qilinadigan miqdor katta bo'lmasa va pul olish tezligi va qulayligi juda muhim bo'lsa, iste'mol krediti eng yaxshi variant bo'lishi mumkin. Agar xohlasangiz, siz bank kartasi, hisob raqami yoki naqd pulda kredit olishingiz mumkin. To'lovni kassalar, bankomatlar va Internet orqali amalga oshirish mumkin. Kreditni bank kartasi, naqd pul yoki hisobingizdan oʻtkazma bilan toʻlashingiz mumkin.

Shartlar:

• Kredit miqdori: minimal miqdori 15-50 ming rubl, maksimal - 500 ming rubldan 3 million rublgacha. Benuqson kredit tarixi va ish haqi bo'yicha mijozlar uchun bu miqdor oshirilishi mumkin.
• Foiz stavkasi: bir nechta parametrlarga bogʻliq va banklar boʻyicha keng farqlanadi.
• Kredit muddati: odatda 5 yilgacha beriladi, lekin qarz oluvchilarning ayrim toifalari uchun yoki qimmat garov bilan uzaytirilishi mumkin. Masalan, Sberbank iste'mol banki kreditini beradiKo'chmas mulk ipotekasi bilan 20 yil.
• Xavfsizlik: mumkin boʻlgan garov, jismoniy yoki yuridik shaxslarning kafolati, taʼminotsiz chiqarish.
• Muddat: 30 daqiqadan bir necha kungacha.

Foydalar:

• Kichik hujjatlar toʻplami.
• Kredit arizasini koʻrib chiqishning soddalashtirilgan tartibi.
• Ekstraditsiya qarori uchun qisqa muddat.
• Pul sarflashning maqsadi ustidan nazorat yoʻq.
• Qo'lda pul olish imkoniyati.

Kamchiliklar:

• Yuqori kredit stavkalari.
• Kredit limiti past.
• Qisqa muddatli kredit va natijada katta oylik toʻlov.
• Qarz oluvchining maksimal yoshi boshqa kreditlarga qaraganda past.

Kredit kartalar

Shartlar:

• Kredit summasi: Kredit kartalardagi maksimal summalar odatda past va 100-700 ming rublni tashkil qiladi.
• Foiz stavkasi: har qanday kreditning eng yuqori stavkalari, yillik 17,9% dan 79% gacha.
• Kredit muddati: 3 yilgacha
• Xavfsizlik: shart emas.
• Muddat: bir necha daqiqadan 1 kungacha.
• Imtiyozli davr: 50-56 kun, oʻz vaqtida toʻlangan boʻlsa, foiz olinmaydi.
• Qoʻshimcha toʻlovlar: koʻpincha naqd pul oʻtkazish va kartani hamrohlik qilish uchun toʻlovlar olinadi. Misol uchun, "Home Credit" bank kartasi "Foydali karta" yiliga 990 rubl, "Foydali xaridlar" kartasi esa bepul.

Foydalar:

• Imtiyozli davr mavjudligi.
• Oddiy ilovani tasdiqlash jarayoni.
• Minimal ishlov berish vaqtlari.
• Minimal hujjatlar toʻplami.
• Pul sarflash ustidan nazorat yo'q.
• Kurer yoki pochta orqali olish mumkin.

Kamchiliklar:

• Yuqori foiz stavkalari.
• Yuqori kechikishlar.
• Bankomatdan yechib olish uchun toʻlovlar.
• Karz miqdori kam.
• Yillik kartaga xizmat koʻrsatish toʻlovi.

Avtokreditlar

Avtomobillar shoshilinch ehtiyojga aylandi, ammo bunday xarid uchun pul har doim ham yetarli emas. Avtotransport sotib olish uchun bank kreditlari avtokredit deb ataladi.

Shartlar:

• Kredit hajmi: 1-5 million rubl chegarasi.
• Foiz stavkasi: yangi avtomobillar uchun yillik 10% dan, eski avtomobillar uchun yillik 20% dan.
• Kredit muddati: 5 yilgacha, kattaroq summalar uchun muddat uzaytirilishi mumkin.
• Ta'minlash: sotib olingan avtomobil.
• Muddat: 30 daqiqadan bir necha kungacha.
• Avvalgi toʻlov: odatda 10-25%, lekin baʼzi banklar dastlabki toʻlovsiz dasturlarni ham taklif qilishadi.

Foydalar:

• Kredit stavkalari past.
• Iste'mol kreditidan ko'proq.
• Qisqa arizani qayta ishlash vaqtlari.

Kamchiliklar:

• Hujjatlar toʻplami isteʼmolchiga qaraganda kattaroqqarz berish.
• Qisqa muddatli kredit va natijada katta oylik toʻlov.
• Dastlabki tejash zarurati.
• Olingan mablag'larning sarflanishini nazorat qilish.

Ipoteka kreditlari

Ko'chmas mulk bozori faol rivojlanmoqda, odamlar kvartira sotib olishga va uylar qurishga moyil. Uy-joy sotib olishning asosiy qismi banklar ishtirokida amalga oshiriladi. Aynan shu narsa ipoteka krediti uchun mo'ljallangan - ko'chmas mulk sotib olish uchun kredit.

Shartlar:

• Kredit hajmi: ipoteka miqdori 100-300 mingdan 500 ming-15 million rublgacha oʻzgaradi.
• Foiz stavkasi: kredit dasturiga qarab yillik 10,5% dan 25% gacha. Barcha turdagi kreditlar orasida ipoteka stavkalari eng past hisoblanadi.
• Kredit muddati: turli banklarda 15 yildan 30 yilgacha o'zgarib turadi.
• Garov: sotib olingan yoki mavjud uy garovi.
• Avvalgi toʻlov: uy-joy narxining 10-25% gacha.
• Ko'rib chiqish muddati: bir haftadan bir oygacha.

Foydalar:

• Koʻp miqdorda ishlov berish imkoniyati.
• Uzoq muddatli kredit.
• Past foiz stavkalari
• Birgalikda qarz oluvchilarni jalb qilish imkoniyati.

Kamchiliklar:

• Katta hujjatlar toʻplami.
• Uzoq arizani koʻrib chiqish vaqti.
• Koʻchmas mulkni garovga qoʻyish zarurati.
• Mablag'larning maqsadli sarflanishini nazorat qilish.

Parametrlarkreditlar

Muayyan turdagi kredit va kredit dasturini tanlashdan oldin uning qanchalik foydali ekanligini baholashingiz va uning asosiy parametrlarini tahlil qilishingiz kerak:

• Foiz stavkasi.
• Toʻlov usuli.
• Toʻlov jadvalini koʻrish.
• Foizlarni hisoblash uchun asos.
• Qoʻshimcha toʻlovlar.
• Bogʻliq xarajatlar.

Foiz stavkasi

Foiz stavkalarining tarqalishi turli kredit dasturlari uchun, hatto bitta bankda ham sezilarli. Bank kreditlari bo'yicha foizlar ko'plab omillarga bog'liq bo'lib, ulardan eng muhimi quyidagilardir:

• Mijoz ishonchliligi. Kredit tashkilotlari o'z hisobidan pensiya yoki ish haqi oladigan mijozlarni, shuningdek, ijobiy kredit tarixiga ega bo'lgan qarz oluvchilarni afzal ko'radi. Bunday toifadagi arizachilar uchun har doim imtiyozli foiz stavkalari taklif etiladi.
• Muddati va miqdori. Bank uchun katta miqdorlarni chiqarish foydalidir, shuning uchun miqdorning oshishi bilan stavka pasayadi. Va aksincha - muddat qancha uzoq bo'lsa, stavka shunchalik yuqori bo'ladi. Uzoqroq muddatlarda stavkalar baʼzan besh foiz punktgacha yuqori boʻladi.
• Dizayn tezligi. Hujjatlar roʻyxati minimal boʻlgan tezkor kreditlar bank uchun katta xavf tugʻdiradi, shuning uchun bunday kreditlar baʼzan 2 barobar qimmatroq boʻladi.
• Maqsad. Maqsadli kreditlar (masalan, ipoteka yoki avtomobil kreditlari) uchun stavka har doim past bo'ladi. Hatto iste'mol kreditlari doirasida ham imtiyozli foizli maqsadli dasturlar mavjud (masalan, shaxsiy yordamchi xo'jaliklarni rivojlantirish uchun).
• Sug'urta mavjudligi. Hayot yoki ishdan ayrilish sug'urtasiga ega bo'lish stavkani pasaytirishga yordam beradibir nechta elementlar.

Toʻlov jadvallarining turlari

Toʻlovlar jadvalini tuzishda ikkita taqsimlash usuli qoʻllaniladi: annuitet va tabaqalashtirilgan.

Agar jadval butun davr uchun bir xil miqdorlarga bo'lingan bo'lsa, bu annuitet hisoblanadi. Ushbu turdagi jadval hozirda banklar tomonidan eng ko'p qo'llaniladi. Bunday jadvaldagi oylik to'lov asosiy qarz va foizlarning ortib borayotgan miqdoridan iborat bo'lib, shuning uchun qarz oluvchi uchun ajratilgan to'lov kabi og'ir emas.

Tabaqalashtirilgan jadvalda asosiy qarz summasi butun muddatga teng miqdorda bo’linadi va foizlar miqdori vaqt o’tishi bilan kamayadi. Shartnomaning eng boshida ushbu taqsimlash usuli bilan to'lovlar yuqoriroq, ammo umumiy ortiqcha to'lov nuqtai nazaridan bu foydaliroq. Butun muddat uchun tabaqalashtirilgan jadvaldagi foizlar miqdori annuitetga nisbatan pastroq, bunda asosiy qarz summasi dastlab kichik miqdorda to‘lanadi va to‘lov asosan foizlardan iborat.

Foizlar bazasi

Rossiya Markaziy bankining nizomiga ko'ra, bank kreditlari bo'yicha foizlar qarzning qoldig'i bo'yicha hisoblanadi, ammo ba'zi kredit tashkilotlari kredit shartnomalarida foizlarni to'lash uchun asos sifatida emissiyaning boshlang'ich miqdorini ko'rsatadilar..

Birinchi usul, albatta, qarz oluvchi uchun foydaliroqdir, chunki asosiy qarzning har bir qaytarilishi bilan foizlar miqdori kamayadi.

Ikkinchi variantda foizlar toʻlovning butun muddati davomida oʻzgarmaydi, chunki ular dastlabki kredit summasidan kelib chiqib hisoblanadi.

Qoʻshimcha toʻlovlar

Toʻlov jarayonidakredit bo'lsa, qo'shimcha komissiyalar mavjudligi aniqlanishi mumkin, ularning mavjudligini kredit shartnomasini imzolashdan oldin aniqlab olish yaxshiroqdir.

Banklar garov taʼminoti yoki kredit olish uchun ariza berish hamda unga xizmat koʻrsatish va toʻlash bilan bogʻliq turli komissiyalarni taqdim etadi.

Bogʻliq xarajatlar

Qo`shimcha xarajatlar kredit olish va to`lashning turli bosqichlarida yuzaga kelishi mumkin. Kreditni ko'rib chiqish va qayta ishlash jarayonida bunday xarajatlar ko'pincha garov bilan bog'liq. Masalan, ko'chmas mulk garovi davlat ro'yxatidan o'tkaziladi, buning uchun davlat boji to'lanishi kerak. Yo'l harakati politsiyasida transport vositalarini garovga qo'yishda, davlat boji to'langan holda ro'yxatga olish harakatlari uchun hibsga olinadi. Ba'zi banklar kredit arizasini zudlik bilan ko'rib chiqish yoki garovni baholash uchun to'lovlarni taqdim etadilar. Bunday xarajatlar, albatta, qarz oluvchi tomonidan to'lanadi.

Tegishli xarajatlarning eng qimmat moddalaridan biri sug'urta hisoblanishi mumkin: shaxsiy, mulkiy, CASCO, ishni yo'qotishdan va boshqalar. Sug'urta odatda har yili yangilanishi kerak.

Rossiya iqtisodiyoti og'ir davrni boshdan kechirayotganiga qaramay, banklar va bank kreditlari mamlakat aholisi tomonidan talab bo'lib qolmoqda. Kredit tashkilotlari turli xil kredit dasturlarini taklif qiladi va shartlarni tushunib, ulardan foydalanishingiz mumkin.